这家硅谷创业企业利用个人手机数据颠覆小微金融业务

Shivani Siroya，33岁，Tala Mobile公司创始人，这家公司四年前在加州的圣塔莫尼卡，其业务主要是在肯尼亚，坦桑尼亚和菲律宾提供小微贷款。为了评估客户信用，Tala为潜在的借款人提供智能手机应用，用户可下载应用至其手机上。该应用让Tala可以获得一系列数据，从基本个人信息到贷款申请人每天的联系人数量都有。Tala可以看到申请人的关系网络和相关信息。这些数据能显示每天申请人去了哪里，她的活动是否有规律，比如每天是不是打电话给父母，以及她是否按时付账单。

这表明：一个人的日常习惯比传统的信用评估方式更有意义。一旦申请获得批准，借款人能够在两分钟内将所借资金转到手机银行账户上。平均每笔贷款金额为50美元，利息率大约为11%，Tala公司的贷款回收率超过90%。到目前为止，公司已经向超过15万客户贷款2000万美元。去年收入150万美元，其利润超过50万美元。此次采访经过删减和编辑，Siroya描述了她如何开创了这种新型小微贷款业务。

Susan Adams: 跟我们讲讲你的用户是什么样的。

ShivaniSiroya:我最典型的一位用户是詹尼佛。她65岁，在内罗毕做食品服务业务。她通过传统渠道无法获得贷款，因为她没有信用记录。她的儿子告诉她我们的产品，并且她儿子让她下载我们的应用试用。她在手机上回答了8个到10个问题。我们批准给她贷款的时候，她惊呆了。在过去两年里，她在我们这里做了30多笔贷款。她刚开始平均50美元，并且后来一直稳定增加。刚开始，她经营的是个食品摊位。后来她开了两个食品摊位，因为我们将她的信息上报给了信用管理部门，她能够从金融机构那里获得传统银行贷款。她申请了一小笔企业贷款，并得到批准，她现在准备自己开饭店。

Adams:你在创办Tala Mobile之前做什么工作？

Siroya:我刚开始在投资银行做证券分析。从那起我了解了小微金融，并且和印度从事小微金融的NGO组织一起合作。我开始意识到主要问题之一在于我们如何将一个人从小微金融系统转到正常的信贷体制中去？我们如何让用户获得这些机会？问题在于这些人没有信用评分或金融身份。

Adams: 是这些问题导致你创办Tala Mobile？

Siroya: 我后来又回到了学校，在哥伦比亚大学学习健康经济学和计量经济学。从那起我进入联合国人口基金，并且在其中一个项目中工作过，努力理解如何量化小微信用，改善人们生活质量。我们在西非，非洲撒哈拉地区和南亚九个国家工作过。我们发现很难了解好处是什么或结果如何，因为所有的资本都是以现金形式消费的。我们并没有真正了解这些个体的能力或者他们需要什么样的信贷产品。我们在那种金融体制下并没有可用的数据。

Adams:你是否找到解决问题的路径？

Siroya: 我感觉并不是要做数千人的亲自访谈，一定有某种方式我们可以实现这一目标。我开始意识到这些数据就在手机里。人们将金融交易数据存在他们的手机里。我们可以理解他们的行为。

Adams: 这如何让你创办这家公司？

Siroya: 坦率讲，我并没有计划要去创立自己的公司。我真的只想去解决一个问题。当我做这个事情的时候我还在全职工作。我做了很疯狂的事情，比如我在领英上给1500个人发了电子邮件，想得到建议和导师支持，也想知道是否有人正在解决这个问题。

Adams:这个数字让人难以置信。你都给谁发了电子邮件？

Siroya: 每个人。我给融资方的每个人都发了邮件。我并没在风投领域工作过。我只是尝试各种办法找到这个领域的人。我想知道，如何正式将解决方案形成标准，如何将产品推向市场。

Adams:但是你怎么一下子就找到1500个人呢？

Siroya: 我一个一个找的。我问自己，我从联合国认识了哪些人，还有哪些人是联合国以外的，谁在小微金融机构工作？那个人就是我要找的人。

Adams:那1500个人中有多少人给你回了邮件？

Siroya: 至少65%。

Adams: 你是不是有什么窍门让人们回复你？

Siroya: 没有。我相信很多人都是好人，愿意帮助别人，尤其是他们并没有感受到威胁。我就告诉他们我的事情。我说，我很想听到想您这种在这个领域经验丰富人士的建议。

Adams: 那这又怎么让你创办了这家公司呢？

Siroya: 越来越多的人告诉我还没有人在解决这个问题。他们说，你应该去做。我开始梳理我的想法，从纸面上开始付诸实施。一天我的老板说，我想你有另一份工作了。

Adams: 你在工作的时候怎么做这件事的？

Siroya:我想清楚了现有的数据，并且用这些数据进行信用评分。我在印度，加纳，墨西哥和马里用自己的钱借给个人。

Adams: 你借给多少人？

Siroya: 大约50个人。这对我来说也是一种开始的方式，也让我了解很多事情。

Adams: 你借出去多少钱，贷款金额多少？

Siroya:我总共贷出了20000美元。平均贷款金额在500美元到5000美元之间。

Adams: 你怎么评估借款人？

Siroya:这是一项持续性工作。我会问他们一些业务问题，还会问他们其他问题比如日常生活等作为参考，我会将其手机中的日常数据和他们的回答结合起来分析。这很耗费时间，但是这样做可以测试结果。

Adams: 在边远地区你怎么找到小微借款人？

Siroya: 从那些我交流过的人那里以及从联合国人口基金那里，我在那些地区建立了广泛的业务联系。我会和很多顾问、导师保持沟通。很多人都加入了我们的项目。我们在全球有30个人的志愿者团队从事这方面工作。

Adams: 当你创业时你筹集了多少资金？

Siroya: 我们从4名天使投资人那里筹集了30万美元。

Adams: 你花了多长时间才想清楚要用手机数据来做贷款业务？

Siroya: 大约一年半。我们刚开始用文本信息和音频短信来收集数据。我们后来意识到可以从智能手机中直接获取这些数据，只要用户允许就可以。我们在2013年末开始尝试，并且在2014年3月发布了现在的产品。

Adams: 你如何跟踪个人日常活动？

Siroya:通过手机操作系统的GPS数据

Adams: 你要得到什么样的信息？

Siroya: 一致性和身份验证。比如，如果有些人说他们在办公室里工作，但你并没有在他所说的地方看到他们，这就很奇怪了。

Adams: 这会引起隐私方面的担心么？

Siroya: 不，因为我们的客户允许我们这么做。我们解释说这是为了他们的信用评分用的。

Adams: 跟我详细说说贷款申请流程吧。

Siroya: 你下载应用，回答8个关于年龄和地域方面的问题。在后端我们会对你进行评估。我们会发出一份贷款合同。如果你接受，你就会直接在手机钱包里获得相应的贷款金额。我们85%的客户在2分钟内就可以在手机钱包里获得现金转入。如果我们无法在2分钟内完成贷款审批，那就是不称职。我们每天24小时营业。客户可以在凌晨4点申请贷款，并在2分钟内通过审批获得贷款。

Adams:在第一年，你怎么为贷款筹集资金。

Siroya: 当我们刚开始做的时候，我们就不再用自己的钱贷款了。我们关注信用评估和数据分析方面。我们开发信用评估产品，并将其授权给肯尼亚和印度的金融机构使用。这些金融机构自己贷款给那些小企业。他们买的是我们的数据。

Adams: 那Tala什么时候自己做贷款？

Siroya:2014年的时候，我感觉我们发展得不够快，所以我当时说我们自己先不做贷款，向市场证明我们的模式是对的。我们在种子轮之后就又融资120万美元。

Adams: 刚开始贷款违约情况如何？

Siroya: 刚开始的时候，贷款都是有点盲目的。你肯定有违约现象。如果没有违约的，那你就没法建立信用模型。我们的违约率达到50%到60%。一旦我们开发模型，就下降到低于10%。

Adams: 你们犯了什么错误？

Siroya: 我当时想早点做自己的贷款业务，过于相信自己。

Adams: 你们潜在的市场有多大？

Siroya:我们在新兴市场开发信贷产品。全球有25亿人口得不到信贷服务，根据世界银行测算有31万亿美元的贷款需求得不到满足。

Adams: 你们的竞争能力如何？

Siroya: 我们是市场上第一家这么做的。我们看到有很多竞争对手进来了，包括传统的肯尼亚银行和硅谷企业。还有一个产品名叫Branch，比我们晚了近一年。

Adams: 你对你们现在的状态感觉如何？

Siroya: 有点像梦想成真。但是很有挑战因为我们正在开发一个全新的系统，一种思考风险和身份的新方式。我也感到非常幸运我们的团队非常多元化。我们团队中48%的成员是女性，73%不是白人。

Adams:你认为你所做的事情有哪些经验教训可以适用于美国的贷款领域?

Siroya: 肯定有。我们和客户建立起了联系。我们不相信第一次接触就能够从中获利。我们直接从客户那里获取数据而不是和第三方合作。在美国，金融机构并不关注其客户的日常生活。