近日，以“互联网金融创新与责任”为主题的“2015金融中国峰会”举行。创新和监管，谁才是互联网金融发展的基石，成为与会者重点讨论的话题。...今年7月18日，中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融的监管思路。...这意味着互联网金融机构可以分享央行的征信数据，并借此完成贷款客户的信用评估。这也会加速投资者选择合法规范的平台，帮助行业完成整合。 ...但如何监管才能让这个方兴未艾的行业“守纪律”又不乏创新的热情？ “互联网金融是新生事物和新兴业态，在我国还处于起步阶段，对其监管要适度，应为互联网金融创新留有余地和空间。”...除了监管层的他律外，行业的发展离不开参与者的自律。拥抱监管、自我监管、与监管共舞或许是互联网金融机构的不错选择。
保护创新的适度监管 互联网金融的违规和无序现象，也早已引起了政府的注意。2015年，政府对于互联网金融的监管提升到了一个新的高度，监管政策密集出台。 ...在11月3日发布的十三五规划中，互联网金融首次被纳入五年规划。 去年7月18日，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。...十余天之后的7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。 2015年底，两大影响互联网金融行业的重磅政策在一日之内接连发布。...同日傍晚，央行正式发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。 不难看出，政府正在逐步搭建起对于互联网金融监管的框架。在该框架下，既要保护好互联网金融主体创新的积极性，又要保证市场的公平和有序。...“从《指导意见》对中国互联网金融的监管原则的明确可以看出，未来对于互联网金融监管，将实现依法监管、适度监管、分类监管、协同监管和创新监管。”
针对互联网金融的上述特征，监管模式也应作出调整。...传统金融模式运行多年，而互联网金融的发展和监管远未达到成熟和稳定的程度。互联网的边际成本非常低，互联网金融受政策影响的程度比传统金融大得多。...互联网金融监管新范式 (1) 传统金融的监管逻辑 金融监管模式由金融服务模式所决定。在中国，传统金融服务模式基于机构逻辑和产品逻辑，形成了以“分业监管”为核心的监管体系。...(2) 关于从“园丁式监管”走向“大数据监管”的建议 互联网金融既需要监管，又需要培育，既要解决当前的问题，更要放眼未来的发展。...因此，在互联网金融生态体系中，监管者如果能更好地扮演“园丁”角色，平衡和协调行业组织、互联网金融企业、消费者及其他利益相关者之间的技术功能、社会角色和经济利益，从而逐步过渡到以“大数据”为特征的良性的互联网金融监管机制
互联网金融遭遇突如其来的监管让人们对于未来金融行业科技化的发展充满了不信任，甚至很多人认为金融行业与科技的结合就是一个伪命题。其实不然。...深入行业底层，一场由内而外的金融行业大蜕变由此开启 同互联网时代仅仅只是将互联网与金融两种元素进行简单相加不同，由互联网金融的寒冬所引发的全新金融行业蜕变逻辑更加彻底底层，更加关注金融本身的改变。...互联网金融时代，互联网金融公司所做的是其实都是传统金融机构做的业务，投资、理财、借贷等金融产品其实都是传统金融时代的业务。...这就造成了互联网金融的体量越来越大，风险开始逐渐被累积，等到互联网金融平台无法承担这些风险的时候，爆雷、跑路等互联网金融的乱象开始出现。...互联网金融遭遇监管，让越来越多的人开始关注金融行业的新发展和新变革，而外部技术与金融行业的简单相加仅仅只是改变了金融行业获取用户的问题，无法改变金融行业本身。
在被罚责任人来看，银行的合规部门（包含法律合规、内控合规、合规部等）和信用卡中心，收到的罚单最多，其次是在运营部、零售金融部（个人金融）、公司业务（包含小微金融）的管理人员。...各违反了哪些监管法规呢？ 未按规定履行客户身份识别义务 什么是客户身份识别？...未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告 大额交易或可疑交易报告是为防止利用金融机构进行洗钱活动，用于遏制洗钱犯罪、恐怖融资，预防洗钱，维护金融安全。...《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第四十四条规定，金融机构应当保存的客户身份资料包括记载客户身份信息以及反映金融机构开展客户尽职调查工作情况的各种记录和资料。...顶象从数据、行为、模型、分析多方面，帮助金融核验身份和信息的真伪。
报告全文下载：新形势下，互联网金融发展与监管问题研究
多数互联网金融资深人士表示，种种举措表明，行业迎来大洗牌，政府在加强互金监管，规范和梳理互联网金融行业，既鼓励合法规范的互联网金融平台发展，也在清理不规范的互联网金融平台。...不得不承认，随着国家监管力度的加大和措施的加强，互联网金融行业势必会优胜劣汰，甚至重新洗牌，行业开始进入阵痛期，但同时也是规划发展的战略机遇期。 ...2016年，伴随着互联网金融监管政策的逐步规范、完善和市场自身的优胜劣汰，对于能够静下心来专注于提供安全、可靠、便捷的金融服务并始终坚持合规合法经营的互联网金融平台而言，发展环境更为纯粹和有利。 ...从此前颁发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中可以看出，监管层更愿意看到传统金融机构与互联网金融相互合作、监督，比如明确要求互联网金融平台必须实行第三方存管制度。 ...现在正是市场洗牌、变革、发展的良机，未来监管升级、操作更透明，中介服务也将更专业化，随着征信、大数据等基础设施的完善，金融创新也会有更多可能，互联网金融的细分领域也必将继续受到更多资本的青睐。
移动支付、网络理财、网络借贷、个人征信、场景分期等互联网金融业务都在剧烈地改变着金融业态。那么，2016年互联网金融行业究竟会发生什么呢？ 第一，2016年将是互联网金融行业的收割季。...第二，互联网金融将结束监管不清晰的状态。 互联网金融行业是一个快速成长的新兴行业，由于监管完善需要时间，所以初期存在草莽增长无序竞争的现象。...鉴于互联网金融涉及到资金，有效的监管非常有必要，否则将会出现更多的e租宝事件——这里的监管不只是指网贷，网络理财、网络支付、网络保险、网络基金、股权众筹各领域都需要更有效的监管。...正规靠谱的互联网金融平台一直期待着监管落地，以淘汰那些害群之马，避免劣币驱逐良币。...现在，网贷监管细则已公开征求意见，个人征信牌照陆续发放，中国互联网金融协会近日获得国务院批复成立…来自于官方或行业自发的监管体系正在完善，行业会朝着更健康的方向发展，一些浑水摸鱼的骗子或者实力不济的投机者
4月10日，央行货币金银局局长王信发表署名文章《切实加强虚拟货币监管 牢牢维护国家货币发行权》。文章提到，近年来，各类虚拟货币在全世界引发高度关注，它们吸纳民间资本，游离于金融监管之外，投机成风。...这类行为绕过境内监管开展离岸交易和非法集资，造成了极其恶劣的影响，应采取措施及时予以遏制。借助技术手段，加强信息监测，排查、发现、清理和解散加密代币交易群组和公众号等。...而对于大家常见的互联网积分产品，文章也提出绝不能和人民币进行双向兑换。...此外，王信还专门提到社会上出现的个别跨平台、跨行业、普遍认同、广泛使用的互联网积分产品。他指出，如果任其发展，将对人民币流通秩序造成较大影响。...对此，他提出要明确互联网积分管理的“三条底线”，其中第一条就是禁止挂钩人民币，绝不能和人民币进行双向兑换。
12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。“通知”对网络小额贷款做出严格规定，这将使得一大批互联网金融企业面临转型。...强监管下的企业转型方向 此次强监管，对于目前整个现金贷行业的影响是巨大的，几乎所有的企业都将面临整顿。央行多次强调金融要服务实体经济，而实体经济的两大内容就是消费和生产。...写在最后 此前，迅雷收回迅雷金融对迅雷商标的使用权，可以看出大家都对处在风口浪尖的互联网金融有所顾忌。...互联网金融行业乱象太多，监管部门加速完善互联网金融行业的政策法规体系，这使得互联网金融在野蛮生长之后，必须面对转型的阵痛。而转型的方向不管是个人消费金融还是供应链金融，都有着不小的困难。...除此之外，监管的不确定性才是互联网金融企业转型的最大掣肘。 原创作者 小胖，速途网络羽化财经 吸猫成瘾的小胖需要 戒猫所
自从监管政策出台以来，互联网金融行业一直处于风声鹤唳的状态，而当前蔓延在整个互联网金融领域的爆雷潮则是更加剧了行业内部的恐慌情绪。...或许，国家政策层面对于互联网金融的监管仅仅只是在外部环境上造成了所谓的互联网金融寒冬，而更深层次的影响在于互联网金融的去金融化。...持续爆雷，互联网金融向何处去？ 其实，早在监管政策出台之前，互联网金融已经乱象频出。...平台跑路、野蛮催收、校园裸贷等互金乱象不断刷新人们对于互联网金融的原有认知，等到监管政策出台之后互联网金融的乱象开始得到遏制。...随着监管政策的逐步收紧，互联网金融平台开始出现持续爆雷，即使一些大型的互联网金融平台都未能幸免。在这个档口，人们开始思考互联网金融到底向何处去，金融科技是否是互联网金融的最终归宿。
编译：刘斌 浦东改革与发展研究院金融研究室主任 欧洲央行执行董事会成员Fabio Panetta在IESE商学院银行倡议技术和金融会议上的开幕词 感谢邀请我参加这次会议。...首先，CBDC给银行中介带来的风险主要取决于央行的选择。 中央银行可以委托金融中介机构分发CBDC。...但正如我过去所主张的那样，许多防线——如存款保险、监管和最后贷款人——将失效，或者被认为不足以阻止此类风险发生。 与此同时，新的研究表明，由于CBDCs而增加的银行挤兑风险是可以控制的。...这是因为它可以提供存款流动的实时信息，补充监管者每天可以获得的流动性信息。这将使央行能够在必要时更迅速地做出反应，进而通过增强储户信心来帮助稳定预期。...CBDCs如何与现有的银行监管和危机管理工具互动？所有这些问题不仅从研究角度来看很有趣，对货币政策和金融稳定从业者来说也很重要。
在美国个人征信收到严格的监管，监管法律也非常健全，目前企业征信基本不受监管。 中国征信行业历史起源 在中国，最早的专职征信机构是中华征信所，于1932年6月6日创办。...传统征信体系的征信(央行)由于体制和技术等原因使用多限于金融行业，而互联网金融平台的大数据征信结果往往有在金融业外的更多应用。...、个人借贷卡账单信息、线上线下支付数据)，互联网用户及行为信息(APP浏览数据、WEB浏览数据、地理位置信息)，司法被执行信息(裁判文书信息、履约被执行信息、失信行为信息)、借贷黑名单高风险客户名单(传统金融...、互联网金融)、航旅信息(出行频率、票务信息)、位置信息(实时位置、常用地址、出行轨迹)等。...补充 银行机构等大型企业的信贷产品多以央行征信数据为主，非央行的大数据为辅。而消费金融及P2P等机构，因为面对的客户群、产品及风险等原因，多以非央行大数据为主，基本不使用央行数据。
在过去几年，全球有数家金融监管机构与金融机构合作启动了监管沙盒模式，为承担风险促进创新创造了新的环境。...月2日起实施其金融科技监管框架。...该模式考虑了金融科技领域企业的独特商业模式及其风险，由此制定了相应的测试边界和监管要求，监管实验室允许金融科技创业企业在安全的环境下开发并测试其金融科技产品，同时又不会受到过多的监管制约。...新加坡金融管理局推出的金融科技监管沙盒 在6月初，新加坡金融管理局发布了咨询文本，题为《金融科技监管沙盒指引》，指出建设智慧金融中心要有一个有利于科技的创新应用和安全应用的监管环境，这一点非常重要。...沙盒将帮助减少监管摩擦，为金融科技试验提供安全环境。我们相信这将让创新有更好的机会生根发芽。” 为了监管沙盒持续存在，新加坡金融管理局将放松金融科技企业必须遵守的监管要求。
从银联聚拢的银行卡支付日渐衰微的情况来看，网联汇聚的第三方移动支付代表着消费金融的未来。如果没有央行监管的网联，未来的消费金融大数据必将被支付宝和财付通等第三方支付机构垄断，形成消费金融数据寡头。...把消费金融数据的控制权牢牢掌握在国家金融监管机构手中，让消费金融大数据为国家金融安全服务，是央行推出网联的一个重要原因。...央行发起创建服务于第三方支付的“网联清算有限公司”（以下简称“网联”），是在央行创立服务于银行卡跨行交易清算的“银联”之后的又一次重大服务监管机制创新。...网联的创立，意味着央行开始从网络化第三方支付入手，把互联网金融服务和网络消费金融监管当成金融监管的大事提上议程。...争夺金融、消费大数据控制权是关键 另外，争夺金融、消费大数据的控制权，也是央行推出网联的重要原因。 今年7月14日到15日召开了全国金融工作会议，提出了对互联网金融“加强监管”。
为何央行对于发放个人征信牌照如此谨慎？ 业内人士认为，这表明监管机构对于正式放开个人征信领域还存在疑虑。其中，个人隐私信息保护问题或许是央行最主要的担忧。...据悉，获得首张个人征信牌照的“百行征信”由央行主导，有8个机构股东，分别是：中国互联网金融协会、芝麻信用（阿里系）、腾讯征信、前海征信（平安系）、考拉征信（拉卡拉公司）、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信...麻袋财富研究院高级研究员王诗强认为，这是监管想加大个人征信业务竞争的表现。 他表示，互联网巨头手上拥有大量个人征信数据，但这是企业的核心数据，并不会轻易共享给百行征信或者央行征信。...对金融市场来说，银行或者民间金融机构的信贷信息，将会被监管层全面掌握，有助于监管层实施更精准的政策调控。...对互联网金融平台来说，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等，平台的放贷成本将会降低。 与此同时，此前信息孤岛造成平台间“共债”大量发生，个人征信数据的提供，也可以帮助平台降低风险。
就在两会前夕，刚上任三天的银监会主席郭树清首次亮相媒体，就对互联网金融行业发展提出了监管原则和意见。或许互金行业即将迎接下一场“血雨腥风”。 ?...不仅如此，就在今年两会前夕，3月2日，刚上任三天的银监会主席郭树清在首次亮相媒体时，同样也对互联网金融行业发展提出了监管原则和意见。...提到合规不得不提的就是央行下发的牌照。众所周知，只要涉及金融业务就需要国家相关部门颁发的牌照或者遵守既有原则，牌照已经成为互金企业进入市场的准入证。...以支付为例，央行分8批共发放了约270张支付牌照，目前已有5家因违规遭受吊销资质，随着针对支付行业的监管趋严，以及获得新支付牌照门槛提高，整个第三方支付行业的集中度将会更高，部分中小支付企业利润空间遭到挤压...“金融科技”正在路上 回望过去一年，移动互联网红利逐渐消失，监管不断趋紧，加之互联网金融P2P平台跑路、提现困难等问题进一步增多，整个市场都开始弥漫悲观情绪。互联网金融行业正式告别“野蛮生长”时代。
相比2017年央行以“断直连”事后监管第三方支付机构的潜在风险，数字人民币是一次主动的超前出击，其后续影响也势必更为深远。...2017年监管启动“断直连”，先是设立网联覆盖第三方支付机构的交易记录，此后逐步提高备付金集中交存至央行的比例，2019年1月14日实现支付机构备付金100%交付央行，以此有效防止第三方支付机构主导的信贷无序扩张...如果说2017年的“断直连”是监管对于第三方支付机构潜在风险的事后应对，那么数字人民币则更像是在监管与创新赛跑途中的主动出击，将从更高维度上重塑支付格局。...数字人民币将数据主权让渡回央行监管的传统金融体系之下，同时强化市场机制在货币流通过程中的作用。...2020年4月，依托于互联网生态的Libra（现已更名为Diem）以退为进，弃币保链，致力于成为数字经济时代的金融基础设施。
无国界货币 + 为全球数十亿人服务的金融基础设施 要解决的问题： 当前还有十几亿人没有银行账户，没有接入现代金融系统 当前部分金融服务低效、价格高昂、不易访问、不够全球化连通 （隐含问题）保证美元在全球经济的优势地位...互相甩锅给协会或协会内其他机构 政策监管套利（会员机构的所在国法律 vs 瑞士法律（非欧盟），Libra会天生追求弱监管） 公有链对用户隐私的保护（即使采用假名机制，仍可以通过大数据定位用户） 央行数字货币...用于替代部分人民币M0纸钞的中心化数字货币（是法币，也是央行的负债） 要解决的问题 纸币硬币从设计、生产、管理（包含监管）、流通使用都成本高昂，用户携带使用纸币也不方便。...监管部门可以通过大数据，根据用户定位洗钱恐怖活动。 可以进行编程 对现有金融设施和IT系统大体兼容，不存在冲击 题外话： 和支付宝微信什么关系？ 不是一个概念。 DCEP是法币的一种载体形式。...-- 结论和思考 互联网/创投思维不能轻易用于金融市场，快速迭代试错的方法，高风险高回报的思路，社会成本可能高到不可想象。 央行和 Facebook，根子上的思维模型不同。
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