从当下的情况来看，互联网对于金融行业的影响微乎其微。因为金融本身并未发生改变，真正改变的仅仅只是金融行业去中间化的流程和环节而已。从这个角度来看当下金融行业遭遇到的政策监管似乎并不意外，一味地获取流量，并且将用户看做“韭菜”进行收割只会把金融行业的发展带离到距离本质越来越远的位置。对于金融行业未来的路在哪，很多人想到了去用新技术的力量挖掘金融行业本身的功能，从而让金融行业去做一些非金融的事情。然而，事实情况却是，金融依然是金融，它始终都逃不脱金融的范畴，所谓的新技术与金融行业的融合更像是一次逃离监管的游戏。
所谓的互联网金融或许仅仅只是整个“互联网+”时代必然会经历的一个阶段而已，然而，如果互联网金融一味地做流量的收割，却不去改变金融行业本身的话，所谓的互联网金融或许仅仅只是匆匆过客而已。
文|孟永辉 移动互联网时代硝烟的逐渐散尽让人们开始寻找下一个拉动行业增长的引擎。从目前的表现情况来看，人工智能、大数据、云计算等技术有望成为推动行业增长的下一个引擎。正是因为如此，我们才看到了阿里、腾讯、百度等互联网巨头开始将布局的焦点转移到了这些新技术上面。互联网金融同样如此。 在经历了前期的飞速发展之后，互联网金融的发展由于监管政策的出台出现了增速放缓的状态。与此同时，互联网金融同样开始探索新的发展道路，区块链技术、数字货币、消费金融、普惠金融等诸多新的金融概念开始不断出现。随着互联网金融将目光聚焦到
区块链技术无疑是当下中国市场最火爆的新技术，尽管它的母体——数字货币遭遇了政策层面的监管，但是有关区块链技术本身的优势让人们看到了它对于传统行业，特别是互联网行业具备的巨大的改造作用。这既是一种偶然，也是一种必然。
文/孟永辉 在互联网金融风生水起的那个时候，很少有人会注意到它背后隐藏着的巨大风险。正是人们对于风险的无视，所以才让互联网金融的发展带入到了一个比较艰难的境地。无论是用户还是政府层面，对于互联网金融的开发正在发生潜移默化的变化，甚至用九十度的大转弯来形容一点都不为过。但是，我们不可能否认的是，在互联网金融时代，不仅有蚂蚁金服、陆金所、腾讯金融等大型互联网金融平台的诞生，出现了京东众筹、苏宁众筹、聚米众筹为代表的互金新生力量。 那么，究竟是什么导致了曾经如日中天的互联网金融遭遇到了当下的困境呢？互联网金融的未
文|孟永辉 互联网金融市场监管的加剧让整个市场陷入到了一种前所未有的低迷之中，有关互联网金融未来的发展走向有过很多讨论。从政策监管开始之际的恐慌、忧虑到后来的审慎、稳健，互联网金融在自我发展与政策协调之间实现了“双轨”发展。互联网巨头们纷纷将互联网金融为主体的业务进行重新包装和梳理，试图通过将新的技术与金融行业发生联系，从而找到更多的结合点。 比如，阿里在春节期间就推出了通过AR搜集福字的活动，腾讯在春节期间也在QQ端推出了基于位置寻找福字的活动。除了借助游戏方式培养用户的使用习惯之外，互联网巨头们也开始
文|孟永辉 对于很多从事互联网金融的人来讲，2017年或许是一个不愿被提及的年份，因为正是在这一年，突出其来的政策监管给市场的快速发展踩下了急刹车，同样给市场未来的发展增加了一丝不确定的气氛。去P2P化、去平台化已经成为很多互联网金融公司必须着重思考的话题，同样是这个行业的主要市场表现之一。 庆幸的是，金融科技时代的到来，让互联网金融公司在自我转型之外找到了另外一条能够迅速转型并能够产生效果的方法。于是，很多互联网金融公司开始朝着金融科技公司的方向发展。率先开启这样一种发展势头的是以阿里、腾讯为代表的互联
即使是在互联网金融监管持续的大背景下，我们依然看到有人抱着用互联网的方式做金融的旧思想不放。
如果用寒冬来形容当下的互联网金融市场或许再恰当不过了，当政策监管的砝码不断加大，互联网金融的发展已经从当初的疯狂步入冰点，尽管互联网金融的发展正在逐步走向合规，但是在合规背后是行业发展红利的逐渐消失。于是，很多的互联网金融入局者开始寻找新的发展可能性，其中金融科技就是这些发展方向当中的一个。
文\孟永辉 每一次新技术时代的来临都会给原有的商业带来颠覆性的影响，互联网金融同样如此。通过将“互联网”和“金融”两种元素实现融合，传统金融行业的运作机制开始发生相当深刻的变化。P2P平台不断涌现、网络信贷持续出现、众筹平台层出不穷……这些现象都在印证着互联网金融成为风口的事实。 风口之下必有隐忧。简单地搭建一个平台、单纯地改变获取用户的方式和手段、看似松散，可有可无的风控体系都在让互联网金融在风口之下依然面临着前所未有的风险。以P2P平台的跑路为肇始，互联网金融行业开始了调整的过程。随之而来的国家政策层面
如果将时针拨回到两年前，那个时候互联网金融依然火热。然而，现在的互联网金融却是一片风声鹤唳，草木皆兵。或许，在这个时候谈及互联网金融的转型再合适不过了。以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联网金融巨头不断强调自己是一家科技公司，而非金融公司的背后或许蕴含着互联网金融转型的方向。 成为金融科技公司或许是互联网金融公司转型的一个主要方向。然而，是不是所有的互联网金融公司都具备转型成为金融科技公司的条件呢？显然不是。从当前整个互联网金融市场的格局来看，真正能够具备转型成为金融科技公司条件的互联网金融公司少之又少，恐怕只
对于互联网金融行业来讲，当下正在经历的无疑是一个寒冬，无论是市场环境还是资本层面都在面临新的挑战。对于互金行业来讲，这或许是一次机会。通过不断进行合规操作，人们可以找到自身发展和市场调节之间的平衡点，从而将自身发展带入到一个全新阶段。
对于互联网金融来讲，当前的P2P爆雷无疑是一记重磅炸弹。正是由于P2P的频繁爆雷，人们才会对互联网金融丧失最后那一丁点的信心，并且开始寻找有关金融行业科技化的全新方式和方法。互联网时代的平台模式随着P2P的不断爆雷被证实并不是一个明确的选择，选择另外一种发展模式成为当前几乎所有的互联网金融从业者都在思考的重要课题。
从互联网金融监管政策出台开始，人们便已经开始探索有关互联网金融发展的新方向。之后，普惠金融、数字金融、金融科技等金融的概念开始出现。梳理这些概念，我们不难发现，其中一个共同点就是去金融化。将金融业务交给传统的金融机构去运作，移动互联网时代诞生的互联网金融平台转型去做支撑工作成为破局后互联网金融时代发展难题的一个主要方向。
文|孟永辉 越来越多的迹象表明，互联网行业的发展正在进入到一个全新的发展阶段。以大数据、人工智能、云计算等新技术为主要策动力的全新发展模式和发展逻辑正在越来越多地出现在我们的视野之中。很多“互联网+”时代的企业开始通过与这些新技术的结合试图找到破解他们发展困境的方式和方法，以阿里、百度、腾讯为代表的互联网巨头也不例外。 阿里布局智能科技、百度加注无人驾驶就是一个非常鲜明的例证。未来随着这些新技术的发展成熟，还将会有更多的企业加入其中，从而将行业的发展带入到一个全新的发展阶段。互联网金融作为一个“互联网+”
文\孟永辉 区块链技术无疑是当下中国市场最火爆的新技术，尽管它的母体——数字货币遭遇了政策层面的监管，但是有关区块链技术本身的优势让人们看到了它对于传统行业，特别是互联网行业具备的巨大的改造作用。这既是一种偶然，也是一种必然。 偶然的是，区块链技术竟然在其数字货币遭受全世界质疑的情况下有了“逆生长”；必然的是，互联网时代的落幕让人们不得不开始寻找新的发展突破口以维系后来的发展。在互联网的平台模式下遭遇诸多痛点和难题的人们开始思考：有没有一种可能性让人们绕过平台依然能够获得比现在还要优质的服务。 区块链的去中
其实，早在P2P平台频繁爆雷之前，已经有相当一部分互联网金融公司开始去金融化，并通过金融相关的数据来为传统金融机构提供支撑。发挥金融行业无孔不入的优势，再借助数据技术来优化原有行业运作流程和环节，成为未来互联网金融的一个发展趋势。这个趋势被定义为金融科技。
文|孟永辉 进入到“互联网+”下半场，以平台型和流量思维为主导的盈利模式正在失去原来的效力，深度介入，垂直型的模式正在受到越来越多人的推崇。金融行业同样如此。尽管在“互联网+”时代，互联网金融获得了快速发展，但是在快速发展的过程当中同样出现了一些问题。平台跑路、收益难以保障、虚假信息等问题对互联网金融的发展造成了消极影响。 随着互联网金融深度调整的逐步加剧，通过加入新的元素来完善互联网金融行业原有的结构，提升用户投资的安全性，成为很多互联网金融平台都在思考的重要话题。项目路演、用户深度参与、项目运营情况及
移动互联网时代的退潮让诸多的行业开始面临调整，一些在互联网时代诞生的概念开始遭遇新的挑战。寻找新的发展路子几乎成为所有互联网企业都在思考的课题，即使以BAT为代表的大型互联网巨头也不例外。
文\孟永辉 一项技术发生成熟的重要标志在于其能否给外部行业带来积极促进作用，能否与外部行业产生深度融合。互联网如此，即将到来的新技术时代同样如此。回归互联网的发展，我们不难看出，从萌发、生长到成熟，互联网技术经历了数十年的发展。 随后，互联网便开始了与外部行业融合的一路狂奔，出行、外卖、金融等诸多领域开始了与互联网技术的拥抱与恋爱。在这诸多领域当中，金融行业与互联网行业的结合颇受关注。传统神秘、封闭的金融体系由于互联网金融的出现变得开放、鲜艳起来。用户在参与金融活动过程当中的自由度也开始灵活起来，互联网的刀
文\孟永辉 流量红利的结束让“互联网+”时代发展起来的诸多行业都在开始新的调整，并寻找新的发展思路来面对消费升级时代的用户需求。阿里全面布局新零售、百度深度介入智能科技、腾讯不断打造业务生态都是这种趋势的直接体现。互联网金融作为诸多行业当中的底层支撑体系，通过新技术的手段来优化现有的运行逻辑的做法开始越来越多地在金融行业当中出现。 已经在阿里、百度公司内部出现的酷炫的人脸支付、华尔街金融机构开始尝试的智能风控、蚂蚁金服正在进行的基于大数据技术的风控体系……这些都是互联网金融开始进行优化和调整的具体体现。随着
文\孟永辉 德国心理学家库尔特-勒温认为，个体态度的改变取决于他所参与到群体活动的方式。一个人参与活动的方式既决定着他的态度，也改变着他的态度。金融对于人们生活的影响愈加深刻，互联网时代的来临更是将金融更加紧密地与人们的生活紧密联系在一起。 互联网时代的来临将人们参与金融活动的方式从传统的以线下为主转移到了当下的以线上为主，这种方式的改变直接决定着人们对于金融行业的态度同样将会发生根本性的变革。当下，人们参与金融活动的方式已经从以线下为主的方式转移到了以线上为主的方式。未来，随着更多新科技加入到金融领域之中
2015年的互联网金融完全可以用“疯长”一词来形容，各式各样的互联网金融平台涌现、各种类型的互联网金融概念开花，传统金融被逼退到了角落里。降低了的参与门槛、围绕着人们生活的每一个环节产生的互联网金融产品让许许多多无法参与金融行业的人得到了机会。以互联网金融为标志，移动互联网时代的发展进入到了顶峰期。
钱爸爸爆雷了，牛板金爆雷了，唐小僧爆雷了，投之家也爆雷了……平台爆雷是当下互联网金融行业的主题词。无论是大型的互联网金融平台，还是中小型的创业公司，以P2P为代表的互联网金融正在经历一场前所未有的挑战。以P2P为代表的互联网金融到底要向何处去是人们当下都在思考的首要问题。尽管有关互联网金融的监管早已开始，但是像如此大规模的爆雷却似乎尚属首次。
当互联网金融开始遭遇困境，金融进化的新类型开始出现，金融科技便是一种。互联网金融的思维惯性让很多人简单地认为所谓的金融科技，其实就是将金融和科技两种元素简单相加，于是就导致了以AI、区块链为代表的新技术与金融行业的结合。无论是互联网金融时代的缺席者，还是互联网金融时代的落败者，他们都开始将关注的目光聚焦在了金融科技身上。
移动互联网时代的落幕带来的并不仅仅只是某个行业的变革，而是与之相关的一系列行业的深度改变，金融行业的变革正是这一系列行业当中的一个。互联网金融本身的痛点和难题在政策监管来临之时被进一步放大，平台跑路、爆雷等现象随时产生。在这样一个时刻，我们来思考互联网金融的未来再合适不过了。幸运的是，在互联网金融监管政策出台之前，以金融科技为代表的新金融模式便已经开始出现，并且还是被越来越多的人重视。
行业监管的加剧让互联网金融行业陷入到了前所未有的调整之中，在发展与监管之间找到一个全新的解决方式。其中，让金融回归金融本身，而非仅仅只是一个概念，然后获取流量是一个非常契合的方向。虽然我们尚未找到让金融回归金融本身的最佳方式，但是让金融更加贴近人们的生活则是一个非常正确的方向。
区块链将改变传统的互联网模式似乎已经成为一个不争的事实。如果我们将区块链和互联网都看作一种外部技术的话，那么，互联网技术仅仅改变的是行业的表皮，而区块链则将会改变行业的内里。因此，我们看到当下资本对于区块链的投资也主要集中在应用层上。 正是由于区块链的这种底层改造能力，所以我们几乎可以预计区块链技术不仅将会改造传统行业，而且将会给互联网时代出现的一些新的产品或行业产生影响。 作为“互联网+”时代产生的一种全新产品，互联网金融尽管改变了人们参与金融活动的方式，但是门槛的降低、渠道的多变、产品的嬗变都让它又陷入
文|孟永辉 移动互联网时代的结束让人们开始寻找新的破局点，互联网金融同样如此。在经历了移动互联网时代用户从线下迁移到线上带来的快速增长之后，整个行业陷入到了新一轮的困境之中。P2P平台跑路、校园信贷乱象频出、ICO被定义非法都是移动互联网时代互联网金融飞速发展之后留下的问题。在互联网金融发展的新阶段，如何借助新的手段和思路破解当前行业面临的困境和问题成为众多企业面临的主要问题。 在金融与人们的生活联系日益紧密的背景之下，如何借助新的科技手段在这一市场当中找到新的增长点，成为很多互联网金融企业当下必须慎重考
这似乎是所有行业的规律，生老病死、兴衰更替，正是有了它们的存在，我们的生活才会充满意义。
文|孟永辉 继互联网金融遭遇政策监管之后，基于区块链技术的ICO再遭重创，有关互联网金融前途命运的看法开始呈现悲观的状态。对于互联网金融如何发展得更加合规、合法成为当前行业亟待破解的难题。尽管互联网金融遭遇到了诸多变故，但是有一点可以确认的是金融行业将会与新技术出现更多融合。 互联网金融当前面临的困境主要是由于互联网技术与金融行业融合的“姿势”不对造成的，而想要破解当前面临的困境和难题就是要解决好金融行业与外部技术融合方式的问题。从目前互联网与金融行业的融合来看，基本上处于一种简单相加的状态，互联网技术对
文|孟永辉 ICO被定性为非法集资似乎又给处于严冬时节的互联网金融当头一棒，让原本在监管政策的掣肘下发展有些缓慢的互联网金融再次受到严重打击。尽管很多人并不将ICO看作是互联网金融的一种，甚至有人将它看作是超脱于互联网金融的一种存在，但是它本身所具有的金融属性还是让行业受到一些影响，甚至可能将会进一步减缓互联网金融的发展步伐。 互联网金融行业在经历了前期的飞速发展之后，进入调整阶段显得不可避免。随着以e租宝为代表的P2P平台跑路、以校园贷为代表的借贷问题的不断出现，整个互联网金融行业开始进入到一个深度调整
继平台跑路、P2P爆雷的风潮之后，互联网金融行业的发展开始陷入沉寂。曾经带给我们无限想象，并且风生水起的行业开始进入到前所未有的寒冬期，从当初的万千宠爱到现在的谈之色变，互联网金融所经历的或许只有身处其中的人们才会真正知道。无论如何，互联网金融的发展进入到调整期已经是一个不争的事实，如何找到新的破局方式，从而让互联网金融的发展真正步入到安全、理性的发展期或许是所有互联网金融的参与者们都在思考重要课题。
文|孟永辉 无人超市的出现、无现金城市的刷屏、人脸支付的火爆都在说明互联网金融正在以一种更加新奇的方式影响着我们的生活。作为“互联网+”时代的一个新生事物，互联网金融始终以一种别样的方式不断给人们的生活产生影响。低门槛、高收益的回报、轻松便捷的投资方式、多样化的金融参与方式都在改变着我们对于金融行业的原有认知。 尽管互联网金融的出现让我们的生活获得了不少便利，甚至有些时候颠覆了我们对传统金融的印象。但是，互联网金融在实际操作过程当中的一些不规范、不合理的问题的存在同样让它饱受质疑，甚至还引发了一些监管政策
外界对于互联网金融的前景并不乐观，简单进行渠道上的改变而不去改变金融本身的做法只能将金融行业的风险进一步扩大，而不是控制到合理的空间里。
文|孟永辉 P2P平台持续出现跑路、网络信贷乱象不断出现、互联网金融风控难度加大等问题越来越多地困扰着互联网金融的发展。无论从市场层面还是从监管层面都在持续影响着互联网金融的发展。同“互联网+”时代产生的新产品变革的方式不同，互联网金融的改变似乎更加具有一定的特殊性。 以滴滴、美团、今日头条等“互联网+”时代产生的互联网新贵为例，他们的变革多半是一种底层的，自下而上的一种变革方式，他们试图通过借助新的技术、新的模式来破解后“互联网+”时代的发展难题。而互联网金融似乎并不是这样，它更多地带有一种自上而下的味
站在数字经济的十字路口，我们依然需要理顺数字科技与实体经济的关系，只有这样，才能避免数字科技的发展重蹈互联网金融的覆辙。
今日洞见 文章作者来自 ThoughtWorks中国区交付业务总监：施韵涛。 本文所有内容，包括文字、图片和音视频资料，版权均属ThoughtWorks公司所有，任何媒体、网站或个人未经本网协议授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发布/发表。已经本网协议授权的媒体、网站，在使用时必须注明"内容来源：ThoughtWorks"，并指定原文链接，违者本网将依法追究责任。 从零几年萌芽到近几年大爆发，互联网金融一路高歌猛进，发展至今，已经从以P2P网贷为代表的1.0阶段逐渐进入以泛资产交易平台为主要模式的2.
文/孟永辉 作为打通人们消费闭环的一个重要环节，金融的作用丝毫不能让人忽视。从某种意义上来讲，以消费、理财、信贷为主要组成部分的金融行业最终都会在支付的流程上画上句点。传统的以卡片、现金为主的交易除了流程繁琐，需要支付的人和收款的人不断进行沟通之外，无法实现随支付随走同样是困扰金融行业的主要痛点。 互联网金融的出现似乎能够解决这样一个痛点：用户只需要带着手机，付款的时候扫描二维码就能够轻松实现支付。这种支付方式相对于传统时代的支付方式提升了不少，但是随着人们对于支付流程要求的不断提高，以二维码为主的扫码支
持续进行的互联网金融市场的洗牌不断抵消着人们对于互联网金融的信心，直到那一丁点的信心被消耗殆尽为止。于是，人们或逃离，或背叛。曾经被捧上天的新物种，曾经一日千里的发展态势，在监管之下戛然而止。野蛮生长的发展势头被拦腰斩断。互联网金融何以至此？引发了越来越多人的反思。无论怎样，这个曾经被人们奉若圭臬的物种，现在变成了一场彻头彻尾的闹剧。让人唏嘘不已的同时，同样引发了一场深刻的反思。
至少从当下的发展情况来看，金融科技所具备的“科技属性”要比“金融属性”多一些。以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联网巨头对于金融科技的“科技属性”的加持更是让这种趋势变得非常明显。
5月5日—6日，全球移动互联网大会（GMIC2014）在北京国家会议中心召开，本次会议以“联接改变世界——下一个50亿”为主题，探讨移动互联网的未来发展趋势。北京市金融工作局书记霍学文在演讲中指出，互
文/孟永辉 前有京东金融，后有蚂蚁金服，互联网金融公司的去金融化正在成为一种主流。继京东金融宣布不再做金融之后，蚂蚁金服近日也表示不再将重心放在“金融”上，而是将发展的重点放在金融相关的服务上。对于互联网金融的去金融化，外界有过很多解读。其中很多解读是将互联网金融的去金融化看作是金融监管政策使然。然而，我们并不能够将政策层面的监管看作是互联网金融公司去金融化的所有原因。 尽管有关金融科技到底是金融还是科技的讨论依然在继续，但是随着以京东金融、蚂蚁金服为代表的互联网金融巨头公司不断去金融化，金融科技最终成为科
尽管当下的互联网金融遭遇到了困境与难题，但是，金融与科技融合的大趋势并未真正改变。随着大型金融机构对于科技元素的不断加持，未来金融科技化的趋势将会更加明显，由此带来的必然是金融行业效率的再度提升。回顾互联网金融遭遇困境的原因，我们不难发现，仅仅只是一味地简单相加，而不去改变金融行业本身的做法只会把金融行业的原有痛点和难题进一步放大。
除了资本退潮、政策监管等外围环境的影响之外，金融行业本身的发展同样已经走到了十字路口。
当互联网金融遭遇监管的那一刻开始，金融行业便开始了寻找新的结合体的一路狂奔。面对外部环境已经发生深刻变化的现实，金融行业必须发生真正的改变才能摆脱当下面临的窘境，进入到一个新的发展阶段。无论是以阿里、腾讯、京东为代表的互联网巨头，还是一些在移动互联网时代成长起来的大型互金平台，用新的概念或技术来深度改变金融行业本身，从而让金融真正跟得上整体行业的发展，成为未来决定金融行业到底能够走多远的关键。
文|孟永辉 进入到互联网金融下半场，对于金融概念的创新，对于应用领域的拓展，对于技术工具的深化都在改变着我们对于互联网金融的原有认知。出现这种改变的一个很大原因在于互联网金融面临着内外交困的情况，必须通过主动的求变创新才能改变当前这样一种状态。 以普惠金融、金融生态为代表的金融新概念的出现，以区块链、虚拟货币为代表的金融新物种的萌发，以VR、AR、人脸识别等黑科技为代表的新技术的不断应用都在说明互联网金融正在通过主动变革来迎接即将到来的新变化。然而，值得注意的是当前有关互联网金融的一些新的发展趋势的探索似
文/孟永辉 金融对于行业的影响开始从简单而又直接的金钱供给向基础的技术、工具等方向转移，这个时代被很多人称作是金融科技时代。之所以会有这个称谓，除了与互联网金融区分有关之外，更多的是因为金融科技时代不再是将金融行为与外部技术进行简单相加，来告别金融行业原本的流程和程序，而是将金融科技看作是一种技术来看待，从而找寻它与外部行业的结合点。 然而，同互联网时代的一拥而上相比，金融科技似乎要平静许多。从参与门槛来看，在移动互联网时代，我们只需要搭建一个平台就能够从事互联网金融的相关工作，参与门槛比较低；而金融科技却
对于互联网金融来讲，当下或许正在遭遇着一场从未遭遇过的寒冬。P2P平台的持续爆雷告诉我们这个在“互联网+”时代成长起来的业态是多么地不堪一击。或许，正是由于当下互联网金融遭遇到的寒冬，所以我们才会有时间去思考互联网金融到底要向何处去。
在互联网金融持续遭遇监管的时候，人们开始寻找互联网金融的接棒者，以此来抵消互联网金融落幕带来的空白。在资本与巨头的联合推动下，金融科技一度成为互联网金融玩家们竞相争抢的热门领域。互联网金融似乎找到了避风港，借助金融科技的颠覆性，我们可以改造那些原本用互联网金融无法改变的痛点和难题，从而给金融行业带来更加深度地影响。
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