文/孟永辉 互联网金融平台的持续被监管告诉我们，这场以P2P为开端的监管并未结束，反而还在持续加码。 互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。 如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。 一 虽然这种方式较之于互联网金融有了较大程度的改观，但是，如果仅仅只是停留在表面和概念上，不去深入改变金融行业本身，所谓的金融再进化其实同样有陷入到互联网金融怪圈的危险。 一味地让互联网金融用互联网的方式和方法做金融的事情并不能够长久，让金融回归金融，科技回归科技或许才是打开金融新进化的最佳方式。 作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。
现在，互联网金融是非常时髦的词汇，从年初开始，我们一直在跟踪研究，研究来研究去，反正就那点内容，整个思路在其他场合也说过。我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。 互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。 大数据来自于数据革命，2011年，Science上有一篇文章，这篇文章总结了近二三十年来大数据发展的动因，1986-1993年，用数字化形式存储的数据只占1-3%，在美国互联网泡沫的顶风2000年，数字化数据只占 包括互联网金融，以计算机和互联网为代表的信息技术革命带来的深刻变化实质不是互联网本身，很多人说互联网把人类社会网络化了，如果对比一下第一次工业革命和第二次工业革命，两次工业革命用航运、铁路、公路、电力、 ，实体经济转移到网络长的时候，为实体经济提供服务的金融行业也需要网络化，这是必然趋势，成功的互联网企业之所以能够成功，就是因为它为网络化实体经济提供了及时的网络化的金融服务。
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事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。 (二维码)支付等业务意见的函》等指令，后来提出“互联网金融的5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。 事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。 事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态 今年以来，有至少26家上市公司通过合作等途径即将或已经踏入互联网金融行业。
文/孟永辉 当人们依然没有理顺金融与科技的关系，互联网金融的乱象便不会消除。尽管互联网金融业已走入死胡同，但是，我们却始终会看到类似互联网金融的乱象不断出现。 笔者认为，导致金融行业的进化始终无法跳出互联网金融发展怪圈的根本原因在于人们的思维始终都没有跳出互联网的思维，而仅仅只是用互联网的眼光来看待金融的进化。 当互联网金融的监管持续，金融进化的新阶段依然存在的诸多乱象依然是对互联网模式的迷恋所导致的。 彻底诀别互联网，找到互联网之外的新发展方法，才是金融行业的发展真正摆脱互联网的关键所在。 互联网之外，金融进化的新方向在哪？ 笔者始终相信，在互联网之外，依然有一个金融进化的新世界。 当新技术取代互联网技术，当新模式取代互联网模式成为金融进化的新动能的时候，我们所认识的金融进化才算是真正跳出了互联网的怪圈，真正进入到了一个全新的发展阶段。
当互联网金融开始遭遇困境，金融进化的新类型开始出现，金融科技便是一种。 无论是互联网金融时代的缺席者，还是互联网金融时代的落败者，他们都开始将关注的目光聚焦在了金融科技身上。 一场以新技术为主要突破口，改造金融行业的痛点的全新进化开始上演。 尽管相对于互联网金融，金融科技可以给我们带来更多的形象空间，但是，如果仅仅只是把金融科技看成是一个概念，缺少了真正实质性的改变和突破，所谓的金融科技或许仅仅只是一场新的文字游戏而已。 对于互联网金融玩家来讲，他们首先要做的是回归到金融行业本身，然后在去用金融科技去填补互联网技术的遗憾，从而真正让金融行业有新的进化。 当我们真正弄清了金融科技与互联网金融的这一层关系之后，所谓的金融科技与互联网金融之间才能真正找到平衡点。这个时候，金融科技便不再是互联网金融的避风港，而是变成了一种金融进化的新物种。
无论是金融科技化，还是科技金融化，它们都有一个很大的特点，这个特点就是金融与科技两大领域的融合将会进一步加深，而不再是和互联网与金融一样，仅仅只是两种元素的简单相加。 金融科技时代的主要标志是互联网金融的科技再进化 如果说人们生活的科技化造就了金融科技时代来临的话，那么金融科技时代的一个主要风口必然是互联网金融的科技再进化。 用户生活的科技化衍生出不同的需求，而互联网金融的再度科技化则恰恰是成为满足这些需求的全新养分。 用新的科技手段来规避互联网金融时代出现新痛点，用新的科技手段来破解传统金融在互联网金融时代仍未被破解的难题，成为金融科技时代真正来临的主要标志。 互联网金融时代的金融项目展示主要是以图文、视频为主的，这种展示形式不仅无法完整地展示产品细节，而且由于人为因素的影响，还有可能让投资者无法真正了解到项目的真实情况，甚至会对投资决策造成误导。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。 近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。 下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。 如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。 有利的是，互联网理财规划所依赖的智能化数据处理、个性化用户体验正是互联网企业擅长的领域。而针对长尾市场，提供低成本的线上解决方案，更是大量互联网企业的立身之本。
逾期率2 = \frac{逾期应还未还本金}{应还本金} 其中，逾期应还未还本金指的是截止到当前mob所有到期应该还的本金但逾期未还本金；应还本金指的是截止到当前mob所有到期应该还的本金。 对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的 对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。 一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言 本文迁移自简书.
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端 ；对的是什么一般是用户一笔交易在资产、资金方的订单比对金额；以天为单位，还要对比订单数量，说白了就是对的金额、笔数。 上面的图仔细看，可能你会存在几个问题： 对账批次是什么：某一个交易日期、某一种交易类型、资产方与某一个资金方渠道进行对账，对账单与对账批次的关系-> 1:n 对账单什么：某一个交易日期、资产方与某一个资金方渠道对账结果的汇总
文/孟永辉 2015年的互联网金融完全可以用“疯长”一词来形容，各式各样的互联网金融平台涌现、各种类型的互联网金融概念开花，传统金融被逼退到了角落里。 因为如果互联网金融是互联网物种的话，当互联网红利退却，互联网金融便会面临困境；如果互联网金融是金融的话，当互联网红利退却，互联网金融受到的影响并不会太大。 当流量红利终结，互联网的去中间化的发展模式开始面临越来越多的困境，当下正在进行的互联网金融行业的深度洗牌正是这种现象的直接体现。 以平安银行、BAT为代表的金融产业化的主要玩家同样是从新技术的角度着手来撕开一个挣脱互联网金融漩涡的口子，从而找到金融产业化的全新路径。 当金融行业产业化开始萌芽，新技术是不容被忽视的“催化剂”。 长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超300万字。转载请保留作者版权信息，违者必究。
北京市金融工作局书记霍学文在演讲中指出，互联网金融=移动金融+云端金融+大数据金融是互联网金融未来形态。 今天的移动互联网积累起来的数据是传统数据和互联网金融都需要的，如何把这些数据有效地发挥作用就是大数据，所以互联网金融是三个组成部分合为一体。 ? 以下为霍学文演讲实录： 大家好，第一，石小敏先生刚才讲了以互联网为基础的经济模式，将是未来经济的核心部分。励跃司长讲了政府的三个职能。 第二，我谈点我的看法，首先什么是金融？ 第三，互联网金融未来的形态是什么？也是一个公式，互联网金融=移动金融+云端金融+大数据金融。 是在云端，所以互联网金融是三个组成部分合为一体。 第四，我们现在谈互联网金融一定要脱开互联网金融从系统论的角度去看问题，互联网金融的状态空间=互联网金融模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态系统。
文|孟永辉 移动互联网时代的结束让人们开始寻找新的破局点，互联网金融同样如此。在经历了移动互联网时代用户从线下迁移到线上带来的快速增长之后，整个行业陷入到了新一轮的困境之中。 在这种情况下，互联网金融市场同样需要改变才能迎合这种变化，以此来为市场提供与整个行业发展趋势相匹配的金融产品，借助这些新技术来优化金融行业的项目风控、项目开发等诸多方面的问题。 ，提升了资金对接效率，对互联网金融时代的金融对接方式进行了优化。 金融的呈现方式将会更加多样化，不再像现在这样单一。尽管互联网金融时代出现了很多新的金融产品类型，并涌现了很多类型的互联网金融公司。 以众筹为例，我们在互联网金融时代不仅出现了文化众筹、产品众筹、影视众筹等多种不同的众筹类型，而且出现了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台，这些众筹种类在互联网金融时代具有一定的生命力，但是进入到金融科技时代后
互联网对于金融行业的积极促进作用或许也仅仅局限在了这个阶段而已，随着互联网行业的发展进入到深水区，越来越多的互联网金融形式出现，其中搭建互联网金融平台，去做那些金融相关的事项成为互联网金融再度进化的标志 很多人会将以金融科技为肇始点的去金融化的过程，看做是互联网金融从金融走向科技的起点，但如果做到最后还是要做金融，而不是去做一个名符其实的科技公司，到头来或许所谓的互联网金融转型只不过是一场文字游戏而已。 正如前文分析的那样，仅仅只是将金融科技看成是互联网金融的进化，而且金融科技依然保留浓重的金融色彩，并且最终演变成为金融属性的“科技变种”的进化，并不是互联网金融的终点。 回答这些问题的关键在于，我们要真正把互联网金融的进化看成是一个去金融化的过程，并且真正把互联网金融的进化看做是一个“互联网金融+”外部行业过程。 同样地，互联网金融的这种发展也注定了它不会是金融行业进化的终点，未来随着监管加强，市场的变化，互联网金融将会持续进化，从金融科技进入到数字科技，再进入到区块链科技等诸多新的领域里，从而开启一个互联网金融非金融化的全新时代
文/孟永辉 如果站在现在这样的一个历史时点上，我们会更加清楚地明白互联网金融的本质意义。 经历了野蛮生长之后，互联网金融的发展开始进入调整期，不断有互联网金融平台出现问题，一场有关互联网金融的全新进化由此开启。 去金融化是互联网金融进化的主要方向，无论是阿里还是京东，几乎所有的巨头都在去金融化。 对于生态系统相对较为完备的互联网巨头来讲，通过去金融化将互联网金融回归正道不失为一种好的选择。 当条件尚未成熟，互联网金融再进化仅是过客 互联网金融之所以会出现进化，其中一个很重要的原因在于互联网红利已经不在，并不是说互联网金融自身要做出改变。 随着人们对金融再进化认识的逐步深入，预计未来互联网金融的进化还将呈现更多新变化，从而可以真正将互联网金融的进化带入到一个全新时代。 进化刚开始，互联网金融未来将会呈现怎样的状态？
因为这种发展模式有利于推动互联网金融平台转型，并且能够让其他行业的运行变得更有效率。 去金融化保证了互联网金融走得更加长远 对于去金融化，很多人肯定会有不少的疑问。 虽然借助互联网的去中心化能够提升金融行业的运作效率，但是如果盲目地对金融行业进行去中间化，放弃了一些金融行业应该有的环节，那么互联网金融便会出现风险。 正如上文分析的那样，去金融化将会让互联网金融走得更加长远。但是，如果没有弄清去金融化的本质，而是仅仅只是将去金融化等同于金融行业与新技术的简单相加，那么去金融化又将会陷入到互联网金融的怪圈当中。 互联网金融时代的来临出现了很多新型的金融产品，网络信贷、网络保险、网络众筹等诸多新型的金融产品都是在互联网与金融行业结合之后产生的。从基本逻辑上来看，互联网金融时代其实是一个金融产品互联网化的过程。 去金融化从本质上来看，其实就是找到互联网金融和传统金融各自的位置，不能简单地将互联网金融等同于传统金融的对立面来看待。
去年的互联网金融主要在围绕流量端做文章，典型模式有金融电商、金融搜索、P2B 网贷、移动理财等，今年则更加深入触及风控和产品一端，显示了行业的深化演进。 ? 我们对未来几年的互联网金融有若干判断： 一、整个金融行业规模，将经历由增长到萎缩的曲线。互联网金融早期，基于长尾效应将创造出一定的增量市场。 互联网对传统行业的改造，往往从局部、标准化环节开始，进而蔓延至整个生态系统。经历了数年的发展，互联网金融已经在多个“单点”形成规模，接下来显现的则是对行业基础设施的需求。 四、互联网金融正由理财市场向投资市场扩展。随着用户对网络金融信任程度的加深，其多层次的金融需求也逐渐显现。以往只接受低风险、高标准化产品的互联网理财用户，也日渐能够接受高风险的投资市场。 六、金融和社交结合的趋势将逐步显现。金融的本质基于信用，而信用有标准化、客观性的硬数据，和非标准、人格化的软数据两方面来源。所谓互联网金融，一方面是不断将软数据转化为硬数据，通过数量化的方法解决问题。
摘要 本次分享主要讲mongodb 在互联网金融中交易与非交易部分如何实践，金融行业涉及哪些注意点，又踩过的坑。 ? 什么是P2P ? P2P是一种网上的借贷模式，放款人可以通过P2P公司选择认为比较靠谱的借款人进行投资。这个模式的缺点就是借款人很有可能会卷钱跑路，甚至还存在整个P2P平台全部跑路的风险，放款人的资金将无从追回。 在金融方面还有一点特殊的需求，就是数据不能丢失、不能删除，在安全方面有很高的要求，备份也需要很完整。 ? 我们最初版本的Mongodb部署很简单，三个节点在IDC机房部署一个读写分离的架构。 ? 其余各互联网公司大概类似：Docker、Jenkins、ELK、Grafana、一些BI工具等等。 需要事务 事实上，我们对业务没有强一致性的要求，但是需要准确性。 我们的解决方案 账户设计会考虑内嵌式的文档设计，同时造了一套类似事务的机制去实现。 ? 上图就是事务的逻辑。 ? 上图用代码简化内部来说明：先记录一下要做什么，如果成功就结束了，如果失败就回撤。
互联网金融这些年热火朝天，稍大一点的集团旗下都有互金业务，甚至一些根本和金融不搭边的公司，也搞起了互联网金融，也号称大数据，AI 智能普惠金融。 一、小贷公司放款流程及中介“技术 以互联网小额贷款为例，大体上，一个互联网小额贷款公司的借款流程如下表。放款总体上两个环节：身份验证、授信。这些部分则是作为一个黑中介必备技术。 ? 有一家特别特别大的互联网金融公司，某天升级后，被鸡贼，不是，被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对！ 其实很容易想明白，什么人会需要去互联网上借几千块钱？为什么戒赌吧论坛现在几乎变成了贷款论坛？还有整形分期业务，是什么人在借款做整容？从这批客户中赚钱，火中取栗。 6、专业化、团伙化倾向。 互联网金融是把线下贷款变成了线上，原来就具有的团伙化与生俱来，在新的技术驱动下，也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术，但这是和钱打交道的行业，利润高多了。
作者：袁盼锋 互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行，农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。 据理财周报记者获悉，目前，农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部，而在于“领导小组”。早在2013年6月份，农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。 对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。 随着农业银行互联网战略的推进，E商管家也将由封闭变为开放，为产业链和商业链的客户提供定制化的电商金融服务。对于农业银行来说，B2C领域的规划更具农业银行特色。 “磐云平台”测试中 按照农业银行的战略构想，移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。 2014年1月7日，农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。
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