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线上业务相对于传统的线下业务,它的主要的优势在两个层面,呃第一个就是用户的体验方面,那么无接触信贷,它对于用户体验的提升是革命性的,那作为传统的线下业务,当用户去银行办办业务的时候,他可能需要跑多次银行,那尤其像这种疫情的情况,他越是紧急需要钱的时候,他可能啊越碰到的偏偏银行都已经关门了,那而对于这种无接无接触的线上业务呢,我们是可以做到24层七啊,任何时间的用户只要在家呃,动动手指,那几秒钟钱就可以呃,几分钟嗯的时间钱就可以到账了,所以这个时候呃,用户的时间省下了,可以尽好我们全民抗议的这样一个责任吧。
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嗯,那另外一个层面呢,就是规模,呃作为线上业务呢,它呃从获客到线下风控呢,呃到整个的风控呢,整个呃都是全流全流程全自动化的,没有人工在参与,所以这个时候他具备一个很大的一个规模效应,那呃一个几十人的团,几几十人的开发团队,可以支持千万人甚至上亿人的这样一个业务规模,呃所以这个线上业务他可以呃同时呢,他还可以接触到更大的受众,像我们有些合作的银行,它业务上线还不到半年的时间,就可以达到一个呃月均放款10亿的一个这样一个巨大的一个规模,所以它的规模效应是非常明显的。我觉得作为线上业务,它最大的挑战就是安全,因为呃作为线上业务来说,它是全流程,是没有人工参与的嘛,那么过去我们做线下业务的时候是讲究三亲见,呃要亲见本人,亲见签名,还要亲见证件,那这样其实风险小了很多,但是线上业务呢,一旦没有人参与的时候,我们经常会遇到很多比如说呃,信息冒用啊,资料包装啊,这样一些黑产欺诈行为,呃甚至还有专门的黑产中介,他去帮助别人来,呃规模化的来组织这样骗贷的一个行为,呃另一个角度来说,其实线上业务他更容易,呃面临着更大的这样系统性风险的一个威胁,因为作为我们线上业务的客群,客群本身他们也能够接触到很多的这样的一个线上信贷的这样一个产品,那同时他们本身其实会有更多的这样的多头接待的这样一个,呃,一个情况,呃,所以如果我们风控做的不好的话,这里边的系统性风险啊是非常大的,呃,此外作为线下业务,它其实是有一个受众的一个。
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区域限制了,其实这时候其实是不太容易去面临呃出现一种集中性的一个风险爆发的一个一个一个情况,但是作为线上业务来说,一旦是说,比如说我们风控里边一旦出现了口子,那么会有全国的大范围的这样的黑产涌过来,来集中的进行撸口子这样一个行为,那么这个时候如果是风控系统做的不好,甚至你的呃应急响应做的不好的话,是很难快速的去呃去避免这样的一个风险,这个时候损失非常大,甚至很多时候可能会面临整个业务被嗯被关停的这样一个风险。
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作为互联网线上客群来说,嗯,跟传传统银行我觉得差一点体现在三个方面吧,呃,第一个方面就是更普惠,那作为我们传统的银,呃银行的业务呢,通常我们是做,呃呃非常强的依赖于银行的征信报告,那么因此呢,是更聚焦在一些银行征信记录有比较啊,比较良好记录的这样一部分客群啊,或者说我们银行业务自己里边的一些传统的一些存量客户,或者他们门门店的一些客户啊,我们称之为优质客群,但是实际这这部分优质客群他的基数是很小的,呃,很多时候,比如说尤其是到了234线城市,那么很大一部分人,他们的银行征信记录是非常薄的,也就是说里边的记录非常少,很难做一个很完善的一个风险评估,所以这些人他就很难去享受到这样一个银行的一个呃信贷的一个服务,嗯,但是呃,作为互联网信贷业务呢,一般我们除了人行征信记录呢,还会结合互联网大数据这样一个大规。
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模的一个呃信息来做综合的风控评估,这时候我们互联网数据它的本身它的数据覆盖度就大了很多,也就使得我们银行呢,有能力来对更大范围的人群来进行一个呃风险的一个评估,那进而呢,能够给他们其中一部分好的人呢,能够给提供一部分。呃,这种灵活的信贷服务,呃,这就呃,比如说呃,我们跟某农信的一个合作呢,嗯。将这种个人信贷的业务就推广到了乡镇和农村,让这些很呃他们之前一直是没有办法,呃,传统信贷产品覆盖不到的人群呢,也能够享用到我们的这样一个灵活的一个财务方案,所以是真正的将我们的呃呃普惠金融真正做到了落地,他还有一个特点就是这个多样性,呃,那么传统刚才讲到传统客群呢,他更多的是银行的自己的一些存量客户,或者说他一些啊,代发工资啊,代缴费啊,这些客户啊,他的客户画像其实是非常清晰的,是很容易方便我们制定一个统一的一套风控政策啊,但是作为互联网客群来说呢,我们的渠道是非常多样,并且非常开放的,任何人都可以过来申请,这时候你的分控方案也没有办法说你用一套方案能够适用所有的人,所以必须要对呃客群有一个精细的划分,来达到一个精细化的运营,所以这是我们互联网客群的一个另外一个特点,也是给我们的风控有了一个新的一个挑战。
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啊,那么除了除了更普惠和更多样之外呢,互联网客群还有一个啊,当然就是更危险啊,当然这里说的更危险并不是说所有互联网用户都是都是不好的用户,而是说呃,像刚才讲的,在互联网业务里边,客户的种类是非常多样的,那中间也夹杂着一些像一些呃,一些黑产呐,骗贷的人群呢,呃,包括刚才提到的这样一些撸口子的大军,除了刚才提到的这样一些专业的黑产团伙和黑中介之外呢,那其实互联网上还有很多的各种的入口的论坛,或者是各种群在啊交流这些信息,那么在这些论坛里面就充斥着各种呃有本身是已经有金融危机呃形成了金融危机的,财务危机的呃用户,或者说他自己已经铁了心不想还钱的这样一部分用户啊,他们就就到处在交流,呃,有哪里有这些借钱的地方,所以这个风险是是非常大的,其实我们就遇到这样一个case,在,嗯,就最近今年疫情流行的时候,我们合作的有一。
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啊呃,中小银行我们就发现这种突然有几天就是流量突增,并且我们的通过率有一个大幅的一个下降,就触发了我们的一个业务的一个监控告警,当时呢,我们就利用了我们这个数据驾驶舱,然后对这些用户呢,进行了一个多角度的一个交叉分析,最后发现呢,他们本身呃有非常呃严重的这样一个多头借贷的一个情况,呃,风险非常高。
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啊,并且他们的那个整个在信贷过程中展现的这样一个用户行为其实是非常一致,并且跟正常用户是不一样的,呃后来我们就结合我们的情报部门的呃信息呢,发现啊原来是有人在有一个黑产论坛就放出了消息说说这个地方可以借到钱,对,那当然实际他们来是已经呃被我们的风控系统全部都已经挡在外面了,没有没有成功的借到钱,嗯但是呃作为这种全自动审批的业务,一旦是如果呃被黑产攻击的话,风控做的嗯不完善的话,其实损失是非常非常巨大的。
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嗯,我觉得作为线上业务的风控来说呢,第一个就是从风控的框架上,那我们构建一个完善的呃线上业务的风控框架呢,主要是首先要建立完善的一个欺诈预防的一个机制,因为刚才也提到线上业务其实是有呃非常呃非常严重的这样一个呃欺诈的风,潜在风险在里面的,那我们必须建立好呃完善的第一方欺诈的风呃风险预防机制和第三方欺诈的风险预防机制,从而能够抵御这个黑产的攻击。那么第二呢,就是建立一个完善的一个呃信用评估机制,我们来通过大数据进行对收入,负债以及稳定性等相关呃信用方面的一个呃完善的一个评估,来保证我们资产的一个健康度。那么第三呢,就是呃建立一个很好的一个客户分群机制,那刚才也提到线上业务它具有非常多样性,呃我们必须做好呃精准的客户分群,才能呃设计出来适当的呃适当的一个风险策略,这样才能够针对不同客群的呃能够来应对呃互联网客群多样性的这样一个特点,除了风控框架呢,还有一个就是在实施路径的层面,呃作为线上客群呃其实很重要的一点就是要结合呃通过技术创新呢,来与互联网企业进行一个深化的合作,形成这种联防联控的机制,那我们从工具呃数据还有算法能力上来形成一个互的联动,取长补短。呃像我们腾讯天域呢,就呃帮助呃金行的构建了一套完整的线上呃信贷业务,我们不仅是通过联邦学习技术,帮他们构建了一个呃,一系列的定制化的一个欺诈和风险画像的一套模型,呃提升了他们的风险识别的效率,呃将我们的风控准确率提升了百分。
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之二是呃,相对于我们的通用模型来说,那同时呢,我们还派我们的专专家,模型专家和业务专家呢,到银行跟银行一起来分析业务,来设计这一套,完善这一套风整个的风险策略,那就使得我们的那个整个风控成为了这个产品里边的一个核心竞争力。
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其实效率在线上业务里边是一个非常关键的一个事情,那我们讲呃中国有句古话叫做要想富先修路,那其实要想构建这种线上业务的高速路呢,其实最重要的就是这样这一整套数字化工具的一个建设,那么比如说首先是呃数字化的一个呃流程,流程的数字化,那么我们通对通过用户的申请,呃填单,风控审批,整个的一个呃全部的一个呃数字化和自动化,来大大提升用户在申请过程中的一个用户体验,那么第二步呢,就是整个决策的自动化,也就是通过我们的呃数据网关,智能决策引擎和呃整个的风险大屏,来达到对整个风控能力的建设迭代的一个效率的提升,啊,同时呢,对我们风控的一个风险感知和预警响应的效率的提升啊,那么这在风控能力的数字化也是非常关键的,那么另外一个呢,就是呃,就是管理的数字化,其实这个在过去其实我们。
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我们发现很多很多银行在进行呃数字化转型的时候是容易被忽略的,那管理数字化呢,就是指我们通过对呃资产渠道的数字化管理来提升我们的运营效率,那同时呢,更重要的是通过对一些租户的管理,包括审批流的管理,来构建整个适应互联网呃互联网业务的一个呃管理决策的一个效率。那么在呃其实在很多我们见到很多的金融机构,他们之前过去的这样一个审批决策机制和他的开发部署机制,其实是与这种互联网业务它的运营要求是不大匹配的,呃我们就非常建议就是说呃想做互联网业务的金融机构呢,他们来呃设定这样一个呃独立的专项小组,这个小组呢,具有一个呃比较充分的一个独立决策的一个机制,这样能够配合我们的刚才提到这些数字化工具,能够实现灵活敏捷的产品和风控呃方面的迭代演进的能力,从而在这种高速发展的互联网业务上形成一个竞争。
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能力。其实刚才我们已经讲了很多了,要做好我们的整个的大数据的风控呃,风控体系呃,来保障整个的一个风险在一个合理的一个水平,呃,但是其实在增长有一个很有意思的一个事情,就是说呃传呃,传统上我们都以为增长它本身是一个营销的一个问题啊,更多的关注于如何做啊,比如说用户画像啊,精准推荐啊,这样一个营销的一些手段,但是在信贷业务里边,其实呃。我们发现到最后营销它归根结底它的本质还是一个风控能力的一个比拼啊,为什么为什么会这么说呢?就是我举个例子,就是说我们之前服务的一家城商行,嗯,他通呃,通过我们呃这种联合建模的方式来提升了我们的风控的识别准确率,之后呢,那对于一个呃,一个一个呃,互联网进件的这样一个渠道,那么别的家他们能做做到风控通过率10%。
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我们在同样的一个风险指标下,就能够做到风控通过率的30%,那这样就是说我们同样一个营销成本,我们就带来了三倍的放款,那就是说我们的呃,增长速度就变成了三倍。而且更有意思的事情是,呃在现在这个互联网信贷业务这么发达的一个情况下,其实呃很多的业务,它的很多时候它的利润空间是比较小的,因为整个市场已经形成了一个完全竞争的一个状态,那这个时候很多项目他做不起来,其实呃很大程度上是因为它的那个呃盈利模型跑不通,为什么跑不通呢?因为获客是有成本的,呃获客获客的成本加上你的呃风险损失的成本,加上你自己的运营成本,呃最后比比你从这个呃这笔这笔资产里边获得的利息收入要高,那这盈利模型就是赔钱呢,就是跑不通的,所以很多业务做不起来,最后根归根结底都是这样一个问题,但是一旦我们的营销成本下来,那么我们就可以让很多本来不赚钱的业务,他变得赚钱了。
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那么呃同时呢,之前有一些营销渠道,我们用不了的渠道,因为太贵了,呃用不了渠道我们现在可以用了,所以呃通过这种风控能力的一个提升呢,我们就能够让呃呃改变这里这里边的一个盈盈利模型,最后能够让业务开始转起来。而且还有一个事情,就是说对于很多的营销渠道,其实它也是采用了一种竞争的机制,那么呃所谓竞争呢,就是说如果你的通过率比别人家高的话,那你就能够他就会分给你更多的一个流量,就能够获得别人十倍甚至更多的这样一个流量,所以通过这种风控能力的竞争,我们带来了呃盈利模式的提升,同时也获得了更多的一个优势,优质的一个流量,就能够保证整个业务有一个正向增长的,一个正向循环的这样一个引擎,所以就能够让业务有一个飞速的一个发展。
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我觉得嗯,答案是肯定的,零接触银行一定是整个行业里边的一个一个大势所在,那么呃,作为零接触银行,它本身所代表的这种数字化转型和移动化啊,其实是各行各业的一个展现出来的一个大的趋势,那么呃,自古以来人们对这种效率和体验的需求其实是从来没有停止过,那么这些年我们看到从o too到互联网+,那么整个数字化,移动化已经在很多个行业,已经让人们的生活有了一个前所未有的一个变化,那这第一一来说,这些行业里边可以作为我们一个很好的标杆,是我们值得发展的一个方向,那同时呢,这些行业的成功呢,也间接的推高了人们对于服务的一个质量和效率的一个标准,人们其实对任何服务都有一个已经有了,他对他的体验有一个非常高的一个期待,那么金融业务也不例外,所以整个的这种数字化、移动化一定是一个大的趋势。那么从我们金融的政策角度来看呢,那近些来,近些年来国家和监管机构也出台了很多的这方面的一些呃,一些政策措施,来鼓励我们金融机构积极运用这些金融科技呃,来加快整个产业的一个数字化的一个转型。
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啊,那么尤其是最近的疫情期间呢,像呃央行财政部呃,包括银保监啊等五五个五个部门联合发布了一个一个通知,叫做关于进一步加强呃金融呃支持防控新型冠状病毒的这样呃肺炎的这样一个疫情的一个通知,那主要呢,就是来要求金融机构来加强全国范围内的呃,特别是疫情严重地区的一个线上服务。对,从而呢,能够引导企业和居民呢,来通过这种互联网手机的一个形式呢,呃,办理继续办理这种金融业务。那么银保监呢,其实也呃也相应的发布了一系一系列的通知呢,来鼓励金融机构运用技术手段来加强整个线上的业务,所以我们看到就是说呃国家呢,是希望能够呃充分的发挥这种数字化的优势来呃大规模的发展这种零接触银行的一个呃一个进一个节奏的,那具体到信贷业务里边呢,那个零接触银行,它通过在全流程的这种自动化以及智能化,呃减少了人工的干预,提升了整个业务的运转效率,真正达到了这种降本增效的目的,而这也是近年来这些呃呃银行和等金融机构来一直发展的一个内在需求。
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那此外呢,零零接中银行呢,也打造了更加便捷的一个服务模式,也反馈到了我们的用户,提升了我们用户在整个服务中的一个一个体验和效率,呃,所以呃,这种零接触银行一定是我们未来整个业务的一个发展的一个一个趋势。
我来说两句