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银行知识入门-支付宝转账免费的奥秘

现代与古代最大的差别是信息化社会。但是万变不离其宗,银行与票号始终是服务于个人或者个体的机构。与古代银票类似,个人与银行之间的交易完成,不代表整笔交易的完成,银行机构之间的算账完成才算整个交易结束。


银行的体系分类

下面看看这些银行都有什么职能,为什么要分这么多种类。

中央银行

中央银行是银行体系的核心,由国务院直接领导,因为领导者是国家,所以它是国家出台一些货币政策或者社会层面稳定金融策略的第一执行者。

像前两天,因为冠状病毒的影响,央行注入市场释放流动性资金1.7万亿元调节资金证券市场,新的贷款利率LPR的策略制定来应对市场的贷款场景的多元化,还有最熟悉的印钞票发人民币,这些都是都是它的职能。

要说明的是,中央银行只是一个概念,在每个国家里都有类似的存在。在我国,中央银行实体就是中国人民银行。

国有商业银行

图上的国有商业银行只画出了我们常说的四大行,其实还有像后来的交通银行,中国邮政储蓄银行都算国有银行。这些银行是由财政部和中央汇金公司来领导,对于央行所制定出的货币政策或者金融风险策略,它们也是最坚定的执行者,商业银行都是直接面向个人或者个体、企业机构等。

其实他们的职能大部分都是相同的,像熟知的存款,贷款,银行征信,还有像建设银行的租房卖房业务。至于为什么设置多个呢?就是为了让我们在异地跨行交手续费?实质上商业银行面向的服务对象略有不同,工商主要是工业企业贷款,建设主要是国家建设的贷款,农业银行则主要考虑的农业贷款,交通的服务对象是交通运输业的贷款。当然多个商业银行的原因还有为了让银行业之间也能竞争,相互督促,一起向更好的服务进步。

股份制商业银行

股份制商业银行相比国有银行最主要的特征其实是非国有的资本参股的银行,一般由企业法人持股,业务上自主经营、独立核算,以利润最大化为经营目的的银行,不像国有银行,干起活来没有条条款款的约束,自然充满活力与动力。

互联网商业银行

这里必须要提到新型的一类商业银行,便是互联网时代下催生的银行产物。这一类银行由互联网公司作为主体,性质上属于民营银行,但是相比于国有和股份制的商业银行它最大的特点就是只能在线上开展业务,用户可以遍布于全球,利用互联网新技术为用户提供更优质的体验,比如7*24小时不间断服务,不用去网点排队,采用云计算,大数据等先进的技术为驱,这也是我们没有在线下见过这一类银行网点的原因。最重要的互联网银行虽然在线上,但是它依旧有银行的像存款、贷款、支付结算这些职能。

上面简单学习了银行的相关知识,来看看现代银行体系下是如何做交易的。


从“大学学费”看交易

还记得几年前我刚上大学时,学费好几千,对当时的我来说也算好大一笔款了,虽然现代的纸币没有古代的白银重量大,但是我还是怕长途跋涉中丢了几张就比较麻烦了。

为了解决这个问题,我先去家乡这边的农业银行办了一张储蓄卡,然后把学费存进卡里,然后做火车到了北京后第一件事就是找ATM换现金缴学费。我在学校附近找到了一个工商银行,然后在工商的ATM机上取了4000多现金,当时被扣了50块手续费,不过我当时不明白为啥扣我这么多钱当手续费,也没叫柜台或者客服帮我。

现在来看看稍微深层次的看看,这次“转学费”交易是怎么完成的。我先在农业银行开了户,然后存了钱进去,此时农业银行与我之间形成了负债关系,可以简单认为农业银行欠我钱了。我到北京之后,并没有在工商银行开户,而我也它的ATM机上取到了农行欠我的钱,此时我和农行的欠钱关系就算没了,而我实际是在工行的ATM里拿的钱,那工行与农行直接有形成了新的债务关系。这里要说一个新的点,之前说过古代的票号只能在自家的票号才可以兑换,而我的学费在农行存的,用了工行的钱,谁把它俩给连起来了呢?答案是银联。


什么是银联?

银联,字面意思银行联盟,联系银行,就是把中国各种银行之间连接起来,用户任意一家开卡,只要在银联里的任何银行都可以取款。它是经过国务院同意,央行设立的卡组织机构,跨行之间的的转账都会经过它来算账,它会收取一部分手续费。

上面说到了我取了工行的钱,农行不欠我钱了,而此时农行欠了工行一笔钱,农行啥时候给中行钱呢?怎么给呢?如何保证给的钱数量正确呢?下面看看银联主导的银行间的清结算。

银行之间的清结算

银行之间算账由银联主导,但是这里并不是我在工行取完钱之后,农行立马付钱给工行,而是每天会有一个定时的算账程序。算账程序会将一段时间里的所有账目算一遍,然后算出一个总数来,看看究竟是工行该付给农行钱还是农行该付给工行钱。比如在我转学费的那天,有一个人用他工行的卡在农行取了一笔钱,银联算账的时候一加一减,然后算出谁欠谁的钱,然后结算付款。

银行机构之间的付款实际扣哪里的钱呢?其实商业银行都会在人民银行开一个自己的银行账户,叫做备付金账户,然后里面存了一笔钱。当银联算清楚欠款之后,直接发送指令操作商业银行在人行的备付金账户,一加一减,工行和农行之间的债务关系自此结束,我的这个“学费汇款”转账也算最终完成。

实际上,完整的清结算很复杂,如果交易涉及境外或者交易额度大,都会有新的的清结算方式完成交易。

这里也可以看出银联的这几个特点:躺着就把钱挣了、所有的跨行银行卡交易都得经过它、方便了普通用户交易、便于国家对于资金交易的监管与审查。

免手续费的支付宝

我记得我只在去大学的第一天取学费去ATM取过钱,过后几天我发现了支付宝免费转账后,我再也没有去愚蠢的在异地跨行的银行ATM取款,只恨自己没早点发现,心疼我的手续费。

为什么免费呢?一起来看看支付宝的奥秘。我来到北京后学校就给我办了一张北京银行的银行卡,当我在家乡充1000元到银行后,我会把钱提到我的支付宝里,然后用支付宝再转到我北京银行的银行卡,这个过程没有任何手续费。

这里要说一下相同银行之间转账是不经过银联的,也没有手续费,支付宝怎么做到免费转账的呢?来看看具体流程。

支付宝会先在农行开一个支付宝账户,当我充钱到支付宝后,实质这笔钱是我的农行账户里的钱转到了支付宝的农行账户里,然后我再把这笔钱转到北京银行卡里的时候,实质是支付宝在北京银行的账户转了1000元给我的北京银行的账户里,因为没有涉及跨行,只是分别在两个行内部的交易,支付宝在这个操作中不向用户收取手续费,最终我便完成了不收手续费的转账操作,作为用户的我,当然不会管这钱怎么走的,免费就好。

支付宝不收手续费,那他完全在做福利事业不挣钱?当然不是。首先被银行间转账收了大量手续费的用户,本来很不开心,然后支付宝推出免费后,支付宝的用户大增,而且用户的钱并不是都会像我一样立马转走,即使在支付宝的账户里放个三四天,那也是一笔很大的利息。

不过,2020年的今天,支付宝免手续费已经成了过去时,客户的存进支付宝的钱也不在存进支付宝的在各个银行的账户里。因为这种方式下,资金交易绕过了银联,绕过了国家监管,可能会导致滋生很多的洗钱或者金融犯罪。很快,对于这种情况,国家出手了,一个新的结算机构网联由此而生。

什么是网联?

网联,网络版银联,全称网联清算有限公司,主要服务于非银行(微信、支付宝等)的网络支付清算工作,取代了网络支付机构在银行的直连模式,也就是上面说的支付宝在各个银行开户的结算模式。用户所有的在网络支付机构上进行的付款操作,都要经过网联平台来做清算结算工作。支付机构也会想银行一样在央行开立备付金账户,网联在真正结算的时候便是直接操作在人行的备付金账户。


上面就是最近学习到的一些关于银行的金融知识,给有兴趣的同学一起看看,共同学习!

本文分享自微信公众号 - 全栈者(fullStackEngineer),作者:FantasyGao

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原始发表时间:2020-02-10

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