以往，提及金融科技，很多人想到的是，它与互联网金融之间的剪不断理还乱的关系，现在，提及金融科技，人们更多地看到的是，金融科技本身所迸发出来的新特质以及发挥的新功能。...一句话总结，金融科技，不再是互联网金融的傀儡。 何为金融科技的新特质、新功能？...正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...很显然，如果金融科技仅仅只是互联网金融的外衣，如果金融科技仅仅只是一个互联网金融的新的代名词，那么，它的发展是无论如何都无法获得突破的。同样地，它的发展，同样会走入到互联网金融式的死胡同里。...可见，仅仅只是将金融科技当成是互联网金融的挡箭牌，仅仅只是用金融科技的外衣来掩盖互联网金融的弊端，是无法获得长久的发展的。
我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。...互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。...、法定存款准备金率等等一系列监管，而很多互联网企业进入金融行业之后，尤其是现在，鱼龙混杂的P2P模式，逃避了监管，就逃避了监管的成本；第三，像阿里这样的互联网企业，之所以能够介入金融行业，就是因为掌握了金融运行所必须的数据...没有大数据为基础的新生的各种形式的互联网金融实质是逃避金融监管的网上高利贷，随着金融风险的逐步暴露，很多P2P平台面临的风险会受到监管当局的充分重视。...全球的金融行业是这样，那么，中国的金融行业在这方面更是落后。 中国所谓互联网金融的基础是电子商务。
无论是互联网金融时代的缺席者，还是互联网金融时代的落败者，他们都开始将关注的目光聚焦在了金融科技身上。 一场以新技术为主要突破口，改造金融行业的痛点的全新进化开始上演。...同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。...于是，当我们将金融科技看成是互联网金融的接棒者，并且引领金融行业再进化的时候，首先要做的就是要将金融看成是金融科技的核心所在。...如果我们把金融科技看成是一种全新的金融形态的话，那么，所谓的互联网金融仅仅只是一种流量收割的方式和手段而已。从这个角度来看，金融科技和互联网金融是有着本质区别的。...对于互联网金融玩家来讲，他们首先要做的是回归到金融行业本身，然后在去用金融科技去填补互联网技术的遗憾，从而真正让金融行业有新的进化。
然而，在很多情况下，人们仅仅只是将金融科技看成是互联网金融的替代者，他们之所以会投身到金融科技的浪潮里，很大一个方面的原因在于，他们想要躲避政策层面对于互联网金融的监管。...无巧不成书，正是这样一个不经意之举，却造就了金融科技的萌芽，并且造就了当下金融科技的大发展。 对此，可能有人并不认同。在他们眼中，所谓的互联网金融是一个一无是处的存在。...当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...当互联网时代来临，我们看到的是，一系列的「互联网+」模式的出现，我们看到的是，一系列的互联网物种的衍生。
如果我们将互联网金融时代对于金融行业的改造看作是一场表皮手术的话，那么金融科技时代对于金融行业的改造更像是一种刮骨疗毒。...外部手段难以奏效，金融行业自身需要变革。互联网金融仅仅只是将人们获取金融服务的渠道从线下转移到了线上，草根出身的互联网公司获得的是用户流量带来的飞速发展，对于金融行业本身并没有太多改变。...因此，在互联网金融面临发展困境的当下，我们需要从金融行业自身着手进行改革，让金融的变革与互联网技术的变革相匹配，这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。...金融呈现方式的多样化并不仅仅只是从金融的门类上来看，更多的是从金融产品的参与方式、回报方式来看的。...金融行业的流程和环节将会发生根本性的转变，智能机器人将更多的出现在金融领域之中。尽管传统金融时代的很多产品都从线下转移到了线上，但是金融领域里的很多流程和环节中人依然是主体。
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。...值得庆幸的是，金融科技时代的来临让我们看到了金融与科技结合的全新路径，以阿里、京东为代表的互联网巨头参与其中更加坚定了我们对于这条路径的看法。...从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。...互联网金融时代以高收益的方式来野蛮地获取用户依然是流量思维在作祟，挖掘金融更多的功能和作用，才能让金融科技真正变成一种全新技术和服务。 “金融科技+”成为一个全新的概念，并开始与诸多行业产生联系。
最终，所谓的金融科技又沦为了一种概念，并未给金融行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型互联网公司，依然没有跳出互联网金融的发展怪圈。 金融行业到底要向何处去？...这就是为什么互联网金融平台被认为是99%都存在问题的原因所在。 进入到新金融时代，一味地借助平台模式来实现金融行业的发展已经难以奏效。...当互联网金融加速蜕变的时候，它的未来或许将不再是我们看到的传统意义上的金融。 1、金融行业的表现形式将发展根本改变。...互联网金融时代，金融行业的表现形式依然是以投资、理财为主的，提供金融产品是互联网金融行业发展的关键所在。...2、金融行业的产品形式将发生蜕变，投资和理财不再是唯一的产品形式。传统时代和互联网时代，金融的表现形式就是理财、投资和融资这种比较显性的产品。
这似乎是一种政治正确。然而，作为一个曾经为我们打开思考金融行业发展新方式的催化剂，互联网金融并非一无是处。即使金融科技将会成为未来的发展方向，互联网金融依然功不可没。...互联网金融唤醒金融科技的萌芽，开启了金融科技化的序幕 由于金融行业的特殊性，它形成了一套相对较为封闭且独立的运行机制，即使到了互联网时代，金融行业的运行依然遵循的是百年以前形成的体系。...或许，正是由于金融平民化带来的流量爆发让金融行业这个原本封闭的行业开始变得开放。于是，无论是互联网金融平台还是传统金融机构都在通过各种手段获取流量，高收益、低门槛成为它们吸引这些流量的杀手锏。...在金融科技时代，现在以人力为主体的风控、投顾等环节可能会逐步被人工智能、大数据等新技术所渠道，可以预见的是未来金融的参与主体可能不再是活生生的“人”，而是高效、智能的“新技术”。...尽管互联网金融时代的来临让我们看到了金融行业发展的更多可能性，但是互联网金融并未真正改变金融本身，投资、理财依然是金融行业的主要功能和属性。
所以，未来金融行业的发展必然是金融的归金融，科技的归科技。...所谓金融的归金融，主要是指未来真正从事金融业务的依然是传统意义上的金融机构；所谓科技的归科技，主要是指以互联网公司为代表的科技公司主要承担的是非金融的业务。...值得注意的是，虽然互联网金融进化成为金融科技的发展脉络逐渐被人们看清楚，但是，真正想要参与其中，并不仅仅只是把握这个方向就可以看到的，真正想要成为金融科技时代的弄潮儿，需要的是壮士断腕的勇气，还是有一往无前的精神...B端用户真正需要的是能够给自身发展带来颠覆性改变的技术，而不仅仅只是概念上的改变，所以，金融科技的玩家需要具备很多互联网金融玩家不需要具备的条件。...只要我们朝着让金融的归金融，让科技的归科技的方向发展，我们就一定能够走出一条完全不同于互联网金融时代的发展新路子。 当监管的号角越吹越响亮，以科技为终极目标的互联网金融正在被证明是一个伪命题。
近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。...除却购买力限制外，金融产品的复杂性以及人们对于风险的恐惧，才是阻碍一般用户(尤其是不了解金融产品的用户)倾力投入理财市场的主要障碍。这一问题存在传统的解决方式，即专业化的理财咨询或理财规划服务。...下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。...如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。 ...有利的是，互联网理财规划所依赖的智能化数据处理、个性化用户体验正是互联网企业擅长的领域。而针对长尾市场，提供低成本的线上解决方案，更是大量互联网企业的立身之本。
可以确定的是，新技术赋能金融行业不能按照互联网的方式来解决，只有真正将新技术与金融行业实现完美融合，才能实现金融行业破局的目的。...一句话，在金融科技时代，流量不再是稀缺品，创新性的金融产品和服务则成为稀缺品。...基于新科技为骨架的新金融体系正在形成。传统金融机构的内在骨架是基于传统的风控体系、信用体系、资产管理体系所形成的。...同互联网时代仅仅只是将互联网与金融进行简单相加不同，金融科技时代在乎的是金融与科技的深度融合以及由此所引发的行业内在改变。...尽管互联网时代的来临通过对金融行业进行去中间化的处理，其效率得到了提升，但金融行业的参与主体依然是“人”。以“人”为主体的金融行业行业逻辑不仅无法提升效率，而且无法从根本上破解金融行业的痛点和难题。
事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...(二维码)支付等业务意见的函》等指令，后来提出“互联网金融的5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...四是，互联网金融机构普遍缺乏风险控制机制。五是，运营主体既扮演裁判员又充当运动员。六是，信息披露混乱。七是，虚假宣传与过度承诺。...事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态
Vintage图一般是描绘一个多期产品的风险全貌，譬如信用卡、现金贷等。...对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的...逾期表（切片表）记录的是每一笔借据每一期逾期情况，随着时间的推移，如果仍未还，那么其逾期天数相应推移。...对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。...一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
无论是金融科技化，还是科技金融化，它们都有一个很大的特点，这个特点就是金融与科技两大领域的融合将会进一步加深，而不再是和互联网与金融一样，仅仅只是两种元素的简单相加。...金融科技时代的到来让很多在互联网金融时代无法破解的痛点和问题找到了解决的方法，借助它，我们不仅能够改变传统金融的顽疾，而且能够带给用户以体验的提升，而这种体验恰恰是用户真正需要的，同样是金融行业应该追求的...金融科技时代的来临是满足人们不断增加的新需求的结果，同样是人们生活与科技联系日益紧密的重要标志。...金融科技时代的主要标志是互联网金融的科技再进化 如果说人们生活的科技化造就了金融科技时代来临的话，那么金融科技时代的一个主要风口必然是互联网金融的科技再进化。...用户生活的科技化衍生出不同的需求，而互联网金融的再度科技化则恰恰是成为满足这些需求的全新养分。
当一个事物正在萌发或许只有找到真正的切入点才能让它迅速成熟，实现蜕变。 同互联网金融不同，金融科技是真正意义上的从0到1。...正是因为新技术的成熟需要一个过程，所以，金融科技必然是一个长期性的过程。...无论是大数据技术，还是人工智能技术，无论是云计算技术，还是物联网技术，即使已经断定这些技术将会引领后互联网时代的行业变革，但是这些技术真正发展成熟需要很长的路要走。...互联网金融是互联网技术单向赋能金融行业的过程，金融行业本身其实并未发生太多本质性的改变，即使出现了手机银行、网上银行等新的金融形态，但这种改变仅仅只是工具性，并未动摇金融行业的内在运行逻辑。...因此，金融科技时代的来临必然是金融行业与新技术双向互动的过程，如果仅仅只是将新技术应用到金融行业身上，而金融行业本身却并未发生变化，那么金融科技势必又将陷入到互联网金融的道路和模式上。
作者：袁盼锋 互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行，农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。...“目前处于过渡时期，网络金融部和电子银行部是一套人马两个牌子，过渡之后，网络金融部必会有所调整。”上述接近农业银行的人士称。...对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。...E商管家是目前农业银行已经存在的B2B平台。随着农业银行互联网战略的推进，E商管家也将由封闭变为开放，为产业链和商业链的客户提供定制化的电商金融服务。...“磐云平台”测试中 按照农业银行的战略构想，移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。 2014年1月7日，农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。
文/孟永辉 即使是在互联网金融监管持续的大背景下，我们依然看到有人抱着用互联网的方式做金融的旧思想不放。 以网络借贷、消费金融为代表的互联网金融有死灰复燃的迹象。...互联网金融野蛮生长期的经验告诉我们，仅仅只是将互联网金融看成是一种融资渠道，只会把金融行业的风险无限放大。...其次，互联网金融不应只有“金融”。 互联网金融上半场的实践已经告诉我们，仅仅只是将“金融”定义成为互联网金融的全部是一种错误。...互联网金融不应仅有“互联网”的另外一层含义，就是我们不能把互联网技术看成是唯一且长期的驱动技术，而是要不断拓展互联网金融的技术外延。...当下，经历了监管和洗牌的互联网金融正在面临一场全新的困局。 这一困局，直接影响到了金融进化的进程，是一场逆行。 其实，这一困局是人们对于互联网金融的执念所导致的。
这种逻辑同互联网金融的发展逻辑基本上是一样的，如果按照这种逻辑继续发展下去，金融行业的发展依然会面临盲目疯狂发展之后必须面对的“滞涨”问题。 因此，方式的改变绝不仅仅是新金融。...因此，新金融更多的代表的是一种本质的改变，这种改变将传统的元素不断挤压，传统的逻辑不断重塑，传统的模式不断颠覆，最终获得的是一个彻头彻尾改变的全新事物。 新金融会是互联网金融的下一站吗？...如果不借助新新金融来破解当下互联网金融的发展难题，互联网金融的发展将会面临非常艰难的局面。 从这个角度来看，新金融会是互联网金融发展的下一站，而且是必然要到达的一个阶段。...之所以会说新金融是互联网金融的下一站，另外一个很重要的原因就在于它能够给金融行业带来更多的改变。未来的新金融或许将会真正摆脱金融的标签，转而成为不同行业之间的一种标配。...因此，如果我们将新金融看做是互联网金融发展的终极阶段就大错特错了。随着未来更多元素加入其中，新金融的发展将会更加快速、新颖。 综上，新金融会是互联网金融发展的下一站，但是不会是终极一战。
因为金融科技其实就是在做那些互联网金融来不及做的工作，甚至对互联网金融进行深度改造。如果我们一定要寻找互联网金融和金融科技之间的关系，那么，金融科技是互联网金融的改造者，或许更加贴切。...缺少了对金融行业的深度改造，所谓的进化是偷懒，是投机，是概念，除此之外，并没有任何实质性的内涵与意义。 一 互联网金融的这一现象，注定了它必然会被再度改造的宿命。...经历了互联网金融时代的洗礼，我们更加明白金融科技的内涵，我们更加明白知道金融科技的方向。 其实，科技公司在做的是科技金融化的事情，而金融公司在做的是金融科技化的事情。...将金融看成是金融科技的落脚点其实是在修正互联网金融时代的错误，通过把金融行业看成是改造对象和落脚点来改变互联网金融时代的痛点和难题。...只有把金融看作是金融科技的落脚点，互联网金融的悲剧才不会在金融科技身上再度上演。 对于互联网金融和金融科技之间关系的模糊认识，最终把金融科技的发展带入到互联网金融的怪圈里。
去金融化是互联网金融进化的主要方向，无论是阿里还是京东，几乎所有的巨头都在去金融化。 对于生态系统相对较为完备的互联网巨头来讲，通过去金融化将互联网金融回归正道不失为一种好的选择。...金融再进化的驱动力源自新技术的成熟，而非是互联网的死守。...从这个角度来看，互联网金融的再进化的根本动力源自于技术的持续驱动，而非是对于互联网式的发展模式的固守。...虽然互联网金融的再进化是无奈之举，但是，它同样拉开了金融行业再度进化的新开始。 对于互联网金融来讲，它在互联网时代的经验积累无疑开启了一个有关金融发展的全新时代。...经过互联网时代的摸索之后，人们对于这种看法更加全面，一个以金融为主要对象的全新时代开始出现。 互联网金融将不复存在，取而代之的是完全的金融科技化。
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