区块链驱动Fintech创新升级 或开启金融变革新时代

随着新一代信息技术在金融业的深入应用，金融和科技深度融合以及传统金融和互联网金融深度合作的创新时代已经到来。FinTech 在驱动传统金融业转型升级的同时，也催生了诸多新金融业态的蓬勃发展。

进入2018年，区块链表现火热，成为科技行业最大的一个风口。区块链是集成了非对称加密、P2P组网、分布式数据库等技术的融合解决方案，其去中心化、不可篡改、高度共识和匿名安全的特性正颠覆着人们对于传统金融格局的认识。

据高盛集团预测，超过6600亿美元正从传统金融业流向金融科技领域。其中，区块链技术最吸引眼球。高增长潜力和大量创新机会涌现，使金融科技成为初创公司热衷的战场，而区块链在银行及保险的风控系统和征信系统的表现也十分抢眼，未来应用面积有可能会进一步扩大。

世界经济论坛主席施瓦布在其出版的《第四次工业革命》一书指出，数字革命正在彻底改变个人与机构之间的互动与协作方式。比如，常被称作“已分配分类账”的区块链就是一种十分安全的交易协议，它将很快颠覆金融行业传统运营方式。

变革1：提高传统电子交易模式效率

区块链的提出，是为了提高传统电子交易模式的效率。为了缓解电子交易中钱货不能即时两清的问题，传统模式引入第三方机构作为交易过程的信用中介，使交易的发生成为了可能，因此，间接金融机构再次在电子交易时代扮演了重要的角色。虽然中介机构为电子交易提供了便利，但也存在成本递增、效率低下和双重消费等问题。

2011 年以来，数字签名技术成为双重消费问题的尝试性解决方案，由于其加密技术的滞后性发展，导致双重消费问题并未得到彻底解决。为了有效解决这些问题，从上个世纪 80 年代开始，关于数字货币的探索一直没有停止过。

古往今来，货币和合约始终是金融交易不可缺少的要素。而随着数字货币为代表的区块链技术不断得以应用，我们或将迎来以智能合约为代表的区块链新时代。

变革2：智能化合约时代或将到来

随着人工智能、机器学习等技术的不断应用，区块链结合人工智能或将是下一个发展方向。金融机构利用区块链技术建立链状平台后，可以将人工智能应用到此平台中。具体来说，人工智能可以替代人完成部分决策行为，加深区块链的自动化和智能化程度，从而加快金融机构的工作效率。

以商业银行为例，银行建立区块链平台后，可以应用人工智能处理客户的各种需求。当客户提出贷款申请时，区块链平台会自动向人工智能系统提供客户的实时数据，人工智能系统再迅速做出审批。整个过程简单快速，不涉及人为因素，可以在很大程度上节约人工成本和降低操作风险。

伴随着区块链技术的快速普及，区块链的应用将扩展至整个金融圈。所有企业的业务模式、发展方向都会受到影响，区块链技术将以其去中心化、公开自治等特性帮助这些企业提高工作效率、精简公司结构、有效控制风险，从最底层自下而上地改造整个金融领域的生态环境。

变革3：“区块链+”跨界合作到来

区块链技术的普及和推广范围的日益扩大，政府、医疗等公共领域也开始意识到区块链技术的重要性，逐渐产生对这种技术的需求。此外，未来可以依靠区块链平台，结合人工智能、大数据等技术，实现跨界融合，从而进入以“区块链 +”为特征、跨界合作的时代。

与此同时，“ 区块链+大数据 ”将有广泛的应用。区块链网络中将存储海量的数据，设想将大数据技术引入区块链中，各个节点就能在得到数据的同时对数据进行实时处理，一方面在数据存储上从源头提高了数据质量，另一方面能加快整体交易速度。

以大数据分析为基础的“ 区块链 + 征信”领域是一个巨大的蓝海市场，区块链技术的共享数据功能可以充分发掘数据蕴藏的价值，解决传统技术构架下征信市场面临的数据孤岛问题。数据主体在特定的交易机制下通过区块链交换数据信息，其不可篡改性保证了征信过程的公信力。

“区块链 + 物联网”模式未来也将大有可为。万物互联是未来的发展趋势，面对日益增长的物联网生态系统需求，中心服务器的运算能力受到严峻挑战，去中心化成为破解这一难题的关键。

总而言之，区块链技术尚未成熟，未来发展空间还很大。循迹区块链的发展历程，其蕴含的足以改变世界的力量日渐显现。随着资金和人力的持续投入，我们有理由相信，区块链必将缔造未来金融的新格局。