大数据、多场景、覆盖全，征信今年的价值将在哪里？

随着征信行业监管的逐步发展到位与力度加强，征信的应用场景也越来越多，从芝麻信用和腾讯信用，到银监会与保监会合并，小龙认为，在2018，征信的总体趋势可总结为加大了大数据参与比例，多场景重叠相互影响，以及覆盖人群及影响力更加深入。

信用的价值，将会迎来一个新的消费时代。

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大数据参与比例加大

如今的网上支付如此普遍，即使到楼下逛个菜市场，只带个手机不带钱包也毫无问题。从水电交通到保险费、燃油税，Pony马或杰克马都能帮你在网上搞定。

按传统的路子，央行老大的征信记录主要看传统信贷数据信用卡、车贷和房贷，而随着电话费、公共事业账单和地址变化的数据打通，这些在线大数据将会越来越大比例地参与到我们日常征信记录的参考中。

今年2月22日，我国第一张征信牌照颁给百行征信有限公司，这意味着征信的网络大数据时代来临，越来越多的非信贷数据，又称替代数据，将会纳入如芝麻信用等网络消费信用系统，替代数据目前主要作为传统数据的补充，而在不久的将来，它将会帮助解决没有信贷记录人群和白户的征信问题。

随着大数据的不断完善，它对于个人征信情况的参考价值与产生影响的比例一定会越来越大。

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多场景重叠相互影响

目前，大部分征信替代数据以线上作业为主，征信公司将用户的淘宝消费记录，电子信用卡使用情况，免押消费业务、话费和公共事业缴费情况等信息收集、汇总、并经过一套严谨算法分类筛查出来得出个人信用分数及不同维度的信用参数，再为提供服务和产品的企业和商家作参考和使用。

除了网上数据外，部分征信机构也开始进行线下布局，如在车辆租赁的现场，或免押金房屋租赁业务的线下办理，通过征信机构专业人员进行实地征询，核查线上收集信息的真实性，通过委派专业征信人员对用户进行访谈，收集特色化信息，弥补线上数据的缺陷，找出其潜在的信用风险，充分满足个性化的风控需求。

在2018，将会有更多线上线下联动的信用消费场景出现，并且线上线下的信用数据也将互相影响，信用消费的场景也会越来越多。

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覆盖人群及影响深入

从以上的两个维度出发来看，在覆盖人群广度及影响深度方面的趋势无需置疑。

首先，央行征信系统在覆盖个人和企业的数量上一直维持着增长势头，从2015年4月的8.64亿自然人、2068万户企业及其他组织增加到2017年5月的9.26亿自然人、2371万户企业及其他组织。

同时，社会征信机构通过大数据信息及线上线下场景融合，将会对中低收入阶层如学生、餐饮服务行业、农民群体等的信用消费情况进行监测和记录，进一步完善国家征信系统的空白，征信产品的种类也会增加，还将在产品体验上持续深化，征信产品呈现的形式、获取的方式、客户的反馈将被愈加重视。

征信消费，将会渐渐进入公众的眼界，并成为大众的日常生活中一种新业态。

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