易日升金融总裁史建伟：对我们而言，大数据时代下的消费金融没有舒适区

数据猿导读

易日升模式下的消费金融没有舒适区。我们做的是银行不愿做的累活苦活；我们做的是支付宝、京东金融没法做的个性细分场景的分期服务；我们做的是一般消费金融不懂的家装、医美等家庭消费领域。

作者 | 史建伟

本文长度为3000字，建议阅读6分钟

本文为数据猿年关策划活动《大数据的2016，我的2016》系列稿件，感谢本文作者 易日升金融总裁 史建伟 先生的投稿。

敬请期待2月16日，由数据猿与中欧商学院、腾讯视频共同举办的高端领袖线下演讲栏目中欧微论坛之《超声波》。

2016我们经历了巨大变化

1、 消费打败了出口、投资，成为中国经济增长的最大动力

2015年，我国消费支出占GDP的比重为52.4%。2016年前三季度，提高到55%左右，对国内生产总值增长的贡献率从2015年的66.4%快速提高到71%。2016年，我国消费品市场规模位居世界第二，最终消费支出占世界消费总量的比重超过8%，与美国的差距缩小。国内消费市场增速在世界位居前列，2016年前三季度全社会商品零售额同比名义增长10.4%，高于经济增长率3个百分点以上。2016年是我国经济增长模式从投资驱动转向消费驱动的重要节点。中等收入人群成为社会大多数。

在财富人群构成中，两头小，中间大分布是最佳的。自2016年以来，这个结构已经渐渐清晰，我认为从2017年开始，这个结构的人群，也就是中产阶级将持续稳定地保持下去。

这对于我们来讲，这个趋势不仅仅是财富怎么完成了分配，更深层次的是因为整个社会的价值观、审美观、更涉及到社会生产、消费等领域的深度变化，相信新的经济增长点会不断涌现。

2、消费人群结构更新迭代

在2016的消费大潮中，40后、50后、60后、70后、80后、90后，他们分别扮演了什么角色？

最近网络热传的某40后中国前首富坐高铁二等座出差，每年消费10万元左右，某50后地产大亨饱受挤兑……确实，40、50后作为改革开放后第一代打江山的先驱，将渐渐退出了创业、消费的历史舞台。

60后群体曾是中国互联网、信息等产业的最集中人群，也是中国目前顶级富豪的主力人群。随着时间的推移，他们在中国财富结构中位于最小众部位。在经济结构中，他们从产业的开拓者转变成了产业的投资者，他们个人已经无法影响消费，但是他们投资行为将通过70、80后的创业者，间接的对消费产生巨大的影响。

根据易日升金融消费大数据，我们对中国消费人群结构做了最新的勾勒。70、80、90当之无愧成为最大消费人群，同时也是推动整个中国消费的主力人群。

在上述的消费人群中，70、80后是家庭的中坚力量，他们撑起了养老、抚幼的重任，同时又是各个行业的核心力量，是绝大多数企业的中层主力，他们对于中国应该生成什么，消费什么，怎么消费，将产生决定性作用。

而90后，恰恰是消费金融分期客户增长率最高的年龄群，他们是中国过去100年以来第一批在和平时代和物质丰裕年代出生的人，他们成长在一个互联网化时代。他们的消费行为将渐渐引导所有产业的走向。

这些人，他们的家庭构成了今天中国的中产阶级，逐渐成为这个社会的主流人群。

3、消费升级，是机遇，更加速淘汰

供给侧改革的横空出世，低品质产品的逐渐退出，是本轮消费升级的趋势。

消费行为的巨大改变，源自于大量受过高等教育的80、90后成为社会、家庭中坚。经过努力工作，新兴中产者们希望用更好的生活品质来回馈自己和家人，追求幸福感成为他们生活的主基调。所以，“家庭消费”，正是本次消费升级的主场地。

面对市场的优胜劣汰，能否赶上这次消费升级大潮，将决定中国大多数实体企业的命运。

易日升金融为家装、美容、教育、大健康、旅游等家庭消费提供分期服务，让高品质消费更快、更无压力地进入普通家庭，用金融服务带动中国实体经济迎难而上，我们的方向是正确的，这也将是很多消费金融的发展方向。

4、大数据与深度学习帮我们走的更远

2016年，阿尔法狗对阵人类已经取得了60胜，0负，1平的战绩，引起了比较大的轰动，虽然没有对我们普通民众的生活造成明显的影响。但我想说，2016年大数据与机器深度学习已经给我们消费金融行业，给易日升带来了深刻的影响。

回到阿尔法狗的开发上来，在很多年前，电脑就在国际象棋领域完全打败了人类，但是在围棋领域，却一直不是人类的对手。原因很简单，围棋的棋局远比象棋复杂的多，机器一时无法负荷这样的计算。所以在这么多年中，阿尔法狗的开发者一直在做两样事情，一是通过卷积神经网络，把全球围棋高手的走法输入给阿尔法狗，让它“自我修行”成为大师，二是不断提高它的运算能力。

开发阿尔法狗的科学家没有一个是围棋高手，就像易日升金融的技术工作者，并不一定个个了解消费者心里是怎么想的。在跟顶级围棋高手对弈时，前十招，机器运用顶级大师的方法走，之后，阿尔法狗则不再拘泥于棋谱，二是暴力推算胜负概率上亿次，以便决定下一招的走法，从而保证每一步都朝着最大的获胜概率走。从而让人类最后一个棋类阵地也沦陷了。

阿尔法狗的诞生向我们说明了一点，数据跟算法都十分重要。

在技术上，我的公司跟阿尔法狗是一路的。先透露下我们前台的数据：

数万的商户 数十万的客户 每月数以亿计的款项外放 我们员工只有200人 但我们最快能在1分钟时间里计算出能不能给客户放款，额度到底是10万、50还是100万。

这个背后，是我们掌握的2000万的理财、家装、医疗美容的消费数据，基于卷积神经网络算法的数据计算模型。

未来，我们的大数据信息将日渐丰满，我们的大数据学习能力将不断加强，我们对相关行业消费分期的交叉推送将成为常规。这样高度聚焦的市场，是传统的制造业、传统的大公司，甚至传统的金融企业不具备的。

5、2016的数据分享

2016年，是消费金融快速发展的一年。以我们的分期产品、额度、还款期数的设置为例，我们会根据大数据模型根据不同地区人群的特性，拿出相应的政策和产品，快速覆盖客户需求，提高信审效率。给出不同的产品，下图是易日升金融家装分期在主要几个地区分中心的数据图

从客户行为上看，华南地区客户从商较多，对于资金灵活应用的需求更大，因此我们在额度和分期数上都会更大。而在东北老工业区，经济增速相对较低，客户对于家装分期属于刚需，因此还款周期较长，额度偏低的产品会更受欢迎。而华中地区，特别是武汉，房地产发展较晚但是很快，他们对家装分期的需求和意识也较强。而江浙沪地区对金融分期的理解更为自然，即便在基金充裕的情况下，也愿意分期，做到边装修边付款，从容安排自己的资金。

在家装商户合作上，2016年，年销售1000万以上的商户60%已经与我们完成了合作。其中东易日盛这样的龙头家装公司的金融业务已经非常成熟。以东易日盛为例，全国所有的门店全部配套了易日升分期，不少门店一半的家装单子都会同时申请分期付款。在最近东易日盛年会上，杨劲总裁宣布了32亿的销售额，同比增加了6%，其中通过易日升金融进行分期付款超过2亿。

而实创、一起装修网为代表的大型传统家装公司，新兴互联网家装公司更是对易日升家装分期青睐有加，仅实创华北地区分公司，因为分期配套而提升的业绩可达30%

6、回顾与展望

易日升模式下的消费金融没有舒适区。我们做的是银行不愿做的累活苦活；我们做的是支付宝、京东金融没法做的个性细分场景的分期服务；我们做的是一般消费金融不懂的家装、医美等家庭消费领域。

2016年，易日升金融不分寒暑节假，为中国家庭消费用心服务365天。

2016年，易日升金融为中国小姐每人授信百万，支持她们进军全球。

2016年，在融之家联合网贷之家、盈灿咨询共同发布《家装消费金融服务平台TOP》中，易日升高居榜首。

未来首先掌握新变化

2017年，中国将继续深化产业转型，侧供给改革、消费升级、互联网分享经济这些新因素将持续对中国整个产生巨大影响。中国企业中的20%将引领这个国家的经济转型和升级，80%的企业仍会处在一个相对艰难的状态下。易日升金融将一如既往的通过金融手段，提升实体企业的服务质量，增加实体企业营销手段，促使实体企业升级产品。

2017年，我们用工匠的精神，持续做好家庭消费金融的服务。

工匠的精神，意味着我们没有粗制滥造的金融产品，没有简单模仿的发展模式。我们将继续坚持服务中国家庭消费，为他们的发展需求一路提供个性化、场景化、定制化的金融分期方案。

号角已经吹响！独特的视角、核心的竞争力，专业的匠心做专业的金融，我们生机勃勃又稳步前行。

— 关于作者 —

史建伟，易日升金融总裁。汇付天下创始团队成员之一。中国民主建国会成员，上海市科委专家，上海交通大学高级金融学院EMBA、MBA导师，复旦大学学士，注册金融分析师CFA。