1月9日，ThoughtWorks中国区交付服务总监施韵涛在【消费信贷风险，审批实物沙龙】分享了《互联网金融交易平台建设现状及趋势》的话题。近日，演讲内容被《第一财经》报道，希望更多对互联网金融感兴趣的朋友能够看到此文，得到启发。 (图片为施韵涛参加2015 ThoughtWorks Live China所摄） 下文转载自一财网，点击阅读原文即可跳转自原出处。 “有实力的企业正走向更完善的体系：他们的交易平台不是孤立的，而是先有好的风控平台，基于风控做资产交易平台，再做互联网金融平台，这才是互联网金融的精
在今天召开的百度联盟峰会上，李彦宏的主题演讲聚焦在人工智能上，其认为，人工智能时代已经到来，将推动互联网正式进入移动互联网之后的第三幕。李彦宏坚信人工智能不会消灭人类，只会解放人类，人工智能将代替人类
文|孟永辉 继ICO被定性为非法集资之后，国内数字货币市场一直处于消极发展的状态。近期又有消息称国内的数字货币交易平台将会被关闭，比特币中国于9月14日宣布将会暂停新用户的注册，并将会在9月30日停止所有的交易。 尽管很多人认为比特币中国的关闭与ICO被定性为非法集资有些巧合，但是随着更多数字货币平台加入关闭的行列让人们开始相信国内数字货币交易平台的关闭不再是空穴来风。随着关闭风潮的持续蔓延，未来的一段时间内，国内数字货币交易平台关闭浪潮将会持续。 数字货币版块持续出现问题让原本有些暗淡的互联网金融行业更
数据猿导读 互联网金融行业四年来发展如火如荼，有越来越多的互联网金融公司过于追逐公司规模和用户量，忽视了对风险的把控，产生了大量风险和隐患。在今年两会中，李克强总理着重强调了要控制金融风险，问题是该怎
文|孟永辉 有些事情从一开始便注定了最后的结局，正如紫霞仙子和自尊宝永远都不会有结果一样。钱宝事件就是这个事实最真实的现实写照，这个曾经被很多人从一开始就质疑的项目随着其实际控制人张小雷的投案自首而宣告落幕。根据平安南京微博于12月27日透露的消息，钱宝实际控制人张小雷因涉嫌违法犯罪于2017年12月26日向南京市公安机关投案自首。目前，南京市公安机关正在着手进行调查。 其实，早在今年的早些时候，有关钱宝公司的问题已经有了一些端倪，只是那个时候人们还沉浸在它曾经带来的高收益之中，不敢也不愿意这个曾经给自己带
转自36kr 2015年10月4日 随着互联网的发展，互联网金融已成为当前最热门的话题，包括支付、理财、众筹、消费等功能在内的各类互联网金融产品和平台如雨后春笋般涌现。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，是对传统金融行业的有效补充，因此互联网金融的健康发展应遵循金融业的基本规律和内在要求，核心仍是风险控制。 传统金融的风险控制，主要是基于央行的征信数据及银行体系内的生态数据依靠人工审核完成。在国内的征信服务远远不够完善的情况下，互联网金额风险控制的真正核心在于可以依靠互联网获取的大数据，
资料图：中国工商银行股份有限公司董事长姜建清。苏鲁张/CFP 互联网金融热闹的时代，银行透出互联网企业的味道。9月29日，工商银行互联网金融战略暨网络融资中心成立发布会上，董事长姜建清表示，互联网金融
曾被167家VC拒绝，如今公司估值百亿，他说互联网金融本身就是技术创新的产物
为落实《中华人民共和国反电信网络诈骗法》《互联网信息服务管理办法》（国务院令第292号）等法律法规要求，促进互联网行业规范健康发展，进一步做好移动互联网信息服务管理，现组织开展移动互联网应用程序（含小程序、快应用等分发以下简称APP）备案工作
文/孟永辉 在互联网金融风生水起的那个时候，很少有人会注意到它背后隐藏着的巨大风险。正是人们对于风险的无视，所以才让互联网金融的发展带入到了一个比较艰难的境地。无论是用户还是政府层面，对于互联网金融的开发正在发生潜移默化的变化，甚至用九十度的大转弯来形容一点都不为过。但是，我们不可能否认的是，在互联网金融时代，不仅有蚂蚁金服、陆金所、腾讯金融等大型互联网金融平台的诞生，出现了京东众筹、苏宁众筹、聚米众筹为代表的互金新生力量。 那么，究竟是什么导致了曾经如日中天的互联网金融遭遇到了当下的困境呢？互联网金融的未
数据猿导读 过去一年，互金行业经历政策收紧集中整治，今年又是国家实施“十三五”规划关键年。就在两会前夕，刚上任三天的银监会主席郭树清首次亮相媒体，就对互联网金融行业发展提出了监管原则和意见。或许互金行
大数据风控同传统风控在本质上没有区别，主要区别在于风控模型数据输入的纬度和数据关联性分析。据统计，目前银行传统的风控模型对市场上70%的客户是有效的，但是对另外30%的用户，其风控模型有效性将大打折扣。 大数据风控作为传统风控方式补充，主要利用行为数据来实施风险控制，用户行为数据可以作为另外的30%客户风控的有效补充。大数据风险控制的作用就是从原来被拒绝的贷款用户中找到合格用户，识别出已经通过审核的高风险客户和欺诈客户。 一、银行信用风险控制的原理 金融行业中，银行是对信用风险依赖最强的一个主体，银行本质
数据猿导读 随着互联网技术的不断发展，传统金融业务也从线下不断转移到线上，很多原先在线下的金融机构开始在互联网上开展经营活动。由于线上和线下的经营方式的差异，在对客户背景了解方面，互联网金融机构面临着
以平台和流量为主导的时代总是会把人们的关注点聚焦在两者身上，并不会去深度思考行业本身相关的关键流程和环节，互联网金融便是如此。我们仅仅只是看到了互联网金融可以为我们带来诸多的流量，但是却没有去想金融本身并没有改变的现实问题。
文/孟永辉 消费金融、普惠金融、生态金融等金融新概念的不断出现都在说明金融与人们生活深度结合的趋势愈加明显，以致于未来的金融行为在很大程度上将会源自人们的生活，并落脚到人们的生活上。这种趋势似乎印证了凯文-凯利此前提到的“金融将会成为一种生活方式”的预言，他表示随着科技对人们生活影响的逐步深入，金融将会一种手段让这种影响力最终落定。同其他科技对人们生活的改造一样，互联网技术对人们生活习惯的改造则让金融更多地体现出某种互联网特质——不断开放、不断共享，最终导致以大数据、智能科技为代表的诸多科技都开始与金融行
大众创业、万众创新 与互联网有关的41条“干货” 腾讯研究院 “创业”在本质上就是创新精神，激发创造热情。实现大众创业，万众创新，才能让千千万万的市场细胞活跃起来。 2015年，在经济“新常态”下，互联网如何成为我国经济发展的新引擎？3月5日，提交十二届全国人大三次会议审议的政府工作报告给出了务实、全面、充满正能量的回答。 在回顾2014年政府工作时，李克强总理谈到了政府在鼓励与支持创业方面获得的成绩：“拓宽了小微企业税收优惠范围，新登记注册企业增长45.9%，着力培育新的增长点，促进服务
文|孟永辉 比特币的价格近期持续上涨。继突破5000美元和6000美元的大关之后，比特币的价格已达6125美元，而它的总市值更是水涨船高，突破了1000亿美元。这一数据表明，比特币已经占据数字加密货币市场总规模的一半以上。 尽管比特币并不受监管部门和金融大鳄的青睐，但是在普通投资者的眼中，它依然是极具投资潜力的数字货币类型。比特币在遭遇政府监管和金融机构冷眼的背景下依然能够逆市上涨，让我们看到的是普通投资者对于数字货币投资的热衷，更看到了虚拟货币市场的火爆局面。 在国内，继ICO被定义为非法集资之后，各大
数据猿导读 在目前的互联网金融市场上，有60%的损失来自于欺诈，这60%里面又有80%—90%属于集团欺诈。因此，风险控制就成为互联网金融发展的必要基础。而在实施风控过程中，其核心在于如何通过大数据以
数据猿导读 基于社交网络分析的风险控制才刚刚开始，随着互联网金融的快速发展，团伙欺诈也日趋专业化同时迅速膨胀，社交网络分析结合大数据处理技术必将是应对新形势下欺诈的一个利器。 本文为数据猿推出的大型“
这里是天堂之门。互联网金融以及随后的Fintech蓝海，吸引了传统金融巨头、互联网大佬、创业新贵集体涌入。
数字是理性的，金融不总是理性的 金融，是人类自己制造的时光机。金融的初心，则是帮助人类突破约束条件，在不确定的未来中追求更大的自由。 古时的共享食物，今日的基金、股票、债券，都是一种金融安排，通过共担风险和共享利益，人类得以规模化地实现增长和繁荣。 金融拓展了人类计算未来的能力。特别是近两年，得益于政策支持，普惠金融站上了风口，使得原本没有机会享受金融服务的人群也能获得服务，其中的关键点和难点，是贷款的可获得性。 然而数字是理性的，金融不总是理性的。近两年信贷公司赴美上市潮引发各方争议，今时贷款有普惠金融的
一、当前风控模式现状 近年来，信用风险管理发展呈现出数据化、模型化、系统化、自动化和智能化的特点。传统的人工专家经验正逐步被模型与算法替代。 因此，科技较为领先的金融服务公司会选择采用模型方式完成对借款人的自动评估与审批。目前，对于信贷审核来说主要基于的风控模式为IPC、信贷工厂、大数据三种，每一种都有自己不同的侧重点。 二、最核心的风控模式分类 1.IPC模式 IPC模式起源于德国邮储银行，该模式重视实地调查和信息验证，主要通过对客户经理调查走访、信息交叉验证等方面。需要对客户经理进行至少2个月以上的专业技术培训，提升客户经理辨别虚假信息能力和编制财务报表的技能，从而防范信用风险。 IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。每个部分，IPC都进行了针对性的设计。 这种模式主要运用于数据缺失、不具备财务管理环境、银行流水不完整，信用记录空白等的小微企业，其中，信贷员负责整个过程，从接受客户的申请到信用检查、现场信用、风险评估再到匹配贷款、付款催收和逾期付款。对信贷员的专业技能要求较高，信贷员对贷款全流程把关，一定程度上确保了项目的真实性。但又因为是以信贷员为核心，以信贷员的判断为依据，有一定的操作风险与道德风险。 2.信贷工厂模式 信贷工厂模式是新加坡淡马锡控股公司(Temasek Holdings)为解决小微企业信贷流程的弊端,推出了一种改善小微企业信贷流程的“信贷工厂”模式，“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。 具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化，每个流程都有确定的人员分工，如客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工。并且为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。 信贷工厂模式的特点是效率高，可以进行量化审核。过程之间环环相扣，对每个环节都有专人把控具体的把控。正因为这样，意味着需要消耗大量的人力成本，每个流程都需要对口的人员做支撑。 3.大数据模式 大数据风控模式是指通过对海量的、多样化的、实时的、有价值的数据进行采集、整理、分析和挖掘，并运用大数据技术重新设计征信评价模型算法，多维度刻画信用主体的“画像”，向信息使用者呈现信用主体的违约率和信用状况。 大数据模式是基于互联网的兴起，该模式利用互联网数据的连通性，对触及到的风险的数据进行筛选，大大减少了人工审核的时间成本，同时也保证了数据结果的真实性。 三、P2P公司个人信贷评分卡模型 我们先讨论下如何从实际业务出发，以怎样的开发流程才能建立一个有效、有用、有价值的模型，希望读后能给你一定的启发。
数据猿导读 当前阶段，数据处于一个混乱无监管，但快速野蛮增长的阶段，各类形形色色的数据充斥着数据市场。第一类是用户授权爬取的数据；第二类是实时接入的接口数据；第三类是信贷机构本身产生的数据。 本文为数
在“互联网+”热潮下，传统企业业务创新加速，企业IT基础架构面临诸多变化和挑战，关键应用需要核心系统的持续升级，新兴应用需要创新架构来支撑。 信息化浪潮带来全球数据的快速增长，大数据研究已逐渐成为科技、经济、社会等各领域的关注焦点，世界各国也把大数据研究与产业上升至国家战略层面。在整个大数据浪潮之中，我们正面临着大数据浪潮的冲击与历史性的转折，这无疑是个信息化的新时代，也是整个信息安全行业的新机遇。 此外，云计算堪称当今IT行业最火热的话题之一，已经有越来越多的厂商开始大力发展自身的云计算业务，用以支撑企业
文|孟永辉 互联网金融真正改变的或许正是我们参与金融的方式，从传统的银行柜台到现在的线上交易，从传统的层层审批到现在的一键绑定。互联网金融对于我们参与金融方式的改变直接倒逼了金融机构的自我改造，并将这种改造推向了更高的阶段——智能金融时代。随着这个时代的来临，人们在未来参与金融的方式将会更加方便快捷，而以人脸识别、指纹识别为代表的生物科技时代注定让我们能够以更加方便、快捷的方式参与到金融行业当中。 作为互联网金融的一个重要分支，影视众筹的发展同样可以被看作金融参与方式多样化的缩影。传统逻辑下，我们参与金融
【 AI 科技大本营按】2018年，AI 进入落地应用阶段，智能硬件相继上市，无人驾驶上路规范出台。在金融领域，AI 是如何助攻的呢？在 O'Reilly 和 Intel 人工智能 2018 北京大会上，营长如约见到了美国 Acorns 首席数据科学家，清华兼职教授种骥科博士，针对中美之间金融科技领域之间的差距，种博士表示，中国目前最亟待解决的问题是建立通用的信用体系。 ▌互联网信贷应用而生 金融行业在中国已经有200多年历史了，包括国外整个行业在内都有非常悠久的历史，它们通过分析主要的人性需求，衍生出
数据猿导读 清理整顿现金贷，金融环境真的会变好吗？笔者认为，现金贷只是消费金融高速发展的产物，大众的需求决定了它的发展。一味的清理禁止，不能从根本上决绝问题，也不能使金融环境变得更好。 作者：文璟 本
作者简介 作者：郑旻圻 邹钰 刘巧莉 背景：数信互融-数据分析师 数信互融(IFRE):专注于互联网金融领域的风险量化、资产定价。基于互联网金融行业数据，结合互联网金融大数据，应用国际上专业化的分析手段，提供信用评估模型、决策引擎和资产证券化等服务，帮助互联网金融行业预测债权的风险溢价、实现资产定价以及解决互联网金融行业资产流动性问题。 “你的模型准么？” “你的模型真的有用么？” “你的模型对风控有价值么？” 在为P2P公司建立风控评分模型过程中，这是最常见的问题。为了回答这一问题，我们想先讨论下如何
不做律师，玩起了电子合同，这家入选微软加速器第十期的电子合同企业究竟是什么来头？
数据猿导读 大数据的吸睛程度已经不亚于高涨的房价!不过，动辄几百万，甚至上千万的投入让很多人老板都瞠目结舌。大数据真的是企业的“救命的稻草”吗？ 作者 | abby 潘武辉：电商小数据比大数据更有价值
作为当前互联网金融市场最重要的分支之一，网络借贷已入“短、平、快、准”的移动互联网时代。不论是传统银行、消费金融公司还是BAT巨头、P2P等互联网金融平台，都在觊觎这一块大蛋糕。在经历了数年的快速成长后，网络信贷开始两极分化，并逐渐形成几超多强的局面，那么在网贷整体进入下半场的时候，谁才是决定生死的力量？谁又能打好风控这张牌？
如果把2015年看做是我国个人征信市场化的元年，那在这个千亿级别的征信市场上，借贷成为了首当其冲的战场，无论是传统金融大佬平安、还是互联网巨头阿里、腾讯，抑或是创业新秀宜信、最大黑马飞贷都使出浑身解数，准备打一场持久战。但现实情况是虽然国家近一步放宽了借贷市场，借贷市场依然吃紧，再加上整个行业的残酷厮杀，无担保、无抵押依靠信用贷款的借贷模式到底能不能迎来爆发，又将面临着什么样的问题？
智能时代如何构建金融反欺诈体系？
进化论的奠基人达尔文曾指出：“能够生存下来的物种不是最强的，也不是最聪明的，而是最适应变化的”。 银行业也有“进化论”。 随着互联网金融给传统银行业带来巨大冲击，用户关系维护面临严峻挑战。未来能生存下来的银行，必然是最能适应市场变化、注重用户体验的银行。 为深入洞察新时代用户需求，推动银行用户体验创新升级，2017年12月22日，全国首份以“用户体验”为中心的金融大调研成果——《银行用户体验大调研报告》（下称《报告》）发布。 《报告》由微众银行与腾讯CDC联合27家银行，经过半年时间的调研梳理形成,就新
6月9日，腾讯研究院与TechWeb联合主办第12期“互联网前沿沙龙”，就腾讯如何在互联网金融大潮下布局展开探讨。微众银行副行长黄黎明称，将抛弃二八法则，做普惠金融，让每一个QQ、微信用户的零钱包
从2013年到2018年，中国互联网金融行业经历了从异军突起到全面监管的时代，“变”是整个行业的主旋律。然而，作为互金领域里的小微信贷信息服务商，积木时代成立之初所怀揣的“普惠”初心却不曾改变，在普惠金融这条长跑的路上一跑就是三年。
即使是在互联网金融监管持续的大背景下，我们依然看到有人抱着用互联网的方式做金融的旧思想不放。
从当下的情况来看，互联网对于金融行业的影响微乎其微。因为金融本身并未发生改变，真正改变的仅仅只是金融行业去中间化的流程和环节而已。从这个角度来看当下金融行业遭遇到的政策监管似乎并不意外，一味地获取流量，并且将用户看做“韭菜”进行收割只会把金融行业的发展带离到距离本质越来越远的位置。对于金融行业未来的路在哪，很多人想到了去用新技术的力量挖掘金融行业本身的功能，从而让金融行业去做一些非金融的事情。然而，事实情况却是，金融依然是金融，它始终都逃不脱金融的范畴，所谓的新技术与金融行业的融合更像是一次逃离监管的游戏。
文|孟永辉 移动互联网时代硝烟的逐渐散尽让人们开始寻找下一个拉动行业增长的引擎。从目前的表现情况来看，人工智能、大数据、云计算等技术有望成为推动行业增长的下一个引擎。正是因为如此，我们才看到了阿里、腾讯、百度等互联网巨头开始将布局的焦点转移到了这些新技术上面。互联网金融同样如此。 在经历了前期的飞速发展之后，互联网金融的发展由于监管政策的出台出现了增速放缓的状态。与此同时，互联网金融同样开始探索新的发展道路，区块链技术、数字货币、消费金融、普惠金融等诸多新的金融概念开始不断出现。随着互联网金融将目光聚焦到
所谓的互联网金融或许仅仅只是整个“互联网+”时代必然会经历的一个阶段而已，然而，如果互联网金融一味地做流量的收割，却不去改变金融行业本身的话，所谓的互联网金融或许仅仅只是匆匆过客而已。
移动互联网时代的退潮让诸多的行业开始面临调整，一些在互联网时代诞生的概念开始遭遇新的挑战。寻找新的发展路子几乎成为所有互联网企业都在思考的课题，即使以BAT为代表的大型互联网巨头也不例外。
文|孟永辉 ICO被定性为非法集资似乎又给处于严冬时节的互联网金融当头一棒，让原本在监管政策的掣肘下发展有些缓慢的互联网金融再次受到严重打击。尽管很多人并不将ICO看作是互联网金融的一种，甚至有人将它看作是超脱于互联网金融的一种存在，但是它本身所具有的金融属性还是让行业受到一些影响，甚至可能将会进一步减缓互联网金融的发展步伐。 互联网金融行业在经历了前期的飞速发展之后，进入调整阶段显得不可避免。随着以e租宝为代表的P2P平台跑路、以校园贷为代表的借贷问题的不断出现，整个互联网金融行业开始进入到一个深度调整
从互联网金融监管政策出台开始，人们便已经开始探索有关互联网金融发展的新方向。之后，普惠金融、数字金融、金融科技等金融的概念开始出现。梳理这些概念，我们不难发现，其中一个共同点就是去金融化。将金融业务交给传统的金融机构去运作，移动互联网时代诞生的互联网金融平台转型去做支撑工作成为破局后互联网金融时代发展难题的一个主要方向。
文|孟永辉 P2P平台持续出现跑路、网络信贷乱象不断出现、互联网金融风控难度加大等问题越来越多地困扰着互联网金融的发展。无论从市场层面还是从监管层面都在持续影响着互联网金融的发展。同“互联网+”时代产生的新产品变革的方式不同，互联网金融的改变似乎更加具有一定的特殊性。 以滴滴、美团、今日头条等“互联网+”时代产生的互联网新贵为例，他们的变革多半是一种底层的，自下而上的一种变革方式，他们试图通过借助新的技术、新的模式来破解后“互联网+”时代的发展难题。而互联网金融似乎并不是这样，它更多地带有一种自上而下的味
互联网金融监管政策的落地让整个市场开始弥漫悲观情绪，对于互联网金融的未来更是非常担心。再加上以e租宝为代表的互联网金融平台不断出现问题，互联网金融的发展前景更显迷茫。在经历了两三年的井喷式发展之后，互联网金融的确出现了不少问题。很多人将监管政策的出台看作是互联网金融由盛转衰的分水岭，更有人预测未来的互联网金融将会出现萎缩，互联网金融的末日即将到来。 之所以会出现这种论调在很大程度上是因为此次监管政策的出台对互联网金融进行了再定义，按照这种定义，当下的很多互联网金融平台都不在这项规范之中，而这同样意味着有很
钱爸爸爆雷了，牛板金爆雷了，唐小僧爆雷了，投之家也爆雷了……平台爆雷是当下互联网金融行业的主题词。无论是大型的互联网金融平台，还是中小型的创业公司，以P2P为代表的互联网金融正在经历一场前所未有的挑战。以P2P为代表的互联网金融到底要向何处去是人们当下都在思考的首要问题。尽管有关互联网金融的监管早已开始，但是像如此大规模的爆雷却似乎尚属首次。
文|孟永辉 对于很多从事互联网金融的人来讲，2017年或许是一个不愿被提及的年份，因为正是在这一年，突出其来的政策监管给市场的快速发展踩下了急刹车，同样给市场未来的发展增加了一丝不确定的气氛。去P2P化、去平台化已经成为很多互联网金融公司必须着重思考的话题，同样是这个行业的主要市场表现之一。 庆幸的是，金融科技时代的到来，让互联网金融公司在自我转型之外找到了另外一条能够迅速转型并能够产生效果的方法。于是，很多互联网金融公司开始朝着金融科技公司的方向发展。率先开启这样一种发展势头的是以阿里、腾讯为代表的互联
对于互联网金融行业来讲，当下正在经历的无疑是一个寒冬，无论是市场环境还是资本层面都在面临新的挑战。对于互金行业来讲，这或许是一次机会。通过不断进行合规操作，人们可以找到自身发展和市场调节之间的平衡点，从而将自身发展带入到一个全新阶段。
对于互联网金融来讲，当前的P2P爆雷无疑是一记重磅炸弹。正是由于P2P的频繁爆雷，人们才会对互联网金融丧失最后那一丁点的信心，并且开始寻找有关金融行业科技化的全新方式和方法。互联网时代的平台模式随着P2P的不断爆雷被证实并不是一个明确的选择，选择另外一种发展模式成为当前几乎所有的互联网金融从业者都在思考的重要课题。
文|孟永辉 越来越多的迹象表明，互联网行业的发展正在进入到一个全新的发展阶段。以大数据、人工智能、云计算等新技术为主要策动力的全新发展模式和发展逻辑正在越来越多地出现在我们的视野之中。很多“互联网+”时代的企业开始通过与这些新技术的结合试图找到破解他们发展困境的方式和方法，以阿里、百度、腾讯为代表的互联网巨头也不例外。 阿里布局智能科技、百度加注无人驾驶就是一个非常鲜明的例证。未来随着这些新技术的发展成熟，还将会有更多的企业加入其中，从而将行业的发展带入到一个全新的发展阶段。互联网金融作为一个“互联网+”
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