赋能场景金融：发薪与教育场景带动高净值客户渗透实践原创

好，各位线上的朋友和支持腾讯金融云的朋友大家下午好呃，谢谢各位的支持和参与，今天呢主要分享的内容内容呢是这个腾讯在发新与教育场景下呃，如何与金融服务的产品有机结合的一些实践经验，供大家参考。呃，那么今天的分享呢，主要会分为四四点，第一点呢，会讲一下这个呃开放金融的呃相应的这个发展以及它的背景，那第二三部分会呃，分享一下这个我们在薪酬以及智慧校园场景嗯的这个呃一点实践经验啊第四部分呢，是对于这个开放金融平台的建设以及未来发展的一些看法，呃和展望。

啊，首先呢，在这个呃，现在这个呃，人工智能，移动互联网以及元宇宙等新的科技发展，以及现在疫情反复的这个大的背景下啊，这个客户呢，对金融服务的需求以及同业的竞争都迅速的变化啊，一是呢，人们意识到脱离实体网点可以满足大部分的金融服务的需求啊，二是呢，客户对金融服务的效率和用户体验的要求越来越高，那这里呢，比如说他对于金融产品推荐的精准的程度啊，是不是有这个呃呃，定制化的一些服务啊，包括智能化的一些。呃，智能化的这个这个呃推荐等等啊，要求越来越高啊，第三呢是同业以及跨界的竞争，也带来了获客难，获客难以及留客更难的呃情况，那这些变化呢，给我们银行业呢，呃带来挑战的同时啊也带来了机遇，呃咱们银行的产品模式和业务的模式呢，都需要升级呃创新，以更好的满足呃客户的金融需求，所以呢，这个开放银行嗯及场景金融呢，就成为现在数字化转型的呃核心趋势之一啊。那么场景金融主要体现在四个的特点啊，就是这个屏幕上，第一点呢是呃在客户服务侧，从客户服务进化为用户服务，就服务的范围不仅仅在局限于我这个呃银行本身的客户，那更拓展到这个生态的客户，那第二点呢，是从封闭的业务进化为场景服务啊。

第三点是从单向模式进化为平台经济，呃，那因为我们会与第三方的服务商进行联运，所以呢，它的这个金融服务的生态的扩展啊，那么第四点呢，是从我原有的是以自主的APP的运营进化为开放生态的运营，那最终去实现呢，自营与生态联动，呃，这样的方式去连接我们的用户。

呃，那么呢，呃，基于生态共建的场景经营模式呢，它有比较呃显著的这个价值，呃从数据层面来说呢，呃深入这个场景金融呢，能弥补咱们这个金融机构在这个行为数据以及非金融，非金融的其他数据方面的一些不足，可以呢，更全面的去补足我们的用户画像，呃助力呢在这个大数据营销以及风控方面的大数据的应用啊在这个规模方面呢。以b To B To Bb To B TOC的模式去提升了我们获客的这个广度啊和深度，可以通过场景的链链接去有效的去触达呃更长尾的客户，或者是说以前我们的这个线上的经营渠道所不能触达的一些客户，那么实现这个规模化的获客，那么在这个场景方案上呢，我们腾讯呢，提供了这个引起营销，银政银医呃以及呃比如说呃，呃银行和交通等等这样的一些生态共建的呃解决方案，这来充分发挥呃银行在这个持盘合规，以及呢，我们腾讯讯在科技能力啊，这个呃智能运营增长等方面的一些双方的经验，实现呃这个共赢。

实现共赢，呃，总结下来一句话就是说这个场景金融呢，现在就是从得账户者得天下到得场景者得天下的，得天下的经营模式呢在转变啊。

那接下来我就介绍一下我们在智能薪酬方面的实践经验。啊，那众所周知啊，这个呃企业的薪资福利代发是咱们银行业的呃重点产品之一啊，几乎每一家银行都会有这样的业务啊，但是呢，现在呃竞争是比较激烈的，就每家银行的代发薪酬业务同质化呃还是比较高的呃行业的留存率呢，相对比较低，一般是在呃10%~20%左右呃。营销的模式呢，还是以关系营销，包括这个配套存在的价格战的方式呃进行它不利于呃这个长期的业务的发展啊，营销成本比较高，那第二点呢，这个呃。站在代发性业务的场景下，呃，目前呢，银行向客户的提供的产品呢，还是以这个基础的代发代扣为主，呃企业呢，对这个业务的切换成本比较低，呃因为它缺乏一些比较这个深度的增值服务，所以这样的话呢，一些客户呢流动性也比较大。第三点呢，在这个衍生价值方面，由于呃原有的提供的服务呢，还是以基础的这个代扣代发这样的为主，所以呢，这个企业本身经营中的一些，比如说它的这个算薪报税的数据，呃，它的这个经营的其他相关的管理的数据啊，我们都无法这个充分的利用啊，那么并不能去产生这个衍生的价值，比如说把这个企业的具体的经营数据应用到呃这个信贷以及普惠金融或者等等相关的些。

上啊，这个是从咱们银行角度来看。

那么从企业角度来看呢？现在呢，中小型企业啊，已不再局限于单的单一的资金流需求，呃，疫情使得企业数字化转型的需求更为迫切，不仅仅是生产经营，也包括人力资源及内部管理的综合需求，在个税改革，新经济灵活用工，嗯趋势的发展使得呢，企业呢在处理薪资核算的过程中变得更为复杂，我们观察到这个在市面上其实使用算新软件的企中小企业占比还是比较低的，呃，大概只有5%，有90%以上的中小企业还是用传统的Excel来算新报报税这种模式，那么它的流程呢，比较繁琐，看这个我们看到这个片子上啊，这个是呃，普通的企业来做这个呃算薪报税以及到最终的这个报表的分析啊，他这个中间的呃。

内容和涉及的工作非常多的，非常容易出错。举例来说吧，薪酬核算涉及员工的考勤加班啊，五险一金啊，个税缴纳津贴呃，福利奖金啊等等这样的一些内容，所以呢，这而且这些内容呢，它一般呢，也会经常的变化，呃，并且呢，不同的这个呃级别的员工，不同的用工方式，呃，对这种工作呢。都增加了复杂性啊，所以来说呢，它需要有有这个数字化的能力来支撑提高它的呃，算薪报税的这样的能力。那么基于企业的需求，以及咱们银行业竞争的背景，所以呢，这个以这个算薪报税为核心能力，呃，覆盖这个费控报销，人事行政协同办公需求这样的智能薪酬产品，成为代发薪加企业服务的全新的代发行业务的模式，呃那么在这方面呢，其实是招商银行呃，率先推出的这个新福通的产品啊，新福通的产品呢，它也提供了这个薪资代发个税服务，包括延伸到了这个差旅缴费以及人人事系统，新合通现在的注册呃，有50多万家的这个这个企业啊，他呃帮招行呢，在这个对公业务的核心存款新开户的存款数，以及日均50万以上的新开户呢，多项的业务指标都有明显的提升，呃，除了招行以外啊，这个像这个平安呀，浦发。

啊，以及交行工行等，嗯，各家银行呢，都在这个智能薪酬领域纷纷布局，去以智能发行的产品的方式呢，呃，去服务呃这个中小企业客户。

那么这个，呃。智能薪酬的产品呢，它有哪些这样的价值呢？那这个从银行的角度来说。那么银行呢，一方面是来说，我可以差异化的去批量获客，增加客户的迁移成本，因为我提供的这个产品能力呢，更全面，不仅仅是带薪，呃，这个代扣代发了啊，我帮助了你在人事，包括在行政管理方面的效率都有所提升。第二个层面呢，基于我我的这个解决方案能力的下沉，那么我去渗透到企业的日常经营的场景中，所以呢，它会沉淀了企业的经营的这些数据，可以呢去辅助。后面的这个业务的开发，那么另外呢，通过这个我们银行服务于企业客户，那么同时呢，又可以实现和企业员工的联动，嗯，那么就会起到一个公司联动和交叉营销的作用，那这里呢，可以去批量的去新增高质量的零售客户，因为我知道，因为我做了他的薪资代发和代扣的业务，那我会知道这家企业的经营情况的，同时呢，也会知道说诶哪些人的收入的，呃，这个这个一些情况，所以更能获得一些高价值的这样的一些客户，所以他能实现这个公司联动交叉交叉营销的这样的方式，那么对于企业来说呢。

那么它可以呢，获得更完善的这个薪酬相关的服务，提升它数字化的办公的效率。呃，那么呢，我们呃腾讯的智能薪酬呢，产品呢，是是这个呃与企业微信互联互通啊，连接广泛的企业客户，呃资源，那么呃核心能力呢，也是覆盖了从这个非控的报销，到人事行政到协同办公啊，以及呃这个疫情，呃这个呃就是这个出差啊，差旅预定啊这个等等这样的一些呃综合的。

呃，数字化的服务，数字化的服务。那么呃，从这个片子上大家能看到啊，我们其实兼容了多端的入口啊，不仅仅有企业微信的入口，那么也可以兼容这个手机银行，PC端以及其他的运营端口，呃，那么在这个基础数据层面呢，呃，算新的基础数据层面，我们支持企业微信生态以及呢，也支持这个接入，这个钉钉等其他的，呃，三方的这样的，呃，组织架构的一些。嗯。接入能力啊，接入能力，那么同时呢，我们又支持这个呃，这个主流的这个这个通用的考勤机，包括面呃这个面部识别啊，指纹啊，视频啊等等这些考勤呢，也都可以接入这样的一个平台，呃，那么在这个算新的环节呢，我们支持与这个国税呃去直去直连。

嗯，这样的话呢，我们企业呢，自己就不需要再用表格去这个维护，比如说这个个税这个技术调整啊，啊，以及现在累计算税的这种模式。那么在这个行业深度层面呢，呃，腾讯是基于全面的生态体系，以及服务企业多样化的需求的一些经验，我们呢，呃，上线了这个主流的这个行业插件啊，覆盖了像我们制造业的这个日新计算，计件工资，计时工资等这种行业版的插件，呃也也支持了这种互联网新经济下的比如说灵活用工，然后呃，这种灵活用工的这种模式啊，快速去响应，全面覆盖不同行业的这样的需求啊，比如说我们的这种智能薪酬方案，也会应用在现在的这种呃直播的行业，呃，以及这种嗯，比如说网约车或者是这种呃快递的众包等等这样的行业，嗯，都非常的去适用。

呃，那么呢，这个腾讯的这个，嗯。智能薪酬的方案呢，是基于我们企业微信和微信的这样连接的优势的能力，那么它提供了多单的入入口，比如说我们在企业微信端可以有微信的小程，呃有这个企业微信的工作台的入口，以及微信小程序端和H5的入口，可以呢，让这个员工体现到这个呃，方便快捷，即用即走的用户体验，呃，我们的银行的管理后台，以及这个企业的管理后台呢，是在PC端。

PC端，然后呢，从网页端去实现这个平台数据和权限统一的管控，那么企业微信呢，现在的企业的真实的组织数超过了这个1000万，活跃用户呢，也超过了1.8亿，嗯，连接的微信的活跃也超过了五个亿，所以呢，这个基于微信生态和企微生态的这样的。呃，这样的这个智能薪酬方案，可以帮助我们金融机构呢，更快速的去呃启动和触达连接我们的呃这个中小微企业的用户。呃，第二部分呢，在这个智慧校园的场景上面，智慧校园的场景呢，我们分为两，呃两趴来讲啊，一趴是这个财商教育，呃一趴呢是腾讯的智慧校园的呃解决方案的能力。

嗯。在这个财商教育方面，这个我们国办呢，有关于加强消费者权益工作的指导意见，以及呢，呃，银保监发的关于开展教育示范基地建设工试点指导工作的指导意见，呃，关于进一步。做好金融教育示范基地创建试点工作的通知等，嗯，等文件都要求构建金融知识普及以及金融通识的教育的长效机制。呃，那么呢，我们。营销加校园，银行加校园共建的这种金融教育基地的方式呢？是将教学与实践相结合，以多样化的教学形式？

互动的课程设计，体验式的去做金融知识的普及，让学生在实践中更好的理解金融知识，提前建立对货币理财，消费经营的概念，有利于学生在实践中去理解货币意义，掌握财商知识，推进金融知识纳入国民教育体系。呃，在这方面呢，我们呃各家这个大行以及股份制银行呢，呃，比如说这个呃，中行啊，工行啊，交行以及中信平安等等银行都开展了这个少儿财商教育相关的一些实践。那这个将教学与实践相结合这样的呃模式呢，它本身能启蒙和培养我们中小学的这个金融的素养啊，对于学校来说呢，呃，可以通过货币体系延伸出更多的这种财商教育类别，比如说校园创业啊，呃，这个跳槽市场啊等等，也可以帮助学生呢，树立正确的财富价值观，那从我们银行角度来讲呢，第一点是来说本顺应这个人民银行财商教育的政策导向。

结合校园客户需求，建设金融教育的这个示范基地，那第二点呢，也可以发挥我们的呃金融机构的专业性，会为整体的方案提供专业的支持，以及落地应用的支持，比如说这个理财体系怎么建啊呃，网点开发体验，呃体验的支持啊，这些呢，单纯靠这个学校和校园是是解决不了的啊。第三点呢，也可以提升校园客户服务的维度。去覆盖我们这个，嗯，学校的这样的，呃，客户以及呢，背后活跃的老师和家长这样的客户去去这个达到我们客和公司联动这样的目的。

那从我们腾讯角度来说呢，呃，从一九年起呢，呃，我们腾讯宣布了这个科技向上的愿景和使命，所以也成立了呃可持续发展的SSV的部门，所以呢，我们也更希望和咱们金融机构一道去在这个呃社会责任方面去合作和共建。那么财商教育呢，嗯，这个解决方案呢，呃，是这个腾讯基于我们自己的在这个C端客户的运营的能力，结合呃，结合这个，呃，这个虚拟的货币发行，那打造了一套呢，叫荣誉积分的模拟系统。呃，那么这个货币发行里面呢，看这个都是打引号的啊，这个是虚拟的，呃，那么它会有这个从货币发行到货币管理以及到消费这三个环节的模拟，那货币发行阶段呢，由我们的金融机构去配置理财产品，指导学校整个的建设啊，那比如说积分的呃，这种。

发行的总量的这个怎么样去控制，怎么样去设置合理，这些相对专业的金融知识呢，是有我们呃银行来参与，那么学校呢，是控制这个货，这个这个虚拟货币的，呃发行的方式以及呃集中发行，呃这个发行和配置是由我们学校来控制，那么另外呢，这套方这套方案呢，呃也配套了有相应的印制机具，那么呢，荣誉货币呢，可以统一的印刷，并且有二维码，呃这个识别类似于这个虚拟纸币的作用，那么老师呢，也可以去制定这个货币的奖惩制度，然后呢，比如说你考得好，或者你在课堂上这个积极互动，可以获得一些虚拟的呃这个货币的一些奖励。

在货币管理方面呢，那分为两个，一个是货币的保存，一个是账户的，呃存储，那学生呢，在课堂互动，嗯，获得的这个货币，他可以自己去选择这个储蓄的方式，呃，自己去选择储蓄的方式，那么他也可以去呃这个去去消费啊，也可以去通过这些去买虚拟的，呃理财的产品。呃，不同的学生呢，都有他自己的这个账户。那么在身份识别上呢，我们提供了这个拥有刷脸识别能力的机具，呃，这个学生呢，可以直接在校园内通过这个呃呃人脸识别的认证，去去管理和使用他自己的这样的一个账户。那么在货币消费层面呢，可以连接校内的场馆食堂这个文具用品的购买，呃，跳蚤市场，以及校园创业项目和更多的一些场景，那这个里面呢，它就有一个问题，说我这个虚拟的货币和我现在实际的消费和租赁的这个，呃，真实的交易怎么样去，呃，怎么样去联动，那这里面呢，我们是用虚拟账户记账啊，实体账户资金清分的方式来实现这样的，呃，这样的整个的系统的循环可以实现。

我的虚拟的这个这个货币可以去，呃，可以去这个购买东西，呃，去去去去在校园内的一些消费，包括这个商户的付款。那么具体应用层面来看这个呃，这张图上能看到我们这个通过机具啊打印出来的这样的荣誉积分的形式，比如我有一个二维码，这个叫呃德智体美劳啊或者等等啊这个这样的版式呢，也可以去去呃自定义，那另外呢，呃，我们在校园内呢，也配置了这样的刷卡储值和消费的这个嗯机器啊，那么这个呢，就是说应用的亮点就是说积分可以模拟实体货币，体现存储生息和消费的功能，嗯刷脸存储和虚拟的钱包呢，也不需要说我跟学生每个人发一张卡等等这样去管控的成本。

呃，那么这里是一个我们在这个财商教育这个理财方面的一个事例，就通过刚才呃上面的这些机制啊，这个学生进行人脸识别完以后呢，他可以呃，看到他自己的这样的，呃。德智体美劳这个雷达图类似于这样的雷达图，那各个方面的一些。的呃，一些分值，那并且呢，可以看到自己的账户明细，理财专区自己购买的已经持有的哪些理财，或者他在整个校园的排行，嗯，以及金融专区的其他的一些我们财商教育相关的能力，那在理财专区呢，它可以去购买这个虚拟的理财产品啊。

去体验这个实际的这个。呃，这个理财的，呃增值的概念，呃培养他的财商。那这是我们在这个财商教育方面的一些实践能力的介绍，那第二部分呢，我介绍一下，呃，我们在腾讯智慧校园方面的一些实践，那腾讯的智慧校园呢，呃，我们是以小程序大智慧生态的理念啊去呃。去去去提供这样的完整的解决方案，那副生态呢，是以微信企业微信为端，依托腾讯的开放能力，与腾讯教育的生态合作伙伴共同助力，呃，智慧校园建设建设，那大智慧呢？呃，顾名思义，呃，这个我们借助大数据的辅助决策，将智慧教育，智慧教学这个智慧管理，智慧服务，智慧决策有机的结合起来，去实现校园的智慧的决策，实现这个智慧的正循环。

小程序呢，是通过微信的小程序的生态，打造特色的校园服务入口，提供一站式服务，满足师生的各类呃这个办事的校务的需求。那腾讯智慧校园的这样的方案呢，我们覆盖了从这个呃K12教育呃到高校教育呃，这个整个教育的呃，不同阶段的呃智慧校园的解决方案，其中呢，超过现在有超过五千五千多家学校选择了腾讯微校的呃，腾讯微校有2800多家的高校在使用腾讯微校，所以呢，我们这个。

覆盖的这个，呃，学生以及教职工的用处非常的广，那么我们也积累了，呃，比较。成熟的呃智慧教育的呃解决方案的能力，呃包括从这个二层pass层和sa层，那在pass层呢，我们有这个呃大数据中台，以及这个统一的支付平台，统一支付平台在内的业务中台，在SaaS层呢，基于呃微信的生态以及小程序那提供的师生的从生活到教学到这个校友管理以及环境智慧决策等这个SARS的解决的能力，那通过。这样的从I到pass和SARS的三个层面的，呃，这个这个构建，那么结合咱们银行的金融科技能力，去服务我们智慧校园的这样的场景。

那么校园码呢？智慧校园码是呃连接师生最直接的呃入口，呃因为它的活跃是最高频的，通过校园码去连接小程序的活跃门户，再去连接呢，我们背后的包括这个呃。支付中台在内的这个中台的服务，以这个一码通的方式呢，去支持我们多种的呃校园的呃场景。腾讯的校园码呢，有这个支持这个呃，双离线以及金融级别动态加密的能力啊，并且呢，可以极速开极速去验证，因为它支持的这样立项的能力，也支持这个一下一码的个性化的设置，那比如说这个是是呃截图的像中山大学的这样的一个卡的一个呃一个一卡面。

那么通过我们这个二维码和校园码的这样的形式呢去连接。统一的支付台中台去连接金融服务去助力，呃，营销联动。呃，那我们的这个，呃，统一的这个二维码的这样的支付服务呢，会支持呢？呃，统一的线上支付，统一的线下代扣，以及缴费实时流水和账单的呃服务的能力也支持呢，这个缴费大厅的这种解决方案，可以支持学生缴纳的学费通过T加一的方式去到达呃指定的对公账户。嗯，以及呢，会在这个指定渠道的充值上，呃，这个用户呢，可以使用银行的APP对校园支付电子钱包进行充值。

那么具体的场景呢，我们可以来看。在这个。消费场景上，在消费场景上，那么支持这个刷码扫码啊，这个多种的这样的消费模式，那么我们兼容网和断网的情况，也支持所有的消费者都是实名的，消费的记录也随时可查，呃也支持这个商家呢，可以实时查看消费的情况，并且呢，后台提供完整的呃对账报表，呃通过。一张码可以走遍校园。那么在消费场景上呢，可以在这个支持。分时段的消费，商户管理，电子餐券，电子钱包，钱包自动分账的呃能力呃在支付消费上呢，学生在校园实际消费的时候。资金从学生的账户划到学校统一的收款账户，一般呢是T加一到账。

就是统一支付平台会记录每一笔资金划拨的流水和对应的消费的商户，嗯，在对账清算方面的，学校和商户之间呢，每每个固定周期，呃，例如说每月一次会进行一次集中的流水对账，嗯，并统一将商户应收账款划到商户登记的账户，实现这个分账的能力。并且呢，我们在消费场景呢，可以支持指定的签约和指定的呃，这个代扣，比如说呃，一家学校你。只能绑定这个指定银行的银行卡，然后进行消费。呃，然后呢，可以支持绑定的代扣和签约的所有的校园的，嗯，这样关于资金消费的场景。那包括在缴费方面，刚才已经介绍到，比如说我们的整个的缴费大厅的入口，以及呢，可以结合微信实现这种自动催缴的通知，或者是呢，别人代缴相关的这样的一些场景能力。

以上呢，是介绍了这个基于企业微信生态以及我们支付能力的，呃，智慧校园的解决方案，那么这样呢，智慧校园的解决方案呢，呃，它对于我们金融机构有哪些具体的这个价值，那么从这个咱们银行不同的部门来看啊，比如说从网金方面，那么这个场景的商户呢，一方面呢，可以带来这个比如说三方，呃，这个厂商收费，然后教师缴费，教育局收费，以及这个一卡通的场景，那么他能带来这个掌银的注册和活跃，比如说校园的缴费，退费钱包工资代发这个奖学金，新生报名都可以和我们的这个银实现联动，那从对公角度来看呢。

呃校园的缴费，以及我校园的这种三方的厂商，嗯这个教育局的收费，教师的缴费等，可以带动我们对公开户和对公存款啊，以及呢这个公司存款回流，比如说工资，这个老师的工资代发，呃这个呃班费的管理，校园的退费等等，也可以实现公司退款的回流，那从个人的呃业务价值方面呢，呃我们可以实现比如说这个呃线上开二类户，以及呃线下去开我们一类的这个呃工资发放的卡，包括这个奖学金发放，校园的退费的等等这样的卡的这个呃账户的能力，那同时呢，也可以实现说教师的信贷以及这个消费分期理财等相应的个人业务的呃价值。

那么从零售到对公呢？这个智慧校园都有非常丰富的场景和提升我们业务价值的能力。那么基于这个我们在呃薪酬，包括教育以及呢，我们在这个其他行业的这个开放银行实践的经验啊和形态啊，那么呢，我们也总结了现在呢，这个开放银行的这个发展的主要的一个形态，呃主要经历了五种形态的，呃这个阶段啊，第一个阶段呢，是以IP渠道为主的这样的呃这个呃呃模式。嗯，咱们银行呢，会通过I为主对接，把这个比如说信贷啊信用卡呀等件的这个H5页面，呃放到呢合作的呃流量呃流量端呃来呢获得这个客户的这个进件，那这种模式呢，嗯，它相对于比较轻量化啊，然后呢，呃又比较精准，但是呢，这个这种模式呢，现在这个流量呢也越来越贵，并且呢，呃这个也不可持续，因为呢，一些场景的数据呢，也没有沉淀到。

啊，我们啊金融机构端，那在第二个阶段呢，就发展到了这个ipi市场的这个模式，那我们呃，各家金融机构有些做的比较好的，已经开放了这个上千个甚至几千个开放的各个场景的IP的能力，呃，去通过标准化的对接去服务我们广大的开发者，那这种呢，他的呃优点也比较明显啊，他可以去主动的去触达服务的开发者也更多，让这个呃呃有有这个合作意向的这个开发生态呢，能主动的去去去呃看到哎有哪些场景可以合作，有雅哪些能力可以合作，所以呢，提供的这个服务的方式呢，也也更丰富，但是他的这个呃缺点呢也比较明显，因为缺乏了相应的场景。

嗯，比较难推广。比较难推广。那第三个模式呢，就到了这个自建生态啊，自建生态，自建生态呢是属于这个场景金融，场景金融呢，就属于银行的这个呃这个呃，私域的能力的建设。呃，那这个私域能力建设呢，它就需要对于我们银行的这个呃科技能力啊，以及呃运营能力都有更高的要求，并且呢，嗯对于建设的周期也相对较长，那它的优势呢，也比较明显，就是说我积累的这个场景，积累的客户，积累的数据，呃都在我的呃银行的自建的这个产品内。是比较可控的，那第四个阶段呢，就发展到这个服务聚合的阶段啊，呃，那如果说前三个阶段呢，我们说是这个走出去，第四个阶段就叫引进来，引进来那么呢，基于我银行的这个，比如说长银或者其他的渠道去聚合第三方的这个服务的呃能力，比如说生活服务啊，呃，这个电商的服务啊，资讯的服务啊，引引到我的这个APP内，那实现我的呃。

这个超级APP的这样的方案。那这种呢，它的投入的呃，投入的成本更大啊，并且呢，也需要呃这个比较强的呃，这个数字化的运营能力的建设。并且呢，对于我们。银行的这个用户基数，以及这个APP的dau呃都需要有更高的要求，因为你如果没有呃比较呃比较大的用户基数，你哪怕引进来嗯也很难运营的起来，或者是说呃别的一些这个非营的生态，他也不一定去愿意进来，因为他不一定能获得他的这样用户的呃收益。

那第五个阶段呢，就到了这个生态构建的阶段啊现嗯就是说呃，像嗯，像这个咱们银行和我们呃这个互联网公司，或者是其他的比其他的一一些呃，具有广大生态的呃这样的厂商和服务商进行资源互补，打造一些开放联盟，去共同去孵化我们金融的生态，那这几这五种模式呢，也不是说嗯，比如说我去做了ipi市场啊，我就可以去不用做这个服务聚合了，或者说我做了生态，我可以不做ipi开放了，那么呢，现在呢，这种模式呢，应该是多种开放模式协同发展，那么场景自建与生态有机融合的发展形态应该是开放银行这个呃持续或者在一段时间内。

的发展的形态。呃，那么我们腾讯呢，也提供了比较，呃这种。完善成熟的开放银行的解决方案，呃，那么呢？从服务开放的开放平台到服务聚活的呃这种小程序平台，呃两个方面，呃那有四大服务，在市场方面呢，提供了这个H5IS以及完善的SDK的呃开放能力。那么在自自建场景上呢，我们支持这个，呃，智慧薪酬，智慧教育，智慧医疗，以及其他的，比如说像工业，服务业，交通等等各个场的这个场景的一些接入的一些能力，那么第三个第三点呢，我们也支持这个，呃，生态的构建，腾讯会提供了这种通用的行业的开发模板，以及低代码的开发工具，能呢帮助我们银行更快速的去构建我生态的开放和生态能力的开发。

那么第四点呢，是我们，呃，因为我们如果说要把一些这个呃，外部的一些非营的服务引进来，那就牵涉到那这些厂商是不是要依据我们银行的开放，再重新去开发可以运行的小程序，所以这方面呢，腾讯提供了腾讯的优势的小程序开发平台，能把外部的一些这个原来已经开发好的小程序无缝的去嵌到咱们这个银行自己的APP内，嗯，实现了一套代码在微信与掌银里边同时使用。

这样的能力帮助呢银行快速的把原来的这样小程序去内嵌到我们银行的这个APP里面。因为现在呢，微信的这个小程序数量呢，已经超过了700万，它的小程序开发者已经也过了300万，所以呢，这样的生态呢，是是非常的呃庞大，可以帮助我们迅速的去。呃，建立这种。自己的，呃，非营的服务生态。诶。怎么创业？那最后呢，讲一下我们对这个，呃，对这个开放银行的一些呃展望啊，这个总结一句话就是这个信息互联，输出可控，以服务为载体，以金融目标，以场景试点的开放模式，那么开放金融平台呢，叫无场景不开放，那在五个点上我们是具体是有什么样的一些看法的，比如说在渠道合作上希望呢会选择一些。

比较优质的流量资源，包括挖掘一些新兴的一些流量场景进行合作，因为现在的流量的确是越来越贵了，那在I市场方面呢，呃，不断去丰富I能力，去封装好可以直接输出的金入产品，就是最好不要去说我的罗列，以I的罗列为主啊，分了很多类，全部是些，比如账户能力，OCR能力啊这个呃。这个这个代扣的能力啊，以支付的能力啊等等，那最好是以场景化的能力去输出，那这样的话，进一步的去降低对接的门槛。

在自建场景上呢，呃，这个方面呢，就是说如果说我们呃银行的自己的科技能力比较强啊，那么可以去自己去开发一些相应的呃解决方案啊，比如说像这个啊，我们的一些大行啊，自己去做智能薪酬以及智能教育，甚至是智慧。城市的这样的场景方案，那我们科技能力相对比较弱一些的，呃，中小行啊，建议呢，去选择呃具备行业no号，或者是这个方案比较成熟的这样的伙伴去联合共建，同时呢，要重点关注这家合作伙伴的运营和推广的能力。那么在这个服务聚合方面呢？呃，最好能引入一些标准的技术框架，去降低服务商的应用引入的门槛，嗯，更标准化的流程去加速外部的能力的引入，呃，就像我刚才提到了说，呃，腾讯的优势能力可以把这个微信的小程序呃，无缝衔接到咱们的内部生态，提供这个小程序的开发和小程序的容器。

那么呢，在生态方面呢，去拉通生态合作伙伴的解决方案，形成针对各个行业的解决方案，那么建设呢合作伙伴联盟，提升自己在每一个行业的影响力，与生态合作伙伴们进行优势互补啊。这样的话呢，呃，从这五个层面来协同去发展我们的。呃，开放金融以及我们场景金融。呃，谢谢各位的这个支持和聆听，嗯，我的分享就到这。嗯，我看到有一位网友提到这个腾讯的场景解决方案是怎么部署，是否满足。监管的要求，嗯。

嗯，我理解之所以提出这样的问题，可能在看到我刚才在介绍我们在教育包括薪酬场景的时候，呃，没有仔细去讲清楚，说这个是怎么部署的。不具体是怎么部署的，然后是不是满足这个相应的，呃，这个监管规定，我们在这个教育和薪酬这两个场景下呢，是以推荐的，是以混合云的方式来做的，呃，那么呢，我从三点啊去解释一下他为什么这么做啊，第一个呢是说嗯。底座的ISIS和pass的能力呢，相对是统一和标准的，但对于我们上层的应用，呃，那么它需要去持续的迭代和开发，那这个时候呢，比如说我们薪酬的这个算新的模板，或者是这个，呃，对接税务的接口，但那有时候呢，它也会变动，那这个时候呢，这一部分呢，我们以SARS的形式去提供，它可以去灵活的支持产品迭代和产品的运维。

第二个层面呢，是从安全层面来讲的，因为这个呃。我们相应的一些敏感数据是不能出金融机构的，那在这里呢，我们呢，会设计了这个数据分离的一些方案，嗯，我们C2C3这样的一些敏感的数据是呃，放在我们，呃这个。金融机构的啊，私有云内呃，然后去满足监管的要求啊，这方面呢，我们也服务了多家银行，嗯，也有也有相应的这种呃报备和呃实践的具体的一些安全的经验。第三点呢，从运营服务。因为呢，这个场景化的这个金融产品啊，呃，他对于我们一线的这个客户经理，呃，包括我们对我们银行的这个运营人员的要求都比较高，那这个时候呢，呃，如果说我是纯私有化的这个去部署，那在我的比如说我的产品迭代之后啊，包括我后面，呃，在使用的过程中。

嗯，客户遇到的一些问题啊，具体怎么样去运营，怎么样去解答啊等等，这样的话呢，我们通过这种SaaS的方式提供，嗯都能嗯更方便的去辅助金融机构后面成功的啊运维。那第二个问题啊，我看到这个有有这个朋友提到腾讯的产品方案相对于友商有哪些优势？嗯。这个问题呢，呃，一方面呢，是腾讯的连接能力，呃，那么企业微信呢，现在呢，嗯，连接了超过1000万的这个实体企业，呃，有1.8亿的用户活跃，呃通过企业微信的这种私域流量呢，也连接了有超过5亿的活跃用户。

那么第二点呢，在这个技术上啊，腾讯金融云呢，有自主可控和安全的这种金融的能力，我们也服务了呃数百家的呃银行以以及上数。千家的其他类型的金融机构啊，那么呃，同时呢，呃，我们这个在服务于腾讯这个，呃，超10亿用户的。呃量的呃超10亿用户量的一些产品，也积累了我们的ii啊，包括我们的现在的这个，比如说呃TD啊，TCE等这样的更为成熟的呃技术的能力。

第三点呢，是在生态上，呃，我们腾讯呢，其实有比较呃完善的这种服务生态，上下游的生态，呃，包括这个呃在这个呃不管是在这个。方案中提到的像教育行业啊呃以及呃这种互联网的泛户行业啊，啊政务行业啊呃这个呃能源行业啊，工业行业啊等等，我们都有比较呃成熟的生态，那么还有我们的千帆的SaaS生态，以及呢，呃在各个地方呢，这个腾讯的创业基地啊，云起基地等等这样的生态能力，那从连接技术和生态呃三个呃方面呢，我们都可以呃为我们金融机构赋能，那不仅仅是说我帮你做一个这个开放平台，或者是啊场景金融的呃产品。