业内人士谈：区块链能改变征信吗？

征信是金融市场发展的重要基础设施，其根本作用是解决交易双方的信息不对称问题，进行信用风险管理。区块链以分布式储存、点对点传输、共识机制与加密算法等技术“直击”征信业痛点，区块链在征信行业有着广阔的应用前景。

为积极探讨区块链在征信行业的应用前景，8月22日，零壹财经·零壹智库和中诚信联合举办闭门研讨会，上半场的讨论围绕区块链应用于征信的探索展开，研讨内容主要涉及什么是征信及征信业痛点、区块链如何解决征信业痛点、上链的数据真实性如何保证和区块链应用于征信的激励机制如何实现等。本文整理如下。

什么是征信？征信业痛点是什么？

征信是指专业、独立的第三方机构依法采集、整理、保存、加工有关企业、事业单位等组织和个人的信用信息，并提供相关产品和服务，帮助信息使用者判断及控制风险的活动。根据征信对象的不同，我国的征信机构分为企业征信机构和个人征信机构。企业征信机构实行备案制管理，截至8月份，我国备案的征信机构共125家，主要分布在京、沪两地；个人征信机构实行核准制管理，目前，具有个人征信牌照的只有百行征信一家机构。

2017年5月到7月，Equifax 1.47亿用户数据泄露，涉及用户的姓名、电话号码、地址、驾照信息、信用卡信息等隐私，这一事件暴露了征信体系的关键弱点：极易被黑客攻击。数据作为征信业的核心，数据隐私保护问题一直是征信业发展过程中的痛点。

区块链如何解决征信业痛点？

中诚信征信副总裁兼CTO姚明认为可以用区块链技术改善信任，在传统征信模式下，信贷机构需主动报送数据，并且数据是物理留存的，会存在滥用、竞争使用和泄露等风险，传统征信模式下的信息中介服务机构往往不被信任，区块链具有分布式储存和点对点传输特点，可以解决中心服务机构的系统稳定性问题，并且利用非对称加密技术可以在一定程度上解决信息滥用和竞争使用问题，从而改善信任。中诚信征信是首家获得企业征信备案资质的征信服务机构，同时也是首批获准开展个人征信业务准备工作的八家征信机构之一，并在2017年底成为百行征信的初始发起股东之一。

LinkEye COO王华文指出，基于联盟链建立的数据平台，通过哈希加密和分布式存储，一方面可以保证数据存储的安全性，联盟链有几个节点，不会因为某个节点出问题而影响整个系统；另一方面，不需要将数据报送个某一个中心化机构，在系统中实现点对点传输，在数据查询过程中使用循环加密传输，任何第三方无法获取数据，可以保证数据传输的安全性。以上两个优点，保障了数据安全性，更解决了传统模式中机构不愿共享数据的问题。此外，LinkEye棱镜系统，正是通过区块链技术和信贷经济模型的整合，在联盟成员间共享失信人名单。

上链前数据的真实性如何保证？

姚明指出，上链前的数据真实性问题目前尚没有很好的解决办法，公链和配套Dapp有一定的改善作用。在传统征信模式下，信贷机构报送数据的真实性主要是通过政策规定和惩罚机制来保证的，而对于使用了区块链技术的征信模式，其接入机构的数据真实性也是靠行业自律和惩罚机制来保证的。

王华文也指出，100%保证上链前的数据真实性是很难做到的，但LinkEye基于区块链上链数据不可篡改特性，同时结合联盟成员实名入驻、数据抽检、系统交叉验证和举证核查等机制，保证数据质量。

区块链应用于征信的激励机制如何实现？

姚明指出激励应该从两个角度来讲，激励参与机构和激励区块链的开发与运营者。联盟链的参与机构都是有业务协作诉求的，而公链中对于参与机构和人的激励往往很复杂，需要有合适的经济模型。

王华文指出不同项目的激励机制的差别很大，联盟链实质上是私链，在运作过程中除了区块链方式，也借鉴了传统商业方式来激励联盟成员。

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作者：赵越

编辑：孙爽

排版：赵越