物联网如何改变保险

保险行业正在迅速地从评估未来风险以及基于历史记录和人口统计（年龄，性别等）的定价的传统模式中转变。几十年来，承保人依靠这些数据来预测任何事情，从个人的预期寿命到驾驶员发生事故的概率。但是，正如今天许多行业一样，技术正在破坏这种长期的做法。就保险而言，物联网现象引发了这场革命。

物联网设备通常体积较小，可记录大量关于物业，车辆甚至是这些小配件所连接的人的信息。然后数据传递给保险公司，承保人可以根据更具个人特点的财产风险图像来判断潜在危害。掌握了这些信息后，保险公司在许多情况下可以提出实时预防措施，避免昂贵的索赔支出。

物联网已经进入了保险领域。以下是这项技术在未来保险行业形成的四个部分。

汽车保险

几十年来，保险公司主要基于人口统计和年龄写了汽车保险费率，这意味着青少年和20岁以上的人士收取较高的保险费，尽管许多人可能是完全可信的驾驶员。然而，今天，许多保险公司向驾驶员提供了将通常称为远程信息处理设备的手掌大小的物联网工具安装到车载诊断端口或通常位于方向盘下的OBD-II的选项。（1996年以后建造的每辆汽车都有一辆OBD-II。）

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远程信息处理设备通过记录汽车的行驶速度，行驶距离，一天中的行驶时间以及汽车是否加速过快或刹车困难来监控驾驶习惯。通过分析这些数据，保险公司可以评估一个人的驾驶模式是否使他成为安全驾驶员或道路威胁。如果被视为安全的司机，保险公司可以给予保单持有人优惠折扣。只需在汽车上安装设备，也可以让一个人成为更好的驾驶员。例如，如果驾驶员猛踩刹车或速度，则会发出警报。随着时间的推移，这些设备会迫使司机进入更安全的道路行为，从而降低他们的保费。

远程信息处理的理论是，驾驶员应该根据实际使用情况支付保费，而不是根据年龄，性别，教育甚至信用评分。基于使用情况的保险是以实时数据为标准而不是纯粹的人口统计，例如个人真正驾驶的速度有多远、多快。

在不久的将来，更多的保险公司将使用这些高科技产品来承保汽车政策。SMA Research 预计，到2020年，四分之三的汽车保险公司将向其保单持有人提供车载信息服务。

但折扣不是唯一的好处。不幸的是，车祸发生了，而查明故障有时取决于司机或目击者的相互冲突的说法。幸运的是，远程信息处理设备可以提供可能导致碰撞情况的正确数据 - 比如速度，制动距离等。如果被保险人没有过错，数据将支持该状况。

家庭保险

“智能家居”的普及程度并不高，是因为房主仅仅需要最新的物联网仪表来调整住宅的温度和能源使用。家庭传感器和连接的物联网设备也对房主保险产生影响。

例如，配备有水监测机制的家庭可以检测到一个小的漏水，然后再扩大并淹没房屋，造成数千美元的损失。通过电子邮件或即将发生的灾难文本提醒房主可以避免昂贵的索赔。

同样，安全摄像头和运动触发传感器可以在盗窃发生之前阻止闯入。根据 “世界安全卫士” 报道，当家庭没有安全系统时，家庭入室盗窃的机会增加300％。

火灾探测器还会向房主和当地消防部门发出一个消息，告诉消防队可以在破坏整个房屋之前快速扑灭火灾，从而减少索赔支出。Business Insider的研究部门BI Intelligence 估计，一个配备有连接烟雾探测器的家庭可自动发出警报，消防部门可能将保险支出平均削减35,000美元。

人寿保险

人寿保险公司传统上根据个人的年龄，病史和吸烟等卫生习惯设定人寿保险费，申请人提交时有时会欺骗真相。但对于今天的可穿戴物联网设备，保险公司可以通过收集重要的医疗数据，如血糖水平，温度和心率来更精确地确定一个人的健康状况。

IoT数据不是将某个年龄段的投保人分组，而是可能不会显示该人的真实健康状况，因此IoT数据提供了个人总体健康状况的准确快照。反过来，这些信息反映了一个人的真实健康风险以及她可能生活多久，然后用于计算保费。就像更安全的司机一样，健康的人得到的奖励就是缴纳更低的保费。

除了保费计算之外，物联网健康监测器中的数据还可以让保险公司建议改变生活方式以改善人的健康状况，从而降低健康人的费率。保险公司也可以随着时间的推移监控一个人的健康状况，这可能会影响寿险费率。

劳动者报酬

根据 2017 Liberty共同工作场所安全指数，美国雇主损失近600亿美元，原因是工人因工伤或意外事故而缺席工作六天或更长时间。虽然统计数据可以追溯到2014年（劳工统计局和国家社会保险学院最新报告），但这一数字突出显示了工人的补偿保险在支付员工的医疗待遇和工资时付出了巨大的代价。

然而，物联网为雇主提供了一种高科技方法来防止这些昂贵的伤害。专门设计用于监控人员身体状况的物联网仪器会检测工人是否疲劳或执行太多重复性动作。（Liberty Mutual研究认为，过度劳动是导致工伤的主要原因，每年直接损失公司138亿美元）。由于疲劳常常导致伤害，因此可穿戴设备在需要休息和休息时嗡嗡作响。

这些物联网健康传感器还检查工作人员的体温，这可能表明有疾病。生病的工人更容易发生事故，所以确保他们在家中恢复过来，保持工作场所的安全

物联网已经成为保险行业的尖端破坏者，它引领了风险的准确测量，最终将导致不是以历史为基础的更精确的承保，而是以真实情况和每个个人为基础的更准确的承保。正确的承保意味着投保人支付更公平的利率，这使得保险对潜在买家更具吸引力。最后，保险公司可以从事后支付昂贵的索赔，以防止其发生。

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