互联网金融的断头台前暂时没有直销银行

低调的直销银行在等待高调的爆款。

直销银行

据融360大数据研究院发布的《走向互联网银行的十字路口-2018中国直销银行发展分析报告》(下称《报告》)显示，52%的受访者从未听说过直销银行，近1/4的受访者虽然听说过直销银行，但是完全不了解，非常了解直销银行额仅有不到2%，而使用直销银行的占到了11.9%。由此可见，直销银行在普通人群中的认知度较低。

在强敌环伺的互联网世界，在国内已酝酿了五年的直销银行，能交出这个成绩单，不算太好，也不算太坏，整体算是低调。

互联网金融的断头台前暂时没有直销银行

2013年，互联网金融元年。

2013年，北京银行与荷兰ING集团合作推出直销银行。

时隔五年，

2018年，互联网金融似乎已被历史判了死刑，金融科技风头正盛。

据融360的统计数据显示，我国共有4000多家银行，目前仍在正常提供直销银行服务的有96家。

需要提醒的是，2018年9月泊头市农村信用联社运营的直销银行发布了良性退出的兑付方案，退出率不到1%。另外，这个退出是因为监管政策叫停。

未来，这剩下的96家直销银行的发展状况，或将直接给国内的直销银行带离现在的十字路口，要么生得辉煌，要么“死得其所”。

直销银行想要突破现在的状况，其中一个比较棘手的问题是认知度较低。关于这个问题，大致有这么几个原因：

一是直销银行的发展时间不算长，这是在金融领域的时间，毕竟其本质是金融。当然，如果按着互联网公司的时间算，五年的时间，那是相当长了。因为互联网公司内部高速流转，而金融机构内部是稳步生长。

二是，直销银行并不是直接从网上银行切换过来的概念，而是独立名称，甚至改了很多网络花名，这本身对品牌的认知度提升带来压力。

三是，互联网公司的相关产品运营体系成熟，市场占有基本饱和，直销银行想要后发制人，虎口夺食困难。

四是，银行风控稳健为主，直销银行产品不敢冒进创新，很难出现爆款打动用户，以致获客难。

还有大家普遍认为的，直销银行同质化、转化低、体验差，定位不清晰等问题，也在掣肘直销银行的推广和普及。

银行科技

从解决自己的问题到解决用户的难题

有业内人士表示，其实从网上银行到直销银行，这中间有根很明显的鱼刺卡在银行和用户的喉咙，直销银行看似美味大餐，却偏偏难以下咽。

为了提升金融业务的线上化程度，各银行搭建和迭代网上银行、手机银行功能的做法可以说是在方便和用户做出了相当的努力，这个从现在各家银行超高的离柜率就可以看出来。

而网上银行到直销银行，我们很难说是在进行一次跨越式的体验式升级或者服务升级，更多的是方便银行自己。

不过，事情也并没有真的变得那么坏。

据融360统计，96家直销银行中，目前开展直销银行业务的城商行和农商行分别有59家和23家。占了绝大多数，除了是因为这些银行的绝对数量多以外，更重要的是，直销银行可以帮助他们突破地域的限制，更方便自己拓展业务。

随着零售金融业务线上化趋势日趋明显，水电煤等生活缴费已成为直销银行的标配，但这和手机银行功能重叠。在服务民生，解决用户生活小问题的方向是没错的，难的是如何更便捷，更有吸引力。

直销银行本身是银行以创新的名义开展了一项十分大胆的业务模式。既然是创新，那就需要解决实际问题，不然就是伪创新，而创新的目的主要是两个，一个是解决自己的问题，另一个就是解决用户的问题。解决用户的问题是产品和模式存在的必要条件，不然，一切没有解码“用户困难模式”的动作都是在自掘坟墓。

银行

直销银行的免死金牌？

直销银行认知度低的问题确实让人感到忧虑，在移动互联网时代，存在感低一定就意味着被埋没，最终走向消亡。

关于这个问题，有圈里人表示，不建议银行单独搞什么直销银行的名号了，直接手机银行就可以解决的问题，就不要搞新概念了，树品牌的成本实在太高，就算是搞直销银行，也尽量别搞太新奇的名字。

在他看来，在银行内部，产品迭代的速度远远赶不上互联网公司，出现爆款红遍全网的概率极低，即使是创新意识十分强的互联网公司也没敢保证自己的产品一定会红。

关于创新，直销银行的方向还是在于发现自己的不足和用户的需求，这是保证自己的不被用户淘汰的前提。

最后，技术的进步，一定是要改变一些东西，推倒一些东西，再重建一些东西，在这个金融科技融合发展，技术迭代快速行进的时代里，没有人能永远抱着免死金牌混日子。

在这种压力下奋进的直销银行，才有可能在政策机会和历史机遇的面前打造出爆款产品来，那时，直销银行不会再低调。