# 背景
在线支付行业起源于1998年创立的PayPal，该公司经过与埃隆·马斯克创立的x.com合并、独立上市、被eBay收购，最终于2015年重新拆分上市。创始人彼得·希尔曾预言："PayPal有望成为**支付领域的微软**，打造世界金融操作系统。"

这也是在线支付兴起的根本原因：**传统纸币支付方式已无法满足现代交易需求，而互联网技术的发展为更便捷、安全的货币形式创造了条件**。

在传统面对面交易中，钱物交换同步完成，风险较低。但随着网络交易普及，交易双方往往互不相识、缺乏信任，且交换动作难以同步，这就产生了**信用中介**的需求。第三方支付平台应运而生，通过在收付款人之间设立中间过渡账户，暂存交易资金，待双方确认后再完成资金转移，有效解决了网络交易中的信任问题。

总之，第三方支付主要解决两个问题：
- **方便资金交换**
- **作为中立方监管交易**

# 分类
一般来讲，常见的支付分类有以下几种
## 分阶段电子钱包
![image.png](https://developer.qcloudimg.com/http-save/yehe-1367556/8070d0ef07487b396b80782eb94f6e70.png)
这类代表就是微信支付、支付宝、抖音支付等。

之所以叫分阶段支付，是因为一个交易过程被截断成了两个截断：
- 资金划拨，将钱从支付者划到钱包
- 支付，将钱包中的钱划给卖家

因为有个截断，所以平台实际上可以保存用户的资金，可能一次交易过程中，有剩余的资金，那么这部分资金就可以在平台内进行流转。

此外，分阶段支付是需要支付牌照的，因为它需要对接很多供应商，也需要结算资金，就必须要有牌照。

## 穿透式电子钱包
这类代表就是各个手机上的支付，例如华为钱包、小米钱包。这些支付可以通过NPC直接进行支付。这类支付方式没有截断，而是买家的💰直接转到卖家，电子钱包充当一个代理和通道的角色，没有保存用户的资金。

可能有的支付会用**零钱**的功能，但实际上也是个**银行卡二类或三类账户**，本质上还是自己银行卡的余额。

## 聚合支付
这类代表就是比较常见的**收钱吧**。
之所以叫聚合支付，是因为确实聚合了多个支付（好像是一句废话），例如微信支付、支付宝等等。对于这些小型商户而言，他可以很方便地接入多个支付渠道。

聚合支付可以聚合支付过程中的信息流，但是不能参与资金的结算。也就是不能先把钱结算给聚合支付平台，再由聚合平台结算给商户，这是违法的。

# 备付金
> 根据央行《支付机构客户备付金存管暂行办法》，客户备付金是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构代收代付的货币资金

## 历史管理模式
- 存管银行：每家支付机构只能选择一家，负责跨行收付业务
- 合作银行：可根据需要选择多家，仅限于本行业务
- 账户体系包括存管账户、收付账户、汇缴账户等

## 现在
2017年起，央行逐步推行备付金集中存管，至2019年1月实现100%集中交存。备付金存入央行ACS系统账户，通过网联公司RCMP平台进行管理，原有各银行备付金账户相应注销。

# 支付连接方式
## 直联模式
>支付平台直接连接银行完成支付

![image.png](https://developer.qcloudimg.com/http-save/yehe-1367556/399832f0260d2f1232f6c2fa5156f0ba.png)
这是比较老的模式了，现在（2018年以后）都是通过**银联**和**网联**进行**间接连接支付**。
间接模式下，所有的交易都经过银联和网联，有利于央行的监管。
## 间接（网联）模式
![image.png](https://developer.qcloudimg.com/http-save/yehe-1367556/13f1fa3382ae5db785a02b7a4ea08282.png)
网联支持的业务类型有两种：
- 资金类服务
- 信息类服务

### 资金类服务
- **协议支付**:客户与第三方支付机构签约,并通过银行的验证,同同意支付机构向客户的银行账户发起支付指令扣划资金的方式;
- ****退款**:协议支付的逆流程,将资金退回客户银行账户;
- **付款**:将资金从备付金账户转移到银行账户;
- **网关支付**:跳转到银行网关,由银行完成支付动作,此时第三方方支付平台只相当于一个通道角色;
- **委托代扣**:按照委托协议,支付平台发起从客户银行账户扣款的的动作;
- **认证支付**:和协议支付的区别在于,没有签约过程,每次都需要要携带支付需要的信息,比如银行账户,身份等信息

### 信息类服务
这里举两个例子，**签约**和**支付**。
#### 签约
![image.png](https://developer.qcloudimg.com/http-save/yehe-1367556/ea8bd3b9fe9a659dbeee9872fb5f652d.png)

#### 支付
![image.png](https://developer.qcloudimg.com/http-save/yehe-1367556/a0e00cbc5ad14f7eeb4c909fe0ae5efc.png)

# 清分、清算、结算傻傻分不清
- 清算由央行主导完成,结算由银行完成
- 清算是由央行主导的，针对银行之间债权债务的清偿
- 结算是针对银行与商户,银行与个人之间的债权债务清偿,由银行自己主导完成。

假设一个用户在商家购物用招行花了100块钱,但是商家的账户是工行的,那么:
1. 支付:首先从消费者招行账户中借记100块钱（知道为什么叫借记卡了吧）,并通知工行,完成支付动作。此时债券债务关系转移到招行和工行两个银行之间;
2. 清算:通过央行的支付系统,将100块从招行转移给工行,此时招行和工行的债权债务完成清偿
3. 结算:工行扣手续费等一系列费用,将消费者这笔钱转移给商家,此时招行和商家完成清偿。这个过程就是结算。

但是，**清分**是什么呢？
**清算=清分+结算**，所以实际上清分就是对账，整理数据的过程。

# 总结
本次我们理解了支付系统中的一些概念，是不是对支付业务有了一点点了解了？


在线支付行业起源于1998年创立的PayPal，该公司经过与埃隆·马斯克创立的x.com合并、独立上市、被eBay收购，最终于2015年重新拆分上市。创始人彼得·希尔曾预言："PayPal有望成为支付领域的微软，打造世界金融操作系统。"

什么是第三方支付

十倍工程师

网络与通信

职业发展

在线支付行业从PayPal兴起，解决了网络交易信任问题。第三方支付分为分阶段电子钱包(如支付宝)、穿透式电子钱包(如华为钱包)和聚合支付(如收钱吧)。备付金管理2019年起100%集中存管央行。支付连接模式从直联转为网联间接连接，加强监管。支付流程涉及清算(央行主导)、结算(银行完成)和清分(对账过程)。

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