平安一账通：平安的又一大数据案例

2014年，大数据金融将实现全面的落地开花。玩转大数据金融，一方面需要机构对大量非结构化数据的专业分析、梳理能力，另一方面，则是数据来源本身的获取。什么样的数据更具备价值？高流动性、时序间隔更小的数据，也就是更高活跃度的数据。平安集团正在进行这方面的尝试。毫无疑问，平安拥有大量的金融类数据，截至2013年，平安保险、银行、投资三大板块积累了8000多万实名客户，涉及客户资产信息、汽车信息、健康信息种种，这些数据是其他互联网公司难以抵达的。如何以互联网的方式催化和激活自己的这些数据，平安一账通向外界展示了其中正发生的变化。

大数据与营销的改变

2013年6月份，10万经过挑选的平安微信服务账户的用户收到了平安主动推送的贷款产品的信息。约有1万人打开了并阅读了这条信息。在此之后，平安银行接待了2000人左右的电话询问，他们都是通过这一条微信信息反向联系银行。

在过去，摆摊、下写字楼、“冷电话”等曾是金融领域开拓新客户的方式之一。这种被称为“冷电话”的营销曾被营销者奉为宝典，但在互联网时代，这种用户体验不佳的方式正成为历史。

通过数据分析了解用户的潜在需求，通过更便捷和安静的渠道抵达用户，让用户自主选择产品，这正在成为互联网时代的营销方式。

这建立在平安一账通及其富有成效的数据分析之上。平安一账通，一个用一套账户和密码，管理多个金融、消费账户的系统。由于平安集团横跨银行、证券、保险三大领域，用户可能使用平安的信用卡、房贷、寿险、车险、基金、信托、证券等服务，在此之上，一账通可以集纳这些账户信息，为用户提供全面的资产负债表，如果加挂更多消费账户，还同样可以反映客户的现金流量，同时为用户投资选择提供帮助。

平安一账通打通了平安旗下保险、银行、投资等板块的用户信息，并通过积分消费服务“万里通”的配合，提高了用户活跃度，在这一基础上，用户的习惯和需求得以通过数据更精准的描述。

除了信用卡与个人贷款之间的数据分析外，信托等针对高净值客户的投资同样可以通过类似的方式寻找到最合适的客户。

平安曾通过类似的方式向1万名客户展示信托产品信息，随后收到了超过100名用户的咨询。

未来通过平安一账通与万里通的优化，金融数据的使用将有更多可能。比如用户在购买婴儿用品时，同时可能有购买儿童保险的需求，在购买车饰时，可能有购买车险的需求。

用户导向提升活跃度

金融行业中统一的账户入口并不少见，平安一账通与以往金融机构的探索有什么不同？

银行以往推出的产品可以看做是一种解决方案，理论上，用户到银行可以办理大多数业务，比如缴费、转账汇款、办理理财等。但这与支付宝等互联网企业的思路不同，传统银行的一些电子服务是隐藏在后台中的。比如北京的用户如果探寻一下如何通过网银给智能电卡缴费，就是一个复杂的过程。银行提供了解决方案，它的确可以解决问题。但在用户体验上并不好。

平安一账通未来将采取将生活服务类账户前置的办法，即将水电煤气通讯缴费等用户账户从隐藏在某一个系统中，前置到客户可以看见的地方。

同时，平安集团旗下积分服务“万里通”与一账通搭配，将更多生活消费服务置入其中，用户在网上购物、订机票、酒店、网下商户消费等过程中，都能与平安一账通产生关系。

用户体验的优化同时也带来用户使用率的提升，对于金融企业来说，数据只有在时间序列上才有意义，活跃度提升将有利于数据的进一步开掘。

据平安金融科技副总裁、一账通总经理皮山杉透露：在过去的一年中，平安一账通的平均活跃用户从200万提升到了350万，而单个用户使用的频率，从月均2-3次提升到6次左右。

互联网思维与金融思维的融合

金融机构如何顺利拥抱互联网？这其中金融团队和互联网团队的相互认同必不可少。

金融机构在安全、资金保障、监管要求等方面有成熟的经验，但在快速推进和用户体验上略逊；用户体验是互联网团队的强项，但也有很多例子显示，他们对金融产品的理解未必透彻。

在金融与互联网的深度融合中，双方的相互学习和认同可能都是必不可少的。简单来说，即如何在风险约束和监管局限下实现用户体验的最优。

以平安一账通为例，用户使用身份证登陆平安一账通之后，目前只有信用卡和保险等会自动添加的用户的平安一账通账户上，而信托、证券、借记卡等则需要用户手动添加。

从互联网从业者的角度看，一次登陆、已有的账户全部自动加挂对用户来说更便捷。但从金融的角度看，这涉及到不同的监管，平安的做法是先与监管层沟通，待沟通完成后实现自动加挂。

此外，金融从业者更关注投资者适当性管理，就是一项业务、产品是否销售或者推介给了合适的人，平安一账通在这方面既注重用户体验、也兼顾了适当性要求。

在账户注册方面，一账通注册尽量简便。现在用户可以看到，仅需要用身份证号码即可很快完成注册和验证；其次在验证为客户本人之后，对于现有金融账户实现自动匹配。

而在此之后，用户的其它账户需要手动选择开通。比如投资者注册了一账通，并不是直接成为陆金所会员，但投资者可以很快捷地开通陆金所账户。

按照皮山杉的说法，这是从简便化、自动化到自主化的过程。

摘自：虎嗅