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书读少别骗我,QQ等级也能贷款了?

互联网改变人们的存款习惯之后,现在开始改变借贷行为。小额贷款在过去一直是互联网金融的重要分类,不过它面向的对象更多是中小企业,面向个人用户的借贷受限于中国征信体系的不成熟并未大规模普及,仅仅在学生群体中通过“分期”这类业务有所实践,而京东白条、阿里花呗等业务只能进行消费,是变相的网络信用卡,并不支持取现。QQ钱包近日联手腾讯微众银行开始规模推广“微粒贷”,率先开展面向个人用户的小额借贷服务。

姗姗来迟的个人小贷

腾讯微众银行小额信贷借款产品“微粒贷”早在5月20日就低调地出现在QQ钱包中,已向几十万具有权限的QQ用户开放,目前尚处于小范围内测阶段。其官方介绍显示,“微粒贷”具有“轻松申请,快速到账,随借随还,按日计息”的特点。笔者托人申请内测权限还没有要到,看来我的信用额度还不够腾讯内测的标准。

手机QQ的金融理财类业务都划归到QQ钱包,微粒贷在QQ的落地也是通过QQ钱包。受邀用户只需登录手机QQ,进入QQ钱包,在“金融理财”中找到“微粒贷”,输入支付密码后便可查看个人的可借额度,目前额度大都在2-20万之间,最高为20万。从借款额度来看,它更多是解决的急用钱或者大众商品购买的需求。

借钱是很常见的金融消费需求,几乎每个人都有过借钱的经历。中国人好面子,向熟人借钱往往开不了口。现在股市这么景气,人家借钱给你不收你利息,损失还是挺大的。如果选择社会上的民营贷款,利息高又不安全。去银行贷款要排队很久自不必说,各种手续也非常繁琐。

互联网恰恰可以解决上述问题,没有实体店铺和线下催缴诸多成本,利息可以做到很低,而且无纸化申请流程非常简单,还款什么的也很容易。因此,互联网小贷很可能会像各种互联网理财产品一样,对传统借贷业务带来很大冲击。

互联网小贷业务的瓶颈

传统贷款严控风险,需要申请人提供各种手续甚至抵押财产,在逾期不还情况下还有很多手段进行追缴。互联网对于贷款申请人来说,自然十分简便和高效。对于平台方而言,却增加了许多风险,因为平台方并不知道借款人的人品信誉、财务状况和偿还能力,如果出现逾期不还的情况,追缴成本很高。

中国的个人信用体系并没有美国等发达国家健全。一方面,并没有一套完善的信用数据维护和查询体系,个人信贷、商业交易、基本资料、公共记录诸多数据散落在不同地方,并没有通过一套体系打通,普通机构无法得知一个人的过往信用记录,理论上来说,一个人如果过去守信用,他未来守信的几率跟高;另一方面,并没有对不守信信用进行强有力的惩戒,比如借钱不还的老赖,几乎可以正常地生活,不能坐飞机也是最近才有的规定,反观美国,却有一整套措施让这类人寸步难行。因此,客观上来看中国开展小贷业务的风险更高。

尽管京东白条这类透支消费业务已经推出,但它的额度并不高,大多数人的权限都未超过1000元,风险要小得多。腾讯微众银行“微粒贷”的额度达到几万甚至20万,所承担的风险可想而知。可见,涉水面向消费者的小微贷款是腾讯微众银行的一步险棋。这让腾讯的互联网金融版图更全,在支付、理财、红包之外开辟了一个重要的新领域,“微众银行”名符其实成为一家银行。

腾讯的底气在哪里?社交数据

要最大程度降低风险,必须依靠个人征信。

所谓个人征信,是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动,专业的个人征信机构可以向别的金融服务商提供信用查询等服务,今年1月,央行已向8家机构发放个人征信牌照,有望加速中国民间个人征信体系完善。对于腾讯、阿里等公司而言,他们可以通过所掌握的社交数据、交易数据这些“独家数据”变相了解用户信用情况,为自家互联网金融业务服务。

腾讯掌握着中国最完善的账号体系,QQ和微信并驾齐驱,其中QQ因为发展历史长达十几年,所以积累的数据更多。最直观的能够体现一个用户可信度的数据就是QQ等级。

QQ等级最初属于腾讯激励用户活跃度的机制,根据在线时长给用户打上星星、月亮、太阳和皇冠这些标签。最近几年,QQ等级还与用户在腾讯的各种行为深度整合,比如会员用户升级可加速,再比如经常使用QQ钱包消费QQ等级也会加速。QQ等级一定程度反映了用户对于QQ的依赖度,也一定程度可以反映用户的可信度。另一方面,用户对自己和好友的QQ等级有很强的认知,因此如果用这个数据与贷款额度挂钩,将更容易被用户理解。

有消息称,一个QQ太阳将拥有5万贷款额度,这个额度还是很可观的,毕竟用户太阳的QQ用户不在少数,而QQ的MAU(月活跃用户)已达到6.03亿。如果真的这么多人去借钱,腾讯再大的家业估计也无法支撑,因此我估计腾讯的信用体系评估应该还有更多社交数据分析结果,不只是QQ等级,可能还有好友关系、消费记录等等。在出现老赖之后,腾讯还可以通过某些功能通知用户好友,敦促其还款,起到以儆效尤的作用。

社交是腾讯的基石,它开展互联网金融业务同样会充分发挥社交优势。个人信用体系与社交息息相关,要看一个人是否值得信任,可以关注这个人的社交圈子、社交行为,要让一个人对信用有敬畏之心,同样需要社交的压力。除了社交之外,腾讯还拥有京东这类小伙伴记录的交易行为、QQ会员所记录的用户消费行为,QQ本身所记录的用户资料,这些数据交叉关联起来,就是一个多维度立体化的用户征信画像。这个画像,是腾讯开展个人小贷业务以及互联网金融业务的基础。

本文分享自微信公众号 - 罗超频道(luochaotmt),作者:罗超

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原始发表时间:2015-06-10

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