殷剑锋：非常荣幸能够在这里跟大家分享我们最近的一点研究心得。 现在，互联网金融是非常时髦的词汇，从年初开始，我们一直在跟踪研究，研究来研究去，反正就那点内容，整个思路在其他场合也说过。 我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。 目前，互联网金融产生的三个背景或者三个条件：第一，金融管制，利率非常放开，所以，产生了高额的垄断利润资金，使得很多互联网企业想过来分一杯羹；第二，金融监管，正规的金融体系有严格的监管，银行有法定资本充足率 没有大数据为基础的新生的各种形式的互联网金融实质是逃避金融监管的网上高利贷，随着金融风险的逐步暴露，很多P2P平台面临的风险会受到监管当局的充分重视。 数据密度非常低；数据处理能力，我们对数据的挖掘和分析能力比其他国家落后很多。 究竟我们应该说是互联网金融，还是大数据金融呢？或者泛泛地说我们应该更加关注互联网？还是应该关注大数据？
与当前“如日中天”的互联网金融相比，共享金融更体现了长期、深层的金融模式与功能变革。 短期来看，互联网信息技术冲击下的金融运行，其真正的价值所在正是共享金融的突破；长远来看，无论技术自身怎样变革，金融的最终意义都在于摆脱自我服务的“毁灭之路”，重新回到与实体共享互助的轨道上。 可以说，无论从技术还是制度来看，互联网金融体现出的都是共享金融的核心理念。 时光向前追溯，早期促使金融得以变革的技术与互联网无关，可能是电报、电话等，而源自草根的金融萌芽却一直带有互助共享的色彩，直到被大资本的贪婪所淹没；未来的物联网可能替代当前的互联网形态，主流的信息技术也可能发生难以想象的演变 由此来看，即便互联网金融一词终将消逝在历史长河之中，共享金融的生命力也能够伴随金融理性、道德、自律的成长而延续下去。
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事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。 (二维码)支付等业务意见的函》等指令，后来提出“互联网金融的5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。 事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。 事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态 今年以来，有至少26家上市公司通过合作等途径即将或已经踏入互联网金融行业。
互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。 当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。 如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。 虽然金融科技时代并不是人人都可以参与的时代，但是，我们依然可以在这个时代里掘金。因为金融科技时代的细分将会比互联网金融时代更加彻底和全面，随着行业的不断细分，我们可以在这些领域里找到新的发展可能性。 因此，并不是说金融科技时代仅仅只是头部玩家的时代，对于一个市场不断被细分，运行不断被规范的行业来讲，只要我们愿意去做那些互联网时代没做的东西，只要我们愿意去啃互联网时代不愿意去啃的硬骨头，我们依然可以在金融科技时代继续掘金
同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。 因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。 金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。 从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。 作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。 近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。 下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。 如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。 因此低价(甚至免费)、有效、方便的理财规划服务对于互联网企业来说并不存在根本的技术性困难。 当然，理财规划毕竟是一个专业领域，除了数据分析与处理能力外，还需要精深的金融行业知识和模型。
赛题背景 资金流动性管理迄今仍是金融领域的经典问题。 在互联网金融信贷业务中，单个资产标的金额小且复杂多样，对于拥有大量出借资金的金融机构或散户而言，资金管理压力巨大，精准地预测出借资金的流动情况变得尤为重要。 本次比赛以互联网金融信贷业务为背景，以《现金流预测》为题，希望选手能够利用我们提供的数据，精准地预测资产组合在未来一段时间内每日的回款金额。 本赛题涵盖了信贷违约预测、现金流预测等金融领域常见问题，同时又是复杂的时序问题和多目标预测问题。希望参赛者利用聪明才智把互联网金融的数据优势转化为行业解决方案。 ? 细心的小伙伴可能会发现这张图与“2019年腾讯广告算法大赛”中，我们团队分享的ppt很像。 ?
这个时代要比互联网时代展示给我们的画面还要绚丽多彩，因为在即将到来的时刻，我们能够享受到的服务要比现在更加智能、更加富有科技质感。 以数字货币为例，数字货币的出现是为例满足人们网络交易的方便，它规避了用户在互联网上交易时依然需要与银行等传统金融结构相联系痛点，减少了用户的交易成本，提升了金融行业的运营效率。 金融科技时代的主要标志是互联网金融的科技再进化 如果说人们生活的科技化造就了金融科技时代来临的话，那么金融科技时代的一个主要风口必然是互联网金融的科技再进化。 用户生活的科技化衍生出不同的需求，而互联网金融的再度科技化则恰恰是成为满足这些需求的全新养分。 用新的科技手段来规避互联网金融时代出现新痛点，用新的科技手段来破解传统金融在互联网金融时代仍未被破解的难题，成为金融科技时代真正来临的主要标志。
逾期率2 = \frac{逾期应还未还本金}{应还本金} 其中，逾期应还未还本金指的是截止到当前mob所有到期应该还的本金但逾期未还本金；应还本金指的是截止到当前mob所有到期应该还的本金。 对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的 for every term)<注意区分未还本金有两个维度，主要是是否包括未到期的未还本金>，应还本金取sum(should be paid for every term)。 对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。 一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端 ；对的是什么一般是用户一笔交易在资产、资金方的订单比对金额；以天为单位，还要对比订单数量，说白了就是对的金额、笔数。 上面的图仔细看，可能你会存在几个问题： 对账批次是什么：某一个交易日期、某一种交易类型、资产方与某一个资金方渠道进行对账，对账单与对账批次的关系-> 1:n 对账单什么：某一个交易日期、资产方与某一个资金方渠道对账结果的汇总
不断有金融科技公司获得资本巨头的关注、不断有互联网巨头加入到金融科技的洪流之中都在说明互联网金融时代进入到金融科技时代已经不可避免。 互联网金融时代落幕，金融科技时代来临不可避免 越来越多的迹象开始表明，互联网金融时代将会落幕，金融科技时代即将来临。 随着以银行和金融机构为代表的传统金融主流力量主动拥抱互联网，他们在以往发展过程当中所积聚起来的先进经验让他们能够再借助互联网技术发展的同时，规避互联网金融企业在发展过程当中的问题。 仅仅只是借助互联网的手段，而没有掌握金融行业真正要素的互联网金融公司在移动互联网技术落幕的时刻，开始遭遇到前所未有的困境和问题。 因此，在互联网金融面临发展困境的当下，我们需要从金融行业自身着手进行改革，让金融的变革与互联网技术的变革相匹配，这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。
去年被称为互联网金融的创始之年，众多在去年诞生、或打下融资基础的公司，今年在业绩和融资上纷纷取得了长足进展。 至于 BAT 等互联网巨头，则借着管制放开，先后取得相关经营资质。腾讯阿里成立互联网银行，或许能成为互联网金融行业年度最具标志性事件。 我们对未来几年的互联网金融有若干判断： 一、整个金融行业规模，将经历由增长到萎缩的曲线。互联网金融早期，基于长尾效应将创造出一定的增量市场。 互联网对传统行业的改造，往往从局部、标准化环节开始，进而蔓延至整个生态系统。经历了数年的发展，互联网金融已经在多个“单点”形成规模，接下来显现的则是对行业基础设施的需求。 四、互联网金融正由理财市场向投资市场扩展。随着用户对网络金融信任程度的加深，其多层次的金融需求也逐渐显现。以往只接受低风险、高标准化产品的互联网理财用户，也日渐能够接受高风险的投资市场。
摘要 本次分享主要讲mongodb 在互联网金融中交易与非交易部分如何实践，金融行业涉及哪些注意点，又踩过的坑。 ? 什么是P2P ? P2P是一种网上的借贷模式，放款人可以通过P2P公司选择认为比较靠谱的借款人进行投资。这个模式的缺点就是借款人很有可能会卷钱跑路，甚至还存在整个P2P平台全部跑路的风险，放款人的资金将无从追回。 在金融方面还有一点特殊的需求，就是数据不能丢失、不能删除，在安全方面有很高的要求，备份也需要很完整。 ? 我们最初版本的Mongodb部署很简单，三个节点在IDC机房部署一个读写分离的架构。 ? R和SQL是给数据分析员去做的，以及少部分的Java。其余各互联网公司大概类似：Docker、Jenkins、ELK、Grafana、一些BI工具等等。 我的分享就到这里，谢谢大家！
作者：袁盼锋 互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行，农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。 五个突破口 在最近的一轮组织架构变革中，如其他几家大行一样，互联网金融业务也是农业银行着力突出的部分。 据理财周报记者获悉，目前，农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部，而在于“领导小组”。早在2013年6月份，农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。 对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。 “磐云平台”测试中 按照农业银行的战略构想，移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。 2014年1月7日，农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。
互联网金融这些年热火朝天，稍大一点的集团旗下都有互金业务，甚至一些根本和金融不搭边的公司，也搞起了互联网金融，也号称大数据，AI 智能普惠金融。 一、小贷公司放款流程及中介“技术 以互联网小额贷款为例，大体上，一个互联网小额贷款公司的借款流程如下表。放款总体上两个环节：身份验证、授信。这些部分则是作为一个黑中介必备技术。 ? 有一家特别特别大的互联网金融公司，某天升级后，被鸡贼，不是，被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对！ 互联网金融是把线下贷款变成了线上，原来就具有的团伙化与生俱来，在新的技术驱动下，也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术，但这是和钱打交道的行业，利润高多了。 以几个大型互联网公司为代表的风控能力，其实已在全球领先，并且进军东南亚。但是真实的国情是，大部分互金公司都还是中小平台，远不具备这种能力，你让他们怎么办？换做是你又会怎么办？
文/孟永辉 即使是在互联网金融监管持续的大背景下，我们依然看到有人抱着用互联网的方式做金融的旧思想不放。 以网络借贷、消费金融为代表的互联网金融有死灰复燃的迹象。 其次，互联网金融不应只有“金融”。 互联网金融上半场的实践已经告诉我们，仅仅只是将“金融”定义成为互联网金融的全部是一种错误。 乍一看，互联网金融不应仅有“互联网”颇有些耸人听闻。 因为没有了互联网，互联网金融与传统金融并没有两样。 早期的互联网金融之所以会出现如此多的乱象，其中一个很重要的原因在于很多玩家放大了“互联网”在互联网金融里的作用，最终让互联网金融变成了“互联网”。 何为互联网？ 支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。
互联网金融的诸多弊端最终让金融科技时代的来临成为一种必然，然而，由于互联网思维作祟，人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式，这种模式超脱于互联网之外，但却能够给金融行业的发展注入新的生机与活力。 最终，所谓的金融科技又沦为了一种概念，并未给金融行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型互联网公司，依然没有跳出互联网金融的发展怪圈。 金融行业到底要向何处去？ 用迷茫来形容当下的互联网金融行业一点都不为过。 正如上文分析的那样，当互联网金融落幕，人们在黑暗中摸索前行的时候，新金融或许将会发生很多互联网金融从未有过的转变，由此将会为我们开启一个金融发展新时代。 互联网金融时代，金融行业的表现形式依然是以投资、理财为主的，提供金融产品是互联网金融行业发展的关键所在。
可以确认的是，仅仅只是借助互联网的手段进行去中间化的操作，而不去改变金融行业内在的做法越来越没有市场。 资本的退场、用户红利的消失都在要求我们不能用互联网的思维去看待金融行业的问题。 可以确认的是，只有通过改造金融行业的内在元素和环节，才能从根本上破解金融行业的固有痛点和难题。人们将这个时代称作是产业互联网时代，在金融行业，产业互联网的影子同样存在。 无论从哪个角度来看，当下的金融市场其实都在经历一场远比互联网金融要彻底很多的改变，如果我们将互联网金融时代的决胜关键看做是用户获取多少的话，那么在产业互联网时代，决定金融行业成败的关键在于自身到底能够改变多少 新金融与互联网金融最大的区别在于互联网金融仅仅只是改变了用户与金融产品对接的方式和渠道，而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。 我们看到很多的互联网金融平台都在通过互联网的手段来向用户兜售金融产品，而用户购买金融产品的一个主要目的就是投资和理财。
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。 从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。 仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。 这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。 互联网金融的自我救赎促成了金融科技时代的来临，但并不能够确定金融科技能够真正全部规避掉互联网金融的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将互联网金融的毒瘤剜除，新的机体生长，互联网金融才能向死而生。
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