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殷剑锋:互联网金融互联网金融还是大数据金融

现在,互联网金融是非常时髦的词汇,从年初开始,我们一直在跟踪研究,研究来研究去,反正就那点内容,整个思路在其他场合也说过。我的题目是“互联网金融,究竟是互联网金融还是大数据金融”。 互联网金融有三种主要形式:第一,从电子商务中诞生的金融业务;第二,基于网络平台的筹资和融资模式;第三,互联网是一种金融产品的销售渠道,我们称之为网上金融超市。 目前,互联网金融产生的三个背景或者三个条件:第一,金融管制,利率非常放开,所以,产生了高额的垄断利润资金,使得很多互联网企业想过来分一杯羹;第二,金融监管,正规的金融体系有严格的监管,银行有法定资本充足率 全球的金融行业是这样,那么,中国的金融行业在这方面更是落后。 中国所谓互联网金融的基础是电子商务。 究竟我们应该说是互联网金融,还是大数据金融呢?或者泛泛地说我们应该更加关注互联网?还是应该关注大数据?

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金融科技,互联网金融的掘墓人

互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同,金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。 因为互联网金融之所以出现问题,其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用,最终把互联网金融变成了一个互联网物种,而不是金融物种。 金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会,于是,我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。 从这个角度来看,金融科技不应该是互联网金融的避风港,而是应该成为互联网金融的手术刀。 作为互联网金融的掘墓人,金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看,互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。

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    告别互联网,回归金融互联网金融进化新姿势

    互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们,以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道,并未真正改变金融行业的本质。 当人们的习惯从线下转移到线上,特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候,以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。 如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴,这场席卷互联网金融的监管或将持续,直到互联网金融真正回归金融为止。因此,回归金融才是互联网金融的终极归宿。 一 虽然这种方式较之于互联网金融有了较大程度的改观,但是,如果仅仅只是停留在表面和概念上,不去深入改变金融行业本身,所谓的金融再进化其实同样有陷入到互联网金融怪圈的危险。 因此,我们现在看到的金融科技的玩家基本上以传统金融巨头、互联网巨头为主,对于依然依赖资本输血、依然延续互联网式发展模式的玩家来讲并不是金融科技时代的主角。

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    数说互联网金融

    事件3:互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年,互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法,其中有三种值得关注,有机会成为新的引爆点。一是,房地产众筹。 5大监管原则”,“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。 事件8:7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时,也呈现出很多乱象,包括:一是,对互联网金融概念认识混乱。二是,互联网金融业务范围混乱。三是,突破金融监管法规的底线非法运营。 事件11:跨界合作成为新常态,超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下,传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作,实现优势互补,已成为互联网金融发展的新常态 今年以来,有至少26家上市公司通过合作等途径即将或已经踏入互联网金融行业。

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    金融科技,互联网金融的自我救赎之旅

    曾经,我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器;现在,当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。 从某种意义上来看,金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅,那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。 仅仅只是将金融互联网进行简单相加,然后再按照平台模式进行落地,互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词,用户与平台让互联网金融再无任何创新。 这时,互联网金融才真正脱胎成为金融科技,如果仅仅只是营造一个概念,继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量,金融科技将会变成一个概念,紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。 互联网金融的自我救赎促成了金融科技时代的来临,但并不能够确定金融科技能够真正全部规避掉互联网金融的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将互联网金融的毒瘤剜除,新的机体生长,互联网金融才能向死而生。

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    互联网金融的重生:金融科技时代的新金融

    不断有金融科技公司获得资本巨头的关注、不断有互联网巨头加入到金融科技的洪流之中都在说明互联网金融时代进入到金融科技时代已经不可避免。 互联网金融时代落幕,金融科技时代来临不可避免 越来越多的迹象开始表明,互联网金融时代将会落幕,金融科技时代即将来临。 仅仅只是借助互联网的手段,而没有掌握金融行业真正要素的互联网金融公司在移动互联网技术落幕的时刻,开始遭遇到前所未有的困境和问题。 因此,在互联网金融面临发展困境的当下,我们需要从金融行业自身着手进行改革,让金融的变革与互联网技术的变革相匹配,这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。 进入到金融科技时代之后,金融行业将会涌现出更多新的金融概念和金融门类,这些金融概念和金融门类共同作用将会充实当下的金融行业,为金融行业在金融科技时代的发展带来影响

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    互联网金融-对账设计

    "互联网金融"这个概念已经流行了很多年,一般分为理财端、借贷端,大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗",今天我们来说下借贷端的对账设计,对账一般发生在放款、退款等场景;对账双方一般是资产端、资金端

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    互联网金融热浪下丨看看美国的互联网金融怎么玩?

    作者|悟网不欢(http://weibo.com/wwbh) 导言:随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务,许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品,形成了互联网理财的概念。 近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝,则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径,也使得人们认识到:良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献,超越单纯的渠道意义。 下面,就来介绍几个美国的类似平台,想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。 这一状况的形成有多方面的原因,却也为日益兴起的互联网金融带来了广阔的想象空间。毕竟,数十万亿的个人储蓄存款正躺在银行的保险柜里等待被更高的收益唤醒。 如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想,通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子,不但可为自己赢得充分的生存空间,也方能接近“改变银行的梦想”。

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    互联网金融落幕,新金融正徐徐而来

    可以确认的是,只有通过改造金融行业的内在元素和环节,才能从根本上破解金融行业的固有痛点和难题。人们将这个时代称作是产业互联网时代,在金融行业,产业互联网的影子同样存在。 无论从哪个角度来看,当下的金融市场其实都在经历一场远比互联网金融要彻底很多的改变,如果我们将互联网金融时代的决胜关键看做是用户获取多少的话,那么在产业互联网时代,决定金融行业成败的关键在于自身到底能够改变多少 新金融互联网金融最大的区别在于互联网金融仅仅只是改变了用户与金融产品对接的方式和渠道,而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。 我们看到很多的互联网金融平台都在通过互联网的手段来向用户兜售金融产品,而用户购买金融产品的一个主要目的就是投资和理财。 互联网金融之所以会在如此短的时间内就遭遇爆雷、跑路等乱象,正是由于它的功能仅仅局限在投资和理财功能上导致的,因此,在新金融时代避免再度陷入互联网金融困境的主要途径就是通过拓展金融行业在金融和投资功能之外的新功能

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    互联网金融沉沦落寞,金融科技繁花盛开

    金融对于人们生活的影响愈加深刻,互联网时代的来临更是将金融更加紧密地与人们的生活紧密联系在一起。 同时,人们参与金融的方式也开始从以互联网方式为主转移到以新技术方式为主,从而将会把金融行业的发展带入到金融科技时代。 人们的生活方式从受互联网技术影响转向受新技术影响。 当下,人们的生活其实就是互联网生活,互联网技术对于人们生活的影响已经不再像几年前那样强大。 未来,随着更多新技术加入到改造人们生活的队伍当中,金融科技将会顺理成章地成为一种历史潮流,从而对金融行业发展产生深度影响。 外部行业开始从拥抱互联网转向拥抱新技术、新模式、新理念。 用户参与金融活动的方式正在将金融行业的发展带入到一场前所未有的颠覆性的革新进程中,新技术对于金融行业影响的加剧最终将使金融行业的发展进入到瑰丽雄浑的大变革时期。

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    互联网金融的怪圈,新金融蜕变的母体

    互联网金融的诸多弊端最终让金融科技时代的来临成为一种必然,然而,由于互联网思维作祟,人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式,这种模式超脱于互联网之外,但却能够给金融行业的发展注入新的生机与活力。 最终,所谓的金融科技又沦为了一种概念,并未给金融行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型互联网公司,依然没有跳出互联网金融的发展怪圈。 金融行业到底要向何处去? 正如上文分析的那样,当互联网金融落幕,人们在黑暗中摸索前行的时候,新金融或许将会发生很多互联网金融从未有过的转变,由此将会为我们开启一个金融发展新时代。 互联网金融时代,金融行业的表现形式依然是以投资、理财为主的,提供金融产品是互联网金融行业发展的关键所在。 金融的表现不再是产品和服务这种终端产品,而是变成了数据这种最基本的产品,借助这些基本产品与外部行业进行深度融合,金融行业的发展或许将会更加长远,对于行业的影响获取更加深度。

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    消费金融影响生活方式,或将改变金融体系格局

    这种趋势似乎印证了凯文-凯利此前提到的“金融将会成为一种生活方式”的预言,他表示随着科技对人们生活影响的逐步深入,金融将会一种手段让这种影响力最终落定。 在外部技术对金融行业产生影响的前提下,围绕着生活衍生而来的消费金融的增加则成为金融衍生领域一个非常值得关注的点。尽管目前的互联网金融已经影响到了我们生活的方方面面,但是它依然具有很大的发展潜力。 国内消费者目前的消费习惯最终决定了国内市场上的消费金融发展还有很大的发展空间,而随着互联网对于人们生活影响的深入,消费者在消费金融上的观念也将会发生相应的变化,最终将会让消费金融在整个心信贷体系当中的比重增加 投资属性的式微,功能属性的增加折射出来的不仅是金融属性的变化,更多的是金融对于人们生活影响逐步深入的体现。 因为相对于额度较大的投资端来讲,频次、周期较短的消费端所表现出来的张力更加强大,产生的影响更加深远。 作者:孟永辉,资深撰稿人,媒体人,专栏作者。从事互联网多年,长期关注行业研究。

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    互联网金融:Vintage的应用

    对于当前mob_k, 此时,逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题: 一般金融机构的逾期数据都是切片数据, 对每个切片计算当前切片所处的 对于现在互联网金融的现金贷业务,其一般会设置多个还款期,那么不同借据的还款期不同,导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。 一种做法是,按照每笔借据的借款时间,顺延至下月同一天来计算其mob(同时考虑每笔借据首期的特殊情况,例如一笔借据1月31日借款,按照金融机构的设置,2月某一日(例如2月9日)会是还款日,这时对于客户而言

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    农行的互联网金融棋局

    作者:袁盼锋 互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行,农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。 据理财周报记者获悉,目前,农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部,而在于“领导小组”。早在2013年6月份,农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。 对于新成立的农业银行网络金融部来说,互联网金融这条路才刚刚开始。不过,农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中,O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。 “磐云平台”测试中 按照农业银行的战略构想,移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。 2014年1月7日,农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。 有消息称,农业银行已开发出适用于互联网金融的“磐云平台”,即将推出以“贴心贷”、“省心付”为基础的系列产品,且正与上百家中小微企业合作进行互联网金融创新试验,为其提供普惠金融服务。

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    互联网金融黑中介指南

    互联网金融这些年热火朝天,稍大一点的集团旗下都有互金业务,甚至一些根本和金融不搭边的公司,也搞起了互联网金融,也号称大数据,AI 智能普惠金融。 为了既让小贷公司能读取到这些信息,又不对自己产生不利影响。就有人贩卖下图这种东西。伪造短信、通话记录、通信录。 有一家特别特别大的互联网金融公司,某天升级后,被鸡贼,不是,被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对! 4、 坑蒙拐骗影响平台信誉。中介们巧舌如簧,下了贷款就说自己有内部关系,下不了贷款就造谣污蔑。拿到了审批后的贷款,直接吞没跑路也屡见不鲜。 5、客户群体黄、赌、毒低质量。 互联网金融是把线下贷款变成了线上,原来就具有的团伙化与生俱来,在新的技术驱动下,也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术,但这是和钱打交道的行业,利润高多了。

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    互联网金融不是终点,金融行业新变革将持续

    这就是互联网金融带给我们的最为直接的影响。它通过将互联网的手段加入到金融领域当中,通过改变人们与金融行业的产生联系的方式和方法来让金融行业自身以及我们都发生一些改变。 如果盲目拓展用户,而不去做风控,那么势必将会对平台的形象造成影响,当投资者利益受到损害之后,他们便会选择用脚投票。 互联网金融改变了金融表层逻辑,但却忽略了内生的配套。 等到互联网持续不断将不同类型的用户引流在金融行业之后,金融行业原有的一些问题便会暴露出来,甚至将会影响金融行业的健康发展。当前出现的P2P平台跑路就是这些问题的集中体现。 新技术让金融行业真正与技术融合在一起。互联网技术虽然对金融行业产生了一些影响,但是两者之间真正实现融合依然面临诸多问题和挑战。 尽管互联网金融对我们的生活带来的很多影响,但是这些影响仅仅只是暂时性的。

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    互联网金融的抉择时刻

    文/孟永辉 即使是在互联网金融监管持续的大背景下,我们依然看到有人抱着用互联网的方式做金融的旧思想不放。 以网络借贷、消费金融为代表的互联网金融有死灰复燃的迹象。 其次,互联网金融不应只有“金融”。 互联网金融上半场的实践已经告诉我们,仅仅只是将“金融”定义成为互联网金融的全部是一种错误。 乍一看,互联网金融不应仅有“互联网”颇有些耸人听闻。 因为没有了互联网互联网金融与传统金融并没有两样。 早期的互联网金融之所以会出现如此多的乱象,其中一个很重要的原因在于很多玩家放大了“互联网”在互联网金融里的作用,最终让互联网金融变成了“互联网”。 何为互联网? 当下,经历了监管和洗牌的互联网金融正在面临一场全新的困局。 这一困局,直接影响到了金融进化的进程,是一场逆行。 其实,这一困局是人们对于互联网金融的执念所导致的。

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    进击的金融科技,敲响互联网金融落幕的丧钟

    当下,互联网金融行业出现的乱象其实正是金融行业自身变革与用户流量的外在需求难以匹配所导致的。 如果用传统金融的产品和服务提供给已经被互联网洗礼过的用户,势必会有些鸡同鸭讲的味道。 同互联网时代仅仅只是将互联网金融进行简单相加不同,金融科技时代在乎的是金融与科技的深度融合以及由此所引发的行业内在改变。 其实,尽管互联网时代的来临造就了诸多大型的互联网金融平台,这些互联网金融平台上聚集了大量的资产、机构和投资者,但金融行业的参与主体主要是以人为主体。 由互联网金融的简单拼凑无法带来金融行业的本质蜕变,金融科技需要一场涉及金融环节、金融主体、金融属性的更加深度的进化。

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    金融科技的养分:互联网金融的科技再进化

    随着科技对于人们生活影响的逐步深入,未来所有的行业都将会被新一波的发展所驱动。金融行业也不例外。 正是由于人们的生活更多地与科技联系在了一起,所以我们才会需要向对应的服务与之向匹配。 金融科技时代的主要标志是互联网金融的科技再进化 如果说人们生活的科技化造就了金融科技时代来临的话,那么金融科技时代的一个主要风口必然是互联网金融的科技再进化。 用新的科技手段来规避互联网金融时代出现新痛点,用新的科技手段来破解传统金融互联网金融时代仍未被破解的难题,成为金融科技时代真正来临的主要标志。 互联网金融时代的金融项目展示主要是以图文、视频为主的,这种展示形式不仅无法完整地展示产品细节,而且由于人为因素的影响,还有可能让投资者无法真正了解到项目的真实情况,甚至会对投资决策造成误导。 这就导致很多互金平台上面尽管有很多项目,但是真正是用户喜欢的,或者是真正符合用户投资喜好的项目并不多,这就造成了很多项目资源的浪费,对于用户的投资体验也造成了很大的影响

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    互联网金融的假面背后,金融科技的枝芽疯长

    然而,这种换汤不换药的所谓的创新并不能够给金融科技的发展带来深度影响,必须通过新技术与金融行业的深度融合才能实现金融行业的完美蜕变。 因此,这些金融科技的元素在与行业发生融合的时候能够更加深度地与行业产生影响,因为它们附着于行业本身,所以它了解行业真正需要什么,它同样知道给行业怎样的协助才能促进本身的发展。 互联网技术难以达成的变革交由新科技来完成,一个全新的更加深度的深度影响行业发展的时代正在来临。 同互联网金融不同,金融科技是真正意义上的从0到1。互联网金融之所以能够在很短的时间内获得快速增长,其中一个很重要的原因就是互联网技术并不去改变金融本身,而是去借助互联网的手段来为金融行业获取流量。 从这个逻辑上来看,互联网金融其实是相当浅度的,并未真正影响金融行业本身的发展。 金融科技却不一样。

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