现在，互联网金融是非常时髦的词汇，从年初开始，我们一直在跟踪研究，研究来研究去，反正就那点内容，整个思路在其他场合也说过。我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。 互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。 国内人人贷，人人贷能够正常运营的基础也是信用评分系统，信用评分系统是基于数据的信用评估过程。 没有大数据为基础的新生的各种形式的互联网金融实质是逃避金融监管的网上高利贷，随着金融风险的逐步暴露，很多P2P平台面临的风险会受到监管当局的充分重视。 究竟我们应该说是互联网金融，还是大数据金融呢？或者泛泛地说我们应该更加关注互联网？还是应该关注大数据？
事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。 (二维码)支付等业务意见的函》等指令，后来提出“互联网金融的5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。 事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。 事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态 今年以来，有至少26家上市公司通过合作等途径即将或已经踏入互联网金融行业。
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互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。 当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。 如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。 一 虽然这种方式较之于互联网金融有了较大程度的改观，但是，如果仅仅只是停留在表面和概念上，不去深入改变金融行业本身，所谓的金融再进化其实同样有陷入到互联网金融怪圈的危险。 因此，我们现在看到的金融科技的玩家基本上以传统金融巨头、互联网巨头为主，对于依然依赖资本输血、依然延续互联网式发展模式的玩家来讲并不是金融科技时代的主角。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。 近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。 下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。 这一状况的形成有多方面的原因，却也为日益兴起的互联网金融带来了广阔的想象空间。毕竟，数十万亿的个人储蓄存款正躺在银行的保险柜里等待被更高的收益唤醒。 如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。
同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。 因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。 金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。 从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。 作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
Vintage图一般是描绘一个多期产品的风险全貌，譬如信用卡、现金贷等。 对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的 对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。 一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言 loan1 9 2019-09-09 loan1 10 2019-10-09 在做好这些准备之后，就可以画出vintage图 [vintage.png] vintage报表可以较为及时地监控，新放贷款的逾期表现
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端 ；对的是什么一般是用户一笔交易在资产、资金方的订单比对金额；以天为单位，还要对比订单数量，说白了就是对的金额、笔数。 上面的图仔细看，可能你会存在几个问题： 对账批次是什么：某一个交易日期、某一种交易类型、资产方与某一个资金方渠道进行对账，对账单与对账批次的关系-> 1:n 对账单什么：某一个交易日期、资产方与某一个资金方渠道对账结果的汇总
2013年被称为“互联网金融元年”，2013 年至今短短的两年多时间，互联网金融发展迅猛，尽管如此，与传统银行业庞大的体量相比较，互联网银行的渗透率仍处于低位，余额宝、P2P 等产品目前仅吸引了传统银行业未曾覆盖的长尾用户 “互联网+银行”是发展大趋势 “互联网+银行”是发展大趋势：“互联网+银行”的产业趋势已经确立： 第一，金融创新和技术创新将进一步推动银行产品与互联网的结合，产品设计更加多样化，产品体验更加便捷和个性化 目前的用户结构中，70 后和 60 后等人群对金融产品和金融服务的需求较高，而互联网的深度用户 90 后的可支配收入较低，金融需求较为有限，等到互联网深度用户逐渐成长为社会中坚力量，届时，互联网银行将迎来更大的发展机遇 互联网技术带来的增量市场，扩大贷款覆盖广度和深度。正如前文所述，传统商业银行也可以借助互联网技术实现低成本、高效地服务低收入人群和小微企业，从银行业务角度主要是消费金融业务和小微企业贷款业务。 P2P、网络小贷等互联网金融产品实质上也属于资产端的创新。小微企业等资金短缺者通过互联网的形式获取贷款服务，本质上是商业信贷业务在互联网端的创新。近年来，我国 P2P 网贷行业发展迅猛。
苏鲁张/CFP 互联网金融热闹的时代，银行透出互联网企业的味道。 9月29日，工商银行互联网金融战略暨网络融资中心成立发布会上，董事长姜建清表示，互联网金融的竞争力在于大数据的运用，金融大数据方面，大银行具有优势，而互联网金融的生命力则在客户体验的不断改善。 随着2015年8月国务院印发《促进大数据发展行动纲要》，大数据一词的热度只增不减，如何用大数据发展好互联网金融，成为先发的互联网企业和奋起直追金融机构的共同关切。 言及下一次金融危机或来自于互联网金融，姜建清表示，如果忽略互联网金融的本质，会出大问题，且目前大数据用于风控的时间还很单薄，网络融资不易，风险管理不到位极易出问题。 互联网思维在深入银行。 姜建清表示，互联网金融的生命力在于客户体验的不断改善，工行“以客户的视角看世界”，成立专门的互联网金融研发团队和运维中心，利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户；同时亦坦言，和客户的需求和期望相比
移动互联网的迅猛发展催生了更多创新和颠覆的模式，传统金融正受着巨大冲击。当前，随着微众银行微粒贷上线，加上现金贷、随意借、手机贷等平台，通过移动端贷款的平台也越来越多。 随着大数据、云计算等新一代互联网技术的迅速崛起，移动互联网金融将涌现出更多的新模式和新产品，普惠金融的张力愈加强劲。 随着大数据、云计算等新一代互联网技术的迅速崛起，移动互联网金融将涌现出更多的新模式和新产品，普惠金融的张力愈加强劲。” 互联网金融业内人士孙立行在接受《国际金融报》记者采访时表示，纵观行业发展现状，移动互联网在互联网金融领域的渗透率仍较低，伴随着智能手机、平板电脑等移动设备的普及，传统PC端的业务比重将越来越小，移动端将成为 2013年被称为中国互联网金融元年，而今年移动金融迎来爆发，因在诸多方面存在优势，也预示着移动金融是金融发展的大趋势。 正如业内所预期，政府在政策层面对互联网金融特别是移动金融有足够的支持。
然而，随着国家对互联网金融监管的不断加强，车贷细分领域的洗牌已经开始，P2P网贷行业中涉及车贷业务的平台数量不断下降，不少车贷平台更是面临业务转型的难题。 2018年1月，国务院发布了《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》；3月中国互联网金融协会发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，在一定程度上对暴力催收以及拖车现象起到遏制作用，但同时不少风险控制能力比较弱的车贷平台 互联网金融的发展离不开场景的应用，车贷平台深耕汽车金融市场，同样也离不开汽车产业应用场景的挖掘。 因此，面对监管的趋严以及风控要求的进一步提高，不少车贷平台选择深耕互联网汽车金融领域。 互联网汽车金融领域已经成为众多机构竞争的领域，电商平台、互联网公司、汽车金融公司、互联网金融公司、融资租赁公司、汽车行业相关公司等都在布局汽车互联网金融。
》等，制定《公共互联网网络安全突发事件应急预案》（以下简称《应急预案》），要求建立健全公共互联网网络安全突发事件应急组织体系和工作机制，提高公共互联网网络安全突发事件综合应对能力，维护国家网络空间安全， 公告指出，互联网金融清理整治期间，暂缓对名称或经营范围含“网贷”“网络借贷”“P2P”等字样的企业进行注册登记等工商登记事项，金融监管部门对网络借贷信息中介机构的备案登记不构成认可和评价。 以下为全文：为加强对网络借贷信息中介机构的监督管理，促进网络借贷行业健康发展，根据全国金融工作会议精神和互联网金融清理整治工作要求，我办就相关事项重申如下：一、互联网金融清理整治期间，除经金融监管部门依法核准外 4、网络小贷现状：全国共213张牌照 30家现金贷平台持牌 11月21日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》（下简称“暂停通知”），暂停通知明确要求自即日起 虽然此前银监会普惠金融部主任李均锋曾表示，地方金融监管部门要慎重对待跨区域经营的互联网小贷，但各地网络小贷设立热度仍不减，各地金融办仍批设大量网络小贷牌照。
互联网金融以及随后的Fintech蓝海，吸引了传统金融巨头、互联网大佬、创业新贵集体涌入。 这里是地狱之海。涌入者汹汹，幸存者寥寥。 网贷行业“1+3”制度框架搭建完成，2016年4月，又由人民银行牵头，联合多个部委，开展了互联网金融的风险专项整治工作，积极稳妥化解互联网金融领域风险，成效显著。 去年8月，达飞云贷加入了中国互联网金融协会。 正如北京市金融工作局党组书记、局长霍学文所说，“互联网金融是普惠金融的最佳实现形式。”互联网金融，成为了落地普惠金融，缓解中小微企业融资难、融资贵的主要渠道之一。 技术＋数据＋场景：守住风控生死线 在论坛中，与会的产学研界人士，对风控达成了共识——互联网金融的本质还是金融，风控是互联网金融的第一生命线，而“场景＋大数据＋技术”，成为了互联网金融风控的有效手段。
[华夏时报网] 华夏时报（公众号：chinatimes）记者张夏楠 北京报道 伴随着云计算、大数据在金融行业的应用，数字货币技术越发成熟、高效，数字金融时代随之来临。 对此，12月5日，京东金融CEO陈生强出席第四届“世界互联网大会 乌镇峰会”以数字农贷模式给出了最接地气的解读。 会上，陈生强表示，经济的高质量发展和现代金融是相辅相成的。 在他看来，移动互联网、物联网、感知技术、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术，让实体经济的数字化和线上的数字化的相互打通，实现了线上和线下的融合。 互联网大会上，陈生强也发表了相同观点，他指出现代金融有两大关键，第一，金融不仅要服务于实体经济，还要能够促进实体经济的高质量发展；第二，普惠，在低成本的前提下，实现金融服务的范围的广泛性，覆盖中小微、覆盖三农 不过这仅仅是京东金融数字农贷的1.0阶段，陈生强透露，未来京东金融不断将人工智能等新技术应用到农村数字网络基础设施和金融服务基础设施中来，将现阶段的农村金融推向更加智能化阶段，甚至能将整个农村农业推向
随着互联网金融高歌猛进的发展，越来越多互联网借贷服务面世，消费金融市场的规模不断壮大，成为BAT布局互联网金融的重头戏。百度金融、蚂蚁金服、微众银行，均开始提供信贷服务，姿势各异地借钱给你。 ? 这些痛点，恰恰是互联网巨头能够解决的，借助于互联网技术，BAT可让消费金融服务体验更好、效率更高、成本更低。 第四，消费金融是互联网金融版图不可或缺的一部分。 BAT均在布局互联网金融，消费金融与互联网有许多结合之处，互联网消费金融已成为与支付、理财服务同等重要的“互金三驾马车”，是最重要的互联网金融服务。 BAT的互联网金融布局均涉及除了P2P、电子货币（比特币等）之外的主流互联网金融市场，例如支付、理财、保险、担保、征信、供应链金融等等，自然不会错过已开放的消费金融市场。 已规模推广的业务则是蚂蚁花呗，跟京东白条类似，是分期付款而不是借贷服务，基于芝麻信用授信消费额度，主攻电商消费场景。 消费金融作为互联网金融三驾马车中的“领头马”，一直以来深受百度金融的重视。
12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。“通知”对网络小额贷款做出严格规定，这将使得一大批互联网金融企业面临转型。 由此，互联网金融企业的两大转型方向，一方面是在消费端，给个人提供具有消费场景的金融服务；另一方面就是在生产端，为企业提供金融服务，也就是供应链金融。 写在最后 此前，迅雷收回迅雷金融对迅雷商标的使用权，可以看出大家都对处在风口浪尖的互联网金融有所顾忌。 互联网金融行业乱象太多，监管部门加速完善互联网金融行业的政策法规体系，这使得互联网金融在野蛮生长之后，必须面对转型的阵痛。而转型的方向不管是个人消费金融还是供应链金融，都有着不小的困难。 除此之外，监管的不确定性才是互联网金融企业转型的最大掣肘。 原创作者 小胖，速途网络羽化财经 吸猫成瘾的小胖需要 戒猫所
这主要是因为中国有超过5亿的智能手机用户，支付和P2P贷款领域发展迅速。 细分行业中的互联网金融独角兽企业 互联网金融比较宽泛，其包括的行业从健康保险应用到智能投顾等等。 所以，互联网金融领域中不同的细分行业都有成功案例和行业内的互联网金融独角兽企业（支付，贷款），而其他细分行业内的独角兽则比较少（财富管理，区块链）。 全球27家互联网金融独角兽企业行业分布 行业 数量 估值（亿美元） 占比 27 1398 100% 支付 7 779 56.1% 贷款 8 304 21.9% 金融服务 3 115 8.3% 消费金融 2 79 5.7% 企业/SaaS 5 65 4.7% 保险 5 47 3.4% 支付和贷款领域的互联网金融独角兽企业估值最高，占所有互联网金融独角兽企业估值的80%。 互联网金融领域最成功的案例来自支付和P2P贷款领域，尤其是中国市场。今天，中国支付市场已经基本成熟，阿里巴巴，京东和腾讯已经主导中国市场。
作为当前互联网金融市场最重要的分支之一，网络借贷已入“短、平、快、准”的移动互联网时代。不论是传统银行、消费金融公司还是BAT巨头、P2P等互联网金融平台，都在觊觎这一块大蛋糕。 野蛮生长过后，移动互联网贷款面临大考 我们知道，互联网金融其实经历了两个阶段的发展，先是单纯互联网渠道与金融机构产品的对接，然后再是互联网公司开始搭建独立的数据和风控系统，结合线上独特的信用审核体系来进行全新的线上生态金融服务 他们所构建的线上线下场景虽是其他互联网金融公司所不具备的，但其强劲引擎在于消费服务场景，转接到消费信贷较为直接，至于能否顺利嫁接到企业借贷上，一切待定。 微粒贷的整个风控理念是在传统数据+互联网数据基础上建立的传统金融风控体系+互联网风控体系。最终实现了纯线上即时放款, 随借随还。 总之，未来互联网金融增长驱动力将从单纯的理财端转向信贷端，而在信贷端，市场竞争的核心将从外部走向内部，包括用户体验，风控流程，技术安全保障等。
供应链金融（TSCF）帮助产业解决资金端和资产端的需求匹配问题，利用区块链、人工智能等多项技术，构建供应链协作和供应链融资在线全流程,从贷前、贷中、贷后实现底层资产透明化，降低操作风险、运营及人工成本，改善企业现金流管理，提升小微企业融资能力...
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