麦肯锡报告：区块链对保险业意味着什么—机会还是威胁？

区块链是一种分布式账本，现在得到广泛关注和讨论，其拥有巨大的潜力，能推动金融业的全面创新。今天，区块链技术主要在银行领域得到应用，并且已经出现了很多应用案例。但是，区块链技术对保险公司来说，也可以进行广泛应用，应用场景包括创新保险产品和保险服务，提高保险欺诈识别的效率，同时提高定价效率，降低管理成本。在这些应用领域中，保险机构能够解决其目前面临的众多挑战—比如成熟市场的增长放缓，以及缩减成本带来的压力。

区块链技术的应用需要有一个很长的阶段，因为区块链技术依赖其网络效应，也依赖监管政策的界定。而且，在采用区块链技术之前，需要完全理解区块链的好处和不足之处。有鉴于此，现在对于整个保险行业以及单个保险公司来讲是进一步研究区块链技术及其潜力的最佳时机。

现在广泛认为新兴的区块链技术是自互联网出现以来最具革命性的技术。2009年，比特币采用区块链技术作为数字货币交易的基石，也是试验性质的。大约5年后，金融机构和中央银行，还有开始对区块链而不是比特币产生浓厚兴趣的风投机构以及像R3这样的组织都开始关注区块链技术。

同时，在2014-2015年，各个行业中区块链相关的创业企业吸引的投资快速增加，超过了8亿美元。麦肯锡Panorama互联网金融数据库现在记录了超过200家区块链相关企业的解决方案，其中大约有20种方案是为保险机构提供服务的，其服务不仅仅是支付交易，还有具体应用或基础平台。最后，即便是传统的保险公司比如AXA和Generali，也开始投资于区块链技术，安联最近刚刚宣布其基于区块链的智能合约解决方案获得了成功，能够使得巨灾互换交易自动完成。

1、什么是区块链

区块链是一种分布式记账方式，能够存储静态记录和/或动态交易数据，其基于一致认可的机制核对交易的真实性，不需要中央协调机构。作为比特币的基础，区块链是解决双重消费问题的第一种解决方案，不需要中央管理机构或清算机构。所以在某些特定行业区块链非常适合采纳，尤其是需要永久透明记录和时间戳的使用场景，比如权利登记，文档历史，公证服务等。

区块链的实施涉及几个不同层面—从基础设施到平台再到具体应用—一种区块链解决方案，不需要中央协调机制，主要建立在区块链的四个特征基础之上：

去中心化的验证。所有人一致认可某一活动的真实性之后，新的数据将加到块上去，而且只能加到区块链上，如下图的买票案例。这允许参与者信任其参与的交易活动，即便是缺乏中央权威机构，由此导致去中介化。验证需要很强的计算能力，这种计算能力由区块链网络中参与者的计算机处理器共同提供，这就使得黑客难以攻击并操纵验证过程。

冗余。区块链可以在网络中的所有节点或至少一组节点进行连续复制。所以，区块链中不会存在一个失效的节点。

不可更改的存储记录。每个存储的块都和同一链条中前面的块相关联，所以黑客要改变块的顺序几乎是不可能的，因为他们必须要操作所有前后连接的块，而且还要完成多数块的复制。并且，数据是使用有日期和时间戳的哈希函数在区块链上创造的数字指纹进行登记的。要改变这些数据是很容易被发现的，因为新的数据指纹和原来的数据指纹并不匹配。所有的块链接起来之后，存储的数据就很难进行更改，这就实现了所有历史交易记录的完全透明。

加密。一对加密的私有和公共密钥基础上的签名令网络参与者能够证实哪个参与者在区块链上发起了一项交易，拥有一项资产，签署了一份（智能）合约，或者登记了数据。

正是由于上述特征，区块链可以用作保存静态记录的系统（比如土地所有权），也可以动态记录资产交换和支付交易以及动态信息的验证（比如票据）。区块链也是智能合约的平台，这是种在区块链上运行的小程序，在预定条件达到时能够完成特定行为。

2、区块链在保险领域的潜在应用场景

在银行业中，已经出现了若干区块链的使用场景，从面向客户的支付技术到交易服务。保险行业（就技术采纳而言）落后于银行业，但保险业将受益于区块链技术。区块链能够解决目前保险公司面临的挑战，包括客户参与度不够，成熟市场增长缓慢，以及数字化趋势等。接下来，我们将从三个方面来分析区块链在保险领域最具前景的使用场景：推动增长，提高效率，关键流程自动执行降低成本。

创新产品和服务推动增长

我们可以从三个方面看到区块链能够推动保险公司业务增长：提高客户参与度，为新兴市场提供低成本产品，开发与物联网相关的保险产品。区块链在这些领域发挥潜力的关键在于其可以作为客户控制个人数据，P2P保险，智能合约的分布式可信赖平台。

客户参与。通过区块链提高客户参与度的重要因素在于个人数据。客户害怕其将数据提交给保险公司后就失去了对个人数据的控制，而且他们对于每次进入流程都要重复输入数据感到很厌倦，这些都可以由客户控制下的区块链身份验证或医疗/健康数据加以解决。

个人数据并不需要储存在区块链上；这些数据仍然在用户的个人设备中。只有其验证过程，比如由医生，或相关交易方，才会登记在区块链上。这里要实现区块链带来的好处，规模很重要，因为这需要足够的相关主体数量来重复使用这些经过验证的数据。

区块链还能够通过提供较高的透明度和理赔处理的公平性提高客户参与水平。比如，创业企业InsureETH利用智能合约在区块链上开发了一款P2P航空保险产品。当可靠信息（在区块链上有所谓的“Oracles”，为智能合约提供外部数据）表明航班取消或延误时，这些智能合约将为购买保险的机票完成支付。P2P保险作为一种商业模式使用标准技术也是可以的，区块链可以让这种业务更透明，客户更值得信任，因为没有中央权威机构控制其运作。对于P2P保险的供应商来说，这是一种工具，可以广泛地推动P2P保险运作的自动执行。

无论智能合约是否作为P2P保险的组成部分，智能合约作为区块链的前沿技术能够带来很多好处：智能合约能够完成理赔处理的自动执行，对于客户来说这是一种可靠且透明的支付机制，而且智能合约能够用来强化具体合约规则。比如，在汽车事故中，如果汽车在规定的修理厂按照保险公司预先设定的流程进行维修，智能合约可以确保理赔支付马上执行。虽然这样的程序没有区块链技术也可以实施，但是基于区块链技术的智能合约平台能够提供独特价值。由于去中心化以及调解和交易验证的自动执行，这种模式不仅能够为客户提供较高的透明度和可信性，而且还能够带来广泛的网络效应。

“承保和理赔处理的自动化执行”—智能合约的应用场景

Dynamis是一家区块链创业企业，为保险产品提供智能合约创新模式。该公司开发了一款P2P附加失业保险，使用社交网络数据来验证雇主相关情况。在这个场景中，智能合约能够将承保业务和理赔处理环节自动完成—还有其他保单持有人的许可/验证，这些持有人承担了评估职能。

新兴市场。在新兴市场中，如果承保和理赔能够基于预定规则和可靠的数据源自动执行，有智能合约的P2P区块链能够用于小微保险业务中，降低处理成本。比如，当可信赖的天气/气候数据库报告了干旱天气时，对购买保险的农场主的支付就会触发。

物联网。展望物联网的发展，针对汽车，电子设备或家用电器的保险产品在区块链网络上注册登记，并由智能合约进行管理，能够率先自动检查损失情况，然后触发维修程序，以及理赔和支付环节。

提高在欺诈识别和定价中的有效性

据预测，所有索赔事件中有5%-10%是欺诈。根据美国联邦调查局的数据，这些保险欺诈导致的成本每年超过400亿美元。为了更有效地识别身份欺诈，虚假人身伤害或损失报告，区块链可以用来作为跨行业，分布式登记外部和客户数据，可以：

证实真实性，所有权和物品来源以及文档真实性（如医疗报告）

为警方核对盗窃报告/索赔记录以及个人真实身份，识别与具体身份相关联的欺诈行为模式。

证明发行保单日期和时间，以及产品/资产的购买日期

确认此后的所有权和区域变更。

但是，要从这些应用中实现区块链的好处超出了传统数据库解决方案和目前模式的能力，这就需要通过产业合作，即保险公司，制造类企业，客户和其他主体之间的密切合作是必要的。这就是另一个生态系统了，超出了传统保险领域的范围，就像我们在联网汽车场景中看到的。

“让欺诈识别更容易”—产品认证使用场景

在欺诈识别领域中的创业企业Blockverify，其为电子设备，药品和奢侈品提供服务。其解决方案允许用户核对检查假冒伪劣产品，过期或赃物，以及欺诈交易。其对产品进行标注，并在区块链上存储产品历史和供应链记录。同样知名的应用是Everledger，用来验证钻石及其相关交易。

基于传感器的保险产品和物联网发展以及共享经济高度相关，这已经成为拥有数百万用户的市场，尤其是汽车保险，并且在持续发展。在这里，区块链可以用来登记保单持有的用法或健康数据，让智能合约计算/更新相关费率。如果对这些敏感数据的控制仍然由客户来掌控，而数据经过验证（且由客户许可）可被其他机构再次使用，那么就可以实现另一个关键好处。

降低行政成本

通过自动化验证保单持有者身份和合约有效性，审查索赔登记和第三方数据，以及通过基于区块链的支付技术和智能合约支付索赔款等，区块链可以降低行政/运作成本。比如再保险公司可以控制区块链之上的索赔数据和索赔记录，这将以自动化同时又可审查的方式提高再保险公司的透明度。

3、应用区块链技术需要的条件和存在的制约

区块链需要在某些条件下才能加以应用实施。如果目前的交易涉及到多个主体，并且不仅要求中介服务，而且要求准确且不可更改的日期和时间，则区块链能提供去中介的解决方案。在交易中相关主体之间存在竞争激励，对数据进行回溯操作存在风险，或者同一资产可能会多重应用，且不存在可信的权威机构之时，区块链在这些条件下通常很有用。

相反，在某些条件下区块链不适合应用。如果交易仅仅涉及到有限的交易主体—或者不需要中介—或者如果可信赖的中介已经存在，保险公司应该在当前的交易模式下持续当前业务。

在具体行动之前，公司需要熟悉区块链技术的可扩展性，安全性和标准化及其局限性。

可扩展性。由于基于共识机制基础上的确认机制以及持续的复制，还有存储数据的不断增加（且不可更改），区块链系统的可扩展性是一个挑战。即便是区块链技术有新的实施模式，且这种新的模式很少有绩效方面的问题，高速/大规模交易，实时数据获取和大容量数据的存储并不是区块链技术能解决的问题。

安全性。最近发生的事情表明区块链生态系统中新型攻击方式已经出现。这些攻击方式更难被理解，在传统的数据库架构之下这类新的攻击方式没有有效解决方式。

标准化。一个开放式或，至少在某种程度上，共享和分布式系统要发挥其好处，标准绝对是非常关键的。缺乏标准以及缺乏成功应用的参考模式表明该技术还处于发展初期。由此，采用不成熟的技术存在很高风险，并且非常需要在采纳之前界定并设计行业标准，同时投资于该技术也需要慎之又慎。

4、对未来保险行业和保险公司的展望

区块链的发展到现在阶段，需要保险公司加以探索利用。但是这种探索长途漫漫。这主要是因为区块链是一种分布式系统，并且其价值主要依赖于和竞争对手，供应商以及其他主体之间的合作。区块链是一种信息技术手段，要完全实现区块链技术的优势好处大概还需要5年时间。在某些应用领域，不是强烈依赖区块链的分布式机制，其他解决方案也能提供同样的功能。另一方面，区块链拥有很强的发展潜力能够帮助保险公司利用P2P小微保险服务新兴市场，为物联网市场开发产品，推动相关主体安全共享数据，这都以改善欺诈识别结果或提高索赔处理自动执行水平为目的。

对于整个行业来说，这意味着要和财团，技术专家，以及创业企业，监管机构和其他市场参与者合作，以发现区块链开放式和去中心化特点所面临的瓶颈。这些瓶颈中有技术瓶颈，也有市场，法律/监管瓶颈（当不存在中介或跨境解决方案时谁来监管？），比如还存在数据保护和标准化的要求。

具体保险公司应该深入理解客户需求，发现痛点，寻找区块链最佳应用场景。作为一种创新型技术，区块链通过商业模式创新和/或成本优势对现有模式形成了威胁。但是，可以通过和创业企业合作，或者收购创业企业来消除这种威胁，而且手段多种多样。塑造未来区块链保险系统的关键是在初期就要加快合作，积极参与行业相关活动。