区块链和金融包容性

这篇简短的文章概述了区块链如何影响金融普惠和“将钱存入无银行账户”。本章有两个部分:

  1. 金融普惠:谁被视为没有银行账户?(这不仅仅是穷人)
  2. 分布式账本(“区块链”)技术如何使用?

金融普惠:谁是无银行账户?

穷人。是的,穷人在经济上被排除在正规金融体系之外,并且可能无法像其他人一样参与数字金融。他们可能无法获得定价良好的贷款,或者他们甚至可能无法开立活期账户。

但他们不是唯一无银行账户的细分市场。

中小企业。中小企业往往在经济上被排除在外 - 这种情况因国家而异,但不仅限于发展中国家。在富裕国家,公司可能因为它们的行业或所有权结构被排除在正规银行基础设施之外。

中小企业如何在经济上被排除在外?在最坏的情况下,他们可能是合法的企业,但即使是基本的银行账户也没有接入,例如比特币交易所或那些行业里合法的公司,但在道德上极端偏见的行业,如大麻,赌博和成人。

Matt Levine关于美国银行拒绝银行交易比特币交易的银行的评论值得一读 - 下面是我最喜欢的一点:

这里的担忧是,摩根大通可能会将钱转移到另一家银行,而另一家银行可能会为比特币交易所转移资金,而比特币交易所可能会向一名毒贩转让资金。在法律看来,这意味着摩根大通可能自己也在处理毒品问题。我有时会想到银行与航空公司之间的类比:如果一个毒贩使用银行转账,那家银行负责,但如果他只是带着一袋钱上了飞机,没有人认为要让这家航空公司负责。但是这更进一步删除。这就像一个出租车司机从纽约飞往迈阿密一样,在迈阿密,他带上一个拥有一艘船的人,把他带到码头,然后带着船的那个人运送现金用于药物经销商,你将负连带责任。如果你因为银行接受与犯罪者打交道的业务而处罚银行,那么大量的合法金融交易将被切断。

即使是那些传统行业的企业也可能难以获得贷款,特别是那些需要大部分贷款的新公司,或那些非传统行业的公司(例如,没有易于理解的模型或度量的新行业)。

基本的活期账户对于任何企业都至关重要,贷款是中小企业的命脉,对于营运资本(购买原材料以制造产品)和扩张(购买更多操作设备,开设新办事处,工厂或业务线)至关重要。 。

但是,这不仅仅是可以在经济上被排除在外的人和公司。

银行。也许令人惊讶的是,银行也越来越经济上被排除在外,特别是贫穷国家的银行。

您可以想象巴布亚新几内亚的一家社区银行,其客户是希望出口其货物的种植业主,并获得美元回报。为了以电子方式发送和接收美元,社区银行需要成为美元网络的一部分。(如果付款纯粹是用实物钞票进行的,那么银行业务很简单,可以使用银行的金库或锁定的盒子,但数字支付的工作方式不同。)

附注:你可能会问为什么不能用基纳(巴布亚新几内亚的货币)完成所有工作?也许外国公司不会持有基纳,而外汇收费将美元兑换成基纳的代价过高。也许出口商发现美元更有用 - 也许他们需要它从国外购买农业机械。也许美元与当地货币相对稳定是有吸引力的。

那么数字支付如何工作?通常情况下,社区银行需要在美国较大的银行之一(最好在美国)开设美元账户,并使用该账户来保留其数字美元。这被称为他们的'nostro'或'代理银行账户',而这家美国银行被称为'代理银行'。

然而,这些规模较小的银行越来越多地关闭其账户 - 这是大银行所谓的降低风险的过程。


他们为什么不使用银行?

成本和风险。

任何提供银行账户的银行,无论是为穷人,中小型企业还是其他银行,通过两项计算方法以确定客户是否使用银行:

  • 成本:我的收入是否会超过我的成本?
  • 风险:客户风险如何,他们会对我,财务和我的声誉造成什么样的损害?

没有银行账户的穷人

这主要是关于银行的成本,而不是收入或风险。成本主要在于入职:围绕了解客户是谁,他们居住在哪里,他们如何赚钱以及他们是否在低信任名单中的流程。加入客户和维护账户的成本需要低于该客户的收入,如果客户没有做太多活动,该账户对银行而言无利可图。

没有银行账户的公司

公司比人更复杂,因此,对公司进行尽职调查会花费更多时间和成本。有很多可能与公司有关的法律实体。还有业主和董事进行背景调查。有很多文件,需要人工手动理解。这个过程被称为“了解你的客户”(KYC),并引起银行家官员的关注。

银行官员必须了解公司是什么,它做了什么,它的运作是什么,谁拥有它以及如何赚钱。随着公司的发展,如果公司做了任何可能使银行面临声誉或经济损失的风险,银行官员需要将此视为最重要的事。这只是一个活期账户。

最重要的是,对于银行向公司发放贷款,银行需要了解它所面临的风险,以及银行如何获得资本和利息。这意味着了解公司的商业模式和风险。贷款的利息需要对银行的这项努力以及银行正在采取的风险进行补偿。结果,许多优秀的公司被定价出贷款。

没有银行存款的其他银行

关闭其他银行的银行账户的理由是,开设和保持这些账户的收入并不包括遵守了解客户(KYC)和反洗钱(AML)规则的成本增加。此外,大银行向小银行提供账户存在声誉和财务风险:如果发现小银行为客户洗钱,或卷入政治丑闻,大银行可能会被罚款。

“经济学人”撰写了一篇关于代理银行放弃风险的优秀文章,总结道“慈善和贫穷移民是最受打击的人群之一”。


那么,分布式账本技术(DLT)如何可以提供帮助?

(请参阅区块链和DLT的区别

降低成本

对于个人和小型企业而言,目前围绕个人银行和整个行业内的数字化和简化入职和KYC流程提出了许多倡议。 使用DLT进行自我主权识别可以使KYC的数据捕获部分更便宜,更简单。当然,另一部分成本是银行精简自己的内部系统。 毕竟,KYC是一个内部流程。银行从未真正面临降低运营成本的压力,就像现在被挤压一样,所以我们会看到银行是否能够及如何使内部运营更有效率。内部区块链可能会发挥作用特别是如果一家银行分散(大多数是分散的),并且部门不希望相互依赖或互相信任,或希望能够向监管机构证明数据的真实性。

增加收入

DLT能否增加中小企业的银行收入?关于中小型企业,有一些有趣的想法使用DLT来证明他们的供应链和财务收支情况的透明度。这可以使银行提供更便宜的营运资金(短期贷款),因为银行将更好地洞察其与中小企业面临的风险,并更好地洞察中小企业偿还短期贷款的能力。

这可能如何工作?假设一家银行的客户想要贷款,而银行希望有一些安慰,那就是该业务是健康的,贷款将被偿还。如果客户是小部件供应链的一部分,并且小部件,物流,发票和相关支付的记录记录在分布式账本中,则可以选择性地将某些数据共享给银行以证明活动。使用数字签名证明的数据以及交易或来源的哈希链是比“检查在帖子中”更有说服力的证据,或者发送一个易于操作的Excel文件。

降低风险

通过更好地了解中小企业,银行可以更准确地为风险定价,因此可以以更具吸引力的利率提供贷款,或提供以前根本不会这样做的贷款。

当然,这不仅仅是DLT,它是数字化,API和直接处理 - 但DLT中使用的数字签名和散列数据链可以提供一些现有框架目前不能使用的保证。

最后 - 新的商业模式

这是最难预测的。当传统第三方的某些角色被技术所取代时,行业会如何发展?什么是新的商业模式?比特币和数字货币正在成熟,银行正在接近监管这些硬币(或者说,私钥)。有些人甚至希望他们的ICO令牌保持安全。数字锁盒将变得更受欢迎。其他数字资产令牌游戏对象呢?独特的数字资产的骄傲的业主将希望第三方签字,使他们更难被盗。

在大多数DLT网络中,“Oracles”(用于自动化业务到业务工作流程的数据提供者)(所谓的智能合同)扮演着重要角色。在一些DLT网络中,“Orderers”或“ 公证服务 ”将增加可以实现货币化的有价值的服务。银行能够扮演这些角色吗?也许,但是收入机会是否会直接导致无银行账户变为可贷款还不清楚。


结论

这篇文章是关于无银行账户。不仅仅是没有银行存款的穷人,也是企业和其他银行。DLT(据链路终端)如何提供帮助?任何技术都可以提供帮助:通过降低成本和增加收入,让以前无利可图的客户变得有利可图。DLT的两个相关特征是:

  1. DLT作为可选择、可访问的认证文档和证据存储库。
  2. DLT创建一个新型企业对企业协议,它高效,可审计,可用于信息和数字资产交换和管理。

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