更快、更安全：开放银行下的支付

去年出台的监管改革似乎将从根本上改变我们的支付方式。

任何一位企业主，无论大小，都可能会告诉你，支付是一个雷区。这些流程不仅对外人不透明，而且可供选择的供应商太多，以至于通常很难知道实际与谁合作。

但事情可能会变得简单一些——即使供应商的数量增加了。去年1月，欧盟支付服务指令II生效。

这些规定在英国被称为“开放银行”，意味着银行被迫向第三方公司提供通过应用程序编程接口访问客户银行信息的服务。

在英国，目前有近100家公司作为账户信息服务提供商(AISP)或支付发起服务提供商(PISP)受到监管。

AISP对您的银行信息具有只读访问权限，这意味着它们可能提供预算或贷款服务。而PISP，顾名思义，可以从你的账户中发起付款。

改变过程

这听起来可能没什么大不了的，但可能会彻底重塑在线支付行业。

当你在亚马逊或iTunes上购物时，付款通常会在几秒钟内完成。但在这短短的时间里，发生了很多事情。

简单地说，你的支付将被传输到网上商店或“商户”。随后，商户将把详细信息发送给他们的收单银行——负责处理他们付款的机构。

然后，收单银行将您的支付信息发送到您的信用卡网络，很可能是Visa或万事达，然后这些信用卡网络必须与您的银行联系，以批准这笔交易。

假设你的银行批准了该交易，它将通过卡网络将授权代码发送回收单银行。然后，收单银行将该信息发送给商户，商户最终将为你提供产品或服务。

很简单，对吧？

但这并不是整个过程的终点。你可能获得服务或产品，但商户将不得不等待一个漫长的批处理、清算和融资过程完成，这可能需要一个多星期，之后你的资金才存入他们的银行帐户。

银行到银行

PISP能够完全改变这个过程。

假设我用手机上的一个PISP应用程序在亚马逊上买了一本书。

我点击“购买”后，亚马逊将通过PISP向我发送一份资金申请。然后，PISP从我的银行账户发起一项支付，并通过银行间支付网络将这笔钱直接发送到亚马逊的公司账户。

这使得企业的运营速度更快、成本更低。更快，因为他们可以立即得到付款，而且不需要等待收单银行一天的清算程序。成本更低是因为减少了必须支付费用的中间环节的数量。

对于消费者来说，还有一个额外的安全好处。目前，在线支付要求用户向企业提供自己的银行卡信息，这导致大量银行信息被黑客窃取。

相反，PISP支付意味着，必须披露银行详细信息的将是商家，而不是消费者。

受英国FCA监管的PISP——Banked的首席执行官BradGoodall说：“传统的系统采用‘拉取’认证，你通过16位信用卡号向支付处理机构提供自己的银行信息，授权他们进入你的账户取钱。

“我们的系统采用‘推送式’认证——商家说，请支付我‘X’的款项，然后你授权发送资金，从你的账户中推送支付。重要的是，你没有分享你的财务信息，但商户披露了。(Banked的)系统的运作基本上与(传统支付)相反，由客户控制。”

抢占PISP市场

Goodall的公司于去年成立，总部设在伦敦，是许多试图在这个新兴支付行业抢占部分市场份额的新创企业之一。

这些金融科技公司中，有大量是由前银行家或科技工作者创办的，其中多数成立于过去几年。例如，在推出Banked之前，Goodall与巴克莱前首席执行官Antony Jenkins共同创建了云软件提供商10x Banking。

支付和投资应用程序Zeux的创始人Frank Zhou的背景略有不同。作为一名前衍生品交易员，Zhou在去年推出Zeux之前，曾供职于劳埃德银行、美林和法国兴业银行。

Zhou 称：“我之前的工作总是需要承担很多风险，并有能力应对随之而来的压力。所以，既然我已经从事了一个承担风险的职业——我非常喜欢冒险——我想还不如在自己真正相信的事情上承担更大的风险。”

大型市场参与者加入开放银行业

当然，试图加入开放银行业大潮的不只是新创企业。几家支付领域的大公司已经从FCA或其他欧洲监管机构获得了PISP牌照。

例如，美国运通已经创建了一项名为“通过银行支付”的新服务。顾名思义，服务使你能够直接从你的银行直接向线上商户账户付款。Adyen、Skrill和几家银行也获得了开放银行牌照。

考虑到这种情况，认为在这个新行业中供应商已经过剩，这种想法是可以理解的。但对于支付技术公司Modulr的首席产品官Jakub Zmuda来说，还有很多业务要做。

Zmuda说：“PISP监管条例已经实施，从而促进竞争，改善消费者和企业的选择。一些新公司将只专注于发起支付，但有些公司将把它整合到自己的产品中，使创新的支付方式成为可能。

“Modulr将在核心产品中构建支付发起服务，加强现有产品，通过这些产品，我们已经帮助企业和合作伙伴完成了数十亿英镑资金的支付。这意味着我们的产品将通过(PISP牌照)得到提升，但我们不认为自己会与纯粹的PISP展开直接竞争。”

“无缝财务功能”

正如Zmuda的评论所表明的，PISP不仅可以帮助零售客户和电子商务商店成长——任何企业都可能从适用的新产品中受益。

例如，公司可以使用PISP在一个应用程序中显示十个银行账户，而不必须登录10个银行的专门应用程序账户，然后试图确保所有的数字都匹配。

除了让会计师的日子好过一些，这还能让企业在不同的银行账户之间转移现金更加容易。

Zmuda补充说：“企业最终可以利用支付发起来在账户之间转移资金，优化现金流，并轻松使用新的供应商来降低支付履行成本。”

“现在，这需要手工完成，在不同的账户之间使用不同的登录和平台进行资金转移。未来，企业可以使用(AISP)进行整合，使用PISP创建无缝财务功能。”

不再有透支

能够优化支付流的可能不仅仅是企业。还有许多应用程序希望通过移动应用程序向零售客户提供类似的服务。

PISP使用户能够在不同的银行账户之间转移资金，这样他们就不会透支。一些应用程序开发人员甚至表示，他们正在开发使用户能够实现这一过程自动完成的功能。

有些提供商则在考虑为客户提供投资选择。例如，Zeux为用户提供了一系列投资产品的访问权限，从P2P贷款到加密货币存款的固定利率。

这家新创企业还推出了一系列功能，使用户能够通过多种不同的方式直接向商家的银行账户或在线上商店中进行在线支付。

Zhou说：“由于我们有PISP牌照，我们的用户可以直接从他们的银行账户进行支付。但我们正努力使我们的服务尽可能地方便和灵活。因此，我们的用户可以使用苹果支付或三星支付进行移动支付，进行快速银行转账，或进行即时的客户对客户支付。”

信用卡支付过程可能是最直接受到开放银行领域发展的影响。但最终，去年1月实施的监管改革将带来大量技术发展，从长远来看，这些将改变我们储蓄、支付和银行业务的方式。

无论是普通老百姓能够更好地管理自己的资金，更快地向朋友付款，还是大型企业能够优化现金流，立即收到客户支付的款项，开放银行业监管将显著改变我们的支付方式。