区块链，支付，颠覆性创新，使用场景和真实案例：近期进展

最近，欧洲支付委员会就区块链及其对支付行业的影响对其会员进行了问卷调查，调查结果表明绝大多数受访者（90%）相信区块链技术在2025年前将会改变支付行业。四分之一的受访者甚至认为其所产生的影响将是深刻而彻底的。世界经济论坛的研究也支持了这些调查结论，按照世界经济论坛的说法，区块链技术将从根本上改变金融机构的经营模式。

近期发展 最近，区块链领域发生了很多大事，支付领域是值得关注的重要领域。最近几个月，关于区块链和支付的报告越来越多，同时在现实世界里我们也看到很多区块链重要事件发生。

报告和颠覆性创新

最近有三个报告值得关注。一份报告来自瑞士信贷，一份来自花旗银行，一份来自世界经济论坛。这些报告尤其关注区块链技术对支付行业产生的颠覆性影响以及可行的应用场景。

·瑞士信贷的报告

瑞士信贷最近发布了一份报告阐述了区块链对各个产业的意义，包括全球支付市场。其主要结论为，尽管分类账不需要一个中央结算机构，但是对于Visa和万事达这类发卡机构而言风险有限。

瑞士信贷还认为，支付领域的其他企业比如WordPay,DH Corportion不用过于担忧。真正遇到麻烦的支付企业是SWIFT，“其系统效率较低，流程繁杂，成本较高，而且系统老化，缺乏灵活性，并面临越来越严重的安全威胁。”，瑞士信贷如是说道。

·花旗银行的研究

花旗银行发布了类似的一份报告，结论基本雷同。报告中提出了一个关键的问题，即“美国数字银行业：比特币区块链会颠覆支付行业吗？”，像区块链这样的去中心化的支付系统会克服安全问题，交易额问题和其他潜在的障碍，并对现在的企业形成挑战。该报告尤其检验了区块链技术将如何威胁经济中的传统银行。

根据花旗银行的研究，分布式分类账并不会对银行或信用卡网络（Visa/万事达）或MTO的跨境汇款模式（西联汇款）形成颠覆性威胁。区块链技术更被认为是目前系统的补充。其影响在于“其释放新市场，吸引新用户的能力”，花旗银行认为。监管障碍和其他障碍已经迫使很多创业企业开始和传统企业合作，而不是竞争。区块链本身不会令银行失败，就像每一次新兴技术出现的情况一样，总会有赢家和输家。

但是，区块链从长期看具有颠覆整个银行业的潜力。中央银行正在探索各种方式基于数字分类账技术发行本国的数字货币。中央银行要对货币政策的执行进行直接控制，提高金融支付跟踪能力，推动税收征缴行为自动化。如果中央银行让数字货币公开应用（而不是内部使用），那么如果企业和消费者能够通过电子支付直接交易而不需要通过自动清算系统，那么现在的支票体系就没有存在的必要了。在这种情况下，尤其是零售银行将会丧失其优势地位，其存款和信贷产品将面临竞争。

·世界经济论坛

世界经济论坛最近针对区块链对金融业的影响展开了深入研究。其中一些结论是关于分布式分类账技术将如何重塑全球支付体系的。

“但是，效果并不直接，区块链所形成的新流程和架构能够简化后端程序，降低成本，更安全，更容易获取，但这并不是彻底的金融科技创新或者像比特币一样的全新货币，”世界经济论坛这样认为。

根据世界经济论坛的说法，这里的颠覆式创新并不是更智慧，更有效或更快。支付领域的颠覆在于“这样的技术让银行，信用卡公司显得多余”。风险主要是该技术将会蚕食银行来自支付服务的收入。

报告和使用场景

这三份报告研究了区块链技术的多种应用场景。全世界很多地方都在积极探索和开发各种解决方案，从多方结算到资金转账，到贸易融资。但是并不是所有的项目（至少在短期）都是可行的。在每个报告中都进行了调查，结果一致认为主要的应用场景在全球支付和汇款领域，并不是在国内支付领域。

·国内支付

现在的国内支付系统都是受到中央机构控制（即由商业银行之类的中央机构控制），可以为消费者提供相对较好的体验，在速度，成本和安全方面都比较好。国内支付服务，比如自动结算机构，信用卡和银行都运转得很好。分布式分类账给这些系统带来的只是锦上添花。

·全球支付

区块链对跨境交易尤其有帮助，跨境支付服务是区块链最具应用潜力的领域，尤其是区块链在交易速度，成本和安全方面的优势。现在全球支付需要数天才能完成结算，而且由于多种原因结算延迟也可能经常发生，包括国家无力处理实时结算或繁琐的监管要求等。这都缺乏透明度，并且由于信息偏差都会出现错误。

·汇款

区块链应用最普遍的场景之一是汇款领域，尤其是跨境汇款。花旗银行强调了区块链技术的应用性，尤其是在发展中国家缺乏高质量的支付技术设施和完善的监管环境。

花旗在其报告中表示有几个有趣的模式值得关注。虽然这些模式主要基于比特币，也不是我们关注的重点，但是这些模式从竞争角度考虑都是有价值的。这包括：BitPesa,Circle和Abra。比特币允许Circle（社交支付）以及Abra（普惠金融），BitPesa（B2B支付）在开放的全球支付体系中建立业务模式。“我们看到Circle定位精准，已经成为全球性的支付应用，BitPesa已经从非洲小企业低效的市场中盈利。Abra的普惠金融模式很有创造性，但是监管合规要求将是主要障碍”，花旗银行报告中表示。

·BitPesa

在其报告中，花旗集团特别提到了一家互联网金融企业，BitPesa，该企业已经从P2P支付领域和汇款领域转到了B2B支付。花旗集团的报告指出BitPesa正为非洲企业提供更快速便捷的支付系统，这是现在传统银行做不到的。

“很多国家都没有高质量的支付基础设施，我们相信在这些国家开放式去中心化的网络确实存在机会，”报告认为。

·智能合约

区块链技术能快速，低成本处理支付业务，除此之外花旗银行还提到了区块链技术在支付领域的另外一种应用模式。使用智能合约，支付可以在一定条件下自动完成。

以下是一些案例：

—一艘装满香蕉的集装箱货船在规定时间到达鹿特丹港。通过使用扫描设备，货物的数量和质量都得到了检查，并且符合要求。当所有标准都符合时，一笔支付业务就会自动执行。

—或者政府为低收入人群提供的租房补贴。这种补贴只能在符合一定条件的情况下才能提供给受补助的人。一旦条件不符合，补贴就会取消。

基础区块链平台

从实用角度看，在支付领域已经有很多非常重要的区块链平台。Ripple就是最大的平台之一。尽管最近出现了DAO黑客攻击事件，以太坊及其处理可编程交易（智能合约）的能力则使得其成为另一个重要的平台。其分布式分类账特色有所不同。Ripple，只对一小部分授信主体开放，并且只对银行开放，而以太坊则更加开放，客户群体来源更广泛。比特币不在我们考虑的重点范围内。

·Ripple

Ripple是一家区块链领域的创业企业，其广为人知是因为其解决了区块链技术面临的挑战。Ripple公司的重点是为银行提供技术，让跨境支付更高效。

Ripple公司的解决方案围绕去中心化的网络，提供安全加密，端对端的支付服务，能够实时确认交易。Ripple使用标准协议将不同的分类账体系连接起来。 Ripple的分散式金融技术允许世界各地的银行之间直接进行交易，不需要有中央权威机构存在。银行可以通过Ripple公司的技术通过现在的渠道进行大金额的支付，也可以完成小资金支付。

现在全世界越来越多的银行加入Ripple的金融机构网络实施跨境支付，实时交易，成本较低，安全且端到端。按照Ripple公司的说法，现在全世界前十二大银行在使用Ripple的技术。今年预计还会有数家银行使用Ripple公司的技术。

·以太坊

另一位竞争者是以太坊，一个去中心化的区块链平台，允许每个区块链有各自特点，定制化开发。以太坊并没有很多区块链协议（每个支持一些应用），一个区块链协议也不能支持很多应用，以太坊拥有一种区块链协议，被称为内置图灵变成语言，允许任何人开发智能合约和去中心化的应用，“这里他们能够为所有权，交易形式和状态转移函数创建任意规则。”

以太坊平台可以让开发者创建市场，存储债务注册记录或承诺，根据指令转移资金（就像是期货合约），还有很多其他功能，所有这一切都不需要中间机构，也不存在交易对手风险。应用范围很广，包括支付，简化贸易融资并使之自动完成，可以跟踪商家诚信情况，为电力交易创建去中心化市场。

现在金融机构正积极探索利用以太坊技术，还有像R3这类由大型银行组成的组织，以及像三星，德勤，RWE和IBM这类大企业。R3CEV，由超过50家银行组成的区块链财团，年初开始运作一个试验项目，利用以太坊作为其平台将11家银行和微软Azure的区块链即服务业务连接起来。同样，英格兰银行基于分布式分类账技术基础上的实时结算项目概念验证也是基于以太坊平台。

现实案例

区块链技术最终在支付领域已经从试验转向了现实应用。支付领域的企业包括非银行机构以及金融机构都开始利用区块链技术开发支付产品和服务。

非银行支付企业

到目前，有数家非银行支付企业能提供区块链服务包括：金融技术供应商D+H;网络支付创业企业Dwolla；跨境支付企业Earthport；还有PayCommerce，一家成立10年的软件即服务（SaaS）支付和汇款平台，将全球的网络会员联系起来。

这些企业都有各自的优势和产品。除了技术方面存在的差异，这些支付企业在服务中利用区块链技术的方式也有区别。

·以太坊测试

一群以太坊开发者已经成功地完成了第一笔基于去中心化应用网络的交易。微支付项目Raiden背后的开发者们利用以太坊完成了一笔由丹麦向印度的支付业务。“我们现在已经有了测试系统，可以在以太坊上开展低成本，快速地非区块链技术情境下的资金转移，”Raiden说道。公司“将探索如何快速发展，在其他场景中使用以太坊，包括在数秒内进行跨境小额资金支付或者在物联网中的机器之间转移数据。”

金融机构

目前，很多测试都是在一些大型金融机构内部进行的。现在银行正开始将区块链技术应用到现实支付领域中。Ripple最近宣布，有7家银行如桑坦德，CIBC，UniCredit，ReiseBank，ATB Financial of Edmonton，阿布扎比国家银行，“利用Ripple公司的区块链技术已经成为全球首批进行跨境资金转移的金融机构。”其重点是全球小额资金支付，因为这类业务对于银行来说成本很高，盈利性不强。

·桑坦德

桑坦德银行是英国第一家银行（也是全球第一家银行），使用Ripple进行跨境支付。桑坦德银行利用Ripple提供的区块链技术开发了一款应用，能够促进全球支付业务。一旦下载了该应用，用户只需要填写完个人详细资料，就可以进行支付。

用户可以完成10英镑至10000英镑之间的支付，全天候24小时任何时间都可以。

资金转账可以从英镑换成欧元，或者英镑换成美元（目前欧元支付可以在21个国家之间完成，美元支付目的地只能是美国）。

资金可以在第二天就出现在接收方账户中（大大降低全球支付处理时间）。

目前，该业务先在员工中间进行测试。测试结果将用来评估日后是否能将该技术向客户推广。

·SAP, Ripple, ATBFinancialandReisebank

SAP,全球第三大独立软件开发商，和Ripple以及两家银行，ATB Financial（加拿大）和Reisebank（德国）合作，验证银行如何使用区块链技术提升跨境支付效率。 SAP和Ripple基于区块链技术设计并开发了一款概念验证原型产品。该技术原型将SAP-HANA-Cloud（开放平台即服务，SaaS），SAP Payment Engine应用和Ripple公司企业级区块链解决方案网络连接起来。

该原型产品可以完成从ATB Financial 向Reisebank转账1000加元的跨境银行间区块链支付业务。在这里，不同主体代表不同大陆，这种使用区块链技术的跨境支付业务获得了成功。传统模式下这种支付业务要有2天到6天时间才能处理完成，现在只需要20秒，几乎是实时的。除了很快以外，这种区块链支付交易成本也很低，是现在交易费率的零头。

·日本银行财团

SBI Ripple亚洲，一家今年由分布式分类账技术供应商Ripple和日本金融服务集团思佰益株式会社成立的合资公司，宣布日本15家银行组成的财团将使用Ripple公司的区块链技术用于支付和结算。初始参与者包括横滨银行和思佰益Sumishin 网络银行。SBI Ripple亚洲声称“跨境支付费用高达数千日元（数十美元）。在新的网络中，银行支付的费用比原来少90%”。预计该财团的规模将达到30家银行，新服务将在2017年春季推出。

7月，瑞穗金融集团，亚洲最大的金融集团之一，成为使用Ripple的区块链技术开展多币种结算的首家日本银行之一。

高科技企业

大型高科技企业如苹果和谷歌对区块链技术还没有表现出太大的兴趣，但是情况在发生变化，他们对Ripple和金融机构开发的Interledger Protocol兴趣比较大。谷歌，苹果，火狐以及其他大型高科技企业已经开始合作探索网络支付更好的用户体验。

是不是太早了？

从区块链角度看，支付行业肯定是值得探索的领域。但是区块链这项技术还没有为大规模交易应用做好准备。这项技术还有待于完善，并且其能够解决支付行业面临的瓶颈问题还有待于证实。大家一致认为区块链技术要获得大规模应用还需要3到5年时间，并且该技术将对支付成本和和收入产生重要影响。

花旗银行在其报告中总结认为，推动基于区块链技术的价值转移体系的监管合规和普及方面，关键是网络的普及。金融机构采纳区块链技术最终决定哪一个支付系统将胜出！