P2P行业现状 P2P网贷在2007开始传入国内，2015年呈现爆发态势，成交规模已进入万亿元时代。由于行业监管未出台，P2P行业处于野蛮生长阶段，鱼龙混杂，平台上线和跑路司空见惯。 图1 截止11月全国各省正常平台和问题平台数量统计 问题平台中29%出现提现困难，56%的问题平台选择了跑路，有的平台跑路后甚至连公司员工都不知情。 ? 图2 问题平台状态比例 一般来讲，P2P平台运营出现跑路的有两种，一种是经营不善出现资金链断裂的；还有一种是纯诈骗性质的网站，骗到投资者钱财后就立马关闭网站跑路。 即使是今天正常运营的平台明天就有可能倒闭跑路，那么如何识别诈骗和即将跑路的平台呢？这就先要弄清楚它的诈骗流程。 图17 宏量财富跑路爆料帖 即使是实地考察过的，平台有正规备案的也可能因为经营不善，资金链断裂而跑路；部分平台在经营正常的情况下，负责人也可能由于贪婪而卷款跑路，甚至连平台自身工作人员都不知情。
网贷之家报告显示，2014年P2P网贷平台已接近1500家，预计全年总成交量或达到2400亿元。 网贷之家报告显示，10月出现不少问题平台，行业诈骗风险和流动风险显著上升。 银监会业务创新监管协作部主任王岩岫曾表示，在全国可查的1200家P2P中，到7月份为止跑路的已经有150家，每个月有六七家跑路，广州日报报道年底P2P平台出现跑路潮，仅仅是广东11月便有8家P2P平台出了问题 安全、体验和收益，谁能做好这三点，谁就可以在P2P网贷全民化的大潮中抓住潜在用户。 P2P网贷最大的制约在于安全性，谁能解决这个问题，成为投资人信任的平台，谁就可以独步天下。 网络技术上的安全至关重要， P2P网贷平台在技术上要有一定的实力才可以保障用户的资金、数据和隐私安全，第三方网站安全认证必不可少，如果平台支持移动交易还需注重App的安全性。
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凭借着“高收益”的理财优势，各类P2P网贷平台呈现逐年增长的态势。目前，我国正常运行P2P平台数量已达近3000家，累计成交量约8000亿元。 然而，网贷业在爆发式增长的同时，也存在着重大风险。 高利率庞氏骗局、投放假标的、平台自融、洗钱、资金挪用、虚报理财业绩、跑路等形形色色的平台问题不断发生。大平台逾期还款，小平台跑路的新闻屡见不鲜，给投资人造成巨大损失，造成信任危机。使投资者损失惨重。 由于国外具有比较完备的数据共享征信系统，所以国外对于借款人信用评估的研究不仅包括平台本身的借款人信息，还包括政府信用系统、社交网络、购物行为等其他平台共享信息；而国内关于P2P网贷的研究大都只是介绍了目前主要 P2P网贷平台的运营模式，或者仅针对特定平台进行风险研究，评估指标的采用没有一个统一的标准。 另一方面，随着数据量和数据种类的不断增加，P2P网贷平台的数据量已达到了PB、EB甚至 EB级别，而随着银行信用系统、其他共享系统等平台数据的不断接入，应用大数据技术进行平台数据管理和分析已是必然。
原创2015-03-27罗超 2014年开始，P2P平台一度呈现井喷之势，重演当年团购网站的“千P大战”，随着洗牌的进行和行业的增长，一边是一些没有实力缺乏诚信无力经营的小平台关张跑路，一边是陆金所、有利网等一批实力派平台交易战绩惊艳 人们都期望手里的余钱能够产生更高的价值，跑赢通货膨胀的大势。现在，P2P网贷平台正在成为越来越多理财者的选择。 大品牌出现，给予投资者信心 2014年P2P市场高速发展，网贷之家报告显示，2014年P2P网贷平台已接近1500家，预计全年总成交量或达到2400亿元。高速发展难掩P2P网贷的高风险。 网贷之家报告显示，10月出现不少问题平台，行业诈骗风险和流动风险显著上升。P2P平台跑路偶有发生。 2015年，P2P平台已开始出现像陆金所、有利网一样的品牌厂商。 中国社科院金融研究所和金牛理财网10月联合发布“P2P网贷评价体系”显示，陆金所、有利网分获AAA和AA评级。其中有利网等平台还获得知名VC投资。经过一段时间赛马，品牌P2P平台已经形成。
随着民间借贷的普及，P2P网络借贷行业也在近年蓬勃发展，但不少没有提供服务资格的劣质平台也掺杂其中。随着国家严控的力度逐渐增大，P2P平台门槛正在逐步清晰，使这些平台逐步生存困难。 近期爆出大量平台跑路、破产的负面新闻，也使老百姓人心惶惶，是否国家严抓严控，成为这些平台最后的疯狂？ 本次安恒信息金融风险事业部针对目前P2P网络借贷平台和行业的运行机制，结合行业现状，发现P2P借贷市场风险控制的要点，总结并形成一篇短文，为朋友们提供一些识别P2P网贷风险的方法。 ?
没有比“冰火两重天”这词更适合用来形容眼下中国的P2P（个人对个人借贷）行业了。一方面，P2P老板跑路新闻不断；另一方面又有源源不断的人与资金杀入这一行业。 狭义的征信，实际上是放贷人之间的信息共享平台；广义征信泛指所有的放贷机构贷前调查的行为，我认为这应该是P2P平台的核心竞争力。 在此之前，因为征信中心收购了上海资信（全称“上海资信有限公司”）；而上海资信根据征信中心的统一部署，搭建了互联网金融的征信平台，现在已经有两百多家机构接进了上海资信的互联网征信平台，实现了P2P机构之间的信息共享 目前互联网借贷存在最大的一个问题是：它的征信体系是脱网的。每一个借贷的平台，都要使用者个人去输入信息，由这个平台完成信息的校验。 最近P2P行业每天都有噩耗传来，这个跑路了，那个坏账了，我认为最根本的问题是，整个网络征信体系缺乏一种整合和快速的分享机制。
由此，P2P领域存在着大量“小而丑”的平台，它们凭借高收益率吸引了一小波用户，挣着随时要跑路的钱，诸如利多网、和融天下、担宝投、布袋资产等最后都消失在江湖中。 这是典型的劣币驱逐良币现象，劣币活得滋润（大不了跑路），整个市场被搅乱。 不过，P2P领域多年洗涤后，更大的问题暴露出来。 1、第一次洗牌：竞争洗牌 P2P平台2011年进入快速发展期，2012年进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，这一时间也正是移动互联网兴起之时。 那些不懂移动互联网思维的平台纷纷面临经营困境，据网贷之家数据显示，2016年1月份问题平台达到1351家，而P2P累计平台数量为3917家，问题平台占1/3。 2、第二次洗牌：合规洗牌 以2017年2月银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》为开篇，P2P平台开始合规式洗牌，监管部门规范平台行为并陆续发布指导要求，这一过程在2017年12月《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知
最近这几年，国内P2P网贷平台大规模进入市场，在高速发展的同时，倒闭跑路、投资者信息安全等一系列问题层出不穷。 一大波黑客也盯上了P2P平台这一块“肥肉”，黑客通过DDOS攻击P2P平台至服务器崩溃然后再索要钱财，不少P2P平台因害怕攻击产生业务损失而花钱了事，还有很多平台承受不住而被迫倒闭。 P2P平台为什么这么容易遭到攻击？面对这些攻击，P2P平台该怎样应对? QQ截图20181119151102.jpg 大部分P2P平台都有被黑客攻击过，像人人贷、拍拍贷、有利网、网贷之家等众多知名的P2P行业平台都有过被攻击的经历。 很多P2P平台运营初期为了减少运营成本，IT系统并非自己开发，而是通过网络渠道购买了一些模板，这些模板系统都比较简单，漏洞也比较多，黑客只要研究模板漏洞，然后集中发起攻击，就能“黑”掉一片P2P平台。
4、专注服务于P2P网贷的征信机构少，市场需要小而美。目前征信机构提供的产品与国内网贷平台的业务需求仍未完全契合，模型也有限。 传统征信公司更受地域限制，如鹏元、上海资信等作为地方性征信平台，数据主要集中在各自所在的区域，但P2P网贷平台业务却分布在全国。 另外我国多数网贷平台都涉及企业经营借贷业务等多种业务，征信机构为适应我们网贷平台的业务多元性就会放弃如人人贷、拍拍贷等垂直的P2P平台，市场亟需专注垂直于P2P领域，具有个性化差异化的征信产品和体系。 找准定位，中小征信机构P2P网贷大有可为 既然阿里腾讯平安们的P2P征信之路并非完美无瑕坚不可摧，中小征信企业如要绝地反击，就可充分发挥各自优势，坚持独立性的同时高度专注并聚焦于P2P细分市场，在差异化应用与扩展中与巨头错位竞争 总之，中心征信机构在做好风险管控之外，也需要注重产品创新和多元化应用，为P2P网贷建立行业信用信息共享平台，建立信用惩罚机制和信用自我优化机制，前期做好“警卫兵”后期做好“服务员”，建立社会化征信平台，
0 随着团贷网倒下，红岭创投宣布清盘，2019年的P2P行业又不安稳了。 但是市场是公平的，大量虚假标的和概念堆出来的击鼓传花游戏，不可持久。 2015年、2017年、2018年，历经了3次P2P跑路潮，每次都会产生大量哭天喊地的投资人。 雷潮来了，一地鸡毛。 每一家P2P公司，都是有历史坏账的，而高利贷的利润，夸张到可以填上这些坏账。 2017年，一个神奇的物种兴起。 互联网小额高利贷。 在这个过程中，大多数没有知名度和实力的中小型P2P会出现问题，因为他们抗风险的能力极差，甚至我知道很多中小公司都认清了自己没法通过备案的事实，准备清盘或者跑路。 团贷倒下的前一天，还在不停铺广告，无数大V给他们站台； 去年好几家头部P2P倒下前，还在公布自己的融资信息； 甚至所谓的P2P权威评测网站，旗下的P2P都跑路了，老板被抓进去了； 这个整个行业里，如果严格按照合规来算
image.png 李 刚 腾讯研究院首席研究员 2016年，一帮挂羊头卖狗肉的国产互联网金融公司老板跑路，戳破了P2P泡沫，舆论哗然。 上市之初，LC喜欢在10-K、10-Q里强调自己是原味P2P，只做市场中介，把个人投资者和个人借贷者撮合在一起，用互联网科技砍掉传统借贷渠道的枝枝节节和人力成本，投资者-平台-借贷者一起受益。 撑起LC估值的，是向平台上另一方，也就是向平台借钱的借贷者收取的交易费（transaction fees）。 再看资产端，除了还卡债学贷的个人借贷者，从2014年3月开始，LC平台开始接纳买机器添库存的小企业主。 回到P2P平台，借款动辄双位数的利息远超主流银行贷款利息，那算不算放高利贷？当初各家选Webbank等小银行代发票和证，就是看重它们注册在没有最高利率限制的犹他。
那些不合规的平台无法，就不愿接受监管。 而且，网络借贷行业一直有两大谈之色变的怪事：“资金池”和“跑路”，还有一些非法集资、非法吸储等一系列运作，再说经历过过快发展后整个网贷行业到了不得不严管的时期。 如根据网贷之家的数据显示，截至2017年3月23日，全国共有235家P2P网贷平台与银行签订直接存管协议，只占P2P网贷行业正常运营平台总数的10.06%，其中有142家平台完成直接存管系统对接并上线， 只占P2P网贷行业正常运营平台总数的6.08%。 3、银行顾虑犹存 尽管已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。但不管从数据还是市场反响上都可以看出，银行承接P2P存管业务的速度并不快。 对于P2P网贷这一“烫手的山芋”，陆金所则联合前海征信成立“人民公社”开放平台，专为P2P机构提供流量获取、产品设计、风险控制、系统平台等服务。
最典型就是P2P，一家互联网金融数据中心显示，截至2015年4月30日，我国P2P借贷平台共2508家（仅包括有线上业务的平台），其中正常运营的有1893家，出问题的平台已高达615家。 而在过去任何时期，都不难看到P2P跑路的新闻。尽管过去非法集资方式出问题的几率可能更大，不过相比那些合法的借贷机构尤其是传统金融而言，P2P网贷出事儿的概率还是很多。 理论上来说，P2P网贷大幅提升了资金匹配效率，加速了资金的流动，效率更高，不过如果没有一套很好的安全管控，它出问题的几率就非常大，借款者出问题、平台本身出问题，都有可能。 这些数据来自传统金融机构，同时也来自用户在互联网的交易、互联网的社交行为、P2P平台的投资借贷历史等诸多关联数据。 早在今年三月，玖富成为行业首家用户注册数破千万的P2P平台，最近在他们的官网上可以看到，其平台的注册用户数已经突破1700万，其中移动用户占比更是超过93%。玖富的移动金融之路大获成功。
目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。 互联网金融主要特点体现在哪些方面？ 成本低 互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。 互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。 现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。 特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。 去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。
几年间，搞技术的、懂金融的、卖东西的、送快递的...只要沾边大家都加入互联网金融。从数据来看，2016年中国互联网、移动互联网支付规模超16万亿元，P2P网贷行业贷款额超6000亿元。 然而，随着行业过度追逐规模忽视风险，群魔狂欢、无序繁荣的结果就是使互联网金融自身缺陷和先天不足逐渐暴露，P2P跑路、众筹骗局等乱象丛生，金融脱实向虚，风险集聚。 所以，目前互金平台获取牌照的主要途径之一便是获取持牌公司控股权，从而间接拥有牌照。这也是为什么近两年，第三方支付企业被上市公司、互联网企业等收购现象频现的原因。 另外，2016年11月28日，银监会联合工信部、工商局联合发布《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，要求网贷平台在各地完成分类处置后申请备案登记，一定程度上也反映出国家对于企业资质的认证正在变得更加严苛 “金融科技”正在路上 回望过去一年，移动互联网红利逐渐消失，监管不断趋紧，加之互联网金融P2P平台跑路、提现困难等问题进一步增多，整个市场都开始弥漫悲观情绪。互联网金融行业正式告别“野蛮生长”时代。
另一方面，被调查与跑路事件层出不穷，昆明泛亚有色金属交易所股份有限公司的兑付危机、“e租宝”被调查、近千家P2P问题平台等事件，则是让人看到了这一领域的野蛮无序。 身处变革浪潮中的互联网金融企业，则是呈现出“冰火两重天”的不同发展状况。去年12月，宜信旗下P2P平台宜人贷在美国纽交所上市，成为中国P2P在美上市第一股。 ，包括互联网银行、互联网证券和互联网保险；第二类是基于互联网平台开展金融业务，包括互联网金融产品销售，主要是基金销售、互联网资产管理、互联网小额商业贷款；第三类是小型的互联网产品，P2P等等；第四类是互联网金融信息服务 面对这块规模和潜力都庞大的市场，无论是电商、P2P平台、分期网站等互联网企业，还是传统的银行和消费金融公司，都争相涌入。 对此反应最快的当属互联网企业。 除此之外，作为互联网金融最活跃的一部分，以P2P借贷平台、分期网站为代表的互联网金融平台也开始积极发力消费金融市场。目前，拍拍贷、惠人贷、积木盒子、小牛在线、银客网等数十家P2P平台均已布局该业务。
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