真正的故事，还得从收到这条消息说起...... 激动的心，颤抖的手，急需资金周转的我来不及思考个人信息是怎么泄露的，一个激灵就点击了手机上的“微粒贷App”下载链接。 Round2 贷得容易，认准微粒贷 ? 假货我见识过了，你能给我介绍下真实靠谱的微粒贷本贷吗？ 你说这个，那我可来精神了...... ? 1. 微粒贷是微众银行旗下的小额信贷产品，目前暂无独立App，采用官方邀请制，受邀用户可以在微信支付和手机QQ钱包中看到入口。希望大家认准官方借款渠道，再看到让你下载App的，一键拉黑之。 2. 更多官方信息，可以通过微粒贷微信服务号、微粒贷社区订阅号、微粒贷官方微博、微众银行和微粒贷的官方网站等渠道，查询获取之。（没有打广告的意思） 3. 还有更多问题的话，可以通过微粒贷微信服务号的智能客服、微众银行95384的官方热线电话，直接联系客服，有问必答之。 ? Round3 温馨提示，专治骗子 ? 终于遇见你，还好我没放弃。
而P2P模式之外的信贷平台,目前已集结以微众银行微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条等为首的超级大佬，尽管行业内还出现了飞贷、招行闪电贷等搅局者，但行业窗口期已经关闭，后来者进入机会不大。 抢渠道？比数据？ 而背靠另一互联网巨头腾讯的微粒贷一方面也依靠移动支付场景，借助微信支付和手Q支付；但另一方面，与蚂蚁借呗和京东金条不一样的是，微粒贷背后的支撑力量还有腾讯系两大国民社交平台微信和手机QQ。 其次在数据上，先看微粒贷，它采用的是用户邀请制，在符合当期授信条件的用户中随机筛选出白名单用户并邀请使用产品，据悉微粒贷的白名单规模目前超3000多万， 并在逐步开放中。 这是微粒贷征信系统的基础。如今微粒贷用户只需要一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度。 再看蚂蚁借呗和京东金条，他们主要依托的则是电商数据和支付数据。 时间效率上，微众银行微粒贷和蚂蚁借呗均规定：所申请款项3分钟到账。其中微粒贷授信审批时间仅需 2.4 秒，第二次借款资金到账时间则只有 60 秒，而京东金融旗下金条则为30分钟内。
Vite学习指南，基于腾讯云Webify部署项目。
如今网络信贷已衍生出很多产品，除P2P外，还有蚂蚁金服的花呗、飞贷、微粒贷等等，甚至百度钱包也开放了贷款业务，那谁又能占据优势？ 渠道之争，场景重要还是定位重要？ 腾讯的微粒贷、百度的百度钱包和蚂蚁金服系类似，也是依靠移动支付场景转移至借贷，只是微粒贷依靠的是财付通及其微信支付，而他们背后恰是以微信和QQ为首的社交帝国，如今微信支付大有赶超支付宝之势。 先看微粒贷，它采用的是用户邀请制，在符合当期授信条件的用户中随机筛选出白名单用户并邀请使用产品，首批也主要以微众和腾讯内部为主。而白名单的建立则依靠的是腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据。 比如，QQ上的微粒贷会更多参考其手机QQ的活跃程度；而在微信上则会更多地参考其微信的活跃程度。如今微粒贷用户只需要一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度。 总之，无论是初涉借贷市场作为行业新秀的百度钱包，还是蓄谋已久的蚂蚁金服军团，抑或是动作不断手里有高歌猛进的微信支付撑腰的微粒贷，还是定义手机APP贷款的小黑马飞贷。
互联网银行并不是传统银行的在线化，其从产品到营销到服务都与传统银行有巨大不同。以微众银行为例，其消费信贷产品微粒贷，用户可通过微信或手机QQ直接在线完成贷款。 与传统借贷不同，微粒贷采取与第三方金融机构合作方式向用户提供贷款，用户不需要填写繁琐的纸面文件，只需在微信或手Q简单点击，操作几步就可贷款，并且不需要等待数日，最快60秒即可拿到贷款，还有，用户可7*24 灵活扩展需求，微众银行做微粒贷之前并不知道一个月、两个月后贷款规模如何，这取决于产品定位和市场运营，如何面向这种不确定性的业务做好IT支持？高扩展性就成为必须。 信息安全要求高。 与传统金融服务不同，微粒贷业务是面向互联网开展的，互联网是开放的，如果系统有缺陷就很容易被人发现和利用。因此，微粒贷对信息安全有更高的要求。 计算成本要足够低。 在微粒贷之后，微众银行还将推出更多普惠金融服务，这些业务基于互联网开展，与微粒贷一样具有类似的业务需求。
QQ钱包近日联手腾讯微众银行开始规模推广“微粒贷”，率先开展面向个人用户的小额借贷服务。 姗姗来迟的个人小贷 腾讯微众银行小额信贷借款产品“微粒贷”早在5月20日就低调地出现在QQ钱包中，已向几十万具有权限的QQ用户开放，目前尚处于小范围内测阶段。 其官方介绍显示，“微粒贷”具有“轻松申请，快速到账，随借随还，按日计息”的特点。笔者托人申请内测权限还没有要到，看来我的信用额度还不够腾讯内测的标准。 ? 手机QQ的金融理财类业务都划归到QQ钱包，微粒贷在QQ的落地也是通过QQ钱包。 腾讯微众银行“微粒贷”的额度达到几万甚至20万，所承担的风险可想而知。可见，涉水面向消费者的小微贷款是腾讯微众银行的一步险棋。
2015年5月15日，腾讯投资的微众银行上线第一款产品--“微粒贷”。该产品基于腾讯掌握的用户社交和交易信息计算用户信用分，进而筛选出预授信客户，并通过QQ钱包和微信两个渠道主动向目标客户推送。 截至2016年11月末，“微粒贷”预授信客户数约5,000万，累计发放贷款总金额超1,600亿元，总笔数超2,000万笔。 （注：在客户申请查看微粒贷额度时，腾讯要求客户签署征信查询电子授权协议，然后去查客户的人行征信报告，并将人行征信数据应用于评级模型，因此最终评级模型的KS值还会有显著提升。） ? 微粒贷应用 最后刘黎春介绍征信模型运用到微粒贷中的具体应用流程，上图为产品截图。打开QQ如果能够看到微粒贷入口，说明是在腾讯筛选出的白名单里面。 征信模型作为微粒贷背后技术就是为了筛选具有良好信用的用户，为这些用户提供贷款服务。 声明：本文系网络转载，版权归原作者所有。如涉及版权，请联系删除！
腾讯牵头的微众银行则要“致力于为普罗大众、微小企业提供优质便捷的金融服务”，其明确要做普惠金融的“连接者”，目标是让3-5亿QQ/微信用户人人开户，并可通过手机微粒贷等服务方便地借贷，显然，微众银行同样是要为那 微众银行：开展三大块业务，消费金融、大众理财和平台金融 消费金融最为人熟知的是微粒贷，已推出一年多，微信和QQ用户可在手机上直接申请，微粒贷基于大数据征信等技术快速审核，无担保、无抵押，支持500元~20 截至2016年11月末，微众银行“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，最高贷款日规模超10亿元，最高贷款日笔数超10万笔；主动授信客户数超6000万，覆盖了全国549个城市， 可以看到，微众银行更强调面向微信和QQ用户的开户、贷款和理财业务，而网商银行则相对更重视小微企业和农村用户。 互联网银行更多是在做传统银行不做的业务，比如面向个人用户提供小额贷款，再比如微众银行与优信平台合作平台金融业务。眼下双方更多是互补关系。
事情起源于，最近杭州一位涂女士想向杭州某银行借车贷，但是信贷员告诉她，“蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给批车贷。” ? 而据另一家银行个贷部经理说，“各家银行的容忍标准不一样，一般主流银行的标准是贷款、信用卡2年内逾期不能超过6次，连续逾期不能超过3次”。 另外贷款人在其他银行或者互联网平台上有多笔未结清的消费贷或信用贷，可能会导致贷款额度受影响。 ? 图片来源于网络 看来小额网贷金融产品的使用影响银行借贷是确有其事了。 信用分对每个人都如此重要，而网贷金融产品的使用范围真的很广，所以我们要弄清楚常见的金融产品是不是会上征信——其实除了银行系统，京东白条、蚂蚁借呗、微粒贷、苏宁任性付、百度金融等这些大公司的产品基本都已经接入了征信系统哦 数据来源：网贷之家整理 最后，我们在享受这些金融产品给我们生活带来的便利的同时，不要忘了约束自己，按时还款，善待自己的征信，别到了要买房买车这种大额借款的时候被银行拒贷。
随着互联网金融高歌猛进的发展，越来越多互联网借贷服务面世，消费金融市场的规模不断壮大，成为BAT布局互联网金融的重头戏。百度金融、蚂蚁金服、微众银行，均开始提供信贷服务，姿势各异地借钱给你。 ? 腾讯的消费金融业务依托微众银行，眼下布局相对谨慎，其产品是企鹅微粒贷，基于手机QQ和微信，给用户提供便捷的贷款服务，不需要提供任何纸质材料和财产抵押，直接根据用户社交数据和查询银行征信记录判定授信额度， 可见，腾讯消费金融布局更聚焦于“借钱”这件事情上，与消费场景还没有实现打通，在腾讯微粒贷的条款里有一条是：借款资金只能用于个人日常消费，不允许将借款用于购房、证券投资等，否则视同违约，表明其还是定位为消费金融的 腾讯的优势是手Q和微信两大超级入口，这是腾讯诸多业务的优势。比如理财通，在微信拥有一个入口，用户就源源不断地来了。 对于腾讯而言，眼下最关键的是要将金融与消费场景结合起来，微粒贷目前还没有与消费场景打通，电商场景上腾讯押注京东，但京东有亲儿子白条；未来腾讯会不会选择行业，与百度一决雌雄呢？
信息发布后，其他用户会看到消息，评估风险后选择是否要把钱借给他。其中，比较熟悉的平台如借贷宝、人人贷。 1.3 大数据金融——微粒贷 大数据金融是指依托海量数据、快速提取有用信息而开展的金融服务。 像微粒贷这样的小额信贷就是典型的大数据金融，腾讯公司和微众银行凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定：通过对用户线上消费、信贷、投资、社交等行为数据的判断，然后将其转化为身份特质、履约能力、信用历史、 因此，针对线下贷款的这种缺陷，我们在设计微粒贷这款贷款产品时，让用户了解清楚一切再来借款。 辐射到微粒贷的例子，从界面B到界面H的对应流程就是“详情-借款记录-微粒贷首页-还款-提前还清“，是个很长的返回流程，但通过在详情页里增加提前还清的快捷入口，可以从详情页直接跳转到提前还清页，减少页面间的跳转 比如大家经常疑惑为什么同是微粒贷，但在手Q平台和微信平台上两者的借款流程有所差异，手Q上是先验证身份再确认借据，微信上是先确认借据再验证身份。站在用户体验层面，当然把两者的流程统一成一样是最好的。
移动互联网的迅猛发展催生了更多创新和颠覆的模式，传统金融正受着巨大冲击。当前，随着微众银行微粒贷上线，加上现金贷、随意借、手机贷等平台，通过移动端贷款的平台也越来越多。 近来，越来越多的移动端小额贷平台进入大众视野，如微众银行推出的“微粒贷”，首先选择在微信钱包上线，此后又开通了手机QQ的相关功能，均是通过移动端完成，而招行的“闪电贷”也类似，符合条件的客户在手机银行直接操作 而微粒贷的借款金额一般在20万元以下，招行闪电贷的借款金额最高50万。 “‘移动借款’正在从一个尚且新鲜的认知逐渐成为P2P行业的普遍共识。 大数据和风控是关键 第三方征信机构的日益繁荣使得小额贷款市场的应用场景发生了重大变革，相比于过去直接到银行申请贷款，微粒贷、随意借等提供的移动端借贷服务更为便捷，利率也更为实惠，受到广泛欢迎。 确实，从理论上讲，大数据会成为移动端小额贷未来发展的一个方向和基础，如腾讯征信主要集中在QQ、微信等社交平台的数据，评价维度包含财富、安全、守约、消费、社交等因素。
一般来说我们的理解就是银行和P2P的贷款机构。这三部分综合起来，就形成了一个整体的征信行业的产业链。 ? 传统征信相关机构 ? 美国著名征信公司 ? 国内征信发展历程 ? 其二是信贷情况，看用户申请几张信用卡，最近一个月的征信报告被查询的次数，因为我们大家都知道征信报告被查询的次数可以直接代表最近有没有比较频繁地做贷款的申请或者信用卡申请。 综合考虑不同数据来源的,形成更上层的抽象用户标签 建立完善的用户画像标签体系结构,从不同维度、粒度对用户进行描述。 微粒贷应用 最后刘黎春介绍征信模型运用到微粒贷中的具体应用流程，上图为产品截图。打开QQ如果能够看到微粒贷入口，说明是在腾讯筛选出的白名单里面。 征信模型作为微粒贷背后技术就是为了筛选具有良好信用的用户，为这些用户提供贷款服务。 往期精彩文章推荐，点击图片可阅读 风控中的大数据和机器学习 ? ◆ ◆ ◆ 讲师简介 ?
有些圆括号中没有涂红的是读者来信内容，别读混了*** 付老师，您好： 我目前是从事银行贷款业务相关的项目，主要是负责个人和普惠业务的贷款产品，因此我对于银行竖井式开发的现状深有体会，也深深感受到如再不进行企业架构转型 X贷”和“信用类烟X贷”两个基础产品【这个可以通过产品组件或者产品条件区分，可以不到基础产品这一级】，所以觉得划分的原则有点模糊且没法去定义一个标准； （2）产品线和产品组是否是比较虚的概念？ 【业务组件不建议做成微服务，这个粒度太粗了】 （2）当组件足够“大”的时候，是否应该升级为微服务？这个可能是微服务拆分的范围了。 “风险信号组件”，它下面包括查询风险信息、执行风险信号判断、发送风险通知等功能，而且每个产品都会使用“执行风险信号判断”这个功能，是不是应该把“执行风险信号判断”作为一个业务构件用于编排？ 服务颗粒度的一致不意味着服务都要大小差不多，颗粒度的一致主要应该看“独立性”的一致】 4、产品模型如何与流程模型对接。
现在人们终于明白，为什么在微信公开课上，张小龙会宣布微信将会退出今年的春节红包大战。 微信支付该绑卡的用户绑得差不多了，线下场景至少腾讯认为自己胜利了。 互联网银行最关键的两个业务，是存钱和贷款。相对于贷款只是少部分人的需求而言，理财则是绝大多数用户的需求。 微信支付很早就接入理财通，给用户提供了丰富的选择。同时基于微信，与零钱账户等结合，让用户理财更顺手，滴滴打车们熟练应用的“红包营销”也被微信用于推广理财产品。 不过，现在微信更像是一个理财产品分发平台，尚未有更进一步动作，随着微众银行深入运营，在小贷业务（微粒贷）上站稳脚跟之后，相比微信理财通会有新的动作满足不同群体的理财需求。 3、从BAT纷纷开设互联网银行来看，理财、支付、借贷甚至开户，这些互联网金融业务最终会在BAT形成一个闭环，比如腾讯理财通满足人们存钱的需求，还有微粒贷解决人们借钱的需求。
可以想见，这套底层的分布式架构将会被数据来回摩擦，摩擦，在这光滑的地上，摩擦。 然而该来的总会来。 2015年5月，微众银行的主力贷款业务——“微粒贷”——正式上线测试。 2015年5月15日，微粒贷接入手机QQ；2015年8月，微众银行独立 App 上线；2015年9月，微信用户看到了微粒贷的申请入口，当年底，微众银行的用户很快冲到100万人。 （五）区块链和世界的“摩擦力” 早在微粒贷刚刚上线的时候，马智涛的直觉就告诉自己，这里面似乎有技术腾挪的空间。 微粒贷贷出去的钱，并不纯粹是微众银行的自有资金，背后其实有两三家银行在一起贡献力量。 （中哥在另一篇文章《微众银行梦见区块链》中，就详细讲过这个问题，墙裂建议你复习。） 要知道，不仅仅是微粒贷，世界上很多商业合作都包含“对账”这个环节。 截止目前，2019年的盈利数据还未披露，但业内预测，这个数字仍将稳步提升。 有人说，微众银行的业务过于依赖腾讯的生态，毕竟大部分的微粒贷都是从微信和QQ贷出去的。
拿下第三方基金销售牌照后，腾讯在金融领域就已完成了第三方支付、银行、征信、保险、券商、小贷等牌照的布局，距离其金融帝国梦越来越近。 有了初步的闭环模型之后，腾讯开始布局其他金融业务，并推出多款产品，涵盖理财（理财通）、借贷（微粒贷）、保险（微保）以及基金业务。 从结果来看，腾讯的布局十分正确。 按照德邦证券的推断，这其中支付业务相关收入约为886亿元，备付金收入约为21亿元，理财通基金代销收入约为62亿元，微粒贷导流收入约为57亿元。 以“产品经理”文化著称的微信注重用户体验，而金融与社交的相关性较弱，在微信生态中势必让位于社交，借贷、理财等金融业务的微信入口都较深（三级入口以上），避免对用户形成过多打扰。 腾讯“基金”或大有可为 按照业务来分，腾讯金融科技业务的收入主要来自于三个部分： 备付金产生的利息收入、通过为微粒贷导流产生的收入分成和理财通平台产生的基金代销收入。
供应链金融（TSCF）帮助产业解决资金端和资产端的需求匹配问题，利用区块链、人工智能等多项技术，构建供应链协作和供应链融资在线全流程,从贷前、贷中、贷后实现底层资产透明化，降低操作风险、运营及人工成本，改善企业现金流管理，提升小微企业融资能力...
扫码关注云+社区
领取腾讯云代金券
云服务器
测试服务 WeTest
云数据库 PostgreSQL
文件存储
SSL 证书