车险巨变前夜，ABI时代到来？

编者按：

近期，蚂蚁金服事业群总裁尹铭一番“未来五年内车险领域将发生翻天覆地变化，其商业模式将被彻底重构”的言论，在行业引发热议，占据财产险市场七成份额的车险业未来命运牵动人心。

无可置疑的是，在车险的变革中，无人驾驶技术一定是最重要的变量之一，虽然目前来看，该技术的应用仍停留在较浅层次，但ADAS系统（高级驾驶辅助系统，无人驾驶技术的初级应用）的广泛应用已经足够引起险企高度关注，因为基于ADAS系统的创新UBI保险，即ABI，正被视为未来一个时期内车险最大的机遇所在。

目前传统保险业面临着产品同质化严重、技术含量低、多方满意度不高等发展困局，就财险业本身而言，又面临数据维度单一、赔付率高、费用率高、欺诈率高等困境，何解？

最有效的风控并非避险或更严谨的承保规则，而是积极探索风险点。传统的业务流程已经不再是面临零敲碎打的优化和改进，而是面临模式上的瓦解和突破。技术的变革不是一蹴而就的，但未来的趋势是可以预见的。

随着人工智能、车联网、大数据等高新技术蓬勃发展，愈发成熟的ABI保险模式，因为可以降本增效、提质增效，正成为当下市场的重要发展趋势。

ADAS+UBI袭来

ADAS是指高级智能驾驶辅助系统，UBI是指基于驾驶行为的保险，而ABI，即ADAS+UBI，是基于ADAS系统的创新UBI保险模型。ABI或许才代表了未来车险发展的方向。

为什么是ABI？因为高等级自动驾驶技术普及尚需时日。

如下图所示，目前自动驾驶的分级有多个标准，主流的是美国高速公路安全管理局（NHTSH）和美国汽车工程师协会（SAE）给出的等级划分。

而目前市场的自动驾驶普及产品还停留在0-2阶段，在高等级的自动驾驶技术还没有到来前，ADAS无疑可以弥补驾驶缺陷而改进汽车安全性，是安全辅助领域最好的选择，同时在市场推动下可进入产业化高速发展期。

相对于此前更为普遍的OBD＋UBI、智能手机＋UBI，ADAS+UBI显然优势明显。

近年来，UBI车险雷声大，雨点小，发展后劲不足，除了因为保险业仍处在低级的价格战阶段，相关监管制度还没放开之外，还缘于其未能真正满足用户的真实价值需求。

传统的OBD＋UBI、智能手机＋UBI主要采集车辆自身的运动数据，无法顾及与周围环境之间的相对关系数据，比如己车和他车的相对距离、相对速度等数据，有其固有的缺陷，限制了模型的精度。

而ADAS＋UBI的模式内容更丰富，不仅采集车辆自身运动数据，更采集与事故发生直接相关的己车与环境之间相对关系数据，能够准确纠偏、主动干预驾驶行为，实时掌握到更关键的用户驾驶行为信息，在车辆事故预防、客户风险识别管理、理赔辅助等方面具备很多独特的优势。

对个人而言，ABI项目可以让保单价格更合理，改善驾驶行为，提升安全保障。ABI项目鼓励优良的驾驶习惯，驾驶习惯好、出险可能性低的车主将享受更多保费优惠，理赔的效率和用户服务体验也会得到巨大提升。ABI还可以为车主提供事前提醒，从而更有效地改善用户驾驶行为，有效减少车祸发生率，降低油耗和节省保费。

对保险公司，ABI项目能够降低赔付率，帮助分析投保人的驾驶行为，做出精细化与个性化的保费定价，并辅助于客户管理、理赔管理。

ADAS系统可将出险时车内外的信息实时回传到服务器，锁定事故发生经过、驾驶员身份及第一现场，形成完整的视频证据链，不仅能有效预防被欺诈、被碰瓷、被揽责等事件发生，查清事故性质、责任归属，还能节约部分查勘理赔成本，减少服务压力。同时，险企可根据统收集的信息，建立碰撞模型，模拟交通事故，实现更加精准的保险反欺诈。

后台还可通过远程通讯诊断，为驾驶员提供更及时全面的客户服务，比如实时监测车辆是否发生事故及事故的严重程度，根据事故程度第一时间通知保险公司、交警、医院、救援企业等相关单位，提升客户服务水平。

对营运公司，ABI项目能提升汽车的智能性、经济性、安全性，降低事故风险、油耗、车辆折损率、经营受阻风险（如因发生重大事故被停业整顿、被受害者攻击）等，减少商业活动机会受损的负效应、管理上的人员投入（运营成本中的人力成本支出）、超保额损失、间接损失等，改善货物送达及时率、货物破损率等，解决公车私用、资源浪费等问题，防止企业的品牌受损和保费上涨等。

对政府与社会，ABI项目蕴含着巨大的价值与效应，不仅可以更好地保障行车安全，减少交通事故率和伤亡人数，还可更高效合理地解决城市 “拥堵病”的交通问题，保护环境，节约能源，维护交通秩序与社会和谐。政府可充分利用包括ABI项目在内的新一代信息技术，深度挖掘交通运输相关数据，形成问题分析模型，助力提升道路通行效率、道路资源配置优化能力、道路管理能力、公众服务能力、政绩考评等，促进“四个交通”（综合交通、智慧交通、绿色交通、平安交通）的建设。

根据瑞士公司Winterthur Swiss Insurance的一项调查数据显示，对于前向碰撞，如果能够提前2秒察觉危险并提醒驾驶员，那么事故发生概率可减少95%以上；而提前1.5秒进行预警，前车追尾以及转弯碰撞事故也能降低至10%。而以色列保监会发布的一份精算报告更是显示，使用Mobileye的ADAS产品后，碰撞事故率降低45%。

2017年，中国的车险市场保费收入为七千多亿元，赔款为四千多亿元，假设应用ADAS系统可降低损失10-20%，就意味着保险公司和客户即可分享数百亿元的安全利益及所带的精神价值。

ABI发展临五大挑战

ABI保险虽然优势明显，但目前在实践发展中，ADAS产品本身的系统稳定性、报警检测质量、成本以及保户的配合度等，均构成巨大挑战。

系统的稳定性。消费级和现象级的ADAS系统，可以在短时间内突然爆红而被众所周知和使用，但因为炫酷有余而质量不行，安全性较差，故障多发、监管平台运行不稳定，无法满足行业常态化应用需求，难以维持长期发展。所以ABI车险在正式安装部署前，必须有更严苛的安全标准，必须采用可靠耐用的工业级ADAS设备。

系统的报警检测质量。汽车上ADAS的检测精准率与检测速度至关重要，低识别率与迟缓的响应会危及到人身安全。基于电子技术的高级驾驶辅助系统表面上“天衣无缝”，搭配的计算设备速度非人脑可比拟，但是电脑会死机，ADAS也会。而且ADAS的计算依靠的是传感器的探测数据，传感器并不绝对可靠，有时会损坏，有时会探测出错误信号，随着技术升级，上述系统终有一天能更加可靠，但不是现在。所以ABI项目在选择ADAS产品时一定要非常慎重。

系统的价格成本。ADAS 广泛应用的决定性因素在于成本。中国相关市场目前非常讲究性价比，Mobileye公司在中国市场未打开局面就是因为性价比不高，而目前典型的ADAS设备仍需数千元。好在，虽然ADAS技术越来越复杂，但是，硬件成本在逐年降低。一旦证明安装ADAS的好处远高于部署成本，其大规模商用化会是朝夕之事。

保户的配合度问题。光有设备没有监管起不到作用，不少疏于安全管理的车队安装了联网的ADAS设备，因为无人监管，设备很不幸成为了遮羞布及花瓶。防灾防损，保户的支持是关键。险企应该只受理真正能够解决的安全难题，应该只给真正有意志借助科技力量解决安全生产难题的车队安装ABI设备，否则会浪费多方倾注的心血与资源。很多时候，说服力与见识一样重要，险企应该不断提升识别、衡量和分析风险的专业知识，不断提升自己对客户的“说服能力”，取得客户的支持配合，合力降低事故风险。

数据的安全性问题。虽然中国保户的隐私敏感度较低，数据分享意愿更高，但保险公司仍要确保数据使用存储的安全性，应强化数据管理，保障信息安全、网络安全、隐私安全，否则不仅会造成经济上的损失,还会损害形象、公信力、品牌等。

ABI破局，考验险企综合能力

发展ABI保险，需要保险公司充分认识发展ABI保险的重要意义，投注大量资源，步步为营，从包括以下几个方面但不限于以下几个方面，开展具体工作：

做好顶层设计与前瞻布局。保险公司要尽早顶层设计，谋篇布局，科学规划，统筹协调推进ABI保险的各项具体重点工作，在治理结构、人才管理、投入机制上，持续变革。

建立高效共赢的跨界商业模式。保险公司未来最大的挑战不在于拥不拥有科技能力，而在于能否整合行业里面最好的技术，怎样跟科技企业保持一个良好的互动，并且建立一个长久的商业合作基础。ABI保险的长久发展需异业各方形成合力，设备技术商、汽车制造商、通讯商、卫星导航商、车行等主体需要加入相关产业链条中来。虽然保险公司在车联网产业链中处于下游，但在ABI项目中，却是最佳主导者。保险公司要把互利共赢作为出发点，安排部署，打通利益链，营造协同的健康生态链，打造全产业链闭环管理。

构建大数据管理体系，强化科学经营决策。大数据是保险公司的战略资产与生命线，保险公司要寻找适合自身的大数据应用模式，在战略上、文化上、组织上、能力建设上全面发力，建立健全大数据管理体系，充分运用大数据技术。

争取社会各界鼎力支持。ABI保险具有巨大的社会效益和正外部性，但实施车联网保险需要保险公司投入巨大的成本。保险行业可以从社会效益角度出发，争取税收优惠政策支持，推动ABI保险实质发展。如美国俄勒冈州在保险业争取下，就为销售车联网保单的公司提供税收减免政策。

此外，保险公司要积极争取社会各界鼎力支持，比如推动政府机构、行业协会出台促进新技术与新模式应用的政策法规、指导意见和技术标准，建设面向行业的云计算、大数据等共享技术平台等，加快知识流动和新技术普及，同时借助媒体加大宣传力度，提高社会对ABI保险的认知程度。

当然，科技赋能非万能，不能对目前的科技赋能保险新蓝海过度乐观，但保险科技仍将从微观层面的保险从业人员，到中观层面的保险公司，再到整个宏观保险生态的三个层面全方位改变保险业。车联网保险将成为推动行业创新发展的核心动力和竞争力。在目前车联网市场尚处于发展初期时，就果断采取扎实且卓有成效的工作的险企将可能脱颖而出成为赢家。

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