什么是数字货币?

什么是数字货币?

中国人民银行推出 数字货币的项目叫作DCEP（ Digital Currency Electronic Payment），也就是数字货币和电子支付工具。数字货币它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。我们对它的定义翻译过来就是“具有价值特征的数字支付工具”。

什么叫具有价值特征

简单来说，就是“不需要账户就能够实现价值转移”。想想纸钞就能理解了。用纸钞进行支付的时候，是不需要账户的，DCEP也是这样。

想象一下数字货币的支付场景：只要你我手机上都有DCEP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人，也就是说，你在支付的时候，是不需要绑定任何银行账户的。不像我们现在用微信也好、支付宝也好，都要绑定一张银行卡，但DCEP不需要。当然了，除非你要往数字钱包充钱，或者你想从数字钱包里取钱出来去理财，除此之外，用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。

DCEP能像纸钞一样流通。这也就是为什么说，你可以把它简单地理解成纸钞的数字化替代。

和比特币有什么区别呢？

相似点

比特币这样的加密资产，它最根本的一个优势，就是摆脱了传统的银行账户体系的控制，因为它只是一个加密字符串。从这一点上来说，DCEP也具有同样的优势。

不同点

不一样的是，央行的数字货币属于法币，跟现金一样，央行的数字货币也具有无限法偿性，就是说你不能拒绝接受DCEP。

我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信，但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。

这也说明了，数字货币能解决掉支付间壁垒问题。

和微信支付和支付宝支付有什么不一样？

你用的纸钞是央行货币，DCEP也是央行发行的，但是你用支付宝或微信做电子支付的时候，用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包，它们的货币是从哪儿来的呢？它们不是用央行货币进行结算的，而是用商业银行存款货币进行结算的。当然，在备付金集中存管以后，情况有所变化，走银联或者网联清算。

法律保障性

微信和支付宝在法律地位、安全性上，没有达到和纸钞同样的水平。

理论上讲，商业银行都可能会破产，但假设微信破产了，微信钱包里的钱，它没有存款保险，你就只能参加它的破产清算，比如你之前有100块钱，现在只能还你1毛钱，你也只能接受，它是不受央行最后贷款人的保护的。当然，这种可能性很小，但你不能完全排除。

双离线性

如果地震，或者断网怎么办？要么用纸钞，要么用央行的数字货币。它不需要网络就能支付，我们叫做“双离线支付”，是指收支双方都离线，也能进行支付。只要你手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。比如说你到地下的超市去买东西，没有手机信号，微信、支付宝都用不了。

DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗？

应该不会, 因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。

为什么需要数字货币呢？

电子支付已经很发达了，为什么做数字货币。

保护货币主权和法币地位

避免比特币，libra货币影响，出现劣币驱逐良币效应，为了保护自己的货币主权和法币地位，我们需要未雨绸缪。其次，现在的纸钞、硬币的发行，印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高，还要投入些成本做防伪技术，流通体系的层级也比较多，携带又不方便，现在谁也不愿意带现金了。

匿名支付需求

现在的支付工具，比如说互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，它满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代现钞的支付，也就是纸钞支付。

数字货币如何反洗钱?

推行DCEP，我们同样会遇到反洗钱的问题。用纸钞进行洗钱，虽然匿名的程度比较高，但还是有一定成本，比如要洗的钱比较多的话，还要用卡车拉，但数字货币这个成本就比较低。

大数据和数据挖掘

那我们把这些交易特征分析出来之后，再利用大数据和数据挖掘技术，进行身份比对，就能把后面那个人找出来。

分级和限额

出于反洗钱的考虑，我们对数字钱包也是有分级和限额安排的。比如说你就用个手机号码注册一个钱包，那你这个钱包当然可以用，但是级别一定是最低的，只能满足日常小额支付需求；但如果你要能上传下身份证，或者再上传一个银行卡，就可以获得更高级别的数字钱包，如果你还能到柜台去面签一下，那可能就没有限额了。