大数据时代助力个人征信服务的发展

主讲嘉宾：赵晓庆

主持人：中关村大数据产业联盟副秘书长陈新河

承办：中关村大数据产业联盟

嘉宾介绍：

赵晓庆，联动优势科技有限公司数据业务部总监。十年电子支付行业经验，现在主要工作是挖掘支付、信息服务等数据背后的业务价值。

以下为分享实景全文：

大家好，我来自于联动优势科技有限公司数据业务部的赵晓庆，感谢联盟能够提供这样的一个平台，每天大家的分享也让我受益匪浅。今天，我想粗浅地谈谈在大数据的发展对与个人征信业务发展的推动作用。

简短地介绍一下联动优势科技有限公司，联动优势由中国移动与中国银联于2003年8月联合发起成立，致力于为企业和消费者提供创新、绿色、安全、高效的金融及电子商务产品和服务，是目前国内领先的跨综合支付服务、智能金融信息服务、移动化的本地多应用服务三大领域的移动金融及移动电子商务产业链服务提供商。公司秉持诚信、专业、激情、创新、共赢的企业精神，将客户需求贯穿产品设计、技术开发、运营服务全过程，目前公司旗下拥有U付、U信、U慧三大业务平台以及银信宝、回款通为代表的一系列高品质的产品和服务旨在为企业用户及个人消费者提供全方位的支付、金融信息与生活应用服务。下面转入正题：

数据 vs 个人征信服务。

我们的话题就从一则新闻开始吧。在大约两周前（6月12号左右），有这样一条新闻：“沪上小贷获准接入央行征信系统”。相信从事小贷服务的同学们听到这样的消息都会很兴奋。为什么呢？

一、央行个人征信系统

个人征信系统建设最早是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。2004年初，人民银行开始组织商业银行建立全国集中统一的个人征信系统。2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。2006年1月个人征信系统在全国正式运行。截止2013年11月底，个人征信系统收录自然人数约8.37亿人，其中近3.17亿人有信贷记录。

2013 年 3月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入了有法可依的轨道。

征信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心，还包括个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。收集的银行信贷信息覆盖了所有银行类金融机构的信贷信息，包括贷款、信用卡、担保、票据承兑转让、保理等。此外，为全面反映个人信用状况，帮助更多的个人与商业银行建立信贷关系，还广泛整合个人身份、非金融领域负债以及遵纪守法等方面的信息，如个人的社保信息、住房公积金信息、法院判决和强制执行信息以及行政许可和处罚信息等公共信息。此外，与公安部的人口数据库实现了个人身份信息的联网核查。征信系统采集到上述信息后，按信息主体对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个或个人的所有信息整合在其名下，形成该个人的信用报告。

那么，哪些机构能够接入到央行征信系统呢？主要还是商业银行，个人的信用信息可以帮助商业银行核实客户身份，防范信贷风险，广泛应用在金融机构在贷前审查和贷后管理中，为商业银行信用风险管理提供信息支持。另外，还有少部分政府部门的单位，例如住房公积金中心等。小贷公司、担保公司、典当公司等均游离在央行征信系统之外。

2012年底个人信息信息基础数据库服务的机构用户

二、部分小贷公司已被批准接入央行征信系统

再回头讲小贷公司。之前小贷公司是无法接入央行征信系统的。一直以来，对于商业银行体系之外的小贷公司，坏账问题是其业务健康发展很大的困扰，因此都希望能够加入央行征信系统，获取客户的信息，提前防止客户一人多贷、信用不良等各种违约风险。

因此，在上海市金融办、央行上海总部、上海小贷协会等筹划两年之后，小贷公司终于可以接入央行征信系统，这无疑可以对小贷业务的健康发展提供帮助。目前，接入的小贷公司有3家，后续还会有其他小贷公司加入，从地区上讲，还是在上海。相信日后会覆盖到到全国近6000多家小贷公司。

再说一下小贷公司接入央行征信系统的细节，出于数据安全性的考虑，小贷公司是通过上海资信公司（第一大股东为央行征信中心）作为转接，而非直接接入，为保障用户隐私，查询时需要提供客户的授权。

如小贷公司一样，当下炙手可热的互联网金融中的P2P借贷同样存在希望借助征信系统获取借款人信用信息的问题。我去年参加的一个会议上，一家国内知名的P2P借贷平台的负责人讲到：他们跟央行谈过，愿意将自身平台的贷款数据上传到央行征信系统，也希望可以获得查询借款人信息数据的权限。央行没有同意。

目前，P2P借贷业务良莠不齐，监管层态度还不明朗。有点感觉像是3年前团购刚兴起时“千团大战”的局面。也许过1-2年，一方面监管层信息清晰，P2P市场更加规范；另一方面，大浪淘沙后，经过市场检验的P2P平台保存下来，届时，P2P借贷或会被央行征信系统接纳。

三、其他第三方征信机构

除了央行征信中心之外，在中国的征信业市场中还有上海资信（上文提到过）、深圳鹏元、安融惠众等第三方征信公司。上海资信主要服务的对象是小额贷款公司，起到的作用是补充央行的，目前，真正将数据接入到上海资信的不到100家小额贷款公司。与全国6000家小贷公司相比，上海资信拥有的数据并不全面。

深圳鹏元主要在以深圳为主的著三角地带活动。北京安融惠众是2012年成立的针对小贷公司的征信机构，公司的创始人团队是从当年北京信用出来的。（2003年左右，北京、上海、深圳的金融局要做一个信用体系，于是在三个地方都成立了国资公司，北京信用、上海资信、深圳鹏元都是在那个时候成立的。后来，北京信用解散了，上海资信、深圳鹏元活下来了，但也只是个区域性的公司）

第三方征信机构它们都有一个很明显的特征——区域性。鹏元在华南区尤其是深圳做得特别好，而安融惠众则牢牢占据北京地区。另一个特征是封闭性，它们都由做企业征信起家，介入个人征信市场稍晚，往往只能够囊括会员企业的客户数据，覆盖面不够且不对同行共享，这样显然不能很好地解决借款人在多个平台重复借贷的问题。在市场的应用中，有的企业会同时接入多家征信机构，以吸取各家所长，综合分析。

四、个人征信也要有牌照了

根据2013年12月发布的《中国征信业发展报告(2003－2013)》显示，截至2012年我国征信机构总规模达20亿元，相较于美国近800亿元市场和日本40亿元市场仍有较大的差距。

而方正证券近日发布的一份研究报告称，按照现有价格、企业及个人总数的体量推测，我国个人征信市场总空间将在1000亿元左右。

这个庞大的市场正在等待首轮牌照发放。根据2013年底颁布的《征信机构管理办法》，央行在受理个人征信机构设立申请之后，将在60日内对申请事项进行审查，作出批准或者不予批准的决定。首批申请企业有20余家，已于2014年5月中旬递交到央行。首批个人征信业务牌照或可在7月底时出炉。上文提到的深圳鹏元、安融惠众均已递交征信牌照申请。

随着个人征信牌照的下发，市场化征信机构将成为对央行征信系统的有效补充。央行征信系统将作为金融信用信息基础数据库，辅以市场化征信机构立足于细分市场提供的交易数据，两者将差异化配合构建完整的征信系统。

五、互联网征信

前面介绍了央行征信系统以及逐步完善的征信业务发展。

接下来，大家想一想，以央行征信系统为首的征信企业拥有的数据对于小贷、担保、典当、P2P借贷等行业完全适用么。

答案是：不完全适用。Why？因为，小微企业和绝大多数个人在央行并没有相关的征信记录。大家还记得，我提到目前央行征信系统纳入8亿多用户，在这8亿用户中，其中3亿左右拥有过借贷记录。对于3亿之外的在央行没有征信记录的用户来讲，只能通过其他途径来对其信用进行评判。水电煤、工商这些信息可以用来信用评估，但是这些机构的相关数据无法联通，形成了一个个数据孤岛。

由于传统征信业务的局限性，在市场上出现了基于互联网的数据应用到征信的互联网征信。在当下，社交网络、网络交易、朋友圈、聊天记录等数据采集分析已经成为一些网络借贷业务常用的信用分析手段。

主要的应用场景有：

(1)身份证实此前可以面对面实地核查。现在通过社交网络、微信、QQ等进行数据分析，也能够对一个人的身份进行一定程度的印证。

(2)就偿债能力而言，传统征信通常是考察一个人的工作性质、收入水平以及房产、汽车等财产信息以及现实债备情况。大数据的方法则是分析其的消费水平、每月消费金额甚至社交圈中的交谈等来变相判断。

(3)再谈还款意愿，传统征信更多地是看之前的还款记录，而大数据方法可以通过交易的好评度、朋友圈内的交流内容，甚至个人用语，对人物进行刻画分类。

互联网征信的模式也是首先在硅谷产生的。尽管美国的信用体系是很完备的，但是美国也同样存在其征信业无法覆盖的人群，例如，刚移民到美国的人群等，有说法是美国没有FICO分数的人数约占15%。目前，互联网征信做的比较好的公司有一家叫ZestFinance。去年我曾经听过在ZestFinance公司任职负责信用模型建设的博士简要介绍过其模型，他提到，ZestFinance的模型的输入变量达200多个，他们认为“一切数据皆为信用数据”。例如，用户在申请信用卡时姓名字母是大写还是小写、开什么车等，甚至用户写错信息这个本身也是一个可以纳入模型数据。ZestFinance现在主要做个人信用评级和中小企业信用评级，其融资规模已超过1亿美元。国内现在也有类似ZestFinance的公司，我知道的有一家创业公司上海诚数信息科技有限公司，旗下有核心产品---聚信立

其产品的官方介绍：“聚信立是一个个人信息收集系统，用互联网信息为用户快速开具证明，可以证明用户的真实身份、消费能力、财富收入、兴趣爱好、人脉信誉等。聚信立的数据源包括社交网站，电子商务网站，移动运营商，公积金，网上银行，水电煤，航空公司网站等等，对这些数据进行分析后，可以提供个人身份基本信息、收入支出信息、兴趣爱好、个人影响力、社会关系等方面的相关分析报告。为了能够拿到以上个人的公开或者相对隐私的信息，聚信立在这个阶段采用的是B2B2C的方式，也就是与小贷公司及渠道合作，进而向他们的客户提供服务。比如你到一家小贷公司去申请贷款，这家公司就会告诉你，可以选择到聚信立这个平台上去开个快速互联网资信证明”。至于聚信立这一产品现在发展的如何，我还没有找到相关的信息。

六、电商企业瞄准征信业务

互联网征信方面，除了ZestFinance、聚信立等这样独立的公司之外，阿里、京东等拥有大量电商交易数据的互联网巨头也纷纷瞄准征信业务，且均推出了相关的产品。例如阿里小贷、阿里信用支付，阿里金融根据用户在淘宝、支付宝以及阿里巴巴平台上的交易数据，进行信用等级的评定，再根据信用等级的不同，提供不同的信用支付额度。

在今年的3月11日，阿里和腾讯同时推出虚拟信用卡产品，3日后，被央行叫停（也有说法是暂停）。虚拟信用卡虽说被暂时叫停，但是我们可以看到在此背后是基于用户的信用体系的支撑，而这个信用体系很大部分应该是建立在阿里、腾讯的业务所留下的用户数据的基础之上的。

在今年上半年，还出现一个电商信用支付的产品----京东白条。京东白条是一款面向个人用户的信用支付产品，京东在线实时评估客户信用，白条用户可选择最长30天延期付款、或者3-12各月分期付款等两种不同消费付款方式，最高可获得15000元信用额度。2月份初次推出时，京东放出50万个公测名额。当时，我周围好多同事都参与了公测，有的同事得到了白条的名额。在刚刚结束的京东“618活动”再次推出“白条认领”活动。可想而知，京东多年以后积累下来的用户信息、交易信息等都会对“京东白条”提供强有力的数据支撑。

另外，在学术界，我也了解到有的学者在研究基于网络结构数据的个人征信这个课题。