近日，京东消费金融业务高级总监许凌如此指出：“未来消费金融将在扩大用户覆盖面、拓展消费场景上部署，并重点发力移动端。”无独有偶，百度、阿里等互联网大佬也在发力消费金融。...9月21日，百度金融携手信托行业大佬中信信托、中影股份及德恒律所联合推出“百发有戏”电影大众消费互联网服务平台，探索“消费众筹+电影+信托”的全新互联网金融商业模式。...金融“快消” 在布局了互联网金融基础性设施领域后，互联网巨头们开始向消费金融进军。近年来，我国消费金融市场虽取得了快速的发展，但未来发展空间仍然很大。...财经评论人余丰慧曾撰文表示，目前互联网金融对传统金融和银行业务地盘带来最大冲击的是结算支付平台、金融理财和代销金融理财产品等中间业务。...百付宝总经理章政华近日表示，在互联网金融时代，消费金融应该有新的注解，即不仅仅是“借钱消费”，更应该是“边消费边赚钱”，同时，借助互联网的高效、便捷，实现投资者、融资者、生产者和消费者的共赢。
原先赛道的竞争格局，更多的是国有大行主导的银行系机构和非银系机构的对垒博弈，而现在地方性银行系资本，想借助银行资金的体量和合规优势进行分羹，加上有不少互联网资本撑腰，一定程度上会冲击原先的格局。...第一，技术和数据的利用率，即能带来多大程度的降本增效，让平台生态更加聪明和灵活。 过去十年，AI、大数据、云计算对金融行业的渗透不断加速，在消费金融这块，技术的目的主要是风控、降本和用户洞察。...从现有的消费金融平台和产品来看，那些个性化服务做得较好的平台，更能留住用户，比如在简单的分期数上，分期数选择越多，分期时间越长的产品，就越能抓住部分用户的需求。...在合规化的后消费金融时代，资金（资产）和资源的风控能力，是容易被忽略的一个隐形博弈点。今天行业谈风控，主要是针对借贷行为和还款行为，未来，扩张、创新这两个决定平台竞争力的动作，都需要风控兜底。...下沉市场是普惠化的必经之路，也是消费金融平台走向价值质变的必然选择。当越来越多的玩家共同下沉时，消费金融的普惠化会更快，也会更加有质量。
——罗伯特·清崎 我们相信，在这个资金、信息与产品极度不对称的过剩年代，互联网化的消费信托将对接和创意出无数令人惊奇的金融消费产品，从而构成这个时代经济生活的全新样貌。...而对于我们，则是携手中信信托和优脉财富汇，带着金融创新的思路，来求索一条互联网金融之路。...我们以实践的方式见证了金融业界、企业界与消费者在互联网催化下造就的生态系统雏形。在这个系统内，消费者既是消费者，同时也是为企业提供资金的的“贷款人”，而他可收回的利息，其实就是价格上的优惠。...从这个角度而言，在互联网的时代，每个人都可以并且应该成为“金融人”。...来源：吴晓波频道 数据的力量：分享有趣、有价值的内容，打造微型知识管理平台
与往年不同的是,竞争一路延伸到了消费金融领域,今年不只比低价,更比“赊账”。 天猫分期购VS京东白条 日前,记者采访了蚂蚁微贷工作人员元秋。...用户确认收货后,小微金融服务集团旗下的蚂蚁微贷,会将商品款项一次性全额付给商家；而消费者随后的分期还款将直接付给蚂蚁微贷。” 开启赊账网购业务,京东的反应更早。...这是一款针对学生群体的先消费后付款的信用服务,学生凭借学生证、身份证及借记卡,就可通过京东金融APP在线申请开通。...京东金融相关负责人介绍,京东白条通过对消费、金融的大数据深入分析,对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,寻找到符合风控标准的用户。...专家指出,互联网金融的核心竞争力在于借助对大数据的挖掘与分析,降低信息不对称、减少交易成本,进而提升资源配置效率并促进经济增长。 见大众日报：大数据“撑起”线上消费金融
作为互联网金融的细分领域，互联网消费金融正在经历一场巨大变革。互联网金融红利期的减退、政策层面的监管、用户需求的不断增加都促使消费金融进行新的调整，以满足不断出现的新用户需求。...在互联网红利退却，新技术方兴未艾的时刻，如何高效、精准地为用户匹配优质资产成为消费金融必然要面临的一个巨大挑战。 挑战三：与资产相匹配的行业发展的挑战 现在提供互联网消费金融的机构和平台有很多。...从本质上来看，消费金融其实就是消费贷款。如果平台的商业模式较好，能够实现较大规模的盈利，那么他们与行业相互匹配的消费金融的质量就会非常好。...对于平台的过于依赖最终让消费金融的独立发展水平较差，一旦平台无法持续实现盈利，那么对于消费金融的影响将会非常大。...因此，找到与消费金融相互匹配的优质行业与发展模式，对于拓展互联网消费金融将会非常重要，这将会直接影响到未来互联网消费金融是否能够实现聚拢用户的目标，也将直接决定互联网消费金融ABS的发展情况。
消费金融与互联网融合产生许多新类型 传统意义上的消费金融基本上集中在一些大额产品的消费上，买房、购车是消费金融应用的主要方面。...如何减少人们日常消费过程当中的非现金元素，如何促使人们消费效率的提升成为很多互联网金融公司都在探索的重要课题。...因为基于互联网为主要原点，人们的消费也开始呈现多样化发展的状态。特别是随着众筹、P2P等诸多互联网金融方式的出现，人们的消费形式不再单单基于买卖双方逻辑来产生，而是演变成为了诸多其他的形式。...以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹等众筹平台为例，很多用户对于一些消费类的众筹的参与仅仅只是为了获得这些众筹项目的产品，众筹成了购买心仪产品的一种形式，通过参与众筹，用户能够获得自己心仪的产品，这其实是一种另类的消费形式...尽管消费金融的出现衍生出了很多新的互联网金融门类，比如众筹、P2P的出现很多都是在消费金融的大逻辑下出现的。
这几年消费贷款增加较快，预计2017年同个人消费相关的消费贷款，可以达到27万亿左右。很多银行、信用卡中心、互联网金融公司都在争夺这个市场。...个人金融消费贷款除了遵循CCCP消费金融授信审核标准之外，授信5P原则也经常用于评估客户信用风险。...消费金融一般无担保品，因此债权担保不太适用，但是某些消费金融公司会让贷款人购买一个担保产品，一般为贷款总额的2%，可以作为债权确保。...互联网金融公司主要为这些客户提供短期贷款、过桥贷款、消费贷款、发薪日贷款等。 大多数互联网金融客户收入较低，在银行那里拿不到较好的贷款额度，不是银行的目标客户，其信用评分较低。...互联网金融公司只能依靠自己的业务不断积累，利用自己平台积累的数据和种子来解决这个问题，一旦管理不好，会对新兴的互联网金融公司造成较大影响。
同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。...因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。...从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。...作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。...第二种模式，以P2P为代表的网上筹资融资模式，以国外的Zopa为例，P2P模式并不是去中介化的，有信用评级、网上平台提供借款人和筹资人身份的审核、信息的整理、披露等等，Zopa运行大体模式，我们可以看的很清楚...，对于P2P来说，能够运营的最底层是信用评级体系，Zopa底层是一个评级公司，有上百年历史，对P2P来说，数据构成了基础，数据是评级的基础，评级是P2P平台评估借款人信用风险、偿还能力、偿还意愿的基础。...要了解客户的需求；第二，需要有良好的网上互动平台，还要有良好的客户体验，这都是以数据为基础；第三，不是所有金融产品都能够在网上销售、有能够摆脱面对面的模式，能够在网上销售的金融产品必然是简单化、标准化，...没有大数据为基础的新生的各种形式的互联网金融实质是逃避金融监管的网上高利贷，随着金融风险的逐步暴露，很多P2P平台面临的风险会受到监管当局的充分重视。
本文为数据猿现场直播“包银消费金融总经理助理汤向军”的发言实录。...本届峰会主要从「消费金融」、「供应链金融」、以及「金融前沿科技探索」三个角度深入探索数据智能为金融领域带来哪些颠覆式的变革！...以下是数据猿现场直播“包银消费金融总经理助理汤向军”的发言实录： 大家好，今天我要分享的主题是《大数据在消费金融的应用》。...大数据在这两年是一个很火热的话题，被各家互联网金融公司、消费金融公司用于风控和反欺诈领域，特别是今年基于AI的风控和反欺诈是各家消费金融、信贷、银行等机构比较大的一块业务。...今年整个消费金融和在线信贷蓬勃发展，也催生了一大批黑产，他们就是典型的欺诈团伙，作为在线信贷消费金融来说，最重要的一点是如何在线做反欺诈。反欺诈主要还是用大数据来解决。
文/孟永辉 互联网金融平台的持续被监管告诉我们，这场以P2P为开端的监管并未结束，反而还在持续加码。...互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。...当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。...如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。...说得直接一些，壮士断腕的勇气和一往无前的精神主要是指互联网金融的玩家需要告别以撮合和中介为主导的盈利模式，告别以流量和平台为代表的发展模式，真正做技术研发和落地，借此来找到新的盈利方式和方法。
数据盘点互联网金融的2014 事件1：全球第1大P2P平台Lending Club上市 12月12日，世界最大P2P平台Lending Club在纽交所挂牌，交易代码为“LC”，开盘价24.75...这就倒逼互联网理财从拼收益率，逐渐向保险、房地产、消费旅游、票据等方向，寻找新的发展痛点。...5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...大机构、财团、PE、风投和互联网企业相继进入P2P行业。据不完全统计，1-12月超过35家P2P获得了投资，其中有很多平台是像短融网、银客网这样成立不久的新平台。
交易表记录了每天交易的客户交易时间、客户号、消费类型和消费金额。其中，交易类型有两种值：消费和转账。 image.png 客户表记录了客户信息，包括客户号，客户名称和客户所属的银行分行号。...image.png 1.计算2016年1-3月的消费总金额，并以月份作为列名的格式显示 image.png 1）交易表中的交易类型有两种（消费和转账），所以要对交易类型=消费 进行筛选。....* 2 from 客户表 as a 3 inner join 交易表 as b 4 on a.客户号 = b.交易客户; 2016年3月总消费金额：先找出2016年3月份的消费数据 ，然后分析每个客户的总消费金额...例如下图是交易客户1的累加： image.png 第1行的累计消费金额为第一条消费金额12.5 第2行的累计薪水为雇员第一条消费金额+第二条消费金额12.5+200之和 依次类推......：通过客户表找到每个客户的所属分行，汇总每个分行的消费金额； ②得出每个省行的消费总金额：再通过银行分行对应表找到每个分行对应的上级分行，得出对应省行的总消费金额 image.png 1）得出每个分行
本文将参考招联消费金融的实际业务情况，介绍金融科技可以如何在消费金融风险管理中进行应用。...模型除了可以基于不同客群进行风险管理，还可以针对不同的应用场景进行定制化的分析，例如可对移动互联网行为如电子支付、网上购物、金融理财、团购、旅游出行等场景进行深度信息挖掘。...招联与中科院合作建立的智慧金融实验室及其在消费金融领域的创新成果是有代表性的重要案例之一。...近期，随着对现金贷的监管及政策逐渐严格，消费金融中信用风险、欺诈风险等问题也不断出现。部分平台借款人恶意逾期增加，导致平台全面收缩放款量并加紧催收。...另外，一些不合规的现金贷平台被整顿和分流，使得部分消费金融平台在承载流量的同时也可能遭遇更多黑产、黑中介“光顾”。这些进一步对金融科技在风险管理中的应用提出要求。
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。...从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...当投资者的利益得不到保证，互联网金融平台难以承载起刚性兑付带来的挑战，跑路便成为他们逃避海量投资者集中兑付带来的风险。...这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。
在消费互联网时代，玩家们通过以平台和中心的模式，通过撮合和中介的手段，实现了供求两端的对接和平衡。同样地，在产业互联网时代，我们同样需要以这样一种方式再度让供求两端再度对接和平衡。...需要明确的是，产业互联网时代的商业模式，并不是以平台和中心的形式来实现的，它更多地实现的是一种更加彻底的去平台化和去中心化，达成的是一种供求两端的更加直接、更加无缝的对接。...因此，如果我们仅仅只是用消费互联网的视角来看待产业互联网，甚至仅仅只是用消费互联网的概念来套用产业互联网的发展，势必是无法获得长久发展的。...认识到产业互联网的这样一个本质，并且找到它与消费互联网的本质区别，我们才能真正将产业互联网的发展带离消费互联网的怪圈，真正让产业互联网的发展走上一条适合自身的发展道理。...当产业互联网新发展的大幕开启，它不再是消费互联网的外衣，而是真正成为了消费互联网的「掘墓人」。 —完—
P2P平台跑路、校园信贷乱象频出、ICO被定义非法都是移动互联网时代互联网金融飞速发展之后留下的问题。...消费升级时代来临，互联网金融的发展无法跟上用户需求的增长。...随着消费升级时代的来临，用户的需求不再仅仅只是需要简单、方便地获取到金融产品以及低门槛地参与到金融活动，他们出现了新的需求。...通过分析以用户为原点的海量大数据，金融平台能够了解用户属于怎样的投资类型，用户喜欢什么样的金融产品，用户财务状态能够发生什么样的金融行为，借助这种方式，用户与金融产品之间能够实现更加精准的对接，减少了投资风险...以众筹为例，我们在互联网金融时代不仅出现了文化众筹、产品众筹、影视众筹等多种不同的众筹类型，而且出现了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台，这些众筹种类在互联网金融时代具有一定的生命力，但是进入到金融科技时代后
当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...因此，互联网的尽头，并不是金融，做金融，才是互联网真正成熟的必然。 2、互联网金融，金融进化的必然。 一直以来，我们都在说，金融是经济社会运行的「毛细血管」，金融最大的意义在于它对于实体经济的支撑。...如果对如此多的互联网模式、互联网形态，进行一个总结的话，从线下到线上，从个体到平台，无疑是最主要的特征。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端
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