闷声发大财,关于支付行业的秘密

很多行业为什么能赚钱?因为它促进了资源之间的流动效率。

促进物品之间的流动效率,叫物流业;促进信息之间的流动效率,叫互联网行业;促进金钱之间的流动效率,叫金融业。

今天这里要谈的是金融业的一个分支,

支付行业

这个行业怎么赚走你的钱?

你拿着招行卡去工行ATM机取钱,它赚走你一点钱作为手续费;

你在餐厅吃完饭用信用卡埋单,它赚走餐厅一点钱作为手续费;

你的每一次支付行为,除了现金支付,都会产生相应的手续费,落到一家公司的口袋,这家公司叫

银联

把银联拆开看,可以看做银行卡的联盟,于2002年3月份成立于上海。

为什么成立这样一个联盟呢?废话当然是赚钱!但赚钱之外还有什么用呢?

2002年以前,各家银行都是自吸门前血,莫管他人瓦上霜,你把钱存工行,只能去工行的ATM上取,你拿着建行信用卡,只能去建行的POS机上刷,想跨行?没门,银行间的系统都没打通。

于是,在央行的怂恿下,银联成立了,搞了一套 跨行交易清算系统,将各家银行的系统和数据打通,从此往后,你拿着工行的卡去建行的ATM取钱,再也不会被人骂SB啦,撒花!

所以,银联起的是桥的作用,将孤岛一样的银行连通,此路是我开,此树是我栽,收点过路费很正常!

银行辣么多,银联只有一个,慢慢地,银联成了一个暴发户,暴发户身边除了小蜜还有什么?小弟!银联养活了一群小弟,这些小弟是

收单机构

想象一下,银行和银联都是官老爷,高高在上,他们才不会主动去谈生意,如果顾客去买东西都用现金支付,那么银行和银联是赚不到钱的,所以必须让顾客 用POS机刷卡!!

并不是每一家商户都愿意装POS机,因为装机需要付钱!安装也要付钱!装了以后顾客付钱还要收我手续费!我又不是傻,很贵的好么。

于是银行和银联找到 央行,央行凝神一想,想出了 “支付牌照” 这个东西,于是大手一挥,找来一堆点头哈腰的民营企业,跟他们说,弟兄们,一起赚钱的时候到了,你们花点钱贿赂一下我,哦不,申请一下这个 “支付牌照”,我就准你们上门给商家推广POS机。

所以这里的 收单机构 指的是,持有 “银行卡收单牌照” 的具有很强线下拓展能力的民营企业,比如拉卡拉、快钱、卡友等公司。

比如你去餐厅吃饭,用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付100元,餐厅需要支付1.25%的手续费,也就是1.25元,这1.25元按照7:1:2的比例分配给 发卡行(工行)、清算机构(银联)、收单机构(卡友)。

正当银联和小蜜、小弟一起酒池肉林的时候,突然遭到两记重拳,一下被打倒在地,这两记重拳来自

支付宝和微信

2003年前,我们在马云的淘宝买东西,采取的支付方式大部分是线下的同城交易,也就是一手交钱一手交货,货款两清,但这样子一是不方便,二是不安全,于是马云跑去找银联谈,说大哥咱们合作吧,我有用户你有技术,珠联璧合!可惜郎有情妾无意,银联对马云爱搭不理。

马云怒了,我可是未来的中国首富,你敢看不起我?于是绕过银联,直接跟各家银行谈,没想到给他谈成了,各家银行纷纷给马云开通 “快捷支付” 的接口。

2003年10月,淘宝推出 支付宝,从此在淘宝上的跨行支付变成这样

也就是你去淘宝买一件100元的商品,是通过支付宝绑定工行卡支付的,这100元实际是付给支付宝的工行对公账户,然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户100元。

可以看到,中间没有银联参与,这是银联挨的 第一记重拳,这记重拳让银联掉了一颗牙齿,这颗牙齿叫 电商。

银联掉的第二颗牙齿叫 移动支付。

2013年8月,微信推出 “扫一扫” 功能,依靠庞大用户量,迅速把扫二维码这个动作,变成生活中习以为常的一个场景。

二维码其实是一种信息的转码,把微信的用户信息变成二维码,扫描即互相关注,而把商户的银行账户信息变成二维码,扫描即支付。

于是,二维码的应用,迅速衍伸到了支付领域。

2014年3月,微信开放 “微信支付” 功能,扫码支付正式成了替代 POS机刷卡支付 的一种方式。

让我们来看一下 刷卡支付 和 扫码支付 分别产生的手续费:

刷卡支付,商户需要缴纳 6元,也就是 0.6% 的手续费 (不同行业,手续费比例不一样)。

而扫码支付,商户仅支付 3.8元,也就是 0.38% 的手续费,足足省了一半。

不仅如此,微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客,2014年12月12日,支付宝正式向银联宣战,通过每单最高20元的补贴,高调进军线下支付业务。

低手续费+补贴,二维码迅速攻占了洼地,面对二维码支付的咄咄逼人,银联选择的是

NFC支付

2013年,银联的NFC手机支付产品正式投入商用。

NFC支付是什么?是使用无线通讯技术,使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接,从而实现支付的一种手段。

银联为什么信任NFC?因为ApplePay在国外已经证实了其可行性,而且NFC可以放在SIM卡里面实现,更符合运营商等国企的利益。

但NFC还是被二维码支付打的满地找牙,因为

1、绝大部分用户的手机有摄像头,但不是绝大部分手机都有NFC模块,二维码支付的用户端门槛更低;

2、商家要支持NFC支付需要升级POS机,而二维码商家只需要拿扫描枪滴一下就可以,二维码支付的商家端门槛更低;

3、普及NFC支付需要打通整个生态链,手机厂商、POS机厂商、运营商,需要打通的关节太多,而国企的效率远远低于互联网公司。

截止2016年底,使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅2000万,是微信月活用户数的2.5%,支付宝月活用户数的4.4%

第三方调查机构易观的数据显示,从整个互联网支付的交易规模看,2016年第二季度银联排在第三位,占比15.44%,在支付宝和腾讯的财付通之后

银联在国内的垄断一去不复返,而国外市场,银联也遭到支付宝的蚕食,支付宝目前已实现70个国家近10万家零售商铺的覆盖,并与法国巴黎银行、英国巴克莱银行、意大利联合信贷等展开合作,而2016-2017年,支付宝更是动作频频

年收入 130亿 人民币,净利润 20亿 人民币的 银联,在年收入超过 1000亿 人民币,净利润超过 700亿 人民币的 阿里巴巴 面前,上演了一场 郭敬明打姚明

结尾

看到这里,你可能会拍手叫好,毕竟 英雄打败了巨龙,而支付宝的母公司 - 蚂蚁金服,也计划在2017年上市,估值 750亿美金,很好,Happy ending.

但你如果经常看欧美电影,你就知道电影不是这么演的。

英雄打败了巨龙后,英雄会霸占巨龙的财富,然后自己变成巨龙,商业市场追求利润,而追求利润的最高境界是垄断。

嘀嘀打车 和 Uber 合并之后,一家独大带来的是打车费用的坐地涨价;Google在撤离中国后,留下的是 百度 的竞价排名和莆田系。

且看中国支付行业的未来。

原文发布于微信公众号 - 挖数(washu66)

原文发表时间:2017-04-05

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