日前，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》已经在业内引发反响，京东、阿里等电商平台凭借天然的客源优势纷纷伺机而动。...那么，互联网金融平台面对如此强劲的对手，如何在消费金融领域分得一杯羹呢？其实也并非无机可循。 就形成机制而言，互联网金融与一般的互联网企业有着重要的不同，前者会涉及到用户资金安全，对安全性要求更高。...故在与电商的实力对抗中，互联网金融虽不具备起跑的先发优势，却有足够的空间发扬优势、调整姿势，在追逐的过程中不断发力和赶超。...而在此过程中，对传统电商模式的生搬硬套显然行不通，但就如财路通CEO王崇羽所言，想要拥抱消费金融这一风口，需回归其价值原点，必须打好大数据和风控的基本功，因此，充分结合电商模式中的场景化模式，辅之以互联网金融平台固有的风控及专业优势...，这或为互联网金融平台进军消费金融领域的正途。
现在，互联网金融是非常时髦的词汇，从年初开始，我们一直在跟踪研究，研究来研究去，反正就那点内容，整个思路在其他场合也说过。我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。...互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。...目前，互联网金融产生的三个背景或者三个条件：第一，金融管制，利率非常放开，所以，产生了高额的垄断利润资金，使得很多互联网企业想过来分一杯羹；第二，金融监管，正规的金融体系有严格的监管，银行有法定资本充足率...按照麦肯锡的调查，银行、保险、证券的数据主要是传统的结构化数据，视频、音频这种新兴的非结构化数据不是金融行业数据资产的主要部分，结构化数据和非结构化数据在形成数据资本的过程中间究竟谁有优势呢？...究竟我们应该说是互联网金融，还是大数据金融呢？或者泛泛地说我们应该更加关注互联网？还是应该关注大数据？
同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。...因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。...从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。...作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。...当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。...如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。...一 虽然这种方式较之于互联网金融有了较大程度的改观，但是，如果仅仅只是停留在表面和概念上，不去深入改变金融行业本身，所谓的金融再进化其实同样有陷入到互联网金融怪圈的危险。...因此，我们现在看到的金融科技的玩家基本上以传统金融巨头、互联网巨头为主，对于依然依赖资本输血、依然延续互联网式发展模式的玩家来讲并不是金融科技时代的主角。
事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...相比之下，银行的理财产品在收益及稳定性方面更具优势。这就倒逼互联网理财从拼收益率，逐渐向保险、房地产、消费旅游、票据等方向，寻找新的发展痛点。...5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。...从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...做传统金融机构不愿意做，又不擅长做的事情，兼顾移动互联网时代的发展优势，金融科技自然而然地成为互联网金融的“接棒者”。 仅仅如此还不够。...这时，金融科技才能既可以发挥金融元素无孔不入的优势，又可以承担起科技元素所应当承担的功能，互联网金融野蛮生长所带来的泡沫才能最终被挤出。
不断有金融科技公司获得资本巨头的关注、不断有互联网巨头加入到金融科技的洪流之中都在说明互联网金融时代进入到金融科技时代已经不可避免。...互联网金融时代落幕，金融科技时代来临不可避免 越来越多的迹象开始表明，互联网金融时代将会落幕，金融科技时代即将来临。...仅仅只是借助互联网的手段，而没有掌握金融行业真正要素的互联网金融公司在移动互联网技术落幕的时刻，开始遭遇到前所未有的困境和问题。...因此，在互联网金融面临发展困境的当下，我们需要从金融行业自身着手进行改革，让金融的变革与互联网技术的变革相匹配，这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。...这种方式相对于传统时代的金融机构来讲具有得天独厚的优势，进入到金融科技时代之后，我们获取金融的方式将会更加精准和直接。
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端
当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...事实上，金融与互联网的结合，并不是在互联网发展的早期就出现的，而是在互联网行业业已进入到相当成熟的发展阶段才出现的。可以说，互联网金融的出现，完成了互联网对于人们的生产和生活深度而全面改变的最后一役。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...因此，互联网的尽头，并不是金融，做金融，才是互联网真正成熟的必然。 2、互联网金融，金融进化的必然。 一直以来，我们都在说，金融是经济社会运行的「毛细血管」，金融最大的意义在于它对于实体经济的支撑。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。...近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。...下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。...这一状况的形成有多方面的原因，却也为日益兴起的互联网金融带来了广阔的想象空间。毕竟，数十万亿的个人储蓄存款正躺在银行的保险柜里等待被更高的收益唤醒。...如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。
互联网金融的诸多弊端最终让金融科技时代的来临成为一种必然，然而，由于互联网思维作祟，人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式，这种模式超脱于互联网之外，但却能够给金融行业的发展注入新的生机与活力。...最终，所谓的金融科技又沦为了一种概念，并未给金融行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型互联网公司，依然没有跳出互联网金融的发展怪圈。 金融行业到底要向何处去？...用迷茫来形容当下的互联网金融行业一点都不为过。...正如上文分析的那样，当互联网金融落幕，人们在黑暗中摸索前行的时候，新金融或许将会发生很多互联网金融从未有过的转变，由此将会为我们开启一个金融发展新时代。...互联网金融时代，金融行业的表现形式依然是以投资、理财为主的，提供金融产品是互联网金融行业发展的关键所在。
正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...没错，在金融科技刚刚诞生的时候，玩家们的确是将它看成互联网金融的避风港，他们之所以会投身到金融科技的浪潮里，很大程度上是因为他们在互联网金融的发展过程当中遭遇到了困境。...很显然，如果金融科技仅仅只是互联网金融的外衣，如果金融科技仅仅只是一个互联网金融的新的代名词，那么，它的发展是无论如何都无法获得突破的。同样地，它的发展，同样会走入到互联网金融式的死胡同里。...可见，仅仅只是将金融科技当成是互联网金融的挡箭牌，仅仅只是用金融科技的外衣来掩盖互联网金融的弊端，是无法获得长久的发展的。...无论是从金融的角度来看，还是从科技的角度来看，甚至是金融科技深度融合之后的形态来看，它都具备成为新型基础设施的无可比拟的优势。
命中注定，互联网金融的落寞与沉沦 “互联网+”时代的来临导致了诸多行业都开始与互联网产生深度联系，而人们参与金融活动的方式则最终决定了互联网金融的走向。...从本质上，在互联网时代，人们参与金融活动的方式多半是在生活方式互联网化的大背景下完成的。正是基于这种原因，互联网金融才会经历了一场看似疯狂的梦幻之旅。 逐利与投机决定了互联网金融逐渐脱离本质。...人们之所以会如此快速地选择互联网金融，很大程度上是想要通过互联网金融获得更高的收益。...当越来越多的不良项目出现，人们参与金融活动的方式将会决定互联网金融的供给方式，从而将互联网金融的发展带入到万劫不复的深渊。 人们生活方式的改变决定了互联网金融的出现和发展。...因为互联网金融的出现不过是几年的时间，而传统金融机构则已经有了数百年的历史，在这种情况下，互联网金融注定要面临更多的挑战，调整与优化在所难免。 简单复制的互联网金融只会面临同样的痛点和难题。
无论从哪个角度来看，当下的金融市场其实都在经历一场远比互联网金融要彻底很多的改变，如果我们将互联网金融时代的决胜关键看做是用户获取多少的话，那么在产业互联网时代，决定金融行业成败的关键在于自身到底能够改变多少...新金融与互联网金融最大的区别在于互联网金融仅仅只是改变了用户与金融产品对接的方式和渠道，而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。...新金融的另外一个优势在于它将业已成熟的金融体系进行重新建构，而非只是进行盲目地去中间化的操作。我们都知道现在金融行业运行的体系是以“人”为主导的，金融行业的每一个流程和环节都离不开人的影子。...另外，金融行业进化成为新金融的另外一个优势在于对金融行业新的功能和属性的挖掘。按照传统逻辑，金融行业的主要功能就是投资和理财，这个功能在互联网时代被无限放大。...我们看到很多的互联网金融平台都在通过互联网的手段来向用户兜售金融产品，而用户购买金融产品的一个主要目的就是投资和理财。
对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的...对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。...一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
文/孟永辉 即使是在互联网金融监管持续的大背景下，我们依然看到有人抱着用互联网的方式做金融的旧思想不放。 以网络借贷、消费金融为代表的互联网金融有死灰复燃的迹象。...其次，互联网金融不应只有“金融”。 互联网金融上半场的实践已经告诉我们，仅仅只是将“金融”定义成为互联网金融的全部是一种错误。...乍一看，互联网金融不应仅有“互联网”颇有些耸人听闻。 因为没有了互联网，互联网金融与传统金融并没有两样。...早期的互联网金融之所以会出现如此多的乱象，其中一个很重要的原因在于很多玩家放大了“互联网”在互联网金融里的作用，最终让互联网金融变成了“互联网”。 何为互联网？...从根本上改变互联网金融的内在逻辑，找到适合当前阶段的互联网金融发展新模式，改变唯互联网、唯流量、唯金融的发展状态，才能让互联网金融真正洗心革面，涅槃重生。
作者：袁盼锋 互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行，农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。...据理财周报记者获悉，目前，农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部，而在于“领导小组”。早在2013年6月份，农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。...对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。...“磐云平台”测试中 按照农业银行的战略构想，移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。 2014年1月7日，农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。...有消息称，农业银行已开发出适用于互联网金融的“磐云平台”，即将推出以“贴心贷”、“省心付”为基础的系列产品，且正与上百家中小微企业合作进行互联网金融创新试验，为其提供普惠金融服务。
互联网金融这些年热火朝天，稍大一点的集团旗下都有互金业务，甚至一些根本和金融不搭边的公司，也搞起了互联网金融，也号称大数据，AI 智能普惠金融。...一、小贷公司放款流程及中介“技术 以互联网小额贷款为例，大体上，一个互联网小额贷款公司的借款流程如下表。放款总体上两个环节：身份验证、授信。这些部分则是作为一个黑中介必备技术。 ?...有一家特别特别大的互联网金融公司，某天升级后，被鸡贼，不是，被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对！...既然公积金放款在金融体系内的权重这么高，那我们就帮你养账号好了。养账号就是我注册个公司，帮你交公积金。...互联网金融是把线下贷款变成了线上，原来就具有的团伙化与生俱来，在新的技术驱动下，也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术，但这是和钱打交道的行业，利润高多了。
文/孟永辉 互联网金融在前，金融科技在后的现实让很多人一直都在强调两者之间的关系。其实，互联网金融和金融科技之间并没有直接的关系，从某种程度上来讲，金融科技一直都在革“互联网金融”的命。...因为金融科技其实就是在做那些互联网金融来不及做的工作，甚至对互联网金融进行深度改造。如果我们一定要寻找互联网金融和金融科技之间的关系，那么，金融科技是互联网金融的改造者，或许更加贴切。...互联网金融之所以被改造主要原因在于互联网与金融元素的简单相加无法带来金融行业的深度改造，只能提升金融行业上下游的对接效率。...我们看到，当互联网金融监管开启，伴随着海量的互联网金融被淘汰出局，拥抱金融科技成为互联网金融玩家暂避监管风暴的避风港。...只有把金融看作是金融科技的落脚点，互联网金融的悲剧才不会在金融科技身上再度上演。 对于互联网金融和金融科技之间关系的模糊认识，最终把金融科技的发展带入到互联网金融的怪圈里。
当下，互联网金融行业出现的乱象其实正是金融行业自身变革与用户流量的外在需求难以匹配所导致的。...如果用传统金融的产品和服务提供给已经被互联网洗礼过的用户，势必会有些鸡同鸭讲的味道。...同互联网时代仅仅只是将互联网与金融进行简单相加不同，金融科技时代在乎的是金融与科技的深度融合以及由此所引发的行业内在改变。...其实，尽管互联网时代的来临造就了诸多大型的互联网金融平台，这些互联网金融平台上聚集了大量的资产、机构和投资者，但金融行业的参与主体主要是以人为主体。...由互联网和金融的简单拼凑无法带来金融行业的本质蜕变，金融科技需要一场涉及金融环节、金融主体、金融属性的更加深度的进化。
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