未来的消费信贷是什么样的？

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资本实验室·今日创新观察

聚焦前沿科技创新与传统产业升级

齐达

在过去几年中，消费信贷因为新技术的介入而发生了急剧的变化。

现代信用系统由复杂的算法信用评分、趋势数据与替代数据，以及创新金融科技应用作为技术支持，而它们共同构成了未来几年消费信贷急剧转变的技术基础。

美国个人信用评估机构Ｅｑｕｉｆａｘ着眼于消费信贷的前沿，包括正在塑造全球消费者信息的新趋势和新技术，分析了消费信贷面临的问题，以及在技术推动下消费信贷将如何进化。

研究认为：“在未来，消费者甚至不需要申请信用，而可能会根据他们的行为、年龄、资产和需求自动进行分配。同时，消费者将拥有比以往更多的控制权和选择权。”

一、老大难：“信息不对称”

在消费信贷领域，债权人一直面临的最大问题是是否有充分的证明材料；对借款人而言，需要提供的则不仅仅是他们的信用评分。然而，债权人并不总是对借款人的信用有全方位的评估，以便能更好地评估他们的整体信用得分。

这种差距就是所谓的“信息不对称”，多年来，由于技术进步和商业应用普及，这一差距会变得越来越小。然而，在某些特定环境中，它仍然存在，例如大学生没有信用记录，又或者贫困地区的农民想要贷款而又难以获得信用评价。

但是由于数据量不断增加，以及新技术的使用，信息不对称可能很快就会成为历史。

二、重塑消费信贷的新力量

下面这些新的力量正在致力于解决信息不对称的问题，通过更精准地为消费者提供各种信贷产品，从而塑造消费信贷的未来。

１．数据的增长

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据统计，人类历史上９０％的数据都是在过去两年中创造出来的。

２．监管环境的改变

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新的国际法规正在将个人数据交还给消费者，消费者可以自主决定向谁授权访问个人数据。

３．改变游戏规则的技术

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机器学习、深度学习和神经网络技术为信贷公司提供了一种从数据中获取洞察力的方法。

４．身份认证

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随着个人信用变得越来越数字化，消费者的身份认证将变得至关重要。区块链和生物识别技术在这一领域大有作为。

５．金融科技热潮

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数据和技术的民主化允许小型企业进入信贷领域，并向消费者提供新的创新产品。

三、消费信贷的变革方向

随着上述新的力量共同发挥作用，未来消费信贷的格局会发生进一步变化，并为消费者和企业带来截然不同的体验。

１．更多数据和新模型

目前的信用评分算法通常使用逻辑回归来计算得分，但这些算法最多也就使用３０－５０个变量。此外，这些模型不能像ＡＩ一样“学习”新东西。

然而，随着新技术和前所未有的数据爆炸式增长，这意味着这种噪音可以转化为有助于提高信贷市场信任度的洞察力。新算法将是多变量的，能够挖掘、构造、加权和使用这些数据宝库。

其中，神经网络将能够查看数十亿个数据点，以找到并理解极为罕见的模式，它还能够解释为何会做出特定决定。在透明度至关重要的时代，做到这一点将非常关键。

２．消费者掌控数据

今天，许多消费者的财务数据，例如贷款偿还历史，几乎完全由银行和信贷机构持有。

然而，未来，大部分数据都将直接掌握在消费者自己的手中。也就是说，消费者将能够决定他们的数据如何被使用，以及用于做什么。在欧洲，ＰＳＤ２、ＧＤＰＲ和开放银行（英国）等计划就已经把个人数据的控制权转移给消费者。

最终，全球开放数据的增长将使得消费者得以：

？重新控制支票、抵押贷款、贷款和信用卡数据

？自愿放弃更多信息，以便从债权人那里获得更好的交易

？授予第三方（金融科技、ＡＰＰ等）访问权限，以便在新ＡＰＰ和产品中使用此数据

？获得更好的利率、新贷款模型等

３．新的身份认证技术的应用

随着交易变得更加数字化和远程化，放贷方如何验证借款人的身份将与贷款数据本身一样重要。

信贷基于信任，欺诈是放贷方面临的最大风险。但是，新技术有助于检测异常并证明借款人身份，以阻止欺诈行为，例如：通过应用区块链的分布式技术可防止数据库篡改，并确保人们的身份免受欺诈活动的影响；通过指纹、面部识别和其他生物识别方案也有助于保护身份。

４．新游戏和新玩家

随着信用数据、新技术和标准化数据的种类及数量的极大扩展，为消费者提供有用服务的第三方公司和应用程序将迎来新的发展机会。

在未来，消费者甚至不需要申请信用，而可能会根据它们的行为、年龄、资产和需求自动进行分配。同时，消费者将拥有比以往更多的控制权和选择权。

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