2026年X Money开户攻略：没有SSN，只有ITIN能申请吗？条件、费用和完整流程

马斯克旗下的X（原Twitter，推特）已经推出自己的金融账户X Money，用户可以直接在X应用里存美元、转账、收款，还能申请Visa借记卡。现在官方公布的功能包括最高6%的美元年化收益、符合条件的消费3%返现、美国银行账户号码、ACH转账和X用户之间的即时转账。X Money开始接受ITIN（美国个人纳税识别号），没有SSN（美国社会安全号码）的中国用户也能申请。其实这里有两个不同的问题：ITIN人在国内可以办理，卢里美司也提供远程申请服务。 今天把X Money到底是什么、如何开通、ITIN怎么申请、需要多少钱，以及中国用户目前能做到哪一步说清楚。

一、X Money已经开放，最高6%年化收益，还有Visa借记卡

X Money由X Payments LLC运营，实际提供存款账户的是Cross River Bank（克罗斯河银行），这是一家美国持牌银行，也是FDIC（美国联邦存款保险公司）的成员。用户开通以后，可以在X里面看到自己的银行账户号码（Account Number）和美国银行路由号码（Routing Number），通过ACH（美国自动清算网络）、银行电汇、工资直接入账等方式收付款，也可以直接给其他X Money用户转账。目前X Money已经支持虚拟Visa借记卡和实体卡，虚拟卡可以绑定Apple Pay（苹果支付）、Google Pay（谷歌支付），实体卡可以用于线下消费和ATM取款。

利息方面，Premium+会员符合条件时可享受6% APY（年化收益率），Premium会员基础年化收益率为4%，如果最近34天内收到至少1,000美元的合格直接存款，也可能获得6%的年化收益。这里的合格直接存款主要包括工资和符合规则的X创作者收益，自己从其他账户转入资金不一定计入。纽约州居民目前不适用这项利息收益。X Card符合条件的消费还可以获得3%返现，返现金额按规则定期进入账户。

存款保障方面，Cross River Bank提供标准FDIC存款保险，基本限额为每名存款人、每家银行、每种账户所有权类别25万美元。X Money另外提供Cash Sweep Program（多银行资金分散存款计划），可以把资金分散到多家合作银行，符合条件时累计FDIC保障额度最高达到1,000万美元。实际保障额度还要结合用户在相应银行的其他存款计算。

二、没有SSN怎么办？卢里美司可以远程办理美国ITIN个人税号

先说ITIN。它的全称是Individual Taxpayer Identification Number（美国个人纳税识别号），由IRS（美国国税局）签发，是一个9位数字的个人税号。它主要提供给没有资格申请SSN、但有美国联邦税务用途的人。例如部分需要提交美国个人所得税申报的外国人、存在美国收入或预扣税事项的人，以及符合规定的美国合伙企业成员，都可能需要ITIN。

人在中国大陆，没有美国居住地址、没有SSN，也可以按照IRS规定申请ITIN。 是否符合申请条件，主要看实际税务用途和对应证明材料。

卢里美司目前提供美国ITIN个人税号远程申请服务。客户无需专门飞往美国，可以通过卢里美司提交申请资料，由合作的专业机构根据实际税务情况协助准备W-7申请表、办理身份核验并向IRS递交。

具体办理流程如下。

第一步：联系卢里美司客服，确认ITIN申请资格。 打开卢里美司官网，（https://www.lulimeisi.com/）联系客服说明需要办理美国ITIN，并告知是否持有美国公司、是否有美国来源收入、是否需要提交美国个人税表，以及本人是否曾经去过美国。我们会根据实际情况协助确认申请所需资料和对应的税务申请路径。

第二步：提交护照及个人资料。 按照卢里美司提供的申请表填写个人英文姓名、国籍、出生日期、国内实际居住地址、联系电话和电子邮箱，同时提交清晰的护照信息页扫描件。有美国签证的可以一并提供；近三年有美国入境记录的，根据办理要求补充I-94（美国出入境记录）。如果上一年度有美国收入，也要如实说明收入来源及相关税务情况。

第三步：完成身份认证和W-7申请。 Form W-7是IRS正式的ITIN申请表。卢里美司会协助客户准备申请资料，合作的CAA（Certifying Acceptance Agent，IRS认证受理代理人）按授权程序核验身份文件。根据实际情况可能涉及原件、符合规定的认证副本及视频核验。通过CAA渠道办理，可以在符合IRS要求的情况下避免将护照原件长期寄给IRS。是否需要随申请提交个人报税表，或者可以按照规定的例外情形办理，要根据实际税务用途确定。

第四步：递交IRS，等待审核及ITIN签发。 资料确认后，由办理机构按照规定向IRS递交申请。根据卢里美司目前公布的办理经验，通常建议预留2—3个月；较快的情况可能一个多月完成，实际时间受IRS审核和补件情况影响。批准以后，IRS会签发ITIN通知信。卢里美司现有方案可通过合作机构的香港办公室接收相关信件，随后向客户提供扫描件，并根据需要安排纸质文件转寄。

第五步：收到ITIN，核对个人信息。 最终取得的税号可以用于符合规定的美国个人税务申报及其他接受ITIN的业务场景。ITIN属于个人税号，后续办理金融账户时，还需要单独满足相应平台的身份、居住地和账户申请条件。

卢里美司已经把办理材料、国内地址如何填写、CAA身份核验以及IRS处理周期整理成独立教程，可以直接参考：

《ITIN个人税号办理全解析：没美国地址也能办》

申请前可以先联系客服确认所需资料和服务报价。IRS本身不收取ITIN申请费，委托卢里美司及合作机构办理会产生相应的专业服务费用，具体以办理方案为准。

三、只有ITIN能不能直接开通X Money？

这部分要看X Money自己的开户规则。

申请人需要满足以下条件：年满18岁、属于美国居民、拥有经过验证的美国电话号码、X账户状态正常，并接受金融账户协议。 目前平台向部分符合条件的美国用户开放，尚未对全球所有用户开放。

官方身份验证流程还会收集申请人的法定姓名、出生日期、个人税务识别信息、美国实际居住地址和邮政编码，必要时要求上传政府身份证件并完成自拍验证。

四、符合条件后，X Money具体怎么开通？五个操作步骤

第一步：打开X应用，进入Money入口。 在App Store或者Google Play更新X应用，登录自己的X账户，打开侧边栏查看有没有Money（金融账户）入口。如果账号已经获得开放资格，就可以点击进入开户流程。若暂时没有入口，说明该账户可能尚未获得权限，需要等待X进一步开放。Premium会员资格本身不保证出现开户入口。

第二步：填写个人身份和地址。 按照页面要求输入护照或其他有效身份证件上的法定姓名、出生日期、真实美国居住地址、联系电话和税务识别号码。系统可能要求验证美国手机号，并通过上传身份证件、自拍照或其他验证方式确认身份。如果系统明确要求SSN，而本人只有ITIN，应先向官方客服确认是否接受ITIN，不要直接把两种税号当成同一种资料填写。

第三步：等待审批，查看银行账户号码。 审核通过以后，进入X → Money → Account Details（账户详情），就可以看到自己的Account Number、Routing Number、银行名称和银行地址。以后如果要接收美国银行转账或者设置工资直接入账，使用的就是这组银行资料。

第四步：绑定银行账户或银行卡并充值。 打开Money → Deposit（存入资金），可以选择连接外部银行账户或者借记卡。通过ACH转入通常需要1—3个工作日，符合条件的借记卡充值可即时到账。如果要接收工资，在Money的Settings（设置）中找到Direct Deposit（直接存款），按照页面指引将自己的账户资料提交给发薪方。

第五步：申请Visa卡并使用转账功能。 X Money开通后会自动提供虚拟X Card。如果需要实体卡，进入X Card页面申请并填写真实收件地址。收到实体卡后，再进入X Card完成激活。转账时打开Money → Send（发送），搜索其他X Money用户的X用户名或扫描二维码，填写金额后确认；收款则点击Request（请求付款）。如果需要下载正式账单，可以进入Money → Settings → Statements and Tax Forms（对账单与税务文件）查看。

申请过程中如遇到身份验证失败，可以在Money设置页面进入Support and Feedback（支持与反馈），按照提示联系X Money客服。姓名、出生日期、居住地址和身份证件信息需要与实际资料一致。

五、X Money收费多少？小额转账、借记卡和提现费用

X Money目前没有公布普通账户月管理费，也不收账户闲置费。X Money用户之间的个人转账目前免费，ACH转账通常需要1—3个工作日。部分即时提现、境内电汇和补发银行卡会产生费用。

按照1美元约6.69元人民币计算，20美元约134元，35美元约234元。X Money账户的利息每日计算、按月支付，实际适用的年化收益率取决于用户的会员等级、直接存款条件及所在州。账户每个月还会生成对账单，用户可以在APP里查看自己的资金流水、可用余额和相关费用。

对于符合条件的美国居民，X Money可以同时承担个人美元账户、日常消费卡和X平台内部转账工具的用途。但X Card是借记卡，使用后不会自动建立美国信用卡还款记录，也不能把它直接当成美国信用卡使用。

六、中国用户现在可以怎样使用X Money？与美国公司银行账户有什么区别

X Money目前主要服务符合条件的美国个人用户，尚未公开面向中国大陆居民的远程开户通道，也没有公布面向中国股东持有的美国公司直接开立企业X Money账户的流程。它虽然具备美国银行账户号码和Visa借记卡，但现有服务仍以个人金融活动为主。

如果是X内容创作者，收款方式也要看实际所在地区。X官方Original Content Rewards（原创内容奖励计划）已经说明，符合条件的美国创作者使用X Money接收创作者收益，其他符合条件地区的创作者则根据平台安排继续通过Stripe等指定渠道收款。

如果是跨境电商、外贸或SaaS经营者，需要以美国公司名义收取平台结算款、支付供应商费用或者处理企业经营资金，目前仍然需要选择符合公司业务和股东身份条件的企业银行账户及支付工具。

卢里美司目前提供美国公司注册、EIN申请、ITIN个人税号申请、美国商业地址、注册代理及后续税务申报等服务。 其中EIN用于企业税务识别，ITIN用于个人的特定联邦税务用途，两者可以根据真实业务和税务需要分别申请。

对于已经有美国公司、需要办理ITIN的客户，可以直接通过卢里美司客服了解办理条件、资料要求和服务费用。卢里美司的ITIN服务支持符合条件的中国大陆申请人远程办理，由合作机构协助完成申请材料、身份核验和向IRS递交等环节，无需为了申请税号专程赴美。目前X Money的美国居民开户要求仍然有效，ITIN申请获批与X Money账户审核属于两个独立事项。已经具备美国居住资格的申请人，可以按X Money实际身份验证要求提交资料；人在国内、有真实美国税务用途的申请人，可以先通过卢里美司完成ITIN办理，后续再根据金融机构的具体开户规则使用这个税号。