ADAS，未来车主与车险市场的联系桥梁

导读：ADAS系统在2016年快速发展，从高端市场正在进入中端市场，从前装到后装，未来5年复合增速有望保持20%以上；2020年，全球的ADAS市场预估价值为200~300亿美元，而中国的ADAS市场也将在2020年达到200亿人民币以上。而ADAS系统在车险网中有独特的优势,车联网目前与保险业的结合UBI正是目前保险业发展的热门话题之一。ADAS系统正成为车主与保险业的联系桥梁。

ADAS系统介绍

ADAS（Adanced Drie Assistance System, 先进驾驶辅助系统，俗称主动安全系统），是利用安装在车上的各式各样传感器，在汽车行驶过程中随时来感应周围的环境，收集数据，进行静态、动态物体的辨识、侦测与追踪，并结合导航仪地图数据，进行系统的运算与分析，从而预先让驾驶者察觉到可能发生的危险，有效增加汽车驾驶的舒适性和安全性。目前NHTSA（美国国家公路交通安全管理局）和SAE（美国汽车工程师学会）的自动驾驶分级已经收到普遍认可，可以根据他们的分级来了解ADAS的子系统（表1）：

目前ADAS系统在发达国家的安装率在10%左右，在国内的安装率仅为2%左右。这一数字正随技术的逐步成熟和产品价格的下降而提升，目前ADAS正逐步由高端车型向中端车型渗透，同时许多低成本技术应用于入门级乘用车领域，未来市场一片向好。

ADAS对车主的影响

我们以一款通过车规测试的ADAS产品，来介绍一下ADAS对车主的影响。

微牌智能科技有限公司自2012年开始研发自主知识产权的ADAS产品，经过多次失败和不断继续尝试，经历五年技术磨励，推出的符合车规产品，针对不同的用户，共有四款产品。

产品具有2大主要功能：前方碰撞预警和车道偏离预警，同时附带车距实时监测、虚拟保险杠、行车录像、行车监测、提示前车离开、车况监测等能功能。

ADAS，能在事故发生前，提前预警，并且能很好的培养司机的驾驶习惯。保险公司利用ADAS系统产生的大数据分析，将客户所有相关数据（包括每一次维修、每一次驾驶路线、每一次事故影响、每一天汽车部件的状态甚至客户的每一个驾驶习惯等）收集起来进行实时分析。由于每一个客户的数据都是独特的，因此，保险公司完全可以根据分析结果给出量身定做的保险解决方案，包括保障内容和保费定价，从而精准制定基于此的针对每个客户的产品定价和核保模型，从而提升车险定价的科学性和公平性。

ADAS对车险市场的影响：主要在获客、核保、理赔、服务、保费等角度来影响车险，但目前仍然存在一些制约因素。

UBI（UsageBased Insurance）是基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据相结合的个性化保险产品。简单来说，就是通过了解车辆的车龄、每年的行驶里程、车主的驾驶习惯（是喜欢激烈驾驶还是喜欢安全驾驶）、违章次数等大数据，来定位车险的价格，也就是根据人、车、里程等动态的因子来定价保费。

ADAS系统可以有效解决目前国内保险公司推广UBI车险模式主要存在的两个技术瓶颈。

一是目前难以形成精准的UBI车险定价模型，对国内UBI车险保费的控制把握程度低；

二是采用UBI车险模式之后，难以对车主可能发生的风险事故进行识别控制。

ADAS是实现无人驾驶的近阶段目标，目前技术已经成熟，是最先有望大范围实现商用的自动驾驶技术，ADAS与UBI的结合十分具有看点。

但目前来说，存在一些政策开放程度，数据采集标准，产业融合，保险公司成本投入制约因素，对于从业者来说是一种挑战。到目前为止仍没严格意义上的UBI产品面世。

这些挑战的同时也在创造机遇，并不会阻挡UBI快速发展的步伐，随着车险费改的深入，UBI的发展将真正拉开序幕。

ADAS的这些技术优势，远比事后调整费率的做法更能提前、直接降低事故发生率。车主少出事儿、保险少赔付，才是车主与保险市场的双赢，而ADAS正是架起两者之间的桥梁。