文/孟永辉 消费金融、普惠金融、生态金融等金融新概念的不断出现都在说明金融与人们生活深度结合的趋势愈加明显，以致于未来的金融行为在很大程度上将会源自人们的生活，并落脚到人们的生活上。这种趋势似乎印证了凯文-凯利此前提到的“金融将会成为一种生活方式”的预言，他表示随着科技对人们生活影响的逐步深入，金融将会一种手段让这种影响力最终落定。同其他科技对人们生活的改造一样，互联网技术对人们生活习惯的改造则让金融更多地体现出某种互联网特质——不断开放、不断共享，最终导致以大数据、智能科技为代表的诸多科技都开始与金融行
文|孟永辉 比特币的价格近期持续上涨。继突破5000美元和6000美元的大关之后，比特币的价格已达6125美元，而它的总市值更是水涨船高，突破了1000亿美元。这一数据表明，比特币已经占据数字加密货币市场总规模的一半以上。 尽管比特币并不受监管部门和金融大鳄的青睐，但是在普通投资者的眼中，它依然是极具投资潜力的数字货币类型。比特币在遭遇政府监管和金融机构冷眼的背景下依然能够逆市上涨，让我们看到的是普通投资者对于数字货币投资的热衷，更看到了虚拟货币市场的火爆局面。 在国内，继ICO被定义为非法集资之后，各大
文\孟永辉 金融科技是未来金融行业的发展趋势已经成为不可逆转的潮流。除了互联网金融的草莽式发展带来的诸多不安定性因素之外，新技术对于传统行业影响的加剧同样让这种金融科技的发展变得有些顺理成章。当下，大数据、云计算、智能科技的因子不断加入到金融行业的势力范围，并将金融行业的原有运行逻辑进行重新建构与优化。 金融科技成为互联网金融的解药。风控、项目对接、项目运营等诸多金融行业的运行环节都能够在金融科技时代找到注脚。而以阿里、腾讯、百度为代表的互联网巨头则以亲身实践参与到了金融科技的具体实践当中，不断为我们展示着
虽然气象学意义上的冬季尚未来临，但今年的冬季似乎要比往常来得早了点。金融领域的“冬季”似乎来得更早，从去年开始一场席卷整个金融行业的“寒冬”一直蔓延到了现在。在这场寒冬里，我们看到了裸泳者的退场，我们见证了科技巨头拥抱新的金融模式的义无反顾，我们更加感受到了这个冬季前所未有的萧瑟。或许，正是经历了如此多的变故，我们才会对未来金融行业的再度进化更加明晰，让我们对金融与外部元素的融合有了更加深刻的了解。可以确认的是，仅仅只是借助互联网的手段进行去中间化的操作，而不去改变金融行业内在的做法越来越没有市场。
文|孟永辉 数字货币价格的持续冲高让人们开始将目光再次聚焦在了以此为代表的互联网金融的身上，从某种意义上来讲，互联网金融的出现改变了金融行业运作的原有逻辑，减少了用户参与金融运作的门槛，提升了金融运作效率。然而，由于互联网金融机构作为一种独立于原有金融体系的存在，对于它的监管的缺失同样引发了很多问题。虚假标的、平台跑路、用户利益受损等情况时有出现，由此便引发了政府层面的监管。 一些不合规的互联网金融平台被关停、ICO被定性为非法集资、数字货币交易平台被关停等事件正是政策层面对于互联网金融行业监管的延续。伴随
区块链将改变传统的互联网模式似乎已经成为一个不争的事实。如果我们将区块链和互联网都看作一种外部技术的话，那么，互联网技术仅仅改变的是行业的表皮，而区块链则将会改变行业的内里。因此，我们看到当下资本对于区块链的投资也主要集中在应用层上。 正是由于区块链的这种底层改造能力，所以我们几乎可以预计区块链技术不仅将会改造传统行业，而且将会给互联网时代出现的一些新的产品或行业产生影响。 作为“互联网+”时代产生的一种全新产品，互联网金融尽管改变了人们参与金融活动的方式，但是门槛的降低、渠道的多变、产品的嬗变都让它又陷入
互联网和金融的融合已成趋势。不论在互联网业内还是在传统金融业内，各类互联网金融业务近年来都获得迅猛成长。如何监管互联网金融，既把握好风险防范底线，又促进行业健康发展，已成各方所面对的重要课题和紧迫挑战。 互联网金融将“开放、平等、协作、分享”的互联网精神融入金融服务，通过大数据、云计算、移动互联等技术赋能金融产品，大幅降低交易成本和门槛，实践普惠金融。在“互联网金融”概念中，金融的功能属性、风险属性和契约精神没有改变，但相比传统金融已呈现一些本质上的差异，诸如加速货币去纸化、促进金融服务碎片化、推
文\孟永辉 一项技术发生成熟的重要标志在于其能否给外部行业带来积极促进作用，能否与外部行业产生深度融合。互联网如此，即将到来的新技术时代同样如此。回归互联网的发展，我们不难看出，从萌发、生长到成熟，互联网技术经历了数十年的发展。 随后，互联网便开始了与外部行业融合的一路狂奔，出行、外卖、金融等诸多领域开始了与互联网技术的拥抱与恋爱。在这诸多领域当中，金融行业与互联网行业的结合颇受关注。传统神秘、封闭的金融体系由于互联网金融的出现变得开放、鲜艳起来。用户在参与金融活动过程当中的自由度也开始灵活起来，互联网的刀
人们总是习惯喜新厌旧，将对新事物的溢美化作对旧事物的诋毁。如今，看待金融科技与互联网金融时，人们的这一特点显露无遗。在互联网金融遭遇政策监管、模式困境的当下，全力拥抱金融科技、抛弃互联网金融成为主流。这似乎是一种政治正确。然而，作为一个曾经为我们打开思考金融行业发展新方式的催化剂，互联网金融并非一无是处。即使金融科技将会成为未来的发展方向，互联网金融依然功不可没。
金融科技时代的来临已然成为一个不可逆转的历史潮流，这或许是科技与金融结合的必然结果。因为单纯地借助互联网与金融两种元素的简单相加无法真正达成改造金融行业的目的，而盲目地对金融行业进行流量输送最终让其难以完成提升行业运行效率的目的。于是，借助新的技术对金融行业进行改造成为破解当下金融行业痛点和难题的必然选择。
如何才能实现金融与科技的深度融合，或许并不仅仅只是以蚂蚁金服、京东云为代表的科技玩家们的课题，同样是传统金融机构的课题。很多人认为，只要实现彻底的去金融化，金融科技的运行就可以安全和稳健。于是，我们看到的是越来越多的玩家开始将目光聚焦于此。不得不承认的是，相对于金融的敏感来讲，全力投向科技的怀抱再合适不过了。然而，如果找不到拥抱科技的正确方式和方法，纵然是躲过了监管，自身的发展同样有陷入困境的风险。
文/孟永辉 在互联网金融风生水起的那个时候，很少有人会注意到它背后隐藏着的巨大风险。正是人们对于风险的无视，所以才让互联网金融的发展带入到了一个比较艰难的境地。无论是用户还是政府层面，对于互联网金融的开发正在发生潜移默化的变化，甚至用九十度的大转弯来形容一点都不为过。但是，我们不可能否认的是，在互联网金融时代，不仅有蚂蚁金服、陆金所、腾讯金融等大型互联网金融平台的诞生，出现了京东众筹、苏宁众筹、聚米众筹为代表的互金新生力量。 那么，究竟是什么导致了曾经如日中天的互联网金融遭遇到了当下的困境呢？互联网金融的未
互联网和金融的融合已成趋势。如何监管互联网金融，既把握好风险防范底线，又促进行业健康发展，已成各方所面对的重要课题和紧迫挑战。 互联网金融将“开放、平等、协作、分享”的互联网精神融入金融服务，通过大数据、云计算、移动互联等技术赋能金融产品，大幅降低交易成本和门槛，实践普惠金融。在“互联网金融”概念中，金融的功能属性、风险属性和契约精神没有改变，但相比传统金融已呈现一些本质上的差异，诸如加速货币去纸化、促进金融服务碎片化、推动金融系统去中心化等。此外，就像生态系统一样，互联网金融具有蜕变性（突破固有形态或边
继平台跑路、P2P爆雷的风潮之后，互联网金融行业的发展开始陷入沉寂。曾经带给我们无限想象，并且风生水起的行业开始进入到前所未有的寒冬期，从当初的万千宠爱到现在的谈之色变，互联网金融所经历的或许只有身处其中的人们才会真正知道。无论如何，互联网金融的发展进入到调整期已经是一个不争的事实，如何找到新的破局方式，从而让互联网金融的发展真正步入到安全、理性的发展期或许是所有互联网金融的参与者们都在思考重要课题。
文/孟永辉 互联网金融不断出现问题让人们开始寻找新的破局方式，如何让金融行业的发展更加良性，更接地气成为未来一段时间金融行业发展的主题。与此同时，新科技蓬勃发展的势头不可逆转，越来越多的行业开始通过拥抱新技术来破解互联网时代无法破解的痛点和难题。 当前，我们看到的一个比较清晰的发展方向就是金融科技的发展方向。即通过将金融与科技密切结合实现金融更加彻底的改变，从而让互联网金融时代的陷阱得到弥合与缓解。同移动互联网时代仅仅只是将互联网和金融两种方式简单相加不同，在金融科技时代，金融与科技两种元素的融合将会更加紧
当互联网时代的红利逐渐见顶，人们开始寻找新的风口，这一现象在各行各业里不断出现，金融行业同样如此。我们都知道金融行业的互联网化最终打破了人们生活科技化的最后一道障碍，正是因为金融行业的互联网化才让人们的生活彻底地互联网化。然而，同几乎所有的互联网式的发展模式一样，金融行业的互联网化仅仅只是将金融和互联网简单相加，并未真正改变金融行业本身的元素、环节和流程。
文/孟永辉 金融与人们生活的联系愈加紧密，而互联网时代衍生出啦的众筹、P2P等新的金融概念则让人们传统金融的消费习惯逐步从线下转移到了线上。随着未来更多的技术与金融行业产生融合，一个以金融科技为主要代表的时代终将来临。 在这个时代，有一个非常明显的特征就是人们的生活开始更加深度地影响到人们的生活当中。人们所有的行为都开始以金融的方式进行呈现并将真正成为我们生活当中不可缺少的一个主要部分。 巨头纷纷布局，金融科技脉络逐步清晰 蚂蚁金服、微信支付、苹果支付都在通过自己的优势布局未来的金融科技。蚂蚁金服通过已经
以平台和流量为主导的时代总是会把人们的关注点聚焦在两者身上，并不会去深度思考行业本身相关的关键流程和环节，互联网金融便是如此。我们仅仅只是看到了互联网金融可以为我们带来诸多的流量，但是却没有去想金融本身并没有改变的现实问题。
股权融资：据IT桔子不完全统计，2018年上半年，互金行业发生股权融资的公司数为342家，相比2017年有较明显的回升；披露的人民币融资金额为264.82亿元，预期全年相比2017年上升100亿元左右。风险资本活跃度明显升高，表明行业整体迎来新的发展期。
文/孟永辉 金融科技成为替代互联网金融的呼声越来越高，而以智能科技、大数据技术在金融行业当中的应用所带来的改变则更加让这种趋势变得明显。从移动互联网时代的二维码支付到现在的刷脸支付、指纹支付，这个现象说明金融科技正在一步步改变我们的生活。 作为一个新生事物，金融科技绝不仅仅只是在支付层面改变传统金融的运作逻辑，除了支付环节之外，金融科技还将会在投资、风控、背调等诸多方面给金融行业的发展带来深度改变和影响。那么，金融科技将会如何发展呢？它又将会和哪些行业产生联系呢？ 深度融合开启，金融科技开启全新发展世代 从
未来需要想象力，尤其在互联网金融领域。 现代金融与传统金融相比，经过百年的演进特别是近 20年的快速发展和沧桑巨变，无论是金融的内涵与外延、金融的功能，还是金融与经济的关系都发生了深刻变革。 从中国通商银行设立开始，中国纷乱羸弱的旧金融体系到今天金融深化发展的新金融时代，人民币在国际上逐步树立强势货币地位，互联网等新金融业态蓬勃发展，赶超国际潮流。 《金融百年：从袁大头到互联网金融》叙述了中国金融业的前世今生，系统地梳理了 1897年至今，百余年来中国金融体系发展变化，使每个人可以深入了解中国金融百年间发
互联网金融平台的持续被监管告诉我们，这场以P2P为开端的监管并未结束，反而还在持续加码。互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。
近年来，以第三方支付、P2P平台、众筹为代表的互联网金融模式引起了人们的广泛关注，该模式大量运用了搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等技术，有效降低了市场信息不对称程度，大幅节省了信息处理的成本，让支付结算变得更便捷，达到了同资本市场直接融资、银行间接融资一样高的资源配置效率。但由于我国互联网金融出现的时间短，发展快，目前还没有形成完善的监控机制和信用体系，一旦现有互联网金融体系失控，将存在着巨大的风险。 首先是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容
近年来，以第三方支付、P2P平台、众筹为代表的互联网金融模式引起了人们的广泛关注，该模式大量运用了搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等技术，有效降低了市场信息不对称程度，大幅节省了信息处理的成本，让支付结算变得更便捷，达到了同资本市场直接融资、银行间接融资一样高的资源配置效率。但由于我国互联网金融出现的时间短，发展快，目前还没有形成完善的监控机制和信用体系，一旦现有互联网金融体系失控，将存在着巨大的风险。
越来越多的人开始将下一个时代定义为数字时代，而那些引领数字时代发展的技术则被定义成为数字技术。我们现在耳熟能详的大数据、云计算、人工智能和区块链，无一不是如此。然而，这些新技术仅仅只是终极表现，它们的最初级、最底层、最原始的状态依然是数字。换句话说，数字将会是数字经济时代的“基础设施”。
原文注：陈龙，原长江商学院金融学教授、长江商学院副院长，现阿里旗下“蚂蚁金服集团”首席战略官。本文是陈龙教授于2014年10月25日长江商学院毕业暨迎新典礼上的演讲稿。在演讲中，陈龙教授从银行、投行、消费者信贷三个角度出发，深入浅出地对金融的本质进行了阐述。围绕着互联网金融和供应链金融，陈龙教授展开了细致而又深刻的探讨，更结合中国的经济和金融制度现状，对金融产品在中国的未来做了展望。陈龙教授认为，基于互联网、数字技术和平台的普惠金融大有可为，当前正是发展“不一样的金融”的黄金时代。以下是微信公号“盈保倍”整
腾讯研究院金融课题组 一、互联网金融现状 互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。业务类型主要包括传统金融业务互联网化（互联网银行、保险、证券、基金销售）和新兴互联网金融业务（互联网支付、网络借贷、众筹、互联网消费金融）。互联网金融经历了几年的快速发展，行业成熟度开始逐步分化。 （一）我国高度重视互联网金融发展，多项涉及互联网金融的重要文件出台 2015年7月中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展
“棱镜门事件”已过去三年，它给人类带来的信息安全和个人隐私方面的警醒至今依然在产生着作用，各国政府和企业在重新审视信息安全策略之后正纷纷采取行动。 中国的动作是“去IOE”。 IOE指以IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备为代表的IT基础体系，这三个海外巨头从软硬件上垄断了商业数据库领域，中国企业尤其是大型企业如金融等命脉企业，大都采用IOE架构的数据库，高度依赖海外三巨头的设备，一方面极大地增加了IT成本；另一方则带来巨大的数据安全隐患。正如中国工程院院士，计算机智囊倪光南的观点：进口设备技
文\孟永辉 互联网时代的落幕正在将诸多行业的发展带入到一个全新的发展阶段，改变原有的供应方式，改变原有的商业模式以找到激活海量用户的突破口成为很多行业都在尝试的一项重要课题。金融行业也不例外。在经历了移动互联网时代的蓬勃发展之后，互联网金融的发展同样进入到了调整期。金融科技是当下互联网金融发展的一个主要方向，同样是未来金融行业建构更加强大生态体系的关键所在。 同互联网金融时代的盲目扩张与一哄而上相比，金融科技时代的步伐似乎迈得更加坚定。通过深度改变金融行业的运作逻辑以及满足用户体验来让金融行业重新回归本质是
对于互联网金融来讲，当下或许正在遭遇着一场从未遭遇过的寒冬。P2P平台的持续爆雷告诉我们这个在“互联网+”时代成长起来的业态是多么地不堪一击。或许，正是由于当下互联网金融遭遇到的寒冬，所以我们才会有时间去思考互联网金融到底要向何处去。
钱爸爸爆雷了，牛板金爆雷了，唐小僧爆雷了，投之家也爆雷了……平台爆雷是当下互联网金融行业的主题词。无论是大型的互联网金融平台，还是中小型的创业公司，以P2P为代表的互联网金融正在经历一场前所未有的挑战。以P2P为代表的互联网金融到底要向何处去是人们当下都在思考的首要问题。尽管有关互联网金融的监管早已开始，但是像如此大规模的爆雷却似乎尚属首次。
同互联网时代仅仅只是搭建一个平台不同的是，当下金融与科技的融合开始更加关注内在的逻辑。我们看到很多的传统金融机构开始向外部的技术服务公司购买技术，以需求好的发展。这个趋势同样造就了以技术赋能为主打的诸多新赋能平台的出现。BAT自不必说，对于很多的中小型创业公司来说，他们同样希望给传统金融机构提供产品和技术来实现他们的再度进化和蜕变。
文\孟永辉 “互联网+”时代的落幕已经成为必然。借助新模式、新技术、新思维来实现新发展成为行业内人们的新共识。金融行业也不例外。在经历了移动互联网时代的蓬勃发展以及随之而来的政策监管之后，互联网金融的发展已经从火爆回归平静，人们对于互联网金融的看法和认识同样开始回归理性。 以大数据、云计算以及智能科技为代表的新技术促进互联网金融的发展，以保证用户更加便捷地支付、理财和交易成为下一个阶段互联网金融发展的重点。以蚂蚁金服、腾讯、百度为代表的互联网巨头早早地便开始了他们在互联网金融创新性方面的尝试。 支付宝和百度
【数据猿导读】本书由贵阳副市长王玉祥、人大法学院副院长杨东、贵阳众筹金融交易所董事长刘文献撰写
互联网金融的诸多弊端最终让金融科技时代的来临成为一种必然，然而，由于互联网思维作祟，人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式，这种模式超脱于互联网之外，但却能够给金融行业的发展注入新的生机与活力。最终，所谓的金融科技又沦为了一种概念，并未给金融行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型互联网公司，依然没有跳出互联网金融的发展怪圈。
当新零售风靡一时，或许预示着人们正在忘记电商曾经带给我们的巨大改变，正如当新金融不断成长，我们开始与互联网金融说再见一样。那个曾经在资本与互联网风潮的联合作用下野蛮生长的全新物种不断颠覆着我们对于金融行业的原有认知。金融这个曾经相对封闭的行业在与互联网发生化学反应之后竟然爆发出如此强大的力量，并且真正让人们的生活开始因互联网金融有了很大改变。
与当前“如日中天”的互联网金融相比，共享金融更体现了长期、深层的金融模式与功能变革。短期来看，互联网信息技术冲击下的金融运行，其真正的价值所在正是共享金融的突破；长远来看，无论技术自身怎样变革，金融
当前，数据已经和工业革命时期的土地、劳动力、资本、技术一起构成了生产要素。一方面，数据的海量产生源于数字技术的迅猛发展，另一方面，海量的数据又为数字技术的发展、数据价值的挖掘提供了源动力。
互联网红利的见顶最终撕掉了P2P的最后一块遮羞布。缺少了流量的供应，以网络借贷为主要代表的互联网金融正在经历一场前所未有的危机，或爆雷、或跑路的互金平台就是这种现象的直接表现。很多人将当前互金领域正在经历了这场寒冬归结为致命性的，然而，这对于互金行业来讲何尝不是一次逆袭的机会呢？
今年以来，虽然互联网金融首次被纳入《政府工作报告》和第十三个五年规划，但由于整个行业始终缺乏一个权威的机构信用评级标准，某种程度上制约了其健康。不过近日传出消息，作为国家商务部直属机构--商贸部国际贸易经济合作研究院（下称"商务部研究院"）正在酝酿的《互联网金融机构信用评级与认证标准》（下称《标准》）将于明年正式发布。对此不少互联网金融界的资深人士表示，此举无疑是政府相关部门促进互联网金融健康发展的一次有益探索，可以终结目前行业评级的乱象，同时制约行业发展的瓶颈也有望得到突破。 行业评级乱象即将终结 近几
从当下的情况来看，互联网对于金融行业的影响微乎其微。因为金融本身并未发生改变，真正改变的仅仅只是金融行业去中间化的流程和环节而已。从这个角度来看当下金融行业遭遇到的政策监管似乎并不意外，一味地获取流量，并且将用户看做“韭菜”进行收割只会把金融行业的发展带离到距离本质越来越远的位置。对于金融行业未来的路在哪，很多人想到了去用新技术的力量挖掘金融行业本身的功能，从而让金融行业去做一些非金融的事情。然而，事实情况却是，金融依然是金融，它始终都逃不脱金融的范畴，所谓的新技术与金融行业的融合更像是一次逃离监管的游戏。
近期，美国互联网金融公司ZestFinance受到国内互联网金融专业人士的热捧，其基于大数据的信用评估模型也越来越受到关注和效仿。本文结合美国的金融环境，对ZestFinance进行简要介绍，分析大数据征信产生的背景，剖析大数据征信技术，并全面客观地阐述了大数据征信技术对于中国互联网金融和征信业未来发展的借鉴意义。 ZestFinance简介 ZestFinance，原名ZestCash，是美国一家新兴的互联网金融公司，2009年9月成立于洛杉矶，由互联网巨头谷歌（Google）的前信息总监道格拉斯·梅瑞
文|孟永辉 马云在投资者的信里再次重申，基于大数据为基础的全新金融体系的建立将会改写300多年来金融体系的进程。以数据、信用和基于大数据风控为基本的新金融体系将会建立，一个全新的金融发展时代即将来临。根据Analysys易观分析显示，跟随消费升级，以消费金融为代表的新金融正在向医疗、教育、家装、农业、旅游、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域进一步渗透。中泰证券更是大胆预计，到2020年，单单消费金融一项的市场交易规模就将达到十万亿元。 新的时代必然蕴藏新的机遇，新金融时代同样如此。以大数据为主要链接点的新
《清华金融评论》授权转载，转载请征求版权方同意。 [官网]：http://www.thfr.com.cn 官方微信： thf-review（订阅号） thf_review（服务号） 文/刘新海、丁伟 本文编辑/《清华金融评论》贾红宇 近期，美国互联网金融公司ZestFinance受到国内互联网金融专业人士的热捧，其基于大数据的信用评估模型也越来越受到关注和效仿。本文结合美国的金融环境，对ZestFinance进行简要介绍，分析大数据征信产生的背景，剖析大数据征信技术，并全面客观地阐述了大数据征信技术对于中
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“失控”体系下的互联网金融 互联网的快速发展，给我们的生活带来了诸多便利，也改变了我们的传统生活模式。如同凯文·凯利在《失控》一书中所描述的，网络的出现，宣告着乌合之众登上历史大舞台，原来只能“一将功成万骨枯”的炮灰生命其历程或将从此改变。网络的出现极大改变了社会之间的关系，在这样一个类似于神经网络架构的社会中，无数“神经元”通过传递汇聚信号形成较为统一的“命令”而控制“躯体”的“运动”，它们通过不断发散又不断汇聚信息的机制，成就了无数个体思维的综合而成的群体智慧进而造就统一的群体活动。 网络已经深入到我们
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