移动支付:两马之外还有变数

补贴打车App、投资线下资源、火烧对方后院,两马战仍然没有降温的意思。不久阿里祭出封杀大招,支付宝直接屏蔽了微信,就像淘宝当初屏蔽微信流量一样,要与微信势不两立。看上去,移动支付市场就要被支付宝钱包和微信支付瓜分,现金和银行卡最终将被消灭。如果假设成真,移动支付将被支付宝钱包和微信支付联合垄断,这两家的老板都姓马。

但移动支付不会姓马,因为还有更多玩家,他们没有参战暂时被冷落了。

移动支付不同阵营玩家众多

艾媒数据显示,2013年有28.8%的手机网民使用过移动支付,主要包括第三方支付、金融机构和运营商。

微信支付和支付宝这样的第三方支付只占据一部分市场。以网银App为代表的金融机构、以话费支付为代表的运营商,仍占据不小市场份额。其他则包括近场支付(NFC、储值卡)和刷卡支付(刷卡器、信用卡、借记卡)等产品。

如果按照支付形式,可分为三种:远程ID支付,只要能关联一个账号,用户进行鉴权后即可成功支付;近场支付,需要实物在一定距离,通过特殊POS终端感应支付,NFC、羊城通均属此类;刷卡支付,刷卡器、SQUARE,在商家端或者用户端加载一个接入互联网的刷卡器,交易时需要刷卡,与传统刷卡消费本质并无不同。

手机支付银行仍将占据半壁江山

微信支付和支付宝钱包在抢的,是“远程ID”支付。这一领域,实际上就包括了互联网支付业务、运营商话费支付、运营商第三方支付和银行手机银行业务。信用卡的网上预授权也属于此类。

这个市场并不是微信支付或者支付宝钱包可以吃完的。目前,支付宝钱包有1亿用户,微信支付用户大概在2000万左右。其他的互联网支付业务和运营商的手机支付业务确实要弱势一些,但银行在这方便的布局不容小觑。

微信支付们奔着消灭现金和刷卡器的目标去,但银行自己也在做类似的事情:推广独立App,入驻公众账号和支付宝客户端并且花大力气开发和推广。没有任何迹象表明银行做不起来手机支付业务。它们也在积极学习,工商银行App最重要的菜单是扫一扫,而QQ空间的漂流瓶也被招商银行客户端照葫芦画瓢。

当然银行还有用户基础,并且可以一站式为这些用户提供转账、交易、理财、记账等功能。中国互联网中心发布的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截止去年中,从有披露手机银行业务的9家银行半年报来看,手机银行累计用户数量已超过3.4亿。招行手机银行每月登录量已经达到了网银专业版的75%。

运营商从强势变为弱势

在远程ID的几个玩家里,最弱势的是运营商。

运营商过去数亿用户在手,是移动端最有话语权的角色,话费支付(更原始的与互联网无关的手机支付)、手机支付(与支付宝类似的第三方支付)、近场支付(手机天翼羊城通这样的产品),都有玩。

话费支付本质是在将资金沉淀、要让手机号码成为一个银行账户,银行不愿意,难以落地;而手机支付属于互联网业务,运营商玩不过支付宝们。最后尝试近场支付,标准又输给了银联,且在中国近场支付本身就没未来,因为微信支付们兴师动众地出现了。要发展近场支付,B端需要改造POS机,C端需要升级硬件,而微信支付玩法完全可以避免这些改造。

现在运营商话语权正在降低,沦为流量经营的管道,要想在移动支付上有所建树,已经没戏了。除非一种情况:运营商被支持发展话费支付,即手机号码就等同于银行账号,话费充值就是银行存款。这仍旧有其便利性、可靠性和市场基础。

微信支付们的对手正在出现

未来中国的移动支付属于互联网玩家主导的第三方支付和银行主导的基于金融服务App的支付。运营商出局,近场支付没戏,一切刷卡被消灭。

而互联网玩家又有哪些呢?

百度不会坐视不管。支付是兵家必争,对百度来说还是O2O不可或缺的一环。百付宝已正式更名钱包,去年百度高调做理财,其实就是为这玩意儿。8%的收益率百度也贴钱了。两马贴钱请人民打车之前,百度贴钱请人民理财,目的都是为了推支付。

京东网银在线移动化。支付做慢了,过去使用支付宝,是一会儿上线、一会儿下线的折腾,可见确实很痛苦。最后买了个网银在线总算补齐了。网银在线也会移动化。当然,如果腾讯真入股京东了,网银在线则是微信支付的备胎。

小米已经在行动。未来互联网五巨头的雷军,此前投了拉卡拉,我前面的逻辑是刷卡支付没戏,雷军只能亲自干点别的。mipay.com被注册,小米支付公司成立,北京银行成为伙伴,接下来一系列动作会展开。小米与其他几个玩家不同的是,它是互联网+电商+硬件公司的合体,远程ID支付、近场支付都会尝试。我比较看好其做小米钱包业务。NFC就别玩儿了,除非能打到NFC高度发达的日本去。

UC浏览器正在路上。UC浏览器作为市场最大的手机浏览器此前已经和支付宝、银联开始合作,通过插件提供移动支付方案。只要用户拥有支付宝或银联卡,在UC浏览器上就能轻松支付。支付宝将微信封杀了,电商们还怎么玩?其实他们玩得地方还很多。

UC可以集成WEB内容和第三方插件。比如,UC插件平台提供了如意淘购物助手和惠惠购物助手,用户通过这些插件可以在各大电商网站进行比价。UC浏览器是第三方中立平台,在电商和支付上可以做第三方适合做的一些事情,例如集成。UC有9游,需要线上支付,UCPay未来出现也有可能。可惜该系列域名已经被别家注册了。

360未来做安全支付? 360主要还是在做系统层面的事儿,对于上层的业务,例如电商、金融、O2O,暂时还没动作。估计要做,会打安全牌。

移动支付前景广阔,争夺刚刚开始。阿里和腾讯干架的结局不会是它们联合垄断。互联网玩家很多,互联网之外的玩家也很多。阿里和腾讯现在即在给普通民众谋了福利,也在为行业铺大路。是两个稳拿的千秋伟业,但是真正的变数或许来自它们之外。

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原文发布于微信公众号 - 罗超频道(luochaotmt)

原文发表时间:2014-02-21

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