北京市金融工作局书记霍学文在演讲中指出，互联网金融=移动金融+云端金融+大数据金融是互联网金融未来形态。...以下为霍学文演讲实录： 大家好，第一，石小敏先生刚才讲了以互联网为基础的经济模式，将是未来经济的核心部分。励跃司长讲了政府的三个职能。 第二，我谈点我的看法，首先什么是金融？...所以我们在这点来讲是应该给他鼓掌的。 第三，互联网金融未来的形态是什么？也是一个公式，互联网金融=移动金融+云端金融+大数据金融。...今天的移动互联网积累起来的数据是传统数据和互联网金融都需要的，如何把这些数据有效地发挥作用就是大数据，大数据金融在哪儿，存储在哪儿？未来的形态是在哪儿？...，我觉得石会长所提出的互联网为基础的经济模式，将是未来的经济的核心。
互联网金融的发展状态以及其与大数据之间的联系说明以数字科技为支撑的数字金融时代并未来临。我们只能将互联网金融时代看做是数字金融时代的一个很小的部分，亦或是一个“前传”。...未来的数字金融将会具有更加丰富的内涵，并将会给人们的金融行为以及金融机构发展产生更加深远的影响。...未来数字金融时代将会带给我们更多想象，我们能够从数字金融时代获得远远大于互联网金融时代的东西，从而给我们的生活带来更加有益的变化。 数字金融时代的金融将更加智能。...阿里云就与新鼎明影视投资利用大数据处理结果来对人们的投资行为进行分析，从而来评判投资剧目未来的市场前景。这个在互联网金融时代的尝试正是未来数字金融时代必须具备的特征。...当下互联网金融的众多弊端让我们对于未来的金融发展充满了期待，而这个期待更多的是基于数字科技，特别是大数据科技的发展上进行的展开。
同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。...因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。...从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。...作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
然而，仅仅只是简单意义上的目标对象的转移并不能够真正解决问题，只有彻彻底底的去金融化，才是金融科技玩家们的未来发展之道。...在我看来，彻底的去金融化仅仅只是放弃了互联网式的收割流量的发展模式，而是真正通过让金融回归「基础设施」来寻找新的发展方式和方法。...在这样一个大背景下，死抱着金融不放的做法已经不合时宜，相反，彻底地去金融化，才是金融科技未来发展的必然。 传统意义上的金融概念正在土崩瓦解。...我们看到的的数字货币仅仅只是一个开始，未来，金融本身的内在环节和流程，同样将会发生一场深度变革。...找到适应新时代的金融变革的新模式，并且真正能够给金融行业带来变革，跳出互联网时代的收割流量的不可持续的发展模式，才是金融行业真正有所突破的关键所在。 —完—
文/孟永辉 金融科技的新未来，究竟在哪？或许，这是任何一个依然对金融科技抱有信心的人，都在思考的问题。回顾金融科技的衍生和发展，不难看出，回归实体、回归产业，才是金融科技真正意义上的未来和方向。...因此，如果我们要寻找金融科技的新未来，做到回归实体、回归产业的金融新物种，或许，才是真正意义上的金融科技的新未来。 知易行难。...供应链金融，治愈互联网疾病的良药 尽管金融科技一直被外界质疑，但是，我们依然无法否认，它是金融发展的新未来。...结语 仅仅只是以简单地意义上的去金融化，抑或是简单意义上的去科技化来定义未来的金融科技的新未来，都是不恰当的。...我们需要做的是，要为金融科技的新未来，找到一个能够让金融与科技的功能完美发挥的正确的方式和方法，找到一个能够让金融真正回归实体的正确方式和方法，找到一剂能够治愈互联网顽疾的良药。
当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...事实上，金融与互联网的结合，并不是在互联网发展的早期就出现的，而是在互联网行业业已进入到相当成熟的发展阶段才出现的。可以说，互联网金融的出现，完成了互联网对于人们的生产和生活深度而全面改变的最后一役。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...因此，互联网的尽头，并不是金融，做金融，才是互联网真正成熟的必然。 2、互联网金融，金融进化的必然。 一直以来，我们都在说，金融是经济社会运行的「毛细血管」，金融最大的意义在于它对于实体经济的支撑。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。
不断有金融科技公司获得资本巨头的关注、不断有互联网巨头加入到金融科技的洪流之中都在说明互联网金融时代进入到金融科技时代已经不可避免。...随着以银行和金融机构为代表的传统金融主流力量主动拥抱互联网，他们在以往发展过程当中所积聚起来的先进经验让他们能够再借助互联网技术发展的同时，规避互联网金融企业在发展过程当中的问题。...仅仅只是借助互联网的手段，而没有掌握金融行业真正要素的互联网金融公司在移动互联网技术落幕的时刻，开始遭遇到前所未有的困境和问题。...因此，在互联网金融面临发展困境的当下，我们需要从金融行业自身着手进行改革，让金融的变革与互联网技术的变革相匹配，这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。...互联网浪潮的退却让金融行业需要寻找新的发展破局点，以大数据、AI、云计算、生物识别为代表的新技术为我们打开了未来金融行业发展的大门。
文|孟永辉 作为互联网金融领域比较具有特色的一个领域，众筹始终都是行业内的焦点。无论是市场层面还是资本层面都对众筹行业青睐有加。市场层面不断有互联网巨头进入众筹行业，资本层面不断有众筹平台获得融资。...在经历了互联网金融繁荣期的迅猛发展后，众筹行业的发展依然高歌猛进。尽管互联网金融行业遭遇到了政策监管的相关规范，陷入到了增长的停滞期，但是众筹行业似乎是一个特例，它的发展依然可以用稳健来形容。...多角度介入，众筹行业百家争鸣 尽管众筹是互联网金融的一种，但是它的发展和思路却比互联网金融要强大很多。...尽管众筹是互联网金融的一种，但是它的属性却并不仅仅只是金融这么简单，众筹除了具有金融属性之外，还有社交属性、电商属性、社群属性等诸多方面。正是因为这样，所以我们也看到了诸多类型的众筹平台的出现。...众筹行业在互联网金融时代独树一帜的表现让我们看到了未来它的更多的发展潜力，随着更多元素加入其中，众筹将会摆脱当前较为单一、单薄的印象，具有更加丰富的特征。
远离资金，探寻基于互联网金融延伸开来的更加基础的东西似乎成为互联网金融未来的主要发展方向。...如何借助金融实现更加稳健、安全、科学的投资、理财甚至生活或许是未来金融行业应该发展的方向。...或许是未来互联网金融的一个主要发展方向。...弃“金”投“融”，或将成为互联网金融的未来方向 互金平台的持续爆雷，包括之前出现的互金行业乱象，其实都是由于互联网金融的金融属性过重造成的。...按照这样一种逻辑，弱化互联网金融的金融属性，不断发挥金融行业无孔不入的融通特征，为更多地行业提供支撑，似乎是未来互联网金融行业的未来发展方向。 挖掘金融新功能，金融绝不仅仅只是投资和理财。
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。...从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。...互联网金融的自我救赎促成了金融科技时代的来临，但并不能够确定金融科技能够真正全部规避掉互联网金融的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将互联网金融的毒瘤剜除，新的机体生长，互联网金融才能向死而生。
以大数据、云计算和智能科技为代表的新技术时代的来临让我们看到了金融行业与新技术结合的全新方式，打开了我们再度思考金融行业未来发展的新空间。...而互联网金融仅仅只是去中间化，并未改变金融行业本身的做法仅仅只是将金融行业的风险进一步放大，并未得到真正消减，最终决定了去中间化不是金融行业发展的必由之路，更加深度的改变才是未来金融行业发展的方向。...当互联网金融加速蜕变的时候，它的未来或许将不再是我们看到的传统意义上的金融。 1、金融行业的表现形式将发展根本改变。...进入到新金融时代后，金融行业将不再仅仅只是给我们提供金融产品，而是变成了另外一种表现形式，数据成为未来金融行业更加显性的一种表现形式。...虽然现在金融行业的运作依然是以人为主的，人是主导金融行业发展的主要力量，但是随着人们需求的不断增多，金融行业运行效率的不断加快，简单地以人来推动金融行业的发展已经难以奏效，未来驱动金融行业发展的将不再是人
我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。...互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。...目前，互联网金融产生的三个背景或者三个条件：第一，金融管制，利率非常放开，所以，产生了高额的垄断利润资金，使得很多互联网企业想过来分一杯羹；第二，金融监管，正规的金融体系有严格的监管，银行有法定资本充足率...全球的金融行业是这样，那么，中国的金融行业在这方面更是落后。 中国所谓互联网金融的基础是电子商务。...大数据将成为历史性的进步推动力量，我们正在创造我们据以继承的未来，在迎接数字革命方面，美国比地球上任何一个国家都更好地进行了准备。作为一个门外汉，我给大家提供了一点不成熟的看法。
互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。...当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。...如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。...所以，未来金融行业的发展必然是金融的归金融，科技的归科技。...所谓金融的归金融，主要是指未来真正从事金融业务的依然是传统意义上的金融机构；所谓科技的归科技，主要是指以互联网公司为代表的科技公司主要承担的是非金融的业务。
正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...没错，在金融科技刚刚诞生的时候，玩家们的确是将它看成互联网金融的避风港，他们之所以会投身到金融科技的浪潮里，很大程度上是因为他们在互联网金融的发展过程当中遭遇到了困境。...很显然，如果金融科技仅仅只是互联网金融的外衣，如果金融科技仅仅只是一个互联网金融的新的代名词，那么，它的发展是无论如何都无法获得突破的。同样地，它的发展，同样会走入到互联网金融式的死胡同里。...可见，仅仅只是将金融科技当成是互联网金融的挡箭牌，仅仅只是用金融科技的外衣来掩盖互联网金融的弊端，是无法获得长久的发展的。...当金融与科技两种元素发生嬗变，它所释放出来的巨大的发展潜能，将会把金融科技的发展带入到全新的蓝海里。 按照笔者的理解，未来的金融，将不再是我们现在所看到的样子。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。...近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。...下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。...PersonalCapital的CEOBillHarris(他是Intuit和PayPal的前CEO)认为：“我们所做的以客户为中心、提供整体建议的消费科技，将是这个产业未来10到15年的代表。” ...如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。
在这个时刻，以金融科技为突破口的内在改变成为主导未来金融行业发展的主要推动力。 流量不再是稀缺品，金融行业更需要流量价值。...相对于C端用户的改变，B端行业显得有些滞后，最终造成了B端行业难以满足C端用户的需求。于是，基于新技术逻辑的B端行业创新成为未来一个阶段的发展主流。 金融科技时代的来临正是在这样一个背景下诞生的。...通过新技术与金融行业的深度融合来提升传统金融行业的运行效率，最终实现满足用户的目标，成为未来一段时间金融行业供给侧改革的关键所在。...同互联网时代仅仅只是将互联网与金融进行简单相加不同，金融科技时代在乎的是金融与科技的深度融合以及由此所引发的行业内在改变。...其实，尽管互联网时代的来临造就了诸多大型的互联网金融平台，这些互联网金融平台上聚集了大量的资产、机构和投资者，但金融行业的参与主体主要是以人为主体。
全世界范围内成立了超过12000家金融科技创业企业，而且金融科技领域的加速器每天都会在世界某个地方成立。 传统银行业意识到银行—金融科技创业企业之间的合作能为双方创造无穷的价值。...作为全球金融科技领域发展一部分，以色列已经成为重要的全球性金融科技中心，发展出一个促进金融科技发展的生态系统。...发现商业机会的独立机构也成立了加速器，也有专门投资金融科技领域的投资基金，很多金融科技领域的创业企业获得了外资银行和金融机构的注意。 以色列工人银行是第一家设立金融科技项目，拥抱外部创新的以色列银行。...BankAPP2着眼于未来，关注广泛的银行业务领域：为寻找银行的数字客户开发相适应的应用；为满足小型和大型企业客户需求提供解决方案；消费和支付应用；在金融和银行领域其他创造性解决方案。...我们以色列工人银行将会和金融科技创业者和创业企业合作扩大银行的开放，增强彼此的合作，并将彼此的合作视为银行发展的发动机，同时也是强化银行未来领导地位的关键手段。
金融科技领域的主要结构性趋势 不断增长的全球客户群 嵌入式金融科技 解构金融机构 开发者作为终端客户 不断增长的全球客户群 从历史上看，金融服务公司与数量有限的客户打交道，超越了已知的地理障碍。...我的预测是，我们将看到这一趋势的进一步延续，并且金融基础设施平台本身可以在包括银行，金融机构以及新兴数字钱包在内的整个金融网络网络中工作。...这些开发者平台将消除跨多个金融合作伙伴的工作的复杂性，并允许所有类型的应用程序将金融科技服务嵌入其产品（金融科技和非金融科技应用）。 ?...金融科技基础设施 所有上述金融科技趋势以及更多趋势都在推动金融科技平台的需求，特别是在传统和下一代金融基础架构之上构建金融科技应用程序的开发商。 以下是新型金融科技金融基础设施领域的市场地图： ?...“金融科技基础设施的未来发展” 人们最普遍认为金融科技应用程序是建立在现有银行系统之上的。 但是，随着基础架构层的解决，新的银行业务仍处于起步阶段-最著名的是数字资产。
事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...(二维码)支付等业务意见的函》等指令，后来提出“互联网金融的5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态...今年以来，有至少26家上市公司通过合作等途径即将或已经踏入互联网金融行业。
vintage逾期率计算一般有两种口径： 逾期率1 = \frac{逾期未还本金}{放款额} 其中，逾期未还本金指的是当前逾期的借据其所有未还本金的总额，包括截止到当前mob应还而逾期未还的本金以及未到期的未还本金...对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的...逾期表（切片表）记录的是每一笔借据每一期逾期情况，随着时间的推移，如果仍未还，那么其逾期天数相应推移。...对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。...一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
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