保护出借人权益！P2P网贷全面接入央行征信

近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。要求各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（即人民银行征信中心）、百行征信等征信机构。

保护出借人权益

防范网贷领域信用风险

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示，“网络借贷涉及到人群范围很大、也比较特殊，尤其是出借人的风险承受能力、维权能力都比较弱。P2P全面纳入征信，对出借人的权益是一种有效的保护。” 她认为，P2P全面纳入征信，不仅对于出借人权益带来更多保护，也能够逐步培养起借款人的信用意识。借款人对于自身信用保护的意识不断增强，对于网贷领域信用风险防范具有重大意义。

通知鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务，并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大社会惩戒力度。

李爱君说，“P2P纳入征信也是对借款人不履约风险的事前防范，因为它有威慑力。借款人在借之前要考虑好能不能偿还，如果不偿还，那么将来就会记入征信记录。在国家失信联合惩戒的机制下，不履行偿还义务的借款人还有可能享受不到其他的社会服务。”

李爱君指出，网络借贷平台的出借人和借款人之间的法律关系，实际上是民间借贷的法律关系。借款方如果不按照合同的约定履行自己的偿还义务，对于平台实际上是不利的。无论发生什么事情，也不代表债务人可以不偿还他的债务了，这个法律责任还是清晰的。P2P纳入征信，对于借款人会形成威慑力，可以起到督促其还款的作用。

P2P纳入央行征信：

国家对行业乱象重拳出击

P2P网贷进入央行征信体系，是对现有网贷领域贷款、还款和催款乱象从根源上进行治理的标志。一直以来，很多民间借款人为了逃避还款义务，甚至故意骗贷骗款，往往选择不接入央行征信系统的贷款机构借款；由于缺乏“上征信”的威慑力，贷款机构面对恶意欠款的“老赖”往往无能为力，只能靠提高利率来冲抵坏账，形成恶性循环，给网贷市场的健康运行带来了严重危害。

P2P网贷机构普遍纳入央行征信体系后，一方面将大大压缩“老赖”的生存空间：恶意欠款、逃避还款的行为会产生严重后果，从根源上遏制骗贷、逃贷行为。

完善征信体系建设

助力提高风控水平

《通知》发布后，网贷行业即将迎来全面整顿和规范化管理，有业内人士认为，鼓励P2P平台接入央行征信系统以及全面接入百行征信系统，这不仅是对央行征信系统的一种补充，同时也是对P2P行业的利好信号。

P2P网贷机构全面接入征信系统，是我国进一步完善征信体系建设的重要一步。未来P2P全面接入征信系统后，将可以全面清晰的了解借款人的真实信用状况，这将成为网贷机构有效把控风险的有力抓手，有效防范多头借贷、过度负债风险。

信息异议处理机制

保护借款人合法权益

通知强调，征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。

业内人士认为，文件简明扼要地提出了网贷机构接入征信的积极意义，营造了打击恶意逃废债的积极氛围，对构建行业秩序形成利好。同时通过“开正门、堵偏门”的方式，鼓励P2P网贷机构合法催收，以及收取合法合规利率，可以促进网贷机构业务更加合法、合规与合理。不过，也有专家提出，任何政策都难免带来落地的难题，期待《通知》之后的配套细则规范早日细化和确立。

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