可佩带式银行产品发展趋势分析

去年,可佩带式技术产品成为了又一种市场庞大的消费性电子产品,特别是在健康保健领域尤受青睐。为了抓住这一良机,银行和支付公司都针对可佩带式产品创新进行投资,以扩大其移动金融平台。目前的问题就是主流消费者是否能通过添加另一种设备来进行银行业务体验到其优势所在。

许多研究都针对可佩带式设备的潜在渗透力和消费者对于这些设备的接受程度进行过调查。投机是质疑与宣传的混合体,令人迷惑;对于一项新技术而言,在社会整体认知度和可行性用途尚未开发的情况下,这种情形经常出现。

TNS对于可佩带式设备的研究显示,在过去的几个月里,大众对于智能手表和头戴式技术的认知程度飞速提高。然而,同样是在这一时期,设备的使用率几乎为零,而且人们对于使用这一技术的愿望程度实际上还在降低。

早期可佩带式技术高昂的引进费用和目前引进的设备缺乏强劲独特的功能可能是导致人们的使用愿望降低的主要原因。

这些发现和哈里斯民意调查公司在2013年年底的研究极为相似。哈里斯的研究显示,除了缺乏对于可佩带式设备潜在用途的认识,将近一半美国人(46%)至少对于拥有一条腕带或手表设备有一点兴趣,四分之一多一点(27%)的人表示有一定或很大兴趣。而对于眼戴式设备,感兴趣的人更少(36%的人表示有一点兴趣,20%的人表示有一定或很大兴趣)。

埃森哲咨询公司所进行的“2014年消费性电子技术调查”同样发现,六个国家52%的消费者对于购买可佩带式技术产品抱有兴趣,尤其是出于健康和健身的原因,46%的人可能想要智能手表,而42%的人看上去对于联网眼镜颇具兴趣。

正如所料,年轻的消费者、男性和有未成年人的家庭是对此类产品最感兴趣的群体。有趣的是,尽管此类产品价格不菲,但收入差异并未对兴趣程度构成很大影响。

总的来说,现在人们对于这项技术仍然心存质疑,在哈里斯所调查的受访者之中,约有一半(49%)认为这种设备的流行只是时尚使然。不到四成的美国人表示他们只对那些能够替代现在已经使用的设备感兴趣。然而,另一项民意调查的结果也很有趣:48%的受访者承认自己希望拥有智能手表一类的设备,这样就不用在想使用智能设备的时候还要低头翻口袋找手机。

Paypal和一些银行正在开发可佩带式设备的应用软件

由于仍在早期开发阶段,几家银行和支付提供商宣布可佩带式银行业务系统仍在最后开发阶段,最终发布尚需时日。几乎所有应用都允许消费者进行查询余额和接收警报等基础交易。另外一些软件能具备更多功能。

全球移动大会的一项公告显示,Paypal将会成为全新的三星Gear2可佩戴设备的首个支付提供商。Paypal全球产品副总裁Hill Ferguson在博客文章中这样写到,“Paypal应用将能让Gear2使用者通过设备在当地商店进行支付、存储和优惠兑换、给朋友即时汇款以及接收支付通知”。

去年,eBay上线一款应用,能使Gear用户通过设备购买和出售他们中意的物品。Paypal应用还能让消费者在多家商户间购物。从四月开始,消费者将能够在新Gear2上使用eBay和Paypal应用。

萨瓦德尔银行的用户将能够使用语音命令进行基础业务。此外,客户还能联系到银行的联络中心,让银行的客户服务代理看到和用户设备上一致的内容。由于实境增强以及GPS的使用,这个应用将能够帮助客户找到最近的取款机或银行分行。根据The Financial Brand的报道,萨瓦德尔银行也在试图开发使用谷歌眼镜来捕捉移动存款的方法。

储蓄银行(CaixaBank)是第一家为只能手表设计应用的银行。此项服务已经可以用于2代智能手表,能让客户通过手表关注股票市场。手表将会显示每只股票和指标的最新价格信息,以及市场的波动状况。

除了智能手机应用,储蓄银行还准备了一项服务,特别为谷歌眼镜设计,提供了实境增强的分支查询功能和货币转换器。储蓄银行的应用将为谷歌眼镜的用户在屏幕上叠加显示,能在哪里找到最近的储蓄银行支行、行走的方向和距离、以及支行电话以备需要提前拨打。此外,客户还能使用语音指令。储蓄银行的分支取景器和货币转换器应用已经做好投入使用的准备,一旦谷歌官方在美国公开谷歌眼镜应用市场就会即刻上线。

以澳大利亚和新西兰为主要业务范围的西太银行也开始在这两个国家进行谷歌眼镜的测试。在新西兰,银行正在测试谷歌眼镜及其Cash Tank移动应用,这款应用能让用户在无需登录账户的情况下查询余额。新西兰支行已经为索尼手表开发了Cash Tank应用,并且计划到月底在一些支行使用苹果iBeacon蓝牙低耗(BLE)技术。

在客户经过支行时,iBeacon技术将会给他们的手机传输特价优惠。银行在新西兰的首席数字官Simon Pomeroy说,“到今年年底,我们的客户将能够戴着他们的谷歌眼镜走进商店,看到喜欢的东西可以即时查询账户余额,数字将显示在周边视觉中,这实在是太酷了。”

西太银行还将拓展功能范围,使客户可以在银行账户之间进行转账,接收账户警报,还能找到最近的取款机和西太银行支行。

根据CIO日报的采访,富国银行正在测试谷歌眼镜,因为这一产品很可能会成为流行时尚,至少对于他们的一些客户来说是这样的。然而到目前为止,可佩带式银行业务系统并未对测试组产生很大吸引力。根据富国银行高官们所言,首要问题是应用程序在谷歌眼镜的发挥余地十分有限。

虽然谷歌眼镜尚未对公众开放,已经有一些公司在测试其支付软件在此设备上的运行状况了。万事达公司正在开发应用,将可佩带式技术产品与其MaterPass数字钱包以及读取二维码的移动应用QkR结合起来。LevelUp也在测试一项应用,使商店员工使用谷歌眼镜读取购物者手机上的二维码。而Intuit正在试验为谷歌眼镜、智能手表和健身腕带设计的支付应用,以适应其GoPayment移动卡片读取器。Intuit也正在开发其Mint个人金融管理软件的谷歌眼镜版本。

最终,像是星巴克和其他品牌一样,迪士尼也将手机应用发展到金融服务产业以外的领域。迪士尼推出的个性化腕带能让用户解锁酒店房间、进入景区、追踪游客在园内的移动轨迹、在限额内进行支付。无需使用借记卡或信用卡,游客只需在扫描仪下挥舞腕带即可完成支付。

正当市场整体可能依旧处于缓慢认知可佩带式银行业务系统的潜能时,客户3.0(数字化水平高、社交范围广、教育程度高的群体)显示出对于使用可佩带式银行业务系统(除从未见过或测试的运行原型)管理资产的兴趣。因此,银行和支付公司若要意图服务这一群体就将需要一个清晰的策略,将他们现有的移动银行业务系统延伸到可佩带式技术产品领域。

正确的发展路径是,可佩带式银行业务系统应用应当弥合现实世界和数字世界之间的沟壑,使用户通过触摸控制和语音识别(比如用于银行业的WhatsApp)集成相片、视频、联系人列表、短信和金融业务。

可佩带式技术产品的八大误解

除了制造商和应用开发商的大量活动,可佩带式技术产品也在产生更多疑问而非答案。在埃森哲咨询公司的调查之中,他们发现所有行业,包括银行业在内,大量投资这一技术之前必须要思考的八大误区:

1. 可佩带式设备只是智能手机的另一个组成因素。可佩带式设备市场不断延伸,已经远远超越智能手机和智能手表,涵盖了服饰、运动/活动追踪器、可佩带式相机,甚至还包括可以嵌在皮肤下和牙齿中的设备。

2. 消费者将会很快成为可佩带式技术产品的拥踅者。埃森哲咨询公司相信消费者将会逐渐认可可佩带式技术产品。要想让大众接受可佩带式技术产品,就必须要告诉他们这些产品的价值所在,并且说服大家相信相关的应用将会带来很大益处,而这些都是目前所存在的设备所不具备的。这一产业还要处理相关“审美”问题,比如“眼镜控” (一个人持续与谷歌眼镜对话而无视周围世界)一词就证明了此类问题的存在。

3. 可佩带式设备是独立的产品。和移动银行业务执行所取得成功一样,可佩带式产品的应用需要配合某件设备使用,但是也可以无线连接其他频道进行工作。一个关键的市场动力将会在设备用新的方式处理新的事物时出现,同时与现有的解决方案保持内在联系。

4. 可佩带式产品市场是一个全新的市场领域。可佩带式设备已经存在数十年了,尤其是在保健领域(计步器)。以手表为基础的计算实际上从20世纪79年代中期就开始了。

5. 可佩戴式产品市场将会保持强劲。埃森哲咨询公司认为可佩戴式技术产品将会在各个领域涵盖很大范围的产品和应用。对于手表来说,最有趣的开发就是建立合作关系,使之能在保健、保险和潜在的银行业之间进行发展。除了用户的使用,制造方面也有很大增长空间。

6. 先下手为“强”。当为消费者设计可佩带式应用时,首先要考虑的就是功能与时尚。要是像早期的智能手机那样,设计粗俗,功能平庸,应用鸡肋,成本高昂,那么其发展肯定会受到限制。成功的关键就是将设备的最佳功能与消费者感觉佩戴和使用舒适的设计相结合。

7. 电力消耗和电池不是大问题。随着技术微型化和功能延展化的不断发展,设备都变得更加耗电。制造商和应用开发者需要互相妥协,尽力去平衡功能最大化和电池寿命之间的关系。

8. 可佩带式设备都是安全的。安全与隐私还将继续成为对于可佩戴式设备的主要关注点,尤其是无间断录像录音、个人数据采集以及高度定制化广告。为了应对这些问题,制造商和应用开发者需要建立安全协议,以期迎合法律规定和消费者所关注的期望。

可佩带式银行业务系统将会何去何从

现有的可佩带式技术应用仅仅是单纯复制了其他移动设备上已经使用的功能,那么银行业创新领导者能否突破这一点呢?我们又能否从智能手机和平板电脑银行业的教训中学到经验,并且为可佩带式设备建立新的功能,而非单纯的去使用现有的功能?

在最近的一次银行业会议上,我和Mechanics银行副总裁Bradley Leimer进行了专家组讨论。他提出了一个很好的观点,那就是银行需要弄清楚发展可佩带式设备应用是否是当下关注资源的最佳方式。“现在依然有很多家银行并没有移动银行应用或平板电脑应用,”Leimer说。“这些银行目前还并未开发客户所需要的移动银行的基本设施,那么他们应当去考虑开发可佩带式的设备吗?”

可想而知,当一屋子银行家被问到在未来三年可佩带式设备是否会对支付业或银行业产生影响时,几乎无人举手。对于寥寥几家正在试水的银行来说,早起应用大多仅限为查询余额、警报、实时收据以及目前已经在其他移动设备商运行成熟的功能。

成功的银行业可佩带式技术应用大多要符合以下几点:

1. 相关经验。利用只能由可佩戴设备收集的特殊信息。

2. 洞悉金融。通过可佩戴式设备传达信息能比现有设备(警报,特供等)效果更好。

3. 功能时尚。设备真材实用(我可不想戴两副眼镜或者手表)。

4. 无线集成。集成新的支付功能(iBeacon),合作产业(保健、娱乐、汽车、保险)以及/或设备制造商(苹果,谷歌)于一体。

5. 直观简易。最佳方式即为最简呈现。

6. 次级功能。愿意接受银行功能成为其众多应用之一(万物互联(IoE))。

7.新型定价模式。定位兼顾制造商与消费者。

8.全隐私。需要让消费者和监管机构“双”安心

虽然面临上述挑战,我还是一直相信银行不会在别人测试和学习时袖手旁观。就像是赌轮盘一样,将小钱分散押在不同点上远比“坐等”要强。虽然我们强调了一些先决条件,但是通过考虑到可佩戴式银行业务系统的潜在影响来建立全新的移动银行功能还是有可能的。

虽然说可佩戴式银行业务系统到了黄金时期还为时尚早,但是了解和参与这一新技术的开发还是很重要的,因为这项技术最终将会把人、程序、数据和一切能使网络互连变得更加重要的因素联系起来,为消费者、商业和金融机构创造新的功能以及更加丰富的体验。

摘自:未央网,微信公号互联网金融(iefinance)

原文页面:http://www.weiyangx.com/94990.html

原文发布于微信公众号 - 大数据文摘(BigDataDigest)

原文发表时间:2014-07-14

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