互联网金融到底怎么一种样子？
文|孟永辉
尽管互联网金融遭遇到了政策层面的监管，但是人们对于它未来的发展依然有很多期待。在这些诸多的期待中，其中一个最为重要的方向就是未来金融行业与科技产业实现融合后对人们生活方式的改变上。同互联网时期，互联网对于金融行业更多地侧重于手段和方式方法上的改变不同，未来我们或许将会看到更多有关金融行业本身的改变发生。
区块链技术、智能科技、大数据技术、虚拟货币……这些衍生于金融行业自身的概念开始更多地出现在人们的视野里。金融行业本身的改变或许能够更加直接地影响到我们的生活，以科技感触发的金融行业的改变更加能够直接地给我们的生活带来影响。在这些众多的改变当中，当下比较火爆的无现金城市就是一个有力的例证。
告别流量时代，新科技时代的金融变革将更加务实
众所周知，“互联网+”时代就是一个流量至上，流量为王的时代。在这个时代里，谁能够获得足够多的流量，谁就能够获得市场先机，从不同的角度着手进行变现。进入到新的发展时代之后，特别是进入到新科技时代之后，新的发展风口将会在挖掘现有用户流量的潜在需求中产生。如何做好现有用户的深度挖掘，成为新时代能否获得持续发展的关键所在。
改造不再局限于外部手段，行业自身变革显得尤为重要。互联网金融之所以能够在很短的时间内就积累众多用户，其中一个很重要的原因就在于在那个阶段人们的行为和活动重心逐步从线下转移到了线上。只要能够改变金融行业的用户入口就能够轻松获得诸多用户，当用户汇聚到平台之后，将传统的金融产品通过互联网手段进行包装之后，便能够推荐给用户。这种没有中间环节的金融产品产出形式不仅满足了人们快节/奏的投资需求，而且培养了用户的投资习惯，完成了从线下投资向线上投资的转变。
尽管互联网金融在很短的时间内获得了足够多的流量，衍生出了诸如P2P、众筹、消费信贷等很多的互联网金融产品，但是这些产品仅仅是将传统的金融产品以另外一种形式进行了表达而已，其金融的属性和实质并没有发生根本性的变化。以P2P为例，传统的金融交易通常是在人与金融机构之间产生的，这种交易的方式中间涉及很多环节，金融行业的运行效率并不是太高。进入到互联网金融时代之后，我们能够将个人与金融机构之间的对接环节尽可能缩短，在改变金融行业对接方式的基础上，实现金融行业运行效率的提升。
然而，在这场变革之中，金融行业并没有发生改变，它依然是一个独立的个体。我们改变的仅仅只是个人与金融行业对接的方式和手段而已。进入到新的阶段之后，金融行业可能发生本质性改变，这种改变将会对我们的产生产生更加深度的影响。
单单从方式和方法上，互联网金融还有很多地方值得改进。其实，互联网金融的方式和方法仅仅只是从金融端开始的，比如，我们将交易从传统的银行柜台转移到了线上进行，让金融机构的柜台处理量有了大幅度下降；比如，我们将理财产品和金融产品的售卖转移到了线上进行，用户只需要在线上就能够轻松完成操作……那么，这种方式是不是足够方便了呢？显然不是。
以时下火爆的无人超市为例，我们可以看出相对于互联网时代的支付方式，刷脸支付的方式似乎更加方便。因此，互联网金融时代的支付方式并不是最方便的，借助新的技术，我们还能够进行更加方便的支付。除了支付之外，我们还能够将这种相对较为智能的方式应用到金融行业的风控、参与、运营等诸多方面，从金融行业的本身上改变互联网金融时代相对较为单一、呆板的状态。
金融新概念开始不断出现，并与人们的生活不断产生联系。在互联网金融时代，我们对于金融的印象可能还是停留在金融的层面上，信贷、理财、投资等这些传统时代的金融概念依然是那个时代的主题。随着互联网金融进入深度调整期，特别是金融科技时代来临之后，我们发现金融的很多概念其实变得不那么金融了，而是开始与人们的生活产生联系。
信用、保险、理财这些传统的金融概念开始变得生活化，能够随时随地，每时每刻都能够与我们的生活产生联系。金融科技时代的来临已经让金融成为一个我们日常生活当中不可或缺的一部分。因此，与其不断的获取用户流量，不如从金融行业本身着手，通过将金融概念与人们的生活产生联系来增加金融与人们生活的结合度，从而获得更多发生“化学反应”的机会，最终实现用户的转化。
金融科技时代，互联网金融会消失吗？
进入都金融科技时代之后，有人会问互联网金融会消失吗？互联网金融在金融科技时代又将会呈现怎样的一种发展状态呢？
互联网金融将会再度进化，进入到全新的金融科技时代。其实，互联网金融时代所承担的一个主要任务是完成了用户习惯的培养，对于金融本身的改变并不是太多。进入到金融科技时代后，金融与科技将会产生更加深度地整合与联系，而已经熟悉了金融操作模式和方式方法的用户能够非常容易地学习好各种操作。
因此，金融科技时代可以说是互联网金融时代的再进化，而在这个进化背后并不是说互联网金融消失了，而是以一种全新的方式重新出现在我们面前。这种方式比互联网金融时代更能够与人们的生活产生联系。以众筹为例，尽管现在以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台将人们的生活开始与众筹结合在一起，但是结合得依然不够紧密。
进入到金融科技时代后，众筹的展示、回报、运营等环节都将会发生更大变化，人们生活的每一个环节都能够与众筹项目产生联系。我们参与了一个众筹，可能并不仅仅只是获得收益，而是一个由众筹衍生而来的全新生活链条的开始。
互联网金融可能会演变成为金融科技时代的一个组成部分。互联网金融的方式和方法将会再度进化，并将会成长成为新的金融科技。但是，另外一部分互联网金融将会演变成为金融科技的一个重要组成部分。
这个部分包括由金融行为所产生的数据、由金融行业本身变化所产生的概念等。比如，我们在互联网金融时代保留下来的数据能够汇聚到一起，成为一个金融科技时代大数据的重要组成部分，从而可以为金融科技时代的发展提供更加有力的支撑；比如，我们可以借助数字货币、虚拟货币的概念将其与金融科技时代的概念相互联系起来，借助他们已经发展的较为成熟的优势，助力金融科技时代更好地发展。
金融科技将会彻底改变互联网金融的陋习和弊病。互联网金融的一个很大的问题在风控上，如果我们能够借助新科技来规避互联网金融的这一问题，就能够从根本上解决困扰行业发展的问题。借助大数据和云计算，我们能够将传统的风控以一种更加现代的方式来完成，再借助传统风控方面的优势，就能够规避互联网金融时代的问题。