揭穿征信修复的谎言

不少征信修复中介声称在人民银行有内部关系，打出黑户漂白、永久消除等吸引眼球，还设立信用修复培训课程，利用征信修复噱头不断发展下线，借机收取培训费和加盟费。

来源 | 黑镜君

作者 | 吉

“贷款千万条，诚信第一条，信用有污点，再贷两行泪”。互联网金融行业的兴起满足了小微客户日常借贷需求，但也有不少网贷老哥因无力支撑多平台借贷，出现逾期等不良记录。

有需求就有市场，不少中介打出“黑户漂白”、“永久性消除”等噱头进行获客，声称能够百分百消除不良征信数据，这大话真的可信吗？

本文所说征信修复针对的是人民银行征信系统中的个人信用记录，当前人行征信是最权威、最被广泛认可的征信体系。

个人信用信息基础数据库建设始于1999年，2006年正式运行，截至2019年6月征信系统累计收录9.9亿自然人。信用制度的建立使得个人信用信息透明化、共享化，逾期“老赖”和恶意逃废债行为得以部分公开。

据国家公共信用信息中心统计，截至2019年4月末，发改委等相关部门向全国信用信息平台推送征信污点信息共计5.25亿条，涉及失信主体约9323万个，退出失信主体1323万个。

本文主要从以下两方面进行分析：一是说说“上征信”这个事是什么，通过梳理接入征信的平台特征，判断“上征信”与否；二是讲讲征信修复这个事可靠吗，分别从征信修复怎么来、征信可修吗、征信怎么救三个维度进行阐述。

你“上征信”了吗 ？

所谓“上征信”，指的是机构接入人行征信系统，对接后在该平台发生的经济行为会上报征信系统，举例来说，如果你在该平台逾期，你的逾期行为将被记录在人行征信中。

那么哪些贷款产品会上征信呢？通常可根据放款平台、协议授权情况以及放款资方三个方面进行判断。

（1）放款平台。银行、银监会批准的持牌消费金融公司、以及部分持牌小贷公司均接入人行征信，而市面上的多数网贷平台是不上征信的。如“714高炮”类产品，其综合利率远超监管红线36%，属违法违规业务，同样不被纳入征信系统。

（2）协议授权情况。除法律规定的情形外，机构对于个人征信报告的调取需要取得被查询人的授权，基于此我们可以通过借款时签订的电子合同，查看是否有“征信授权查询”这一条目，若有，则表明该平台是接入征信的。

（3）放款资方。查看借款协议中的实际放款方，并判断其是否具备接入征信的资质。部分机构虽未接入征信系统，但可以通过和有资质的平台合作间接实现征信接入，具体方式有联合放贷、助贷业务等。

上征信的平台会及时将客户的信用数据上传至人行征信系统，客户在该平台发生的逾期、呆账等不良行为会被完全公开化，其他金融机构在进行贷前资质审核时，均可查看到以往的信用记录。

征信修复费还是充值智商税？

1、征信修复怎么来？

大数据信息共享使得个人信用影响到日常生活的方方面面，如车贷房贷申请、工作岗位选择、出行购票等，人们对于个人征信记录的关注度日益提高，存在征信“污点”的人群迫切寻求上岸契机，征信修复行业在此背景下产生。

征信修复行业鱼龙混杂，割韭菜骗局频发。不少中介声称在人民银行有内部关系，打出“黑户漂白”、“永久消除”、“100%处理”等噱头吸引眼球，客户需提供个人征信记录和身份、账户密码等信息，并事先支付保证金，事成后补交余款，最终骗取客户几千元到几万元不等的征信修复费用。

除了前端的信用污点洗白业务，中介还设立信用修复培训课程，在全国范围内进行招生，利用征信修复噱头不断发展下线，借机收取培训费和加盟费。

有偿推介客户、加盟形式培训、修复费用预支付，征信修复行业已形成层层叠进的灰色生产链。

中介惯用征信洗白三步走：

（1）让客户结清所有逾期欠款；

（2）和银行客服沟通，开具非恶意逾期证明；（该项证明能否开具要看和银行沟通的结果，部分中介让客户伪造出生病、昏迷、住院、遭遇特殊情况等证据提交银行，以期换得商量的余地。但银行对于这种惯用套路也有着高警惕性，申请通过率往往很低）

（3）将证明提交至央行征信中心，申诉该逾期非本人有意为之。

总的来说，中介只是在和银行沟通的话术方面更为精通，熟悉整个申诉的流程，但事实上这些操作客户自己就可以完成。

此外，中介所谓的修复术最多只对近期的逾期有一点效果，多数情况是修复无果中介拿钱跑路。中介利用客户对于征信修复的法规盲点进行诱骗，巧立“预付定金”、“资料费”、“申诉费”、“培训费”等名目进行圈钱。

实际上，个人信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心的，全程由电脑自动化处理，没有人为操作空间。各个银行的信用卡逾期数据由各自银行上报，除上报机构外任何人没有修改或删除权限。网络中介等灰色渠道发布的征信修复广告，大多是巧立名目的骗局。

那么，征信有“污点”的老哥真的没有回头是岸的机会吗？

2、征信可修吗？

人行规定个人确实可以进行征信负面申诉，但征信修改只在极特殊情况下可行。

2013年1月《征信业管理条例》发布，该《条例》第二十五条和二十六条涉及征信修复，文中指出对于征信数据存在错误、遗漏的，信息主体有权向征信机构提出异议，要求更正。

征信中心和金融机构均不能单方面修改个人信用数据，需经层层核查和处理，因客户疏忽大意或恶意逾期造成的不良记录基本上无法更改。据某银行工作人员透露，一般只有以下几种情况可以进行征信记录修改：

（1）因信用卡年费造成逾期、信用卡利率调整导致还款金额不足；

（2）身份信息被盗用、信用卡被盗刷；（2019年5月新版征信报告新增“反欺诈警示”栏目，若发现个人信息被盗可以主动申请添加）

（3）银行上报数据出错；

（4）其余因不可抗力导致无法按时还款的情况。

不良征信自然消除时间通常为5年，自结清欠款之日起计算。《征信业管理条例》指出：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”。

个人不良信用信息非终身记录制，因过往逾期行为形成不良记录的，保持良好的信用习惯，用时间来修复自己的征信，5年后不良记录即可自然消除。

还款记录保存5年，“销户”洗白还款信息已成历史。2019年5月新版征信报告发布，个人还款信息记录将更为全面。旧版保存近两年内的还款信息，只有逾期等不良信息保存五年，新版报告将还款记录和逾期记录保存期限均设为五年。

此外新版报告增设“已销户贷记卡近五年还款记录”，以往客户在出现严重失信行为后，或尝试利用信用卡销户来清零该卡历史还款记录，洗白与该卡相关的不良信息，该方法随新规的出台彻底失效。

浙江省新规出台，满足条件者最快1年可申请信用修复，适用范围限定浙江省。2019年2月，浙江省发展改革委近日出台《浙江省公共信用修复管理暂行办法》，文件指出，信用修复原则上需要满足三个条件：

（1）行政处理决定和司法裁判等明确的法定责任和义务履行完毕，社会不良影响基本消除；（即已结清欠款，履行完相应义务）

（2）各省级公共信用信息提供单位可结合本行业实际制定不良信息修复期限，但原则上自不良信息认定之日起修复期限应满1年及以上；（即最快1年后可申请信用修复）

（3）自不良信息认定之日起至申请信用修复期间未产生新的记入信用档案的同类不良信息。（即申请修复期间不可再次出现不良记录）

该法规对于不良信息主体更正失信行为具有一定鼓励、引导作用。个人在满足相应条件后，可向公共信用信息提供单位提出信用修复申请，最终由省或市级公共信用工作机构作出是否进行信用修复的批注。

《修复办法》规定，不良信息修复后，将不再作为负面信息使用。该办法的适用范围限定在浙江省，是首个由地方政府出台的政策，对其他省份的信用修复工作有一定启示意义，之后有望出台相关全国性法规，明确信用修复的正规路径，规范行业发展。

3、征信怎么救？

总结前文所述，对于已经出现信用污点的人群，可选方案有几下几种：

（1）结清逾期的所有欠款，保持良好的信用还款记录，等待5年后自然消除。特别地，对于在浙江省内被认定的不良信息主体，可依循新规办法，在满足相关条件的前提下，于1年后向公共信用信息提供单位提出信用修复申请。

（2）特殊情况，如果是银行过失、账户被盗、信用卡盗刷等因素造成的逾期，可以向征信机构提出异议，要求更正。该项申请个人即可独立完成，不必通过中介口中所言特殊渠道。（文末附有征信异议处理的相关文件）

（3）非恶意逾期，即逾期责任不在自己，在银行或第三方机构的，可尝试和银行方面进行沟通，开具非恶意逾期证明，但该项操作成功与否要看和银行沟通的结果。

常见的非恶意逾期情况有：

a. 由第三方代理业务，但是第三方未按合同约定按时还款而造成逾期的；

b. 个人贷款买房后又因各种原因退房，开发商退还了个人首付款，但没有及时办理贷款结清造成的逾期；

c. 个人将按揭房出售，但是没办理转按揭，购房者未按时还款造成的逾期仍记录在自己名下的；

d. 单位未及时缴存公积金，造成个人公积金贷款未及时还款的。

逾期一时爽，征信火葬场。在大数据互联互通互享的今天，信用逐渐成为我们的经济身份证。无论是想办理信用卡、车贷房贷、还是申请政府补贴都需要征信记录进行背书，征信黑户无法享受信用社会带来的借贷便利，更严重者还会影响高铁、飞机购票等日常出行。

个人征信如此重要，值得你我重视。