从机构信用到代码信用 “现有金融体系是一种机构信用、牌照信用，是一种累积信用。用区块链的代码信用增强现有金融体系的信用，逐步完成工业时代的金融体系向数字时代的新金融体系转变，这是必然的趋势。”...朱幼平认为，在数字时代，在区块链时代，金融革命有两种路径：一是通过积极拥抱数字货币和区块链，金融体系实现自我革命；另一种是区块链自带民间金融，在找到合法途径后，实现普惠金融，换道超车。...“目前金融体系是工业时代的产物。它支撑了工业化几百年财富爆炸性增长。但在工业化向数字化转型的今天，这个金融体系弊端开始显现，如信息不对称（割韭菜）、加杠杆（货币乘数）、制造金融危机和贫富差距等。...“像Facebook这样的互联网巨头发行数字货币，对于传统互联网企业来讲，可能是非常震撼的，因为突破了传统的想法理念。但Facebook发行稳定币和支付宝、微信区别并不大。...互联网经历十几年的发展，区块链也有可能需要十几年的时间。”于佳宁表示。 “现在是大变革时代，冰与火强烈震荡阶段。数字时代究竟有什么样的新金融？这是个新课题，大家都没有经验。
2008年的金融危机，充分突显了金融体系中单点失败的危险性和局限性。其可能会导致银行倒闭，甚至国家破产。 一是较高的投机风险。...比特币的出现，预示着传统金融体系的逐步瓦解。简单地说，就是未来的交易不再需要中央银行和商业银行。 想象一下，你坐在家里就能通过点对点交易，任意购买海外商品，快速便捷高效，这是多么爽的一种购物体验。
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，金融体系的架构才能趋于科学化、合理化。...第三，互联网金融体系的基本架构依然以投资为主，消费端的切入依然较少。...只有等到互联网金融的功能和作用从融资属性转移到消费属性的时候，互联网金融体系的基本架构才能发生根本改变，消费金融在整体信贷体系当中的比重才能占据绝对优势。...结语 当前国内市场上用户的基本特征最终决定了消费金融在整个互联网金融体系当中的比重并不会太高，而随着互联网金融发展的日趋成熟，传统的以解决融资难为主要切入点的互联网金融体系将会逐步被以解决用户日常生活便利为主要切入点互联网金融体系所期待...尽管当前用户通过互联网金融依然是以投资为主，但是这种投资的频次、周期都决定了这种金融体系和架构需要不断改革才能完成让金融成为一种生活方式的目标。
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然而，由于互联网金融机构作为一种独立于原有金融体系的存在，对于它的监管的缺失同样引发了很多问题。虚假标的、平台跑路、用户利益受损等情况时有出现，由此便引发了政府层面的监管。...基于大数据的金融体系的形成将会让传统金融机构建构一个数字化的新生的金融体系，这个金融体系兼顾了传统金融机构的优势和特征，又能够规避数字货币的风险，再加上传统金融机构自身互联网化的优势，数字货币作为一种数字化存在的优势将会逐步减弱...确立数字货币的合法性地位，回归金融体系本身。尽管数字货币诞生于互联网，但是它并不是一个"独立王国"，始终都属于金融的范畴。...未来，数字货币想要真正被市场所接受，首要任务就是要确立自己的合法性地位，被金融体系当中的其他门类接受才能有与其他门类产生联系的机会。...数字货币的不可控与金融行业的风控之间所导致的一个最为直接的结果就是数字货币在当前的主流金融体系当中无法代替出人们印象中的金融的职能，最终仅仅沦为一种投机工具。
比特币从出现到今天已超过八年了，这个时间几乎和中国人民抗日战争的时间一样长…比特币依赖独特的区块链技术和智能化合约，俨然成为了互联网时代的数字货币代表，受到了全世界人民越来越多的关注。...比特币的出现，可以算是互联网文明对工业文明中流行的骨子里铭刻着"剥削"烙印的传统金融体系（充斥不公平、低效、人为控制、道德败坏等劣根性）吹响的第一声革命号角！...终于，在2017年，传统金融势力深刻认知到：以比特币为代表的数字货币（互联网革命产物）替代现有法币的大趋势是不可阻挡的（围绕数字货币将诞生大量高效、公平、透明的新金融模式）！...但是，被传统金融体系"收编"的比特币们，已经完全不能显示其任何区块链和智能化合约的优势了… 未来，数字金融推翻传统金融王朝的战争还将越演越烈，我相信，数字金融最后一定会笑傲江湖。...但是，曾经的数字金融王者比特币在被传统金融体系收编的那个时刻起，就已经彻底离开了数字金融的队伍，很快将会沉沦为传统投机金融服务的"伪军"。 比特币已死！没有熬到八年抗战的胜利，倒在了黎明前的曙光里…
互联网浪潮的退却，互联网金融产品已经无法满足用户的投资需求。互联网浪潮的退却已经成为一个不争的事实，而基于互联网技术产生的互联网金融在遭遇市场低迷和政策监管的双重作用下，同样陷入了裹足不前的发展状态。...正如马云在今年的云栖大会上所说的那样，以大数据、信用体系和基于大数据的风控体系将会改变过去几百年以来的金融体系，从而实现金融的蜕变和发展。...在这种情况下，传统的以现金为主要表达方式的金融体系将会被以新的货币类型为表达方式的金融体系所取代。...传统的金融体系包括互联网金融体系的表达方式都是现金，但是随着未来大数据时代的到来，货币的表达方式可能会从现金转变成为其他的货币类型，数据将会成为这个全新“货币”的核心。...未来一个新的货币类型将会出现，基于它，我们将会建立一个全新的基于新金融的表达方式，金融体系也将会重新被建构。 基于新的货币类型的全新生活方式将会出现。
人们将这个时代称作是产业互联网时代，在金融行业，产业互联网的影子同样存在。...新金融的另外一个优势在于它将业已成熟的金融体系进行重新建构，而非只是进行盲目地去中间化的操作。我们都知道现在金融行业运行的体系是以“人”为主导的，金融行业的每一个流程和环节都离不开人的影子。...尽管以人为主导的金融体系发展业已完备，但是面对用户出现的新需求，“人”在其中越来越出现力不从心的状态。...改变以人为主导的金融体系，加入更多新的元素来实现金融行业效率的再度提升，成为未来金融行业能否再度进化的关键。...我们看到的以BAT为代表的科技巨头对于金融行业的赋能，其实就是通过加入数据元素、模型元素、AI元素来改变以人为主要元素的金融体系，从而让金融行业带入到一个全新的进化期。
尽管如此，我们依然不能否认互联网技术对于传统金融体系的冲击以及它们对于未来金融市场的积极影响和变化。...从市场层面来看，虚拟货币市场的出现对于传统金融体系的影响是相对较为深远的。...传统金融体系的交易标的主要是以纸质的货币为主，即使互联网技术对金融行业的交易方式和用户来源的获取方式都产生了影响，却依然没有改变基本标的为纸质货币的现实。...因此，从市场层面和投资者层面都可以看到虚拟货币正在成为一种越来越受欢迎的新型的货币形式，而随着互联网技术对于金融体系影响的逐步加剧，以虚拟货币为主要元素和基本标的的新金融时代的到来将会成为一种可能，并将会更加深入地影响到我们的生活...从事互联网多年，长期关注行业研究。
这一点，不仅在传统社会存在，而且还在互联网时代存在。...这是几乎所有的互联网玩家都会选择做金融的原因所在。正是因为如此，过去有一个观点，即，互联网巨头的终极归宿都是P2P。尽管这种说法有些危言耸听，但是，做金融，似乎一直都是每一个玩家都绕不开的坎。...仅仅只是建构在传统金融体系之上的金融操作，并不能够真正将自身的发展带入到一个全新的发展状态，更加无法将人们的生活带入到一个全新的发展阶段，基于传统、原始的金融体系和状态，仅仅只能将金融的发展局限在传统和原始的体系之下...跳出原有的金融体系，改造传统的金融元素，打破原始的金融壁垒，才是让金融行业的发展带入到全新发展阶段的关键所在。...过往的互联网金融、金融科技已经为我们完美诠释了这一点。
即使在互联网金融时代，整个金融体系的运作模式和规律依然是按照传统金融的体系所建构的。...当互联网仅仅只是从金融产品的获取渠道上进行改变时，传统金融体系面对突如其来的流量增长有些力不从心，很多金融行业的运作逻辑开始不堪其重，当这套金融体系的发展无法再支撑起整个金融行业运行的时候，陷阱与乱象便会开始出现...随着未来新技术对于金融行业影响的加剧，以大数据、云计算、智能科技为代表的新科技将会在风控、项目运作、资金监管等多个方面不断构建一套完善的金融体系，这套体系将解决互联网金融时代只改变表层，未改变底层逻辑的弊端...即使是在互联网金融时代，金融行业的属性依然是投资、理财为主。...互联网金融的宿命在于它仅仅只是金融行业的迁移而非进化，而金融科技则是互联网金融进化的必然结果。新科技时代的来临以及它对于行业改造的深刻化最终让金融科技带给我们更加丰富的想象空间。
未来需要想象力，尤其在互联网金融领域。 现代金融与传统金融相比，经过百年的演进特别是近 20年的快速发展和沧桑巨变，无论是金融的内涵与外延、金融的功能，还是金融与经济的关系都发生了深刻变革。...从中国通商银行设立开始，中国纷乱羸弱的旧金融体系到今天金融深化发展的新金融时代，人民币在国际上逐步树立强势货币地位，互联网等新金融业态蓬勃发展，赶超国际潮流。...《金融百年：从袁大头到互联网金融》叙述了中国金融业的前世今生，系统地梳理了 1897年至今，百余年来中国金融体系发展变化，使每个人可以深入了解中国金融百年间发展历程以及发展方向。
于是，在这个过程当中，我们经常看到的是那些互联网玩家们叫嚷着要颠覆和改变传统的金融体系，建立新的金融新秩序。...透过他们在金融科技上的实践，我们可以看出的是，他们是借助科技的手段，不断地放大金融的风险，不断地建构一个新的金融体系，并且这样一个金融体系是与传统金融体系是相对的。...这种方式和方法与电商颇有几分相似，可以预见的是，到最后，金融科技其实是要建构一个二元对立的金融体系，而不是什么金融新物种。...当这样一种金融体系形成之后，金融服务实体经济的功能和作用是无法得到最大程度地发挥的。很显然这样一种金融与科技结合的方式和方法，仅仅只是把金融的效率得到了一定程度的提升，但却并未解决金融行业的真正问题。...同时，我们也应当看到，互联网同样在朝着数字化的方向迈进，无论是头部的互联网玩家来讲，还是新生的独角兽而言，几乎都将数字化看成是新的发展方向。可以肯定的是，金融和科技将会在数字化时代找到交点。
另一种则是中央集权式的金融体系。前者属于相对去中心化的金融体系，而后者则是高度中心化的金融体系。 西欧的金融体系之所以相对去中心化，和其历史上的军事政治格局相关。...很快，圣殿骑士团就变成了事实上的银行，可以异地汇兑的金融体系。随着时间流逝，圣殿骑士团的武力渐渐没落，但其创制的金融模式则开始被其他具有金融能力的银行所取代。...在这样一个统一的市场和货币体系下，货币金融体系才能发展起来。...互联网时代的P2P信用有明显的西欧金融基因 上面已经总结了西欧多中心分布式的金融体系，以及中国古代那种中央集权式的金融体系。...现在几乎所有中国互联网上的P2P公司，并没有国家级别的信用，所以其信贷能力并没有想象中的强，如此恶性循环。
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同互联网金融时代仅仅只是换汤不换药不同，金融行业开启的进化新纪元将深度改变行业，甚至颠覆金融行业百年来建构的体系。 基于新科技为骨架的新金融体系正在形成。...进入到金融科技时代，金融与科技两种元素的深度融合正在改变传统的金融行业骨架，以大数据风控、智能资产管理、大数据信用体系为代表的新金融体系正在形成。...通过搭建新的金融体系，传统时代以人工为主的金融参与者将会被大数据、人工智能、云计算等新技术所取代，从而将会将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。...建构一个新金融体系不仅能够将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段，而且能够将金融行业更加深度地与已经发生改变的外部行业产生联系。 肇始于互联网金融，金融属性正在发生蜕变。...其实，尽管互联网时代的来临造就了诸多大型的互联网金融平台，这些互联网金融平台上聚集了大量的资产、机构和投资者，但金融行业的参与主体主要是以人为主体。
在这个概念内，互联网经历了Web1.0时代，目前处于Web2.0时代，而Web3.0则是人们对下一代互联网的期待，更重要的是，互联网的数据的所有权将是去中心化的。 它们各自的未来都会怎样？...历史上第一次由不同的人决定全球金融体系的运作方式。每个人都可以参与管理 DeFi 协议，并在建立去中心化金融未来的谈判桌上占有一席之地。...尽管处于创新前沿存在障碍，但 DeFi 领域正在逐步赶上旧的金融体系。有了这个，去中心化金融的世界正在走向成功。当然，随着越来越多的人获得金融服务，很难预测这个行业将如何发展。...然而，当 DeFI 和金融科技合并时，将接近一个临界点，新的金融技术将被整合到一个新的金融体系中。 但是这次受luna的影响DeFi收到的巨大的冲击，继续关注后续发展吧！ NFT 的未来会怎样？...Web3.0有望大幅改进现有的互联网生态系统，使互联网更加开放、普惠和安全，向更高阶的可信互联网、价值互联网、智能互联网、全息互联网创新发展。
尽管前段时间马云提出过要建立以大数据为基础的金融体系以及风控体系的说法，但是距离金融数据化时代的真正来临还需要很长的路要走。...传统金融机构互联网化的道路停滞不前、金融科技缺少突破性的创新模式、基于用户的金融大数据尚未建立都在让新的金融运作体系的建立缺少坚实基础。...数字货币想要真正回归主流金融市场，关键正是在于这一套金融体系的建立。...传统货币体系与以互联网为代表的新货币体系的完美对接最终让大数据为基础的全新金融运作体系得以建立，那个时候数字货币不再仅仅只是一种具有投资属性的存在，更多地是一种全新金融形式的顺畅表达。...之所以数字货币遭遇当前的发展困境，其中一个很重要的原因就在于市场环境还不够成熟，未来随着新金融体系的建立、数字货币属性的转变、数字货币发展逻辑逐步合理，一个真正的数字货币时代或将来临。
5月27号，麦肯锡一口气发布了4篇中国银行业创新的报告，包括《颠覆与连接—解密中国互联网金融创新》、《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》、《区块链—银行业游戏规则的颠覆者》和《引领创新，中国的银行准备好了吗...在该报告中，麦肯锡将区块链技术称之为继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。 区块链为金融机构系统性解决全业务链上的痛点和顽疾。...它的特性将改变金融体系间的核心准则，对于目前的金融行业而言，无论是各个银行之间还是银行本身的业务流程中都存在效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等痛点，而区块链因其安全、透明、去中心化及不可篡改的特性都使得这些问题可以通过技术手段得到解决...对国内金融机构来说，在选择区块链技术的应用场景时，更应结合国内宏观经济背景、政策导向、金融体系面临的主要痛点和问题，寻找最具有突破性，提升效率最明显的应用场景作为切入点。 ?
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