通过对金融行业本身进行更多地改造，我们可以找到更多的发展可能性，从而开启一个以新金融为主要代表的全新的发展时代。 新风口下，谁才是新金融时代的真正玩家？...作为一个与人们生活息息相关的行业，金融行业本身所蕴藏着的巨大的市场规模同样让越来越多的人开始参与其中。当新金融的新风口缓缓开启，到底谁才是真正的玩家呢？...无论是重塑金融行业体系也好，抑或是改变金融行业的组成部分也罢，这其中都少不了新技术的参与，从这个逻辑来看，只有那些真正将新技术与金融行业进行深度融合，并且真正改变金融行业的传统流程和环节，才能真正把握新金融时代的风口...当互联网金融无法给用户带来资金的安全时，它必然会退出历史舞台。 从这个角度来看，满足用户的需求才是金融行业的最终落脚点。...当新金融时代的发展大幕徐徐开启，各色玩家开始参与其中，或许，只有那些真正手握新技术、拓展新功能并且最大限度满足用户新需求的玩家们，才是这场新进化的最终胜利者。
内生与外化，大数据与金融正深度融合 大数据与金融产生深度融合的一个主要表现就是金融互联网化，这就是我们通常所讲的互联网金融。...内生的金融数据通过互联网的形式进一步丰富和发展，互联网金融本身的大数据系统正在逐步形成并不断丰富和发展。 外化金融数据不断融合和重构。...初发与再生，互联网金融并非结束 大数据与互联网金融的融合并不是一个新生的概念，严格来讲，大数据要比互联网金融出现得早。...从这个角度来看，互联网金融时代还不是真正意义上的数字金融时代，当下大数据与互联网金融的融合只是数字金融时代的前传而已。 大数据处理的金融问题依然浅显。...作为以指导为主要作用的大数据来讲，互联网金融真正需要的正是这种能力，而这种能力对于互联网金融的驱动力最终促进了其朝着数字金融时代的迈进。
过去几年内，大多数互联网金融平台都经历了一个喧嚣的躁动期，从无到有、从激昂到稳定、抑或不断开发新的业务模式，互联网金融之风横扫社会各界，获得了极大的关注。...而如今，互联网金融不断在行业的风口浪尖上起舞，究竟怎样的运营模式才最契合发展的主题？这一直是人们关注的焦点。 另辟蹊径？还是效仿电商模式？ 若论2016年互联网金融的“风口”，则非消费金融莫属。...那么，互联网金融平台面对如此强劲的对手，如何在消费金融领域分得一杯羹呢？其实也并非无机可循。 就形成机制而言，互联网金融与一般的互联网企业有着重要的不同，前者会涉及到用户资金安全，对安全性要求更高。...，这或为互联网金融平台进军消费金融领域的正途。...那么究竟何种模式才是正解呢？
然而，仅仅只是简单意义上的目标对象的转移并不能够真正解决问题，只有彻彻底底的去金融化，才是金融科技玩家们的未来发展之道。...在我看来，彻底的去金融化仅仅只是放弃了互联网式的收割流量的发展模式，而是真正通过让金融回归「基础设施」来寻找新的发展方式和方法。...在很大程度上来看，我们口中所提到的金融概念，多半是传统的金融概念，即投资、理财、保险。事实上，经历了互联网时代的洗礼，特别是随着金融与科技的深度融合，金融的概念业已得到了根本性的改变。...在传统时代，甚至在互联网时代，实体经济与金融之间并未发生如此深度的融合。在某种情况下，金融依然是金融，实体经济依然是实体经济。 现在，情况已经完全不同了。...找到适应新时代的金融变革的新模式，并且真正能够给金融行业带来变革，跳出互联网时代的收割流量的不可持续的发展模式，才是金融行业真正有所突破的关键所在。 —完—
经历了互联网金融的洗礼，人们会发现只有建立在对金融行业深度且全面的改造基础之上的进化才是真正有益的。...因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。...这个时候，金融科技俨然已经变成了互联网金融的避风港。对于金融科技来讲，这其实并不是一件好事。 金融科技与互联网金融有着本质区别。...作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
现在，互联网金融是非常时髦的词汇，从年初开始，我们一直在跟踪研究，研究来研究去，反正就那点内容，整个思路在其他场合也说过。我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。...互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。...目前，互联网金融产生的三个背景或者三个条件：第一，金融管制，利率非常放开，所以，产生了高额的垄断利润资金，使得很多互联网企业想过来分一杯羹；第二，金融监管，正规的金融体系有严格的监管，银行有法定资本充足率...全球的金融行业是这样，那么，中国的金融行业在这方面更是落后。 中国所谓互联网金融的基础是电子商务。...究竟我们应该说是互联网金融，还是大数据金融呢？或者泛泛地说我们应该更加关注互联网？还是应该关注大数据？
互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。...当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。...如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。...只有那些有一整套自我生态体系，并且可以用其他方面的收益来弥补这一方面投入的玩家才是金融科技时代的真正玩家。...一味地让互联网金融用互联网的方式和方法做金融的事情并不能够长久，让金融回归金融，科技回归科技或许才是打开金融新进化的最佳方式。 作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。
事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态...今年以来，有至少26家上市公司通过合作等途径即将或已经踏入互联网金融行业。
彻底地去金融化，彻底地从基础设施的角度来重塑自身，或许才是后互联网金融时代的正确发展道路。...这才是真正意义上的蜕变。 如果仅仅只是遵循互联网模式，甚至站在产业互联网的角度来看待金融本身，所谓的新发展或许和野蛮生长的互联网金融一样，仅仅只是一阵风，等到一切尘埃落定，所有的发展都将重头开始。...因此，金融科技决不是一个终点，以传统金融机构为目标对象的发展模式同样是难以为继的，这依然是流量主导的发展模式，以更加本质，更加深度的角度来看待金融的新未来，才是关键所在。...这其实涉及到的是一个未来经济社会的发展究竟是向何处去的问题。...找到新的模式和方法打破这种相互孤立，相互割裂的状态，才是真正将金融的功能和作用发挥到最大的关键。 以数字化的角度来看待金融行业的新进化，才是确保这一目标可以实现的关键。
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。...从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。...互联网金融的自我救赎促成了金融科技时代的来临，但并不能够确定金融科技能够真正全部规避掉互联网金融的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将互联网金融的毒瘤剜除，新的机体生长，互联网金融才能向死而生。
不断有金融科技公司获得资本巨头的关注、不断有互联网巨头加入到金融科技的洪流之中都在说明互联网金融时代进入到金融科技时代已经不可避免。...互联网金融时代落幕，金融科技时代来临不可避免 越来越多的迹象开始表明，互联网金融时代将会落幕，金融科技时代即将来临。...随着以银行和金融机构为代表的传统金融主流力量主动拥抱互联网，他们在以往发展过程当中所积聚起来的先进经验让他们能够再借助互联网技术发展的同时，规避互联网金融企业在发展过程当中的问题。...仅仅只是借助互联网的手段，而没有掌握金融行业真正要素的互联网金融公司在移动互联网技术落幕的时刻，开始遭遇到前所未有的困境和问题。...因此，在互联网金融面临发展困境的当下，我们需要从金融行业自身着手进行改革，让金融的变革与互联网技术的变革相匹配，这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。
当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...这才是有那么多的头部互联网玩家之所以会投身到金融的行列里，之所以会将金融看成是自身发展终点的关键所在。可以说，如果互联网玩家不做金融，不去用金融来完善自身的生态系统，那么，它的商业模式就是不完整的。...因此，互联网的尽头，并不是金融，做金融，才是互联网真正成熟的必然。 2、互联网金融，金融进化的必然。 一直以来，我们都在说，金融是经济社会运行的「毛细血管」，金融最大的意义在于它对于实体经济的支撑。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。...近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。...除却购买力限制外，金融产品的复杂性以及人们对于风险的恐惧，才是阻碍一般用户(尤其是不了解金融产品的用户)倾力投入理财市场的主要障碍。这一问题存在传统的解决方式，即专业化的理财咨询或理财规划服务。...下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。...如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。
互联网金融的诸多弊端最终让金融科技时代的来临成为一种必然，然而，由于互联网思维作祟，人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式，这种模式超脱于互联网之外，但却能够给金融行业的发展注入新的生机与活力。...最终，所谓的金融科技又沦为了一种概念，并未给金融行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型互联网公司，依然没有跳出互联网金融的发展怪圈。 金融行业到底要向何处去？...正如上文分析的那样，当互联网金融落幕，人们在黑暗中摸索前行的时候，新金融或许将会发生很多互联网金融从未有过的转变，由此将会为我们开启一个金融发展新时代。...而互联网金融仅仅只是去中间化，并未改变金融行业本身的做法仅仅只是将金融行业的风险进一步放大，并未得到真正消减，最终决定了去中间化不是金融行业发展的必由之路，更加深度的改变才是未来金融行业发展的方向。...互联网金融时代，金融行业的表现形式依然是以投资、理财为主的，提供金融产品是互联网金融行业发展的关键所在。
文/孟永辉 无疑，金融科技的发展，正在进入到一个全新的发展阶段。这并不仅仅只是体现在金融科技的商业模式的再造上，同样还体现在金融科技的功能和属性的回归上。...很显然，基于金融科技的新特质、新功能所衍生出来的商业模式，要比互联网金融式的商业模式要厚重得多，实际得多，长远得多。 这才是真正适合金融科技的发展模式，这才是金融科技应当发力加持的重要发展方向。...这才是金融科技应该有的样子，这才是互联网金融之所以会走入到死胡同的症结所在。 涅槃之后，金融科技渐入佳境 纵然是在互联网金融人人喊打的年代里，玩家们对于它的幻想，始终都是没有任何改变的。...正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...这才是那么多的玩家之所以会持续加码金融科技的关键原因所在。当金融科技开启新的蓝海，一个真正属于它的时代，或许才算是真正来临。 —完—
命中注定，互联网金融的落寞与沉沦 “互联网+”时代的来临导致了诸多行业都开始与互联网产生深度联系，而人们参与金融活动的方式则最终决定了互联网金融的走向。...从本质上，在互联网时代，人们参与金融活动的方式多半是在生活方式互联网化的大背景下完成的。正是基于这种原因，互联网金融才会经历了一场看似疯狂的梦幻之旅。 逐利与投机决定了互联网金融逐渐脱离本质。...人们之所以会如此快速地选择互联网金融，很大程度上是想要通过互联网金融获得更高的收益。...当越来越多的不良项目出现，人们参与金融活动的方式将会决定互联网金融的供给方式，从而将互联网金融的发展带入到万劫不复的深渊。 人们生活方式的改变决定了互联网金融的出现和发展。...因为互联网金融的出现不过是几年的时间，而传统金融机构则已经有了数百年的历史，在这种情况下，互联网金融注定要面临更多的挑战，调整与优化在所难免。 简单复制的互联网金融只会面临同样的痛点和难题。
可以确认的是，只有通过改造金融行业的内在元素和环节，才能从根本上破解金融行业的固有痛点和难题。人们将这个时代称作是产业互联网时代，在金融行业，产业互联网的影子同样存在。...无论从哪个角度来看，当下的金融市场其实都在经历一场远比互联网金融要彻底很多的改变，如果我们将互联网金融时代的决胜关键看做是用户获取多少的话，那么在产业互联网时代，决定金融行业成败的关键在于自身到底能够改变多少...新金融与互联网金融最大的区别在于互联网金融仅仅只是改变了用户与金融产品对接的方式和渠道，而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。...我们看到很多的互联网金融平台都在通过互联网的手段来向用户兜售金融产品，而用户购买金融产品的一个主要目的就是投资和理财。...不再以用户流量为主导，不断一味地去收割用户，真正做出改变金融行业传统运作逻辑的事情，或许才是未来金融行业再度进化的主要方向。
以大数据为主要链接点的新金融时代的到来昭示着新的风口时代的来临，在互联网金融市场面对重重困难的时刻，新金融概念的提出无疑为未来金融行业的发展指明了发展方向。...如果我们一味地收集数据，而不从行业本身上着手进行改变，那么金融本身就失去了原有的作用和意义，互联网金融时代出现的诸多问题和痛点还将会在用户身上出现。...正是由于以上几个方面的元素，财务金融才得以在如此多的金融类型当中脱颖而出，成为互联网金融寒冬下最值得关注的一个全新发展风口。...财务金融也不例外。 传统互联网时代，财务金融与人产生联系的方式可能是通过互联网的方式来实现的。随着智能科技时代的到来，财务金融与人之间的联系方式可能更多地转移到了以智能科技为代表的新科技上。...“互联网+”浪潮的退却，以新零售、新消费、新物流为代表的全新商业模式的兴起预示着金融行业的需求正在发生着深刻的变化。
对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的...对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。...一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
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