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殷剑锋:还是大数据

殷剑锋:非常荣幸能够在这里跟大家分享我们最近的一研究心得。 现在,是非常时髦的词汇,从年初开始,我们一直在跟踪研究,研究来研究去,反正就那内容,整个思路在其他场合也说过。 我的题目是“,究竟是还是大数据”。 有三种主要形式:第一,从电子商务中诞生的业务;第二,基于络平台的筹资和资模式;第三,是一种产品的销售渠道,我们称之为超市。 与企业相比,中国传统行业有更多的空间,到2013年,电子商务交易额10万亿元人民币,银行卡430万亿元人民币,电子商务交易额只相当于银行卡交易额的2% 多一,银行卡庞大的交易规模背后反映的是大量的数据 究竟我们应该说是,还是大数据呢?或者泛泛地说我们应该更加关注?还是应该关注大数据?

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科技,的掘墓人

无论是时代的缺席者,还是时代的落败者,他们都开始将关注的目光聚焦在了科技身上。一场以新技术为主要突破口,改造行业的痛的全新进化开始上演。 因为之所以出现问题,其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了的功能和作用,最终把变成了一个物种,而不是物种。 如果我们把科技看成是的避风港,并且让科技成为不合规的产品和服务的盾牌,那么,原本困扰传统的痛和难题就会在科技身上引爆,最终让破坏科技的正常发展和进化。 正确的方式应该是我们以科技为手段去解决那些传统无法解决的痛和难题,从而完成对行业的修补和完善。 当我们真正弄清了科技与的这一层关系之后,所谓的科技与之间才能真正找到平衡。这个时候,科技便不再是的避风港,而是变成了一种进化的新物种。

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    的重生:科技时代的新

    文|孟永辉 移动时代的结束让人们开始寻找新的破局同样如此。在经历了移动时代用户从线下迁移到线上带来的快速增长之后,整个行业陷入到了新一轮的困境之中。 在与人们的生活系日益紧密的背景之下,如何借助新的科技手段在这一市场当中找到新的增长,成为很多企业当下必须慎重考量的重要课题。 因此,在面临发展困境的当下,我们需要从行业自身着手进行改革,让的变革与技术的变革相匹配,这样才能破解面临的痛和问题。 在这些领军企业的带领之下,整个行业同样将战略发展的重端向新技术端转移,借助新技术破解当前的发展难题,满足用户的新需求成为整个行业的主流。 浪潮的退却让行业需要寻找新的发展破局,以大数据、AI、云计算、生物识别为代表的新技术为我们打开了未来行业发展的大门。

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    数说

    数据盘的2014 事件1:全球第1大P2P平台Lending Club上市 12月12日,世界最大P2P平台Lending Club在纽交所挂牌,交易代码为“LC”,开盘价24.75美元, 事件3:3种新模式或成为新的引爆 2014年,涌现出无数细分的新模式和新玩法,其中有三种值得关注,有机会成为新的引爆。一是,房地产众筹。 (二维码)支付等业务意见的函》等指令,后来提出“的5大监管原则”,“对差别化监管”以及正在制定的促进健康发展的指导意见。 事件8:7大乱象阻碍行业健康发展 快速发展的同时,也呈现出很多乱象,包括:一是,对概念认识混乱。二是,业务范围混乱。三是,突破监管法规的底线非法运营。 事件11:跨界合作成为新常态,超过26家上市公司通过合作进入 普惠时代背景下,传统机构之间以及与公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作,实现优势补,已成为发展的新常态。

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    告别,回归进化新姿势

    市场遭遇到的这种困境告诉我们,以“+”为肇始进化仅仅只是改变了人们与接触的渠道,并未真正改变行业的本质。 当人们的习惯从线下转移到线上,特别是无法建构一个严密且有序的体系的时候,以为代表的发展模式必然遭遇挑战。 如果无法从的范畴回归到范畴,这场席卷的监管或将持续,直到真正回归为止。因此,回归才是的终极归宿。 一虽然这种方式较之于有了较大程度的改观,但是,如果仅仅只是停留在表面和概念上,不去深入改变行业本身,所谓的再进化其实同样有陷入到怪圈的危险。 因此,我们现在看到的科技的玩家基本上以传统巨头、巨头为主,对于依然依赖资本输血、依然延续式发展模式的玩家来讲并不是科技时代的主角。

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    不是终行业新变革将持续

    的出现似乎能够解决这样一个痛:用户只需要带着手机,付款的时候扫描二维码就能够轻松实现支付。 之所以会将支付单独拎出来讲,主要是因为通过对支付行为的观察和研究,我们能够洞察到发展的一些规律,并能够找到未来的发展。那么,究竟有什么样的特? 它的未来的发展重又在哪里呢?所做的是方式和行为的改变其实,“+”条件下的很多行业所进行的改变都是基于方式和行为下的,这可能是这个时期我们必然要经历的一个阶段。 新方式、新货币、新技术,在路上存在的这些问题注定了未来还要进行新的发展才能解决当前人们面临的诸多痛,最终实现内外统一的协同发展。 随着未来用户不断向端转移,如果不尽快解决这些支付难题的话,这个问题势必将会成为未来行业发展的一大痛

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    热浪下丨看看美国的怎么玩?

    作者|悟不欢(http:weibo.comwwbh)导言:随着银行、证券、保险、信托等行业纷纷以作为载体开展日常业务,许多用户逐渐习惯通过络购买理财产品,形成了理财的概念。 近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝,则以“”的名义丰富了理财的途径,也使得人们认识到:良好的用户体验和较低的理财门槛是对于理财的重要贡献,超越单纯的渠道意义。 下面,就来介绍几个美国的类似平台,想必能为国内的企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。 这一状况的形成有多方面的原因,却也为日益兴起的带来了广阔的想象空间。毕竟,数十万亿的个人储蓄存款正躺在银行的保险柜里等待被更高的收益唤醒。 如果企业能够借由的渠道、技术与思想,通过投资者教育、专业理财服务、需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子,不但可为自己赢得充分的生存空间,也方能接近“改变银行的梦想”。

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    科技,的自我救赎之旅

    曾经,我们将看作是一个让回归普通民众的利器;现在,当我们再次谈及的时候却避之不及。 从某种意义上来看,科技是一次的自我救赎之旅,那些在移动时代获得海量用户的平台开始为自己的野蛮生长“还债”。 仅仅只是将进行简单相加,然后再按照平台模式进行落地,开始距离越来越远。营销与噱头成为的主题词,用户与平台让再无任何创新。 科技的自我救赎还反映在对于自我功能和作用的发挥。作为一个深度与人们生活的方方面面都产生系的存在,用来形容人们社会生活的“毛细血管”一都不为过。 的自我救赎促成了科技时代的来临,但并不能够确定科技能够真正全部规避掉的痛。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将的毒瘤剜除,新的机体生长,才能向死而生。

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    落幕,新正徐徐而来

    可以确认的是,只有通过改造行业的内在元素和环节,才能从根本上破解行业的固有痛和难题。人们将这个时代称作是产业时代,在行业,产业的影子同样存在。 无论从哪个角度来看,当下的市场其实都在经历一场远比要彻底很多的改变,如果我们将时代的决胜关键看做是用户获取多少的话,那么在产业时代,决定行业成败的关键在于自身到底能够改变多少 新最大的区别在于仅仅只是改变了用户与产品对接的方式和渠道,而新则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。 我们看到很多的平台都在通过的手段来向用户兜售产品,而用户购买产品的一个主要目的就是投资和理财。 以为最终落脚行业变革仅仅只能算作是一个过客,它的存在如白驹过隙般短暂是理所当然。

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    的怪圈,新蜕变的母体

    的诸多弊端最终让科技时代的来临成为一种必然,然而,由于思维作祟,人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式,这种模式超脱于之外,但却能够给行业的发展注入新的生机与活力。 最终,所谓的科技又沦为了一种概念,并未给行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型公司,依然没有跳出的发展怪圈。行业到底要向何处去? 用迷茫来形容当下的行业一都不为过。 正如上文分析的那样,当落幕,人们在黑暗中摸索前行的时候,新或许将会发生很多从未有过的转变,由此将会为我们开启一个发展新时代。 时代,行业的表现形式依然是以投资、理财为主的,提供产品是行业发展的关键所在。

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    +布局:四大制高

    但从长远来看,两种思维的相尊重和理解,将是+ 竞争与合的必要前提。   对于+ 的组合而言,应关注的核心制高有四个:基础设施、平台、渠道、场景。 支付体系是的不二法门,且竞争刚刚开始。支付是人们对最朴实的需求,也是应用场景最为丰富的产品。   机构的诞生和发展首先起源于支付。如今,巨头们同样以支付为的切入。 平台模式在行业被广泛应用,因此当企业进入业务时,也自然地延续了这一战略。但对传统机构来说,平台仍是相对陌生和抽象的概念,如何改变思路及试行平台化运营,可能是传统的又一突破。 传统机构对渠道化的尝试由来已久。从1997 年招商银行率先推出上银行“一通”至今,几乎所有的银行、证券公司、保险公司等都建立了渠道。 见新浪财经:+布局:四大制高

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    :Vintage的应用

    vintage逾期率计算一般有两种口径: 逾期率1 = frac{逾期未还本}{放款额} 其中,逾期未还本指的是当前逾期的借据其所有未还本的总额,包括截止到当前mob应还而逾期未还的本以及未到期的未还本 逾期率2 = frac{逾期应还未还本}{应还本} 其中,逾期应还未还本指的是截止到当前mob所有到期应该还的本但逾期未还本;应还本指的是截止到当前mob所有到期应该还的本。 例如:对于一种产品,其各个账期mob应还未还本的情况对于当前mob_k,此时,逾期率2 = frac{(k-2)*100}{k*100} = frac{k-2}{k}计算mob的口径问题:一般机构的逾期数据都是切片数据 对于现在的现贷业务,其一般会设置多个还款期,那么不同借据的还款期不同,导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。 一种做法是,按照每笔借据的借款时间,顺延至下月同一天来计算其mob(同时考虑每笔借据首期的特殊情况,例如一笔借据1月31日借款,按照机构的设置,2月某一日(例如2月9日)会是还款日,这时对于客户而言

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    -对账设计

    这个概念已经流行了很多年,一般分为理财端、借贷端,大家比较耳熟的就是花呗、借呗,今天我们来说下借贷端的对账设计,对账一般发生在放款、退款等场景;对账双方一般是资产端、资端;对的是什么一般是用户一笔交易在资产 、资方的订单比对额;以天为单位,还要对比订单数量,说白了就是对的额、笔数。 上面的图仔细看,可能你会存在几个问题: 对账批次是什么:某一个交易日期、某一种交易类型、资产方与某一个资方渠道进行对账,对账单与对账批次的关系-> 1:n 对账单什么:某一个交易日期、资产方与某一个资方渠道对账结果的汇总

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    到共享 共享呈现五大发展路径

    与当前“如日中天”的相比,共享更体现了长期、深层的模式与功能变革。 短期来看,信息技术冲击下的运行,其真正的价值所在正是共享的突破;长远来看,无论技术自身怎样变革,的最终意义都在于摆脱自我服务的“毁灭之路”,重新回到与实体共享助的轨道上。   可以说,无论从技术还是制度来看,体现出的都是共享的核心理念。 时光向前追溯,早期促使得以变革的技术与无关,可能是电报、电话等,而源自草根的萌芽却一直带有助共享的色彩,直到被大资本的贪婪所淹没;未来的物可能替代当前的形态,主流的信息技术也可能发生难以想象的演变 由此来看,即便一词终将消逝在历史长河之中,共享的生命力也能够伴随理性、道德、自律的成长而延续下去。

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    沉沦落寞,科技繁花盛开

    命中注定,的落寞与沉沦“+”时代的来临导致了诸多行业都开始与产生深度系,而人们参与活动的方式则最终决定了的走向。 从本质上,在时代,人们参与活动的方式多半是在生活方式化的大背景下完成的。正是基于这种原因,才会经历了一场看似疯狂的梦幻之旅。逐利与投机决定了逐渐脱离本质。 在发展辉煌期产生的“宝宝们”正是在这种背景下产生的,为了满足人们的逐利与投机需求,平台不断推出诸多的理财产品,并且以高收益作为吸引。 因为的出现不过是几年的时间,而传统机构则已经有了数百年的历史,在这种情况下,注定要面临更多的挑战,调整与优化在所难免。简单复制的只会面临同样的痛和难题。 同其他行业不同,行业有着自身的独特性和个性化。如果我们简单地将技术在其他行业的应用复制到行业身上,势必会产生水土不服的情况,当这些问题无法解决,将会面临更多的痛和难题。

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    的夕阳下,新正仗剑远行

    的浪潮推动下的一味地延展属性,而不去寻找新的功能,只会把带入到进退两难的境地。 不应该是,也一定不是行业的终章,当监管的出台、用户习惯的改变都将会把带入到一个进退两难的境地里,的再度进化同样成为一种概念必然。 对于功能和属性的一味扩大,而不去找到落地的方式和手段,最终只能游离于危险边缘,当风控的导火索被燃,爆雷便会如期而至。 当遭遇困境,彻底的去化呼之欲出与技术的最佳结合在于底层支持上,彻底的去化才是再度进化的关键。 的发展史完美地诠释了这一。搭建平台、获取用户、收割用户这种屡试不爽的思维模式同样被应用到了领域里。

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    打破的套路,科技蜕变的关键在哪?

    相对于来讲,科技具有更加丰富的内涵和意义。如果我们把看成是电商的话,那么,所谓的科技则是新零售。 并非科技,真正进化才刚刚开始回顾的发展,我们可以看出所谓的仅仅只是将用户与产品对接的渠道从线下转移到了线上,通过缩短用户与产品对接的流程和环节来达到提升行业效率的目的 时代的平台模式和流量思维最终决定了所谓的仅仅只是获取流量的手段而已,通过降低门槛,减少中间流程和环节,行业上下游的流量都聚集在了平台上,行业本身其实并未发生根本改变 以流量为导向的发展模式最终决定了它仅仅只是在流量时代的衍生而来的物种,当不再具备流量获取的效能时,所谓的必然会发生深度变化。 而随着传统机构和科技巨头的不断入局,科技战场上的搏杀的惨烈程度并不亚于时代,一个全新的时代同样开始徐徐拉开序幕。以蜕变为主打的科技,蜕变的关键在哪?

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    黑中介指南

    这些年热火朝天,稍大一的集团旗下都有业务,甚至一些根本和不搭边的公司,也搞起了,也号称大数据,AI 智能普惠。一时间市场上鱼龙混杂,大干快上,而实际业务风控则呵呵了。 一、小贷公司放款流程及中介“技术以小额贷款为例,大体上,一个小额贷款公司的借款流程如下表。放款总体上两个环节:身份验证、授信。这些部分则是作为一个黑中介必备技术。 ? 有一家特别特别大的公司,某天升级后,被鸡贼,不是,被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对! 是把线下贷款变成了线上,原来就具有的团伙化与生俱来,在新的技术驱动下,也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术,但这是和钱打交道的行业,利润高多了。 以几个大型公司为代表的风控能力,其实已在全球领先,并且进军东南亚。但是真实的国情是,大部分公司都还是中小平台,远不具备这种能力,你让他们怎么办?换做是你又会怎么办?这就是个意味深长的课题了。

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    mongoDB在的应用

    摘要本次分享主要讲mongodb 在中交易与非交易部分如何实践,行业涉及哪些注意,又踩过的坑。?什么是P2P? P2P是一种上的借贷模式,放款人可以通过P2P公司选择认为比较靠谱的借款人进行投资。这个模式的缺就是借款人很有可能会卷钱跑路,甚至还存在整个P2P平台全部跑路的风险,放款人的资将无从追回。 这样资就不会出现比较大的风险,可以比较安稳一。但这种模式同样也有一个问题,要同时管理这么多平台的账户会很麻烦,这是第一个问题。 在方面还有一特殊的需求,就是数据不能丢失、不能删除,在安全方面有很高的要求,备份也需要很完整。?我们最初版本的Mongodb部署很简单,三个节在IDC机房部署一个读写分离的架构。? 其余各公司大概类似:Docker、Jenkins、ELK、Grafana、一些BI工具等等。需要事务事实上,我们对业务没有强一致性的要求,但是需要准确性。

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    2014Q1-Q3总结

    传统市场环境下,一些机构受到、牌照和品牌的限制,经营潜力未得到最大释放,这些机构已成为最积极拥抱化的一批,纷纷开始以自建或合作的方式实施转型。 至于 BAT 等巨头,则借着管制放开,先后取得相关经营资质。腾讯阿里成立银行,或许能成为行业年度最具标志性事件。    我们对未来几年的有若干判断:   一、整个行业规模,将经历由增长到萎缩的曲线。早期,基于长尾效应将创造出一定的增量市场。 经历了数年的发展,已经在多个“单”形成规模,接下来显现的则是对行业基础设施的需求。目前“基础设施型”创业已经浮现的机会包括征信、风控、支付、交易市场和安全等。 四、正由理财市场向投资市场扩展。随着用户对信任程度的加深,其多层次的需求也逐渐显现。以往只接受低风险、高标准化产品的理财用户,也日渐能够接受高风险的投资市场。

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