绿信集团-刷脸支付浅谈

2019年蚂蚁的“蜻蜓”、微信的“青蛙”开启刷脸支付热潮。至此支付行业经历银行卡时代和移动支付时代后，进入生物支付时代。生物支付就是利用人的生物特性如：指纹、脸、静脉、虹膜、声纹等生物特性代替传统的密码支付模式，实现在支付场景下的应用，生物识别在其他领域应用已久，2019年互联网巨头公司纷纷发布自己的刷脸支付产品，从而引发了生物支付时代的到来，下面笔者将以支付宝的刷脸支付为例简单谈谈理解和认识。

生物识别由来已久，基础设施完善

1、机器读取身份证信息，云端解码身份证照片，人在闸机设备摄像头处拍照，与身份证读取的照片进行比对从而达到核验的效果。

2、通过小型本地人脸数据库比对，主要是集中在保险VIP客户接待、银行VIP客户接待或者公司门禁开锁、签到等应用场景。通过摄像设备识别人脸，在人脸数据库中进行比对，核查身份并索引相关信息。这种应用与我们文中提到的人脸支付有一定的相似点，体验上也大体相同。

刷脸支付主要由：

1、硬件基础：红外双目摄像头或者3D结构光/TOF相机的成熟使用。

2、通讯基础：云平台的承载能力越来越强，4G加WIFI的优良通讯环境让云SaaS成为可能，为刷脸支付提供平台和通讯。

3、数据基础：公安二代身份证数据库的搭建，为刷脸支付提供了数据库的基础。

4、市场认识基础：生物识别是指指纹、声纹、静脉、脸、虹膜等生物特性作为区别的主要依据手段，经过指纹支付后，人们对生物支付认同并接受。

所以刷脸支付是建立在长达几年的技术积累和市场认可的基础上建立起来的产品，并非一蹴而就。

支付宝为什么要推广刷脸支付

2019年移动支付市场规模达到万亿，移动支付的基本格局是微信、支付宝“双雄”占据天下，“云闪付APP”占有一席的位置，但是体量上还是没办法和“双雄”抗衡。支付宝推广刷脸支付，笔者分析可能有如下原因：

1、移动支付由支付宝兴起，微信却凭借着强大的社交属性分走一半市场。

2、“云闪付APP”联合银行及众家支付机构逐渐蚕食市场份额，特别是2018年在垂直公交领域一统江湖，支付宝痛失大部分公交领域市场。

3、刷脸支付更符合支付宝一直做生态的理念，现在的智能POS和其他收单工具都是只是个收款工具，并没有智能的效果，难以实现支付宝数字商业的理念。

4、支付宝已经具备了统一上下游的基础，推出刷脸支付也是趋势使然。

综合上述原因可以看出，首先阿里有打造自己闭合生态的需求，同时投资产业上下游公司，以此为依托整合支付行业，在目前支付设备无法满足其需求的条件下，“蜻蜓”应运而生。所以刷脸支付是支付领域的一次升级改造，也是垂直领域的深度整合的过程。

刷脸支付VS移动支付和银行卡支付

银行卡支付、移动支付和刷脸支付都是现在的主流产品，是支付市场的互补产品，并不会是谁替代谁的出现。刷脸支付相对移动支付和银行卡支付在垂直领域的优势：

1、移动支付和银行卡支付没有办法确定使用者到底是谁，因为可以和家人等共同使用。刷脸支付可以确定消费实体是谁，定位到具体人确定数据标签。

2、刷脸支付解决了手机没电、忘记带卡，无法付费的尴尬情况。

3、刷脸支付的体验性更好（虽然现在还需要用手机号检索），市场接受度强，并且随着未来人力结构改变，收银员这个职业可能越来越稀少成本更高，提前使用无人收款是为未来布局。

4、可以为商家提供更多的商业数据，让商家除了使用支付外，可以得到商业数据便于经营，类似淘宝的“作战参谋”和“直通车”。

刷脸支付给行业带来了什么？

2019年是刷脸支付元年，兴起的技术一定会给支付市场带来不同的冲击力量，下面笔者从几方面谈谈理解。

1、传统收单机构（银行和第三方支付公司）

银行和第三方支付公司是传统支付的参与者，也是支付市场的第一梯队，掌握着市场上大部分商户，但是限于自身体量和技术情况，不可能完全接受支付宝的刷脸支付方案，沦为给支付宝打工。所以这一梯队会拥抱银联，使用银联的刷脸方案。市场反应会出现试点项目，实际情况是采用暂缓方案，一方面等待银联的方案成熟，另一方面也是看市场接受程度和风险情况。

2、ISV和代理商等

ISV和代理商都有自己的开发和聚合团队，将会成为市场的主要推动者，会根据支付宝的推广政策及时调整方向，积极推广代理，并且会投入人力研究如何聚合刷脸方案，不会是单一的刷脸，一定是刷脸和移动支付的聚合产品，聚合后客户使用系统在ISV和代理商手中，拥有客户完整信息，拥有市场主动权。

3、设备厂商

设备厂商作为刷脸支付参与者之一，但定位尴尬。支付宝的首轮推广大部分厂商并没有研发完成，无法参与。虽然现在主流的设备厂商都已完成刷脸支付设备的研发工作，但由于错过了支付宝的市场需求，而其他市场参与者还在观望，所以需求量少，难以满足批量生产可能。目前，支付宝已经有自己的指定工厂，其他厂商想进入必须购买支付宝指定的摄像头产品并根据其SDK开发联调。所以，设备厂商会在自己原有渠道（银行、第三方支付）开始推广，主要目的是宣传自己有能力开发并且具有此类设备，同时拥抱银联方案和未来的安全检测方案。

4、互联网公司

互联网公司做刷脸支付比较容易，因为自身具有强大的开发团队在AI领域已经有深入的研究，关键是对支付逻辑的了解。所以对于互联网公司会自行开发刷脸支付产品，但对于互联网公司轻资产的理念，投入设备并不一定是必然选择，可能寻找传统收单机构联合推广，或者试水推广，主要可能以尝试为主。

绿信集团推出的刷脸支付代理加盟项目，正是在“人工智能”和“移动支付”这两大风口交接处，从目前的趋势来看，刷脸支付代理加盟将是这几年最有潜力的加盟项目。