我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。 包括互联网金融，以计算机和互联网为代表的信息技术革命带来的深刻变化实质不是互联网本身，很多人说互联网把人类社会网络化了，如果对比一下第一次工业革命和第二次工业革命，两次工业革命用航运、铁路、公路、电力、 谈到所谓的互联网金融或者大数据，我们通常想到的只是互联网企业，在大数据时代，谁拥有的数据资产最多呢？ 很多人说中国互联网金融会发展很快，其中一个理由是因为中国拥有世界上最大的互联网用户群，截止到2013年，城市网民将近4.5亿，农村网民将近1.5亿，合起来6亿人口，很多人说这是中国所谓互联网金融能够得到迅速发展的基础 究竟我们应该说是互联网金融，还是大数据金融呢？或者泛泛地说我们应该更加关注互联网？还是应该关注大数据？
因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。 无论以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的新技术将会给金融行业带来多么颠覆性的改变，我们都要无比清晰和明确地认识到金融科技是一种全新的金融类型，而不是科技类型。 金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。 作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。 当金融科技成为互联网金融的掘墓人，而不是避风港的时候，所谓的金融科技或许才能真正走向正轨。这个时候，我们再去审视互联网金融的时候，就会发现所谓的互联网金融原来是多么地简单，多么地不堪一击。
Vite学习指南，基于腾讯云Webify部署项目。
数据盘点互联网金融的2014 事件1：全球第1大P2P平台Lending Club上市 12月12日，世界最大P2P平台Lending Club在纽交所挂牌，交易代码为“LC”，开盘价24.75 其中，阿里任大股东的浙江网商银行与腾讯任大股东的深圳前海微众银行备受瞩目，两家银行都将以互联网为主要经营平台，面对小微企业和个人用户。 (二维码)支付等业务意见的函》等指令，后来提出“互联网金融的5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。 事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。 事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态
互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。 当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。 国家对于互联网金融的监管等于是主动刺破这个行业的泡沫，通过良性退出的方式来尽可能多地减少投资人的损失。 一 虽然这种方式较之于互联网金融有了较大程度的改观，但是，如果仅仅只是停留在表面和概念上，不去深入改变金融行业本身，所谓的金融再进化其实同样有陷入到互联网金融怪圈的危险。 一味地让互联网金融用互联网的方式和方法做金融的事情并不能够长久，让金融回归金融，科技回归科技或许才是打开金融新进化的最佳方式。 作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。
对传统金融机构来说，“用户+云+端”的思维可能显得过于抽象和简化，给人不知从何入手的感觉；而对互联网公司来说，价值链的思维可能显得过于陈旧和繁琐。 支付体系是互联网金融的不二法门，且竞争刚刚开始。支付是人们对金融最朴实的需求，也是应用场景最为丰富的金融产品。 金融机构的诞生和发展首先起源于支付。 如今，互联网金融巨头们同样以支付为金融的切入点。例如，余额宝的迅速发展依托于支付宝的普及，而支付宝的发展又依托于淘宝电商的壮大。 未来，随着移动互联和社交网络的进一步发展，数据的种类、数量和时效性将得到极大提高，对个人的信用互联的评价体系也将更为多元、立体和即时。 见新浪财经：互联网+金融布局：四大制高点
7月19-20日，“2014·上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海举办。会场人满为患，“大数据与互联网征信”专场外的走廊里，挤满了听众——如此可见行业的热度。 而这样一个学术氛围颇浓的论坛，对互联网金融、对P2P行业的看法也是千差万别。 上海新金融研究院特邀专家林采宜、宜信公司首席战略官陈欢、信而富创始人兼CEO王征宇就此展开讨论：互联网金融企业需要走出这3亿人，在5亿“陌生人”中开发新用户；而大数据提供了一种相对低成本、高效率的技术手段 在这种情况下，我觉得像国外有些机构提出的所有数据都是信用数据，而不像传统观点，只有金融交易的行为、一些社会公共的信息，个人身份的信息才是征信信息。这就是所谓的大数据和互联网发展所带来的机会。 互联网金融和征信环节上，目前最重要的是，通过技术手段获取征信局现在没有获取到的数据，中国互联网金融征信要解决的是覆盖的问题。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。 近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。 下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。 而国内方面理财市场的发展本身就远远落后于发达国家，庞大的个人储蓄存款额意味着大多数人的投资渠道极为单一。这一状况的形成有多方面的原因，却也为日益兴起的互联网金融带来了广阔的想象空间。 如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。
倘若你对互联网金融的可实施性，还心存疑虑的话？看看你手中的微信红包吧，它就是互联网金融的一个小缩影。 既然事实摆在眼前，银行以及金融行业应当从现在就开始着手行动，为“互联网银行”提前做好准备。 由此可见，产业互联网时代就是一切产业皆互联网的时代。 在产业互联网中，除了强大的物流体系之外，各类交易都需要有金融服务的支持。金融服务支持包括，网络支付、互联网金融服务等。 离开了金融，产业互联网就如同缺少了强大的物流体系，难以发展。因此，我们说一切产业皆金融的时代已经来临。 此外，还有一些互联网金融信息服务，主要是将互联网已经成熟的技术和思维用在金融细分领域中。 那么，我们可以肯定的告诉你：下一个大趋势，就是“互联网+金融大数据”!
逾期率2 = \frac{逾期应还未还本金}{应还本金} 其中，逾期应还未还本金指的是截止到当前mob所有到期应该还的本金但逾期未还本金；应还本金指的是截止到当前mob所有到期应该还的本金。 对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的 对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。 一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言 09 loan1 10 2019-10-09 在做好这些准备之后，就可以画出vintage图 [vintage.png] vintage报表可以较为及时地监控，新放贷款的逾期表现，按照历史相近曲线，大致判断其后续变动趋势
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端 ；对的是什么一般是用户一笔交易在资产、资金方的订单比对金额；以天为单位，还要对比订单数量，说白了就是对的金额、笔数。 上面的图仔细看，可能你会存在几个问题： 对账批次是什么：某一个交易日期、某一种交易类型、资产方与某一个资金方渠道进行对账，对账单与对账批次的关系-> 1:n 对账单什么：某一个交易日期、资产方与某一个资金方渠道对账结果的汇总
与当前“如日中天”的互联网金融相比，共享金融更体现了长期、深层的金融模式与功能变革。 具体而言，就互联网金融的发展来看，最后都可归结为技术与制度两大驱动力和主线。一方面，无论是IT?信息技术?还是DT?数据技术? 可以说，无论从技术还是制度来看，互联网金融体现出的都是共享金融的核心理念。 时光向前追溯，早期促使金融得以变革的技术与互联网无关，可能是电报、电话等，而源自草根的金融萌芽却一直带有互助共享的色彩，直到被大资本的贪婪所淹没；未来的物联网可能替代当前的互联网形态，主流的信息技术也可能发生难以想象的演变 互联网的发展带来了一个全新的大平台经济时代，平台的参与主体越多，对于供给、需求、中介各方的利益和价值就越大。平台经济的开放特征，与传统金融部门的封闭式发展，本来就形成鲜明的对比。
文|孟永辉 移动互联网时代的结束让人们开始寻找新的破局点，互联网金融同样如此。在经历了移动互联网时代用户从线下迁移到线上带来的快速增长之后，整个行业陷入到了新一轮的困境之中。 在金融与人们的生活联系日益紧密的背景之下，如何借助新的科技手段在这一市场当中找到新的增长点，成为很多互联网金融企业当下必须慎重考量的重要课题。 外部手段难以奏效，金融行业自身需要变革。互联网金融仅仅只是将人们获取金融服务的渠道从线下转移到了线上，草根出身的互联网公司获得的是用户流量带来的飞速发展，对于金融行业本身并没有太多改变。 风控、审计、项目开发等诸多环节都离不开人的因素，随着用户需求的不断增多，项目量的不断增大，单单依靠人来处理金融行业的流程和环节已经无法真正奏效。 互联网浪潮的退却让金融行业需要寻找新的发展破局点，以大数据、AI、云计算、生物识别为代表的新技术为我们打开了未来金融行业发展的大门。
“人脸识别”和“大数据”是近几年在互联网金融中运用最广泛的两种方式之一。谷歌、苹果、百度等国内外知名企业，以及以微众银行、网商银行、众可贷为代表的互联网金融企业都在加速布局“人脸识别”和“大数据”。 今年7月18日，中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融的监管思路。 基于此，一些走在技术前沿的互联网金融企业开始抢先布局“大数据”，借力互联网解决以上痛点，打造具有智能化小微信贷工厂模式的新型互联网金融。 有业内人士认为，在市场的强劲需求及众多资本力量的推动下，人脸识别技术正在成为未来互联网金融行业的重要基础设施，从而在互联网金融领域打开巨大的市场空间。 有网贷平台人士表示，在“大数据+人脸识别”的助力下，以众可贷为代表的互联网金融企业已经率先应用此技术，建成具有智能化信贷工厂模式的新型互联网金融。
数据猿导读 随着互联网技术的不断发展，传统金融业务也从线下不断转移到线上，很多原先在线下的金融机构开始在互联网上开展经营活动。 本篇案例为数据猿推出的大型“金融大数据主题策划”活动（查看详情）第一部分的系列案例/征文；感谢 颀灵鹰泽 的投递 作为整体活动的第二部分，2017年6月29日，由数据猿主办，互联网普惠金融研究院联合主办 来源：数据猿丨投递：颀灵鹰泽 本文长度为5500字，建议阅读11分钟 随着互联网技术的不断发展，传统金融业务也从线下不断转移到线上，很多原先在线下的金融机构开始在互联网上开展经营活动。 因此，当前互联网金融机构都很重视反欺诈。 另外，由于对客户的背景了解较少，并且由于互联网的特点，这些机构面对的客户的分布范围比较广泛，脱离了原先的受限的地域范围，而且用户数量也比线下有了极大的增长。 企业介绍： 北京颀灵鹰泽数据科技有限公司是由曾在人民银行征信中心和京东金融工作的庄传礼博士建立的数据科技公司，主要是服务于汽车金融公司、消费贷款公司、互联网金融机构等小微金融机构，提供个人和企业信用评价服务
乘新技术之风，金融科技蜕变成为必然 毋庸置疑，未来一定是一个以新技术为主要驱动力的时代，新技术带给我们的想象空间远比互联网巨大。 互联网沦为基础设施，金融行业开始与新技术的融合。当下，几乎所有的行业都与互联网产生了深度联系，在行业当中，互联网成为了一种类似于水电气一样的存在。金融行业同样如此。 尽管互联网与金融行业的结合所诞生的互联网金融遭遇到了诸多困难，但是互联网技术在去中间化的方面同样为金融行业的发展带来了全新的思考空间。 金融科技行金融之实，缺少新科技元素的加持。从金融科技诞生那天开始始终都没有逃脱外界的质疑，很多人将金融科技看做是互联网金融的一个变种，仅仅只是概念的改变，其实质并未改变金融本身。 我们看到很多的金融科技企业其实依然在做互联网金融的工作，金融科技仅仅只是他们用来包装自己所做业务的一个概念而已。当互联网的红利结束，依然借互联网的名头去改造金融行业的做法越来越失去市场。
最近半年时间，大量传统金融、实业巨头（不少有国家背景）开始直接或间接涉足互联网金融，试水范围从金融电商，到 P2P，到移动金融和消费金融不一而足，众多创业公司也步入了“拼爹2.0的时代”（与巨头进行资本和业务联合 至于 BAT 等互联网巨头，则借着管制放开，先后取得相关经营资质。腾讯阿里成立互联网银行，或许能成为互联网金融行业年度最具标志性事件。 我们对未来几年的互联网金融有若干判断： 一、整个金融行业规模，将经历由增长到萎缩的曲线。互联网金融早期，基于长尾效应将创造出一定的增量市场。 从资产类型看，以往 P2P 行业主要在转化信贷资产，而股票、外汇、期货资产还鲜有互联网人开垦。 五、金融边缘人群会成为一大增量。 所以这个角度的创业基本沿着两个方向：要么依靠互联网去覆盖原本无金融服务覆盖的人群，比如农村、边远地区人口，这里移动金融会扮演主要角色。
摘要 本次分享主要讲mongodb 在互联网金融中交易与非交易部分如何实践，金融行业涉及哪些注意点，又踩过的坑。 ? 什么是P2P ? P2P是一种网上的借贷模式，放款人可以通过P2P公司选择认为比较靠谱的借款人进行投资。这个模式的缺点就是借款人很有可能会卷钱跑路，甚至还存在整个P2P平台全部跑路的风险，放款人的资金将无从追回。 那么如果要将全部资金都投入P2P，分散在各个平台里面，应该怎么做？ ? 如上图所示，左边是放款人，右边是借款人。通过投资各种不同的平台中的各个借款，通过这种模式达到分散理财的效果。 在金融方面还有一点特殊的需求，就是数据不能丢失、不能删除，在安全方面有很高的要求，备份也需要很完整。 ? 我们最初版本的Mongodb部署很简单，三个节点在IDC机房部署一个读写分离的架构。 ? 其余各互联网公司大概类似：Docker、Jenkins、ELK、Grafana、一些BI工具等等。 需要事务 事实上，我们对业务没有强一致性的要求，但是需要准确性。
互联网金融这些年热火朝天，稍大一点的集团旗下都有互金业务，甚至一些根本和金融不搭边的公司，也搞起了互联网金融，也号称大数据，AI 智能普惠金融。 一、小贷公司放款流程及中介“技术 以互联网小额贷款为例，大体上，一个互联网小额贷款公司的借款流程如下表。放款总体上两个环节：身份验证、授信。这些部分则是作为一个黑中介必备技术。 ? 有一家特别特别大的互联网金融公司，某天升级后，被鸡贼，不是，被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对！ 互联网金融是把线下贷款变成了线上，原来就具有的团伙化与生俱来，在新的技术驱动下，也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术，但这是和钱打交道的行业，利润高多了。 业界也并非无所作为，这几年在大数据风控、人工智能风控上有了很大的进步。以几个大型互联网公司为代表的风控能力，其实已在全球领先，并且进军东南亚。
作者：袁盼锋 互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行，农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。 一位接近农业银行的人士表示称。 五个突破口 在最近的一轮组织架构变革中，如其他几家大行一样，互联网金融业务也是农业银行着力突出的部分。 据理财周报记者获悉，目前，农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部，而在于“领导小组”。早在2013年6月份，农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。 对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。 “一站式理财服务将是农行互联网金融的重点之一，通过金融超市店、金融精品店、金融直营店在内的综合性财富管理平台打通线上理财通道，实现服务咨询、产品推介、投资决策、购买赎回于一体。”上述知情人士表示。
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