数据猿导读 清理整顿现金贷，金融环境真的会变好吗？笔者认为，现金贷只是消费金融高速发展的产物，大众的需求决定了它的发展。一味的清理禁止，不能从根本上决绝问题，也不能使金融环境变得更好。 ? 作者：文璟 本文长度为1000字，建议阅读2分钟 现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。 然而，清理整顿现金贷，金融环境真的会变好吗？ 为何现金贷在背负恶名的情况下还可以迅速发展呢？笔者认为，现金贷只是消费金融高速发展的产物。大众的需求决定了它的发展。 不可否认的是，现金贷以快捷、便利、高效、小额等特点具备了普惠金融的特征，填补了普惠金融比如个贷需求、小微企业融资需求、农业贷款需求等的空白。这一点是值得肯定的。 比如发展普惠金融，大型互联网公司的互联网金融鼓励发展以贷款融资为主的业务。大型金融企业包括国有银行放下身段，眼睛向下占领普惠金融市场。
接下来，假设我们有的数据集包括： 1) 市场数据，包括宏观以及行业数据。 2) 借款人，贷款人个人金融属性以及画像。可参考文章[4]中描述。 3) 贷款项目数据。 考虑到金融交易样本特点，一般推荐算法中基于用户的协同过滤算法或基于Item的协同过滤算法等可能不太合适。可以考虑使用逻辑回归模型以及矩阵奇异值分解(SVD)等模型。 在有充足数据以及样本条件下，通过深度学习模型预测P2P市场借款人行为应该可以得到较理想结果。但这样的匹配结果真能代替了看不见的手更好的实现公平与效率吗？ 借助金融大数据，当鼓励人们去授权那些他们本会保守为秘密的重要信息时，市场结果能被大幅的改进了吗？但历史交易样本不能保证每个交易都是在已有信息下理性行为，所以我们很难断言市场匹配结果被改善了。 也许借助于大数据以及相关算法，可以为该笔P2P贷款匹配那些有一定经济基础的音乐爱好者，他们也许乐意分担了她的风险。 金融的核心功能之一是对经济风险进行定价，从而增加流动性，促进社会资源更优化分配。
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说到信贷，大家会想到信用卡、个人住房贷款、银行的营业网点等，可能还会想到当我们要申请新业务的时候，必须填写的一些冗长的表格，这同时也是信贷给予我的印象。 一直以来我们的传统信贷大多数集中在房贷、车贷上面。 4.市场问题。我们跟发达国家相比，贷款的渗透率还存在比较大的差异。 当前传统信贷业务模式可归结为两类：资金驱动模式和场景驱动模式。 资金驱动模式以银行、消费金融公司为代表，重点体现在信用卡、个人消费贷款的业务上，具有资金成本低的特点，但是这种模式也存在一个很大的问题，就是效率低、体验差。 拿当初我申请信用卡的例子而言，其实不是银行不想给我放贷，因为它实在不知道许正这个人，就算是硕士毕业生又能如何，就值得给他一万、十万的贷款额度吗？银行做不到。 技术驱动让客户的下沉成为可能，让金融信贷服务的客户从更封闭的客户群体转变到更开放的群体。 2.从粗放到精细。
那么，对于普通投资者来说，社交大数据的运用能为个人的金融生活带来哪些改变呢？又有哪些隐藏的风险值得注意？本期投资有道请来了三位金融大咖为大家解答。 1、把社交数据用作个人信贷的风控评估“靠谱”吗？ 通过对借款人的社交关系的分析，可增强识别和判 断借款人的还款意愿，以及是否存在中介等高风险欺诈行为的能力。 目前大数据风控在互联网金融领域已经广泛应用，通过运用大数据建模和分析，可以更高效、更科学地对相关金融主体进行风险评估、提示和控制。 记者观察：传统金融机构的征信方式虽然覆盖面窄，但相对谨慎的方式可避免将钱借给“不对”的人，而互联网时代的大数据征信，能让更多以前可能在传统模式下借不到钱的人也能得到更多融资。 金雪军：借款人在享受技术带来的便利性的同时，也要考虑到自身的还款能力，以及有效地使用贷款，一定要量力而行，确保贷后按时还款，以维护自己的信用。
下图是一个常规流程，借款人提供公积金账号密码，小贷公司爬取后根据个人去看进行授信。那么，在这里哪个环节可以搞事情？ ? 出在了爬虫这里。 这是什么意思呢，就是我随便拿个公积金账号，就可以为所有人提供这个环节的授信验证。 有比较好的公积金，证明了你有稳定收入，良好的公司背景，自然是小贷公司放款的优先对象。 两周以后漏洞封堵，一地鸡毛。这就结束了吗？如果是这样，你还不能做一个高段位中介。 看广告： ? 如果你还看不懂的话，我来解释下。既然公积金放款在金融体系内的权重这么高，那我们就帮你养账号好了。 这个背景就是，金融行业根据以往经验，对某些地区极为不放心，根本就不放款好吗。即使在这么困难的局面下，也能进入前三，实属不易。 ? 换个角度来看中介们的工作时长。 所以可以想象得到，有钱的地方就有人才、技术进入。 7、向欺诈演变。最危险的其实就是这个，假设你是中介，左手掌握着大量借款人的资料，右手掌握着各金融平台漏洞，你会怎么做？
银行通过存款利率和贷款利率之间的差额赚钱，称之为利差。另外，银行通过在经济繁荣时期扩大信贷和增发金融体系中的“货币”，以及经济不景气时的收缩信贷和货币，这放大了商业周期中繁荣和萧条的影响。 以美国为例，美国家庭的抵押贷款债务约为8万亿美元，汽车贷款超过1万亿美元，学生贷款超过1万亿美元，信用卡债务接近1万亿美元。 这种试图取代银行的类似货币以前曾被尝试过，但从未有过区块链的威力。 分散经济 有了数字货币，可以加速共享经济的发展，消除借款人和贷款人对于银行的依赖。 货币的价值可以被解释为对系统中货物来源的信任。 和食品溯源不同，给自然资源的万物赋予货币属性，通过微观经济取代中间服务商，但世界需要这么多货币吗？ 企业社区货币——需要这么多货币吗？ 同样的问题，需要这么多货币吗？ 以上种种，揭示了区块链潜力和可能。区块链将如何重塑我们的政治、经济、社会秩序和环境结构？相信这是一个渐进的过程。
导读：通过借贷消费，不是什么坏事。但电商网站帮你算好的利率，是真实的吗？你自己算过吗？应该怎么算？ 作者：xiaoyu 来源：Python数据科学（ID：PyDataScience） ? 一是国家正在大力推动普惠金融，通过大众消费带动经济发展，借贷正是响应了国家政策，也算为GDP做出了自己的贡献；二是短期借贷确实可以使得资金得到周转，满足眼前资金匮乏之需求。 但是最近和有些朋友聊天，我发现他们有点迷恋上了网上借贷，动不动就消费分期。经仔细一问才知道他们一直对贷款利率有一些误解，作为金融行业人员，也作为朋友，我必须告诉他这里面的玩法。 举一个例子吧。 看起来还不错，如果真是这样的话，那么我一边借款，一边去买股票或者基金不就可以覆盖利率了吗？又是一波血赚。 如果真这么想就错了。我就问我的朋友：你每一期的资金占用成本都是5488吗？ 结语：这就是一些小套路，推广余额宝的时候反复强调七日年化收益多少多少，到了花呗借款的时候就不说年化了，因为当你看到这个数字你可能就不会分期了，高的吓人。
好不容易凑足了首付买了房，还要每月透支的还着房贷，在资金链不足的情况下想要得到其他方面的物质满足那就只能借钱了。 我觉得借贷很正常，并不是一件坏事。 一是国家正在大力推动普惠金融，通过大众消费带动经济发展，借贷正是响应了国家政策，也算为GDP做出了自己的贡献；二是短期借贷确实可以使得资金得到周转，满足眼前资金匮乏之需求。 但是最近和有些朋友聊天，我发现他们有点迷恋上了网上借贷，动不动就消费分期。经仔细一问才知道他们一直对贷款利率有一些误解，作为金融行业人员，也作为朋友，我必须告诉他这里面的玩法。 举一个例子吧。 看起来还不错，如果真是这样的话，那么我一边借款，一边去买股票或者基金不就可以覆盖利率了吗？相当于白嫖，又是一波血赚。 如果真这么想就错了。我就问我的朋友：你每一期的资金占用成本都是5488吗？ 结语 这就是一些小套路，推广余额宝的时候反复强调七日年化收益多少多少，到了花呗借款的时候就不说年化了，因为当你看到这个数字你可能就不会分期了，高的吓人。
7月19-20日，“2014·上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海举办。会场人满为患，“大数据与互联网征信”专场外的走廊里，挤满了听众——如此可见行业的热度。 中国金融四十人论坛常务理事会副主席谢平指出，P2P行业可能是配置信贷资源效率最高的市场；中国最大的P2P企业宜信公司CEO唐宁认为，P2P行业是传统金融机构的补充。 征信条例明确规定，所有的放贷机构（不是放贷金融机构）都应该接入征信系统。 互联网的发展使很多的个人和小企业在互联网上有了互联网生活，所以记录了很多信息，但是这些记录下来的信息在多大程度上能够满足放贷人贷前对借款人的还款意愿和还款能力审查，还要靠全行业去研究和探索。 第三，得到了这些信息以后，用什么样的尺度来刻画一个人的风险行为和风险特征？第四，确定了这个人的风险特征以后，怎么样对他采取一个有效的授信策略，当然还有贷后管理等等。这些可能是大数据能够帮到我们的。
与之合作的核心企业能否利用自身良好信用帮助中小企业取得金融机构的贷款呢？供应链金融应运而生。 供应链金融是什么？ 2、保兑仓模式：下游的中小企业向金融机构上缴一定押金并凭借核心企业的信用向金融机构贷款，所获贷款即可向核心企业进货。那么如何确保中小企业的融资用途就是为了进货呢？ 具体流程如下：急需融资的中小企业利用手头上的货物抵押申请贷款，货物存放在第三方监管公司，由第三方监管公司负责货物的监管，货价的评估以及货物的发放等，一定程度上借鉴监管公司给出的货价评估后金融机构发放贷款 ，中小企业用运营所得还贷（过程中可以申请拿出监管公司中的部分货物进行售卖），如果中小企业跑路或者丧失还款能力，金融机构也可以提前与核心企业签购协议，希望通过核心企业的回收来解决货物的处理问题。 我们都知道金融中最重要的就是风控，互联网对于供应链金融虽然在风险防范中做出了优化，那么当风险真的发生，比如中小企业跑路或者无还款能力了，核心企业此时并无担保，那平台就要肩负处理货物的重任了吗？
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