促进车险高质量发展 三百云构建智能反欺诈风控

距车险综合改革实施已近一年，2021年9月，根据银保监会披露的数据显示，车险综改已经累计为消费者减少支出超1700亿元，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成。截至2021年7月末，车险行业车均保费2774元，较综改前降低21%，从经营成本看，车险的综合费用率同比下降11.8%，综合赔付率同比上升16.4%，车险综合成本率上升4.6个百分点。

过户车不敢保、新能源车不敢保、按最高承保标准仍然亏损、客户为保护隐私，UBI车险难实行、客户为降低当年保费，起保后才批改过户、网约车按家庭自用车性质投保等都是车险承保过程中不可避免的痛点。

提高精细化管理能力是保险公司老生常谈的课题，只有筛选优质业务、管控劣质业务，丰富车险模型的定价因子，才能在综改中抢夺市场，实现突破。

应对车险综改后的行业痛点，三百云作为车险行业科技佼佼者，依托行业领先的数据能力、模型能力和系统能力，构建一套完整的车险智能反欺诈风控体系，为车险欺诈识别提供了行之有效的解决方案。

车险涉及到的汽车零部件成百上千，车型成千上万，工作人员要依靠自身积累的经验找出隐藏的风险，工作量巨大。凭借三百云精准车辆定型定价以及车辆全生命周期数据的分析能力，以及线上线下行业危险人群关系网络的构建，三百云车险反欺诈可有效防范投保人通过采购老旧高端车型、制造事故等骗取保金所带来的风险。

三百云拥有累计超过50万台事故车沉淀数据，在照片信息和车史、保险数据无覆盖的情况下系统内过滤事故车。保险欺诈中常见的形式有，骗保人员低价购入事故车，并为其投保远超于其实际价值的车损险，故意制造全损案件来赚取差价。三百云可识别出在投保前就为事故车的车辆，剔除劣质业务，降低赔付率。维保记录+出险记录+快定价评估记录，一套组合拳下来，可实现欺诈案件的实时预警和决策。

在综改后的车险领域，保险机构拥有数字化需求，提高风险管控能力，实现一车一价、千人千面的定价等，而这些正是三百云长期坚持的重要发展方向。未来三百云也将在数据共享、技术融合基础上，业务风控体系重构、跨业数据风控产品创新、反欺配套资源共享助力大数据在车险反欺诈领域的发展趋势。